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2012-09-18

 

《修法新訊息》債務人聲請更生或清算,可依各地區最

 

低生活費   X   1.2倍,不必再表明必要支出之種類及原因

 

司法院修正規定,減輕消債事件債務人提出單據負擔  新聞稿

 

司法院於107822日修正辦理消費者債務清理事件應行注意事項第22點,規定更生或清算事件之債務人向法院表明每月必要支出的數額,如果和今(107)年615日修正施行之強制執行法第122條第3項、第4項規定認定之標準相同時(以當地區每人每月最低生活費1.2倍為計算基礎),可以不必再表明支出的原因及種類,也不用提出證明的單據。


因為債務人聲請更生或清算,為了計算保留債務清理期間的必要生活費用,依法須表明每月必要支出數額,並說明其種類、原因,及提出證明文件,所以債務人必須收集各種費用單據,並且常常因收集不易及計算繁瑣,發生錯誤或疏漏的情形,嗣後面臨法院要求補件時,不但疲於奔命,也可能因資料不齊全而影響免責,無法完成經濟生活的重建。


依照修正後的規定,如果債務人表明以當地區每人每月最低生活費1.2倍作為必要支出之數額,就不必再表明必要支出之種類及原因,而且不用再提出證明文件,不但可以適當減省當事人勞費、簡化聲請手續,維護債務人及受其扶養親屬之生存權,兼顧債權人權益的保障,也可以減輕法院同仁的工作負擔,並加速審理的速度。

 

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債務人收到支付命令,可依強制執行法122條

 

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郵局帳戶被扣押了,怎麼辦?

 

提醒有債務的朋友們   :

您有欠銀行債務,目前暫無依消債條例聲請的規劃,那您的"存款"絕對不能存在銀行或郵局,否則隨時會被查扣的風險。【最近自救會收到5位債務人被查扣的信息】

 

不要以為儲存的帳戶不是欠債的銀行,就查不到,您就錯了!銀行法務神通廣大,不可大意!尤其是薪轉帳戶更要當心,另外買保險,有準備金的保單,也是同樣的情況,像國泰及世華銀行,新光及新光銀行,富邦及富邦銀行等關係企業,您的資料都被掌控中,滴水不漏!

一旦被扣押了,不管這筆錢是急用的醫藥費或生活費,想要銀行吐出來,那是不可能的事,大家要注意!

 

2018-08-26

 


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20180822

 

辦理消費者債務清理事件應行注意事項

第二十二點修正規定  

          中華民國107822日司法院院台廳民二字第1070021356號函修正

 

二十二、關於第四十三條、第八十一條部分:

  • (一)債務人聲請更生或清算時所提債權人清冊,僅表明有擔保權或優先權之財產,未表明其權利行使後不能受滿足清償之債權數額者,法院應命其補正。
  •  
  • (二)債務人聲請更生或清算時所提財產及收入狀況說明書,其表明每月必要支出之數額,與強制執行法第一百二十二條第三項及第四項認定標準相符者,毋庸記載原因、種類及提出證明文件。
  •  
  • (三)本條例第四十三條第四項所稱自用住宅,不以屬於債務人單獨所有者為限。
  •  
  • 【修正注意事項說明:】

    配合強制執行法第122條之修正,辦理消費者債務清理事件應行注意事項第22點也修正囉~
    【自救會顧問陳律師】簡單羅列條文如下:
    強制執行法第122條第34項:
    債務人生活所必需,以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍計算其數額,並應斟酌債務人之其他財產。債務人共同生活親屬生活所必需,準用前項計算基準,並按債務人依法應
    負擔扶養義務之比例定其數額。
    辦理消費者債務清理事件應行注意事項第22
    二十二、關於第四十三條、第八十一條部分:
    ...
    (二)債務人聲請更生或清算時所提財產及收入狀況說明書,其表明每月必要支出之數額,與強制執行法第一百二十二條第三項及第四項認定標準相符者,毋庸記載原因、種類及提出證明文件。
    ...
    換言之,以後債務人之支出若在最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍之數額內,無須如過往一樣詳細核實計算支出,對於聲請消費者債務清理之債務人而言,為減少勞費之政策。
    然而,假設債務人之必要支出是高於最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍,就需要提出相關證明及說明。


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【民視台灣學堂】法律線上:

             

            針對弱勢的法律協助 法律扶助申請條件

                                                   

                                                           2018.10.12—蔡惠子

 

法律扶助基金會成立已14年,對於弱勢的族群,如有法律上的需求,諸如法律

諮詢、法律文件撰寫,或者是請律師代理民、刑事及行政訴訟,將不再求助無

門,都會予以協助。

201571日法扶法修法,卡債族、藍領移工、移民、外籍配偶等,因為

社會上處於劣勢地位,故不作資力審查,給予免費扶助。

 


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   《世界日報》封面故事

               美國新常態 債多人老工作少

                                                           顏伶如 20180826 06:00

 

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最新研究統計發現,越來越多美國人步入晚年都還背著債務,過去10年人數一路增加,其中又以75歲以上的老年人最為嚴重。老年人口多半靠著固定收入過日子,能夠增加收入的開源機會不多,因此在面對債務問題時,比其他年齡族群更加顯得備受壓力。對於現今年輕人來說,未來等到退休之際,恐怕也難逃相同命運。

非營利華府研究機構「就業福利研究中心」(Employee Benefit Research Institute)主席兼執行長蘿瑞盧卡斯(Lori Lucas)接受媒體訪問時說:「我們看到的案例是,上了年紀的病患放棄接受醫療,因為負擔不起醫藥費。」她表示,如今美國銀髮族到退休還背有債務的人數,比往年增加了許多。

「就業福利研究中心」從聯準會公布的數據資料中分析推測,75歲以上的退休美國老人當中,如今將近50%有尚未繳清的某種貸款。相較之下,在大約一個世代的時間以前,也就是在1992年時,只有25%75歲以上美國老人仍有貸款還沒還完。如果以經濟條件區分,債務增加最多的是低收入戶老年人。

每月領社安金 根本不夠用  

統計顯示,75歲以上老年人背負債務的中位數為20900元,這個數字雖然比美國年輕人平均欠款金額少了很多,但由於75歲民眾大多已不再上班工作,不太有機會得到新的收入,因此造成財務壓力。

同時,一般民眾平均退休可領的社會安全金(Social Security)每年僅約16440元,對照之下,20900元的債務,顯得相當沉重。

「就業福利研究中心」資深研究員柯普蘭德(Craig Copeland)指出,大多數美國退休老人的債務主要來自房貸,不過越來越多人是因為常常刷卡應急,導致信用卡卡債不斷累積。過去一年多裡,許多信用卡公司紛紛調高利息,對欠有卡債的民眾來說彷彿雪上加霜。

他表示,在65歲以上的美國民眾之中,學貸在所有債務當中所占的比例並不高,但整體而言,學貸已經讓55歲至64歲之間的美國民眾,感到越來越頭疼。

低利率 借錢消費成風氣

盧卡斯分析,許多美國老年人之所以會欠債,都是因為幫兒孫出面辦理貸款借錢,希望在金錢方面能夠協助晚輩。另外,某些老年人則是看到持續多年的低利率,加上信用貸款辦理方便,受到鼓舞之下而貸款借錢。

從社會風氣的角度來看,盧卡斯表示,如今美國社會對於積欠債務,心態已經漸趨接受,變得習以為常,過去與欠債有關的負面刻板印象,現在慢慢減輕了。她說:「因此大家對於背債已經不再感到那麼不舒服,甚至到了上了年紀還背有債務一樣,可能因此就讓老年人變得在財務方面容易變得脆弱。」

受到欠債的影響,萬一突然日常生活中遇到驟變,這些民眾在金錢方面將難以應付,比方說突然發生事故需要住院,或是汽車突然需要維修。更慘的是,手頭困難的老年人經常淪為不肖分子的剝削對象,例如誤信聲稱可以幫忙做好財務規畫的理財機構,到頭來卻根本沒能解決問題。

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民事聲請停止強制執行狀

 

案號:    年度    字第    

 

股別:       

 

聲請人:                 (國民身分證統一編號)

 

為聲請停止強制執行事:

 

緣聲請人居住於台南市,身患殘疾且需要扶養二名子女(戶籍謄本如證物1),聲

請人每月薪水新台幣(下同)                       元,業經鈞院強制執行                          元  (證物2),

因此乃聲請人及受其扶養之親屬生活所必需,按衛生福利部107年公布之台南市每

人每月最低生活費用標準為12,388元,復依107613日修正公布之強制執行法第

1222項「債務人依法領取之社會保險給付或其對於第三人之債權,係維持債

務人及其共同生活之親屬生活所必需者,不得為強制執行。」、及第3項規定「債

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欠債沒還,保險金會被扣押嗎?專家:法院通常會決定...

9月 2017年4
 
 
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(圖片來源:Cmoney團隊製作)

Q 台北市劉小姐問:

有個朋友欠我錢沒還,多次追討未果,目前已經訴諸法律行動。據了解,朋友名下沒有資產,但早年購買了很多張還本型保單,

且已經開始領還本金。

若債權確定,能向法院聲請扣押朋友的保單嗎?

《保險法》並未明文禁止

《保險法》並未明文禁止一般壽險、意外險、儲蓄險、年金險及投資型保單的保價金,或解除契約後解約金的扣押;所以當債權人憑執行名義向法院聲請扣押債務人保險契約時,法院會准許扣押。凡屬於核發扣押命令範圍內的保險契約,其保險給付原則上均會被扣押。

 

例如,扣押期間中

債務人因病、意外有住院醫療行為,因而得到醫療理賠金;或債務人突然身故,保險公司理賠壽險死亡給付,均屬債權人向法院聲請扣押的範圍。

 

原則上,保單屬於要保人的財產

原則上,保單屬於要保人的財產,但並非僅有要保人欠款,債權人才能扣押保單。保單上的要保人、被保險人、受益人 3 者,只要任一人欠款無法償還,均可能遭債權人聲請扣押。

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金融機構查詢信用資訊說明    
信用資料的揭露期限                               
                                     更新日期:2016/01/08
為了充分保護當事人的權益及協助當事人信用重建。
訂定當事人資料揭露利用期限規定:聯合徵信中心依據法令規定並參考信用資訊
制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定,訂定當事人資料揭露利用期
限規定,該規定亦報請主管機關金管會核備,並予公告。
資料揭露期限屆至:聯合徵信中心以電腦程式控管並自動停止揭露利用各該資料
,不再提供會員金融機構查詢,惟當事人對金融機構間之債權債務關係不因資料
揭露期限屆滿而消滅。
  • Q1:聯徵中心揭露利用信用資料有沒有一定的期限?
  • A:有。為了保護當事人的權益,聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間
  • 是有一定期限的,期限過後就不會再揭露了。
  •  
  • Q2:聯徵中心建置之信用資料為何需要有揭露期限?
  • A:銀行借款或核發信用卡給當事人,為了降低交易風險,需要瞭解當事人過去一段
  • 時間的信用狀況;而當事人為避免違約紀錄成為自己日後不容易向銀行借款或申請
  • 信用卡,與銀行往來期間應會盡力履行契約義務。所以一般先進國家均需要有一個
  • 信用資料的揭露制度,讓銀行及當事人互相瞭解,但是如果長時間揭露當事人的負
  • 面資料,當然不利當事人與銀行往來,因此聯徵中心乃依據法令規定並參考信用資
  • 訊制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定,訂定當事人資料檔案揭露利
  • 用期限規定,該規定亦報請主管機關核備,並予公告。
  • Q3:聯徵中心各項信用資料之揭露期限多久?
  • A:目前聯徵中心依據金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)訂定之「銀行間徵信資
  • 料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款」規定,報經該會核備之資料保
  • 有期限及揭露予會員金融機構查詢利用範圍為:
  • 一、資料保存至特定目的消失。
  • 二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用,當事人資料之揭露期間為:
    1. (一)逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,但呆帳紀錄最長不超
    2. 過自轉銷之日起揭露5年。
    3. (二)退票紀錄自退票日起揭露3年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對
    4. 於退票已清償並辦妥註記者,自辦妥清償註記之日起揭露6個月;拒絕往來提
    5. 前解除者,自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。
    6. (三)破產宣告紀錄或清算裁定註記,自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年
    7. 。更生註記,自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生
    8. 方案之日起10年。
    9. (四)信用卡資料
      • 信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料
      • ,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,
      • 但最長不超過自停卡發生日起7年。
      • 特約商店資料揭露期限,自解約發生日起揭露5年;特約商店每日請款交易資
      • 料,自請款交易日起揭露1年。
      • 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年,催收及呆帳
      • 紀錄自清償之日起揭露6個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。
    10. (五)會計師受懲戒處分資料,除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外,餘皆
    11. 自處分或懲戒日起揭露5年。
    12. (六)其他信用不良紀錄,自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於
    13. 各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。
    14. (七)其他資料之揭露至特定目的消失為止。
  • Q4:聯徵中心信用資料揭露期限中,其他信用不良紀錄指是什麼?
  • A:目前聯徵中心其他不良紀錄之項目及揭露期限如下:
  • 一、授信債權轉讓註記資料:
    1. (一)逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,但最長不超過自債權
    2. 移轉日起5年;而呆帳紀錄最長不超過轉銷之日起揭露5年。僅於原資料利用
    3. 期限及資料內容下加註債權移轉事實之資訊。
    4. (二)已發生逾期、催收紀錄但尚未至轉銷呆帳階段即轉賣之債權資料,自債
    5. 權移轉之日起揭露5年。
  • 二、詐騙通報資料:
    1. (一)警示帳戶通報資料:
      自104年1月1日起,警示帳戶自通報日起揭露2年(若經原通報機關延
    2. 長者,則自通報日起揭露3年)。但警示帳戶提前解除者,解除原因為不起
    3. 訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭
    4. 誤設警示,一經解除,則不予揭露;而解除原因為罰金、判刑執行完畢、
    5. 緩起訴、緩刑及保護處分,自解除日起揭露1年,最長不超過自通報日起揭
    6. 露2年。
    7. (二)其他金融詐騙案件通報資料:
      非警示帳戶案件,依金融同業間遭歹徒詐騙案件通報要點第六點規定
    8. ,凡通報案件已經金融聯合徵信中心彙整且開放查詢之詐騙案件相關產品
    9. ,其揭露期限為5年。
  • 三、就學貸款資料:
    凡自96年11月起新增未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料(
  • 亦即金融機構於96年12月所列報之96年11月新增授信戶違約或逾期等資料)
  • ,該債信不良紀錄將依前揭規定揭露至貸款完全償還為止,已償還者,由承貸
  • 銀行通知聯徵中心註銷其紀錄。如於96年10月前已發生之學生或其保證人違
  • 約資料,仍適用聯徵中心一般授信資料揭露利用期限規定。
  • 四、銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記
    依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或
  • 「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人
  • 與債權金融機構簽訂之協議書內容,
    1. (一)前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
    2. (二)前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
    3. (三)毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
    4. (四)毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。
  • 五、個別協商註記
    1. (一)個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
    2. (二)個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協
    3. 商協議書約定之清償日。
    4. (三)個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年
    5. ,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
  • 六、當事人綜合信用報告—金融機構債權人清冊
    金融機構依據消費者債務清理條例第151條之1第1項之法定授權規定,
  • 准許金融機構以「本人」名義代理當事人查詢其本人之信用報告(民法第103
  • 條、個資法第3條第1款及10條參照)。其查詢依據有別於以「非本人」名義
  • 、經當事人書面同意後蒐集當事人之信用資料(個資法第19條第2款參照),
  • 故聯徵中心所提供當事人本人查詢之信用報告資料範圍,係包括聯徵中心尚
  • 未自資料庫中刪除、但並未揭露予銀行為授信條件審查利用目的之過時資料
  • ,以利債務人檢視釐清並製作符合其債務關係實際情況之債權人清冊。
  • 七、保證資料:
    保證人資料隨同主債務人之資料揭露,但如保證人經由債權金融機構
  • 表示保證人之保證責任消滅(包括主債務已清償、債權人更換保證人或免除
  • 保證人之保證責任等),並由該債權金融機構來函請求聯徵中心停止利用該
  • 保證人之保證資料時,聯徵中心即將其保證資料不予揭露。
  • Q5:聯徵中心是否會提供超過揭露期限之資料供銀行查詢?
  • A:依個資法第11條第3項規定:「個人資料蒐集之特定目的消失或期限屆
  • 滿時,應主動或依當事人之請求,刪除、停止處理或利用該個人資料。但
  • 因執行職務或事業所必須或經當事人書面同意者,不在此限。」因此,聯
  • 徵中心於個人資料揭露期限屆滿時,即停止處理及利用該個人資料,不再
  • 提供銀行查詢,但如銀行基於訴訟必要,有調閱超過揭露期限之過時資料
  • 之必要者,得透過具強制處分權或調查權之司法機關核判必要性後,以公
  • 函向聯徵中心調閱,作為銀行與資料當事人間訴訟爭訟之相關書證。
  • Q6:為何信用資訊揭露期滿後,向金融機構申請往來時仍
  •        有不良記錄?
  • A:金融機構基於其經營策略及風險管理需要,往往本身也建置有內部的
  • 信用資料庫,因此,如果您在聯徵中心申請的當事人綜合信用報告中,因
  • 資料揭露期限屆滿而無紀錄,但在向金融機構申請往來時卻被告知過去的
  • 不良紀錄,其實是因為金融機構本身還保有該項紀錄所致。
    另銀行辦理授信業務,應綜合審查借款戶品格、資金用途、還款來源、債
  • 權保障及未來展望等因素,並注意風險訂價及依照銀行授信準則辦理。且
  • 金管會已多次發函重申,當事人於聯徵中心之信用紀錄,非為銀行授信准
  • 駁的唯一依據。
  • Q7:民眾債務清償後,信用不良紀錄可以馬上刪除嗎?
  • A:聯徵中心蒐集、建置之個人資料,經依據銀行間徵信資料處理交換服
  • 務事業許可及管理辦法第21條第3款規定,報經金管會核備,各項資料均
  • 有一定之揭露期間,故不論正面或負面資料均需屆滿期間後方得停止揭露
  • ,並非債務清償後,信用不良紀錄即可以馬上刪除。
  • http://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=78&pid=78&docid=84
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    卡債族高額利息從何而來?

 

儘管信用卡最高利息調降為15%,但是加上手續費、違約金等

 

其他費用將近30%,比照日本現行信用卡利息在15~20%之間

 

(但包括手續費、違約金在內) ,台灣利息確實偏高,有必要

 

再行修法。

 

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       向銀行借錢,資產公司卻找上門?

 

施雅馨 律師

 

Q:小美於民國100年向A銀行借款10萬元,101年因收入不足支付生活費用,還款中斷,尚欠8萬元。102年中午小美接到B資產管理公司電話聯繫表示「小美小姐,你欠公司8萬元,要如何還款?」,小美感到困惑表示自己從未向B公司借款,究竟發生甚麼事呢?

解析:

一、委外催收:債權人為A銀行

A銀行僅單純將小美欠款8萬元之收取業務委託給B資管公司,小美之債權人為A銀行,但B資管公司仍有權利要求小美償還8萬元欠款。

二、債權讓與:債權人為B資管公司

A銀行將小美欠款8萬元之債權讓與給B資管公司,小美之債權人為B資管公司,故小美雖從未向B資管公司借款,B資管公司因受讓A銀行對小美之債權而成為小美之債權人。

三、法律小常識:

A銀行讓與小美欠款8萬元債權與B資管公司,須經小美同意嗎?

按金融機構合併法第15條及第18條第3項規定,以收購金融機構不良債權為目的之資產管理公司,其受讓金融機構之不良債權,金融機構債權讓與之通知得以公告方式代之,承擔債務時免經債權人之承認,不適用民法須通知債務人之規定。簡言之,A銀行公告後債權讓與予B資管公司,未通知小美,不影響B資管公司取得債權之權利。


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惡質銀行陳報債權『灌水』

 

債務人可依法提出『異議』

 

                            自救會顧問  張律師執筆        2015-02-08

Q.卡債族小明估算自己有債務加利息有500萬,實在無法償還因此聲請更生,幸蒙法院准予更生之裁定後,小明收受法院按銀行所陳報之債權製作債權表,卻赫然發現自己的債務竟然暴增為900萬,小明認為,自己有欠債是事實,但是如果銀行提供的債務金額遠遠超過自己實際欠的,那也不妥,因此請教律師,有何理由可以對法院製作之債權表金額異議?

A.律師幫債務人對法院清償表異議的主要空間有二個:

一、爭議利息與違約金收取比例過高有違契約正義,因此無效:

(一)實務上常常發現,銀行收取之利息雖然低於法定上限【民法:20%、銀行法新修法調降為15%】,但是卻另行收取違約金、手續費等等,導致本金以外的費用膨脹到近30%,等於銀行利用「違約金」、「手續費」之收取方式規避法定利息上限,有違契約正義,應屬無效。

(二)有利法院判決:台北地院97年訴字第3802號

3.原告(按:銀行)與被告(按:消費者)間之信用卡、現金卡契約關於循環息之條款,違反消費者保護法第12條第1項之規定,無效:(1)定型化契約條款所以需要特別控制其對他方當事人的拘束力,原因在於他方當事人就爭議條款,僅有形式上的締約自由,而無實質的締約自由。原告與被告間之信用卡條款,無論被告之信用狀況如何,一律以年息20%或11.88%計算循環利息;且不論何種職業之人與原告締結信用卡或現金卡契約,其年息仍以前開方法計算,消費者顯無實質與原告締約之自由,甚連磋商機會之最低保障都沒有,應認違反誠實信用原則。……(2)依現今之循環息遭銀行不當運作,該契約條款有由司法控制宣告無效的必要:…銀行業某種程度是壟斷的行業,一般消費者與其締約之法律上、經濟上、資訊上皆立於不平等的地位,銀行在信用卡契約締結後,沒有徹底執行風險分層管理,竟以一致的高循環利率,使用循環信用即代表信用不佳為唯一達成高循環利率之手段,以獲取其最高之利潤,此種不公平現象,迄今數十年皆未變更,本院本庭曾首度宣告信用卡掛失前24小時以前被冒用條款無效,銀行業者始願意調整該條款內容,顯見司法控制仍有其必要性…。(3)從契約正義的角度觀之,應認無效:……就本案,從契約正義的角度而言,原告僅採用單一且貼近民法所規定最高之年息20%之循環利息,顯然是為了一己的利益;且信用卡循環息利率不因為經濟的繁榮或蕭條而有不同;…銀行業者對於使用循環利率,並採用最低應繳金額繳款者,從未揭露或說明,消費者將可能花費數年甚至數十年方得以清償該款;原本使用信用卡之目的在於消費方便及暫支信用,但銀行業者不但藉著高額循環息及最低應繳金額相配合以收取龐大利潤,部分甚至將信用貸款綁在信用卡契約中,造成許多不知情之消費者背負高額循環息,甚至造成卡奴等社會問題,這些都不是信用卡契約締結的目的,故從契約正義來看,有必要主張該等條款無效。……

(三)但是,仍須注意者為,雖然實務有對債務人有利的判決,但是採取此見解的法院是極少數,大部分法院見解仍會以契約自由、債務人確實有簽借貸契約,明白其中權利義務等情,駁回債務人之異議。

二、爭議銀行利息請求已逾五年時效,不得請求:

(一)依民法第126條:「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權,其各期給付請求權,因五年間不行使而消滅。」,利息請求權因5年不行使而罹於時效,換言之,假設銀行主張自己有94年2月6日至104年2月6日之利息債權,但是在此期間其從未向債務人請求,則99年2月6日以前之利息債務已經罹於時效,債務人可以主張不用清償。

(二)債權表異議的實務上,此類主張被法院接受的程度就高上許多,通常債務人提出罹於時效之異議,而銀行又提不出有定期請求之證據,法院通常都會認定5年以前的利息已經罹逾時效。

 


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     債務人可選擇「清算」免除債務?  

 

                                                                                2015-  09- 07          趙興偉 律師 執筆

 

 

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一、消費者選擇權:

民國97411日消費者債務清理條例通過施行,債務人依該法可自行選擇更生或清算程序解決其債務,視債務人經濟情況而定。消費者債務清理條例(以下簡稱「消債條例」)第1條規定明定其立法意旨「為使負債務之消費者得

 

依本條例所定程序清理其債務,以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務

 

關係,保障債權人之公平受償,謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發

 

展,特制定本條例。」,其立法目的在於經濟上陷於困境之消費者,若任其於惡

 

性循環之債務窘境中自生自滅,其將衍生嚴重之社會問題,致難以維持安定之社會經濟秩序,故有予以分別情形依更或清算之程序清理其債務之必要,藉以妥適調整其與各相關債權人等間之權利義務關係,以謀求消費者經濟生活之更生機

 

會,從而健全社會經濟發展。惟私法上債之關係,係以當事人間之信賴關係為基

 

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避免地下錢莊濫用本票 金管會修法廢本票「強制執行」範圍

2017-08-17 17:35聯合報 記者孫中英╱即時報導

 

台灣獨創的本票制度,因為經常被地下錢莊、詐騙集團濫用,向法院聲請「強制執行」,傷害不少無辜民眾,監察院在2015年即建議廢除本票可「強制執行」。

但金管會今天(17日)表示,本票制度在我國施行已逾50年,有助於工商交易、企業籌資及債權實行,不宜斷然廢除,但為避免本票制度遭犯罪者濫用,兼顧合理工商業活動,將修正票據法部分條文修正草案,限縮制本票以金融機構(例如銀行)為擔當付款人,始得聲請強制執行。

金管會銀行局副局長莊琇媛表示,新修正的票據法規定,將限縮得聲請強制執行的本票範圍,即限於發票人委託金融業者或短期票券集中保管結算機構為「擔當付款人」的本票;或「執票人」為銀行業、農業金融機構、證券期貨業、保險業、實收資本額達新台幣2億元以上且已加入同業公會並聲明遵循同業公會自律規範的融資性租賃業。

莊琇媛表示,票據法修正案,要先修行政院,估計可能要立法院下會期,法案才會修正通過。但法律修正完成後,像地下錢莊、不肖外勞仲介,就不能再拿本票「勒索」當事人。銀行解釋,本票發票人可指定「擔當付款人」,例如發票人與銀行約定,由銀行代其支付票款,由發票人委由銀行付款的本票,即是「銀行擔當付款之本票」,未來票據法修正後,地下錢莊就算有債務人的本票在手,也無法向法院聲請強制執行。

https://udn.com/news/story/7239/2648507


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失聯30年生母亡故 他莫名背14萬卡債

 

2017072508:55 

 

 

天上掉下來的債務!新北市一名工程師,今年年初突然接獲一張法院支付命令,要他償還生母所欠下的卡債,連本帶利共約14萬元,這時他才知道30多年來早就沒有聯絡的母親,早就已經亡故,積欠銀行的卡債也由他繼承,但根據民法規定,繼承人須在得知繼承3個月內向法院申請拋棄繼承,因江男錯過時效,所以得負上清償的責任。

突如其來繼承母親債務的工程師江文彬(32歲)表示,他的生母謝姓婦人在當年生下自己不久後,就與父親離異,之後又改嫁,所以一直以來完全都沒有聯絡,母親對於他而言就一個只是知道名字的陌生人而已,對於母親這30多年來的生活或財務裝況完全一無所知,直到接到這紙支付命令,才知道生母早在2007年間就已經過世,而他也是母親遺產的第一繼承人,所以連帶的繼承了母親的債務。

 

江男說,母親這筆卡債是在2003年間欠下,原本的金額是本金3萬多元,但經過將近15年的利息累積之後,如今總金額已經到達將近14萬元,現在這筆債務需由他承擔,對於突如其來背負了這筆債務,讓他直呼:「真的很難接受!」雖然他曾在收到支付命令時,向法院書記官解釋過與母親的狀況,當時書記官僅告知只要申請異議即可,卻未提醒要申請拋棄繼承,如今早已超過時效,讓他只能背下這筆債務。

 

另外對於這筆卡債的債權人聯邦銀行,江男也提出質疑,他認為銀行對於債務並沒有進行積極追討,在過去的15年間,他完全不知道這筆卡債的存在,而是在等到債權消滅時效快到的時候,才透過法院的支付命令要求他代替母親清償這筆債務,質疑銀行等到債務利益最大化時才開始追討。

 

對於投訴人的質疑,聯邦銀行則是回應,因銀行客戶眾多,案件數量龐大,所以每個案件處理時間都不一定,加上該案因為原債務人死亡,債務由親屬繼承,必須經過許多法律流程,導致處理時間會拉得更長,並非刻意延宕,且銀行仍依法在債務追討的15年時限內進行追討,在法律上是沒有問題的,不過對於江男的心情,聯邦銀行也表示能理解,表示願意與對方協商後續問題。

 

關於投訴人遭遇的情況,律師王志超也坦言:「可能沒救了!」依民法規定,江男在今年初接獲支付命令時得知母親死亡而成為繼承人,就須在三個月內向法院申請拋棄繼承,因該案是在民法繼承篇施行法修正前,而債務發生時江男也已經成年,所以不適用限定繼承,如今已逾時效,必須經過民事訴訟後,由債務繼承人與銀行協商,看雙方能否針對還款金額達成共識。(突發中心呂健豪/新北報導)

 

w.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170725/1165787/


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【法律問蘋果】留學生遭除籍 不影響繼承遺產權利

                                                                                    2017年06月30日00:00

不具名讀者問:
我大學畢業後,到國外唸書三年,期間都沒有飛回臺灣,已經遭除籍一年。近日祖父過世,因家裡債務遠大於資產,我與姊弟們都想要辦理拋棄繼承。聽聞2009年以後已經開始實施限定繼承,是否不提拋棄繼承,仍有限定繼承的保障?我被除籍,是不是適用限定繼承的法規?若要辦理拋棄繼承,是否需要恢復戶籍?

 

律師陳俊翔答:


依《戶籍法》規定,「我國國民出境後,未持我國護照或入國證明文件入境者,其入境之期間,仍列入出境二年應為遷出登記期間之計算」。因此,針對我國出境二年以上的國民,其戶籍即會遭到遷出,而形成在我國無戶籍的狀態。然而,除籍是屬於《戶籍法》上的規定,將影響讀者在選舉權及享有各項年金方面等問題,但仍屬我國國民,而有我國法規之適用,應不影響我國人民依《民法》繼承編享有的權利。

 

換言之,讀者或讀者姊弟們原則上仍得依現行《民法》「繼承人對於被繼承人之債務,以因繼承所得遺產為限,負清償責任」的規定,享有《民法》繼承編關於限定繼承規定的保障,但若讀者或姊弟們在知悉得繼承3個月內開具遺產清冊並陳報法院時,有隱匿遺產情節重大、在遺產清冊為虛偽記載而情節重大,或有意圖詐害被繼承人之債權人之權利,而為遺產之處分等情事時,即不再享有限定繼承規範的權利。

 

最後,讀者或姊弟們如果想辦理拋棄繼承,乃是身為繼承人可行使的權利,與讀者是否在我國有戶籍地一事無涉,因此不需先行辦理恢復戶籍,仍可辦理拋棄繼承。(游仁汶/採訪整理)

 

http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170630/1140147/


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有債務問題,怕年金入帳會被扣押,怎麼辦?
 
(引用勞保局官網)                     更新日期 : 2016-10-31   
 
 

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Q:老張已經退休領取勞保年金2年了,他的太太也在領國民年金老年年金,別人的年金都是按月匯到銀行帳戶中,老張和太太因為債務問題,擔心年金匯入帳戶後就被執行扣押,所以要求勞保局按月郵寄年金支票,老張和太太再拿支票到土地銀行去兌領現金。2年來每到月底年金支票要寄來那幾天,老張怕漏接掛號信,都不敢出門。收到支票還得跑一趟銀行去兌領現金。不曉得有沒有什麼辦法可以解決這個問題?

A:
按月領年金,入帳方便又安全
申請勞、國保年金的朋友都應該要提供一個申請人本人的銀行帳戶給勞保局,勞保局會從申請的次月底開始,按月將勞、國保年金匯入申請人的帳戶中。

但是有一些勞工朋友跟老張夫婦一樣,因為債務問題,擔心年金一匯入帳戶後就會被執行扣押,而要求勞保局改以按月郵寄支票方式發給年金給付。然而,受款人每到月底需在家等候收取掛號信,領到支票還要跑銀行換取現金,如果支票遺失還要辦理掛失止付等手續,真的很麻煩。

年金專戶有保障,不會被執行扣押
為了保障勞、國保朋友按月領取年金的權益,使給付入帳不會被扣押之虞,103年1月10日修訂施行的勞工保險條例第29條和增訂的國民年金法第55條規定,請領年金給付者,得檢具保險人出具之證明文件,於金融機構開立專戶,專供存入年金給付之用。該專戶內之存款,不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行的標的。

收到勞保局證明函,快去土銀或郵局開立年金專戶
勞保局已經委託代發勞、國保年金給付的台灣土地銀行及郵局辦理年金專戶作業,像老張夫婦一樣已經在領年金支票的人,勞保局會在103年2月底寄發年金支票時,隨函夾寄勞保局通知開立專戶的證明函。老張夫婦收到支票和開立專戶的證明函後,就可以到台灣土地銀行各地分行兌領支票,同時向土地銀行或郵局申請開立年金專戶,以後勞保局就可以改用轉帳的方式,按月將年金存到專戶中;專戶內的存款經銀行及郵局安全控管,不會被扣押、抵銷、提供擔保或強制執行。

至於還沒申請勞、國保年金,但也跟老張夫婦一樣有債務問題,不方便提供個人帳戶的人,從103年2月開始,只要申請勞、國保年金給付時,以書面說明無法提供一般帳戶的原因,經勞保局審核符合請領年金資格後,同樣會發函通知申請人至土地銀行或郵局開立年金專戶,供勞保局按月存入年金給付使用。

http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=Nz9URxCEEAw%3D
 

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【法律問蘋果】工作20年沒勞健保 勞工可這樣保權益

                                                                                                     2017 06 29

 

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不具名讀者問:
員工在公司服務超過20年,公司都未投保勞健保,員工還自己去外面的工會投保,公司沒補貼任何的費用,更別提6%提撥,連假日也要被扣薪,沒特休,最近離開該公司,原本想去勞保局檢舉,可是對雇主只有少部分的罰款,員工得不到任何賠償。請問要如何才能得到該有的賠償?

 

律師李佳怡答:
依據《勞工保險條例》相關規定,年滿15歲以上、60歲以下受僱於僱用5人以上公司、行號之勞工,應以其雇主或所屬團體為投保單位,全部參加勞工保險為被保險人;各投保單位應為其所屬勞工,辦理參加勞工保險手續及其他有關保險事務,並備僱用員工或會員名冊。由此可知,勞工保險屬於強制保險,雇主不得以任何事由拒絕為員工投保。

 

若公司沒有為員工辦理勞健保的話,則依據《勞保條例》第72條第1項「投保單位違反本條例規定,未為其所屬勞工辦理投保手續者,按自僱用之日起,至參加保險之前一日或勞工離職日止應負擔之保險費金額,處4倍罰鍰。勞工因此所受之損失,並應由投保單位依本條例規定之給付標準賠償之。」

 

前述法條所謂勞工未加保勞保之「損失」,需具備請領資格之當事人(即發生得請領勞工保險之事故),向勞工保險局申請給付時方能核算,倘當事人尚未具請領資格、亦未申請給付,則無損失可言,且勞工必須就上開損失舉證證明之。

 

至於雇主未按月提撥6%工資至勞工退休金專戶,明顯違反《勞工退休金條例》規定,員工得依同條例第31條第1項規定請求損害賠償。若勞工未滿60歲,尚不得請領退休金,僅得請求雇主將未提繳或未足額提繳之金額繳納至其個人退休金專戶,不能請求雇主逕以現金給付予勞工自身。但要注意的是,該損害賠償請求權,自勞工離職時起,因5年間不行使而消滅。

 

而公司沒給特休假部分,依據《勞基法》可處2萬元以上、100萬元以下罰鍰。若員工要向公司請求折算工資,公司或法院實務上大多引用勞動部79年9月15日函釋,認為除非是勞工請求特別休假遭公司拒絕,或因公司業務上所需致員工無法休完特別休假等「可歸責於雇主之原因」,雇主才須發給工資。不過上開函釋顯然增加《勞基法》沒有的限制,因此員工如果想要將特休假折算工資,實際上應該仍不受此函釋中「可歸責於雇主之原因」的限制所拘束,建議讀者不妨據理力爭。(李奕緯/採訪整理)

 

http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170629/1140144/

 

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先找法院調解 不要找銀行
2015-09-24 07:21:56 經濟日報 記者 吳曼筠


劉琇為了解決債務,曾經找銀行進行債務協商,卻被暴增的債務給嚇一跳。前任法律扶助基金會台北分會會長、現任永信法律事務所主持律師林永頌表示,他(銀行)大你(消費者)小,較無談判空間,因此除非特殊情況,建議卡債族先找法院調解。


林永頌說,消債條例賦予債務人向居住地的法院,「聲請債務清理之調解」的權利。法院的調解比較中立,比直接跟銀行申請債務協商要好。


卡債族是消債條例適用對象,林永頌提醒,卡債族是俗稱,並非積欠信用卡或現金卡的人才叫卡債族。根據消債條例精神,只要不是擔保債務,包括:信貸、連帶保證、車貸、學貸、民間借貸、房屋設定拍賣剩餘債務等,都算卡債。


像劉琇這樣的卡債族,可透過調解、協商、更生或清算等四種機制來減輕壓力。向法院聲請調解,或向銀行申請債務協商,可二選一;向法院聲請更生或清算,必須是調解或協商失敗才能聲請。


一般而言,收入減掉日常生活支出與扶養親屬等費用,如果還有餘額,可以聲請更生,償債六年後,債務會一筆勾銷。但必須為已盡力清償,且達法院審查標準。


清算則是法院把債務人名下財產拿來拍賣,沒財產的人也可聲請清算。


林永頌說,台灣的清算免責率,目前仍然不到50%,與日本的97%、美國或德國的99%,相差甚遠。他會再次推動修法,讓深陷清算不予免責的人,有機會揮別幽暗谷底。


http://fund.udn.com/fund/story/7488/1206449


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《法律白話文小學堂》父債一定要子償嗎?拋棄

 

繼承、限定繼承怎麼辦理?

 

長輩過世了是否真的會債留子孫呢?父債一定要子還嗎?大家常聽到的拋棄繼承和限定繼承又是什麼意思呢?又如何辦理呢?本篇一次告訴大家。

蔡孟翰   2017-05-20

國內知名主持人豬哥亮生前曾風光的紅遍全台灣、也曾因賭債累累而「出國深造」,因此,當豬哥亮過世時,外界猜測著他是否留了上億的負債給下一代。其實,賭債不是合法債務,依我國民法及法院實務,賭債是不用償還的。但其他種類的債務還是會有繼承的問題。

長輩過世了是否真的會債留子孫呢?父債一定要子還嗎?大家常聽到的拋棄繼承和限定繼承又是什麼意思呢?又如何辦理呢?

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全面限定繼承,父債子不用還

當一個人(被繼承人)過世後,留下遺產會由相關親屬(繼承人)取得,也就是「繼承」;而繼承是事實,一旦被繼承人過世就會立刻、當然的發生,不須要繼承人再另外主張或請求。

過去舊法時代的繼承制度可分為「概括繼承」、「拋棄繼承」和「限定繼承」三種態樣,繼承人可以選擇「全面的繼承積極和消極的遺產」、「全面放棄積極和消極的遺產」和「如果積極減消極,遺產還剩正值,就繼承、若是負值,就要就正值的部分還完就可以了」。

但過去「拋棄繼承」和「限定繼承」是要繼承人另外向法院聲請,往往繼承人錯過聲請期間,只能背負被繼承人的債務。經過數次修法後,目前的我國民法第1148條是採全面的「概括繼承、有限責任」。「概括繼承」是繼承人繼承遺產時,全面的繼承「積極財產」(正值的資產)和「消極財產」(負值的負債),就不能選擇性的表示只要繼成某特定部分的遺產,其他部份就不要繼承;「有限責任」則是,如果被繼承人過世時資產大於負債,繼承人當然繼承遺產、但若負債大於資產,那繼承人只須要償還資產的數額就可以了,剩下沒還完的部分就不須要再清償。

例如,被繼承人過世時剩下40萬的資產和100萬的負債,但繼承人只要還40萬給債權人、剩下的60萬可以不用還。

因此,目前的法律相當保障繼承人,被繼承人即便背負多少的債務,如果遺產不夠清償,繼承人是不須要用自己的資產還的!

誰是繼承人?

那家人過世後,到底誰可以繼承遺產呢?依照民法第1138條規定,遺產繼承人的順位是除配偶外,直系血親卑親屬>父母>兄弟姊妹>祖父母。意思是,如果前順位的人繼承遺產,後順位就沒有繼承權。舉例來說,如果A過世了,那就由A的子女繼承遺產,後順位的父母、兄弟姊妹、祖父母就沒辦法繼承;但如果A沒有生小孩,就沒有第一順位的繼承人,就會由A的爸媽取得繼承權;又如果A的爸媽已經過世了,沒有第二順位的繼承人,才會由第三順位的兄弟姊妹繼承A的遺產等等。如果A多子多孫多福氣,那A過世時,會先由親等近的子女取得繼承權;假設很不幸的,全部子女都比A還早過世,那就會由A的孫子女(不論內孫或外孫)繼承遺產(民法第1139條)。

另民法第1140條有所謂「代位繼承」規定,也就是,如果A有三個子女abc,三個子女又個別有子女a1b1c1,結果a過世後一年A才過世,即便親等近的子女bc還健在,但為了保障a他們家,a1可以「代位」已經過世的a取得A的繼承權,相反的,b1c1還是沒有繼承權。

 

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                     【從新聞看法律】怕子女繼承卡債

 

                                              13年沒報戶口沒上學 法律上你可以這麼做

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你能想像13歲的小女孩一直過著沒有上學,不敢看醫生的生活嗎?今日蘋果日報報導新北市三重一名父親,因積欠4家銀行卡債近百萬,怕債留子女就沒有幫女兒報戶口,小孩因此錯過了就學與社會福利等基本權利。從這起事件可以釐清幾個法律觀念:

1.父債子還、背債兒的觀念已不適用:

過去「債留子孫」、「父債子還」、「背債兒」等現象,造成許多家庭陷入困境,但自從民國98610日修正民法繼承編後,這樣的觀念在現今早已不適用了!民法繼承編第1148條第2項「繼承人對於被繼承人之債務,以因繼承所得遺產為限,負清償責任。」修正為「概括繼承有限責任」,繼承人僅須以因繼承所得遺產為限,償還被繼承人的債務,不限未成年或禁治產人。因此報導中女兒並非債務人,父親縱使過世時尚有債務,女兒不辦理拋棄繼承,也只須就父親遺留下的財產部分,對債權人負擔有限的清償責任,反之,父親並無遺留任何財產,女兒也無需為父親的債務負責。

2.卡債可透過法律途徑解決:

 

民國88年台灣第一張現金卡「喬治瑪莉George & Mary」發行,陸續其他銀行也紛紛跟進推出現金卡,掀起民眾搶辦熱潮,那幾年因為卡債風暴造成許多家庭破碎,終於9668日立法三讀通過,97411日開始施行「消費者債務清理條例」(簡稱消債條例),法院讓沒有能力還款的人,在合理的範圍內依債務人的能力,決定用什麼方式去清理債務,最終達到幫助經濟上弱勢的人重建生活的目標。 

也許是很多人不知道這段緣起,因此很難將「欠債」與「法律」的關係連結在一起,債務是可以透過法律途徑解決的,債務人可依消債條例選擇解決債務的方法,分別有前置程序(銀行協商或法院調解)、更生程序、清算程序三種;然而這樣的法律內容對一般民眾來說還是很不容易,因此可以尋求由司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會幫忙。

 

法律扶助基金會主要提供一般民眾法律諮詢申請扶助律師的服務,全國各地皆有法扶分會,現在電話撥打法扶全國七碼專線412-8518(市話請直撥,手機加02)洽就近法扶分會就可以預約申請;特別提醒,法扶申請過程皆不需付費,勿被代辦公司話術混淆、勿輕易付費。回推報導中小孩出生那年,當時已施行消債條例,若當事人知道或身邊的人能夠提醒他們尋求有效的幫助,給孩子那不抱憾的童年該有多好。

http://www.laf.org.tw/index.php?action=LAFBaoBao-detail&tag=258&id=58

 


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