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欠債沒還,保險金會被扣押嗎?專家:法院通常會決定...

9月 2017年4
 
 
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(圖片來源:Cmoney團隊製作)

Q 台北市劉小姐問:

有個朋友欠我錢沒還,多次追討未果,目前已經訴諸法律行動。據了解,朋友名下沒有資產,但早年購買了很多張還本型保單,

且已經開始領還本金。

若債權確定,能向法院聲請扣押朋友的保單嗎?

《保險法》並未明文禁止

《保險法》並未明文禁止一般壽險、意外險、儲蓄險、年金險及投資型保單的保價金,或解除契約後解約金的扣押;所以當債權人憑執行名義向法院聲請扣押債務人保險契約時,法院會准許扣押。凡屬於核發扣押命令範圍內的保險契約,其保險給付原則上均會被扣押。

 

例如,扣押期間中

債務人因病、意外有住院醫療行為,因而得到醫療理賠金;或債務人突然身故,保險公司理賠壽險死亡給付,均屬債權人向法院聲請扣押的範圍。

 

原則上,保單屬於要保人的財產

原則上,保單屬於要保人的財產,但並非僅有要保人欠款,債權人才能扣押保單。保單上的要保人、被保險人、受益人 3 者,只要任一人欠款無法償還,均可能遭債權人聲請扣押。

舉例來說,

若父親購買還本型儲蓄險保單贈與兒子,要保人是父親,但生存金受益人是兒子,兒子在外有債務,債權人有權利聲請扣押該張保單,生存金歸債權人所有。

 

(圖片擷取自: Money錢)

 

扣押期間有出險,保險公司仍須負理賠責任

意即兒子必須先清償債務後,才能繼續領生存金。不過,債權人扣押的標的是債務人對於保單所能行使的各項權利,並不會影響保單效力,換句話說,如果扣押期間有出險,

保險公司仍須負理賠責任。此外,債務人因為債務問題被扣押保單,僅能經該執行法院核發撤銷執行命令後,保險契約才能自由運用,例如解約、換約等。

 

若債務人認為,扣押命令核發有問題...

如果債務人認為扣押命令核發有問題,例如沒有債務存在,可以向執行法院聲明異議;或者確實存有債務,透過與債權人達成還款協商,經由債權人向法院撤回強制執行的聲請。另外,當債權人聲請扣押的保險給付會影響到自己及共同生活親屬的基本生存權時,債務人必須提出相關證明向執行法院聲明異議,請求減少或停止執行。

 

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金融機構查詢信用資訊說明    
信用資料的揭露期限                               
                                     更新日期:2016/01/08
為了充分保護當事人的權益及協助當事人信用重建。
訂定當事人資料揭露利用期限規定:聯合徵信中心依據法令規定並參考信用資訊
制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定,訂定當事人資料揭露利用期
限規定,該規定亦報請主管機關金管會核備,並予公告。
資料揭露期限屆至:聯合徵信中心以電腦程式控管並自動停止揭露利用各該資料
,不再提供會員金融機構查詢,惟當事人對金融機構間之債權債務關係不因資料
揭露期限屆滿而消滅。
  • Q1:聯徵中心揭露利用信用資料有沒有一定的期限?
  • A:有。為了保護當事人的權益,聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間
  • 是有一定期限的,期限過後就不會再揭露了。
  •  
  • Q2:聯徵中心建置之信用資料為何需要有揭露期限?
  • A:銀行借款或核發信用卡給當事人,為了降低交易風險,需要瞭解當事人過去一段
  • 時間的信用狀況;而當事人為避免違約紀錄成為自己日後不容易向銀行借款或申請
  • 信用卡,與銀行往來期間應會盡力履行契約義務。所以一般先進國家均需要有一個
  • 信用資料的揭露制度,讓銀行及當事人互相瞭解,但是如果長時間揭露當事人的負
  • 面資料,當然不利當事人與銀行往來,因此聯徵中心乃依據法令規定並參考信用資
  • 訊制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定,訂定當事人資料檔案揭露利
  • 用期限規定,該規定亦報請主管機關核備,並予公告。
  • Q3:聯徵中心各項信用資料之揭露期限多久?
  • A:目前聯徵中心依據金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)訂定之「銀行間徵信資
  • 料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款」規定,報經該會核備之資料保
  • 有期限及揭露予會員金融機構查詢利用範圍為:
  • 一、資料保存至特定目的消失。
  • 二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用,當事人資料之揭露期間為:
    1. (一)逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,但呆帳紀錄最長不超
    2. 過自轉銷之日起揭露5年。
    3. (二)退票紀錄自退票日起揭露3年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對
    4. 於退票已清償並辦妥註記者,自辦妥清償註記之日起揭露6個月;拒絕往來提
    5. 前解除者,自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。
    6. (三)破產宣告紀錄或清算裁定註記,自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年
    7. 。更生註記,自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生
    8. 方案之日起10年。
    9. (四)信用卡資料
      • 信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料
      • ,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,
      • 但最長不超過自停卡發生日起7年。
      • 特約商店資料揭露期限,自解約發生日起揭露5年;特約商店每日請款交易資
      • 料,自請款交易日起揭露1年。
      • 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年,催收及呆帳
      • 紀錄自清償之日起揭露6個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。
    10. (五)會計師受懲戒處分資料,除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外,餘皆
    11. 自處分或懲戒日起揭露5年。
    12. (六)其他信用不良紀錄,自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於
    13. 各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。
    14. (七)其他資料之揭露至特定目的消失為止。
  • Q4:聯徵中心信用資料揭露期限中,其他信用不良紀錄指是什麼?
  • A:目前聯徵中心其他不良紀錄之項目及揭露期限如下:
  • 一、授信債權轉讓註記資料:
    1. (一)逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,但最長不超過自債權
    2. 移轉日起5年;而呆帳紀錄最長不超過轉銷之日起揭露5年。僅於原資料利用
    3. 期限及資料內容下加註債權移轉事實之資訊。
    4. (二)已發生逾期、催收紀錄但尚未至轉銷呆帳階段即轉賣之債權資料,自債
    5. 權移轉之日起揭露5年。
  • 二、詐騙通報資料:
    1. (一)警示帳戶通報資料:
      自104年1月1日起,警示帳戶自通報日起揭露2年(若經原通報機關延
    2. 長者,則自通報日起揭露3年)。但警示帳戶提前解除者,解除原因為不起
    3. 訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭
    4. 誤設警示,一經解除,則不予揭露;而解除原因為罰金、判刑執行完畢、
    5. 緩起訴、緩刑及保護處分,自解除日起揭露1年,最長不超過自通報日起揭
    6. 露2年。
    7. (二)其他金融詐騙案件通報資料:
      非警示帳戶案件,依金融同業間遭歹徒詐騙案件通報要點第六點規定
    8. ,凡通報案件已經金融聯合徵信中心彙整且開放查詢之詐騙案件相關產品
    9. ,其揭露期限為5年。
  • 三、就學貸款資料:
    凡自96年11月起新增未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料(
  • 亦即金融機構於96年12月所列報之96年11月新增授信戶違約或逾期等資料)
  • ,該債信不良紀錄將依前揭規定揭露至貸款完全償還為止,已償還者,由承貸
  • 銀行通知聯徵中心註銷其紀錄。如於96年10月前已發生之學生或其保證人違
  • 約資料,仍適用聯徵中心一般授信資料揭露利用期限規定。
  • 四、銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記
    依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或
  • 「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人
  • 與債權金融機構簽訂之協議書內容,
    1. (一)前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
    2. (二)前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
    3. (三)毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
    4. (四)毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。
  • 五、個別協商註記
    1. (一)個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
    2. (二)個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協
    3. 商協議書約定之清償日。
    4. (三)個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年
    5. ,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
  • 六、當事人綜合信用報告—金融機構債權人清冊
    金融機構依據消費者債務清理條例第151條之1第1項之法定授權規定,
  • 准許金融機構以「本人」名義代理當事人查詢其本人之信用報告(民法第103
  • 條、個資法第3條第1款及10條參照)。其查詢依據有別於以「非本人」名義
  • 、經當事人書面同意後蒐集當事人之信用資料(個資法第19條第2款參照),
  • 故聯徵中心所提供當事人本人查詢之信用報告資料範圍,係包括聯徵中心尚
  • 未自資料庫中刪除、但並未揭露予銀行為授信條件審查利用目的之過時資料
  • ,以利債務人檢視釐清並製作符合其債務關係實際情況之債權人清冊。
  • 七、保證資料:
    保證人資料隨同主債務人之資料揭露,但如保證人經由債權金融機構
  • 表示保證人之保證責任消滅(包括主債務已清償、債權人更換保證人或免除
  • 保證人之保證責任等),並由該債權金融機構來函請求聯徵中心停止利用該
  • 保證人之保證資料時,聯徵中心即將其保證資料不予揭露。
  • Q5:聯徵中心是否會提供超過揭露期限之資料供銀行查詢?
  • A:依個資法第11條第3項規定:「個人資料蒐集之特定目的消失或期限屆
  • 滿時,應主動或依當事人之請求,刪除、停止處理或利用該個人資料。但
  • 因執行職務或事業所必須或經當事人書面同意者,不在此限。」因此,聯
  • 徵中心於個人資料揭露期限屆滿時,即停止處理及利用該個人資料,不再
  • 提供銀行查詢,但如銀行基於訴訟必要,有調閱超過揭露期限之過時資料
  • 之必要者,得透過具強制處分權或調查權之司法機關核判必要性後,以公
  • 函向聯徵中心調閱,作為銀行與資料當事人間訴訟爭訟之相關書證。
  • Q6:為何信用資訊揭露期滿後,向金融機構申請往來時仍
  •        有不良記錄?
  • A:金融機構基於其經營策略及風險管理需要,往往本身也建置有內部的
  • 信用資料庫,因此,如果您在聯徵中心申請的當事人綜合信用報告中,因
  • 資料揭露期限屆滿而無紀錄,但在向金融機構申請往來時卻被告知過去的
  • 不良紀錄,其實是因為金融機構本身還保有該項紀錄所致。
    另銀行辦理授信業務,應綜合審查借款戶品格、資金用途、還款來源、債
  • 權保障及未來展望等因素,並注意風險訂價及依照銀行授信準則辦理。且
  • 金管會已多次發函重申,當事人於聯徵中心之信用紀錄,非為銀行授信准
  • 駁的唯一依據。
  • Q7:民眾債務清償後,信用不良紀錄可以馬上刪除嗎?
  • A:聯徵中心蒐集、建置之個人資料,經依據銀行間徵信資料處理交換服
  • 務事業許可及管理辦法第21條第3款規定,報經金管會核備,各項資料均
  • 有一定之揭露期間,故不論正面或負面資料均需屆滿期間後方得停止揭露
  • ,並非債務清償後,信用不良紀錄即可以馬上刪除。
  • http://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=78&pid=78&docid=84

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避免地下錢莊濫用本票 金管會修法廢本票「強制執行」範圍

2017-08-17 17:35聯合報 記者孫中英╱即時報導

 

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台灣獨創的本票制度,因為經常被地下錢莊、詐騙集團濫用,向法院聲請「強制執行」,傷害不少無辜民眾,監察院在2015年即建議廢除本票可「強制執行」。

但金管會今天(17日)表示,本票制度在我國施行已逾50年,有助於工商交易、企業籌資及債權實行,不宜斷然廢除,但為避免本票制度遭犯罪者濫用,兼顧合理工商業活動,將修正票據法部分條文修正草案,限縮制本票以金融機構(例如銀行)為擔當付款人,始得聲請強制執行。

金管會銀行局副局長莊琇媛表示,新修正的票據法規定,將限縮得聲請強制執行的本票範圍,即限於發票人委託金融業者或短期票券集中保管結算機構為「擔當付款人」的本票;或「執票人」為銀行業、農業金融機構、證券期貨業、保險業、實收資本額達新台幣2億元以上且已加入同業公會並聲明遵循同業公會自律規範的融資性租賃業。

莊琇媛表示,票據法修正案,要先修行政院,估計可能要立法院下會期,法案才會修正通過。但法律修正完成後,像地下錢莊、不肖外勞仲介,就不能再拿本票「勒索」當事人。銀行解釋,本票發票人可指定「擔當付款人」,例如發票人與銀行約定,由銀行代其支付票款,由發票人委由銀行付款的本票,即是「銀行擔當付款之本票」,未來票據法修正後,地下錢莊就算有債務人的本票在手,也無法向法院聲請強制執行。

https://udn.com/news/story/7239/2648507


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    卡債族高額利息從何而來?

 

儘管信用卡最高利息調降為15%,但是加上手續費、違約金等

 

其他費用將近30%,比照日本現行信用卡利息在15~20%之間

 

(但包括手續費、違約金在內) ,台灣利息確實偏高,有必要

 

再行修法。

 

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失聯30年生母亡故 他莫名背14萬卡債

 

2017072508:55 

 

 

天上掉下來的債務!新北市一名工程師,今年年初突然接獲一張法院支付命令,要他償還生母所欠下的卡債,連本帶利共約14萬元,這時他才知道30多年來早就沒有聯絡的母親,早就已經亡故,積欠銀行的卡債也由他繼承,但根據民法規定,繼承人須在得知繼承3個月內向法院申請拋棄繼承,因江男錯過時效,所以得負上清償的責任。

突如其來繼承母親債務的工程師江文彬(32歲)表示,他的生母謝姓婦人在當年生下自己不久後,就與父親離異,之後又改嫁,所以一直以來完全都沒有聯絡,母親對於他而言就一個只是知道名字的陌生人而已,對於母親這30多年來的生活或財務裝況完全一無所知,直到接到這紙支付命令,才知道生母早在2007年間就已經過世,而他也是母親遺產的第一繼承人,所以連帶的繼承了母親的債務。

 

江男說,母親這筆卡債是在2003年間欠下,原本的金額是本金3萬多元,但經過將近15年的利息累積之後,如今總金額已經到達將近14萬元,現在這筆債務需由他承擔,對於突如其來背負了這筆債務,讓他直呼:「真的很難接受!」雖然他曾在收到支付命令時,向法院書記官解釋過與母親的狀況,當時書記官僅告知只要申請異議即可,卻未提醒要申請拋棄繼承,如今早已超過時效,讓他只能背下這筆債務。

 

另外對於這筆卡債的債權人聯邦銀行,江男也提出質疑,他認為銀行對於債務並沒有進行積極追討,在過去的15年間,他完全不知道這筆卡債的存在,而是在等到債權消滅時效快到的時候,才透過法院的支付命令要求他代替母親清償這筆債務,質疑銀行等到債務利益最大化時才開始追討。

 

對於投訴人的質疑,聯邦銀行則是回應,因銀行客戶眾多,案件數量龐大,所以每個案件處理時間都不一定,加上該案因為原債務人死亡,債務由親屬繼承,必須經過許多法律流程,導致處理時間會拉得更長,並非刻意延宕,且銀行仍依法在債務追討的15年時限內進行追討,在法律上是沒有問題的,不過對於江男的心情,聯邦銀行也表示能理解,表示願意與對方協商後續問題。

 

關於投訴人遭遇的情況,律師王志超也坦言:「可能沒救了!」依民法規定,江男在今年初接獲支付命令時得知母親死亡而成為繼承人,就須在三個月內向法院申請拋棄繼承,因該案是在民法繼承篇施行法修正前,而債務發生時江男也已經成年,所以不適用限定繼承,如今已逾時效,必須經過民事訴訟後,由債務繼承人與銀行協商,看雙方能否針對還款金額達成共識。(突發中心呂健豪/新北報導)

 

w.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170725/1165787/


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【法律問蘋果】留學生遭除籍 不影響繼承遺產權利

                                                                                    2017年06月30日00:00

不具名讀者問:
我大學畢業後,到國外唸書三年,期間都沒有飛回臺灣,已經遭除籍一年。近日祖父過世,因家裡債務遠大於資產,我與姊弟們都想要辦理拋棄繼承。聽聞2009年以後已經開始實施限定繼承,是否不提拋棄繼承,仍有限定繼承的保障?我被除籍,是不是適用限定繼承的法規?若要辦理拋棄繼承,是否需要恢復戶籍?

 

律師陳俊翔答:


依《戶籍法》規定,「我國國民出境後,未持我國護照或入國證明文件入境者,其入境之期間,仍列入出境二年應為遷出登記期間之計算」。因此,針對我國出境二年以上的國民,其戶籍即會遭到遷出,而形成在我國無戶籍的狀態。然而,除籍是屬於《戶籍法》上的規定,將影響讀者在選舉權及享有各項年金方面等問題,但仍屬我國國民,而有我國法規之適用,應不影響我國人民依《民法》繼承編享有的權利。

 

換言之,讀者或讀者姊弟們原則上仍得依現行《民法》「繼承人對於被繼承人之債務,以因繼承所得遺產為限,負清償責任」的規定,享有《民法》繼承編關於限定繼承規定的保障,但若讀者或姊弟們在知悉得繼承3個月內開具遺產清冊並陳報法院時,有隱匿遺產情節重大、在遺產清冊為虛偽記載而情節重大,或有意圖詐害被繼承人之債權人之權利,而為遺產之處分等情事時,即不再享有限定繼承規範的權利。

 

最後,讀者或姊弟們如果想辦理拋棄繼承,乃是身為繼承人可行使的權利,與讀者是否在我國有戶籍地一事無涉,因此不需先行辦理恢復戶籍,仍可辦理拋棄繼承。(游仁汶/採訪整理)

 

http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170630/1140147/


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有債務問題,怕年金入帳會被扣押,怎麼辦?
 
(引用勞保局官網)                     更新日期 : 2016-10-31   
 
 

擷取0628

 

Q:老張已經退休領取勞保年金2年了,他的太太也在領國民年金老年年金,別人的年金都是按月匯到銀行帳戶中,老張和太太因為債務問題,擔心年金匯入帳戶後就被執行扣押,所以要求勞保局按月郵寄年金支票,老張和太太再拿支票到土地銀行去兌領現金。2年來每到月底年金支票要寄來那幾天,老張怕漏接掛號信,都不敢出門。收到支票還得跑一趟銀行去兌領現金。不曉得有沒有什麼辦法可以解決這個問題?

A:
按月領年金,入帳方便又安全
申請勞、國保年金的朋友都應該要提供一個申請人本人的銀行帳戶給勞保局,勞保局會從申請的次月底開始,按月將勞、國保年金匯入申請人的帳戶中。

但是有一些勞工朋友跟老張夫婦一樣,因為債務問題,擔心年金一匯入帳戶後就會被執行扣押,而要求勞保局改以按月郵寄支票方式發給年金給付。然而,受款人每到月底需在家等候收取掛號信,領到支票還要跑銀行換取現金,如果支票遺失還要辦理掛失止付等手續,真的很麻煩。

年金專戶有保障,不會被執行扣押
為了保障勞、國保朋友按月領取年金的權益,使給付入帳不會被扣押之虞,103年1月10日修訂施行的勞工保險條例第29條和增訂的國民年金法第55條規定,請領年金給付者,得檢具保險人出具之證明文件,於金融機構開立專戶,專供存入年金給付之用。該專戶內之存款,不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行的標的。

收到勞保局證明函,快去土銀或郵局開立年金專戶
勞保局已經委託代發勞、國保年金給付的台灣土地銀行及郵局辦理年金專戶作業,像老張夫婦一樣已經在領年金支票的人,勞保局會在103年2月底寄發年金支票時,隨函夾寄勞保局通知開立專戶的證明函。老張夫婦收到支票和開立專戶的證明函後,就可以到台灣土地銀行各地分行兌領支票,同時向土地銀行或郵局申請開立年金專戶,以後勞保局就可以改用轉帳的方式,按月將年金存到專戶中;專戶內的存款經銀行及郵局安全控管,不會被扣押、抵銷、提供擔保或強制執行。

至於還沒申請勞、國保年金,但也跟老張夫婦一樣有債務問題,不方便提供個人帳戶的人,從103年2月開始,只要申請勞、國保年金給付時,以書面說明無法提供一般帳戶的原因,經勞保局審核符合請領年金資格後,同樣會發函通知申請人至土地銀行或郵局開立年金專戶,供勞保局按月存入年金給付使用。

http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=Nz9URxCEEAw%3D
 


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【法律問蘋果】工作20年沒勞健保 勞工可這樣保權益

                                                                                                     2017 06 29

 

擷取0629

 

不具名讀者問:
員工在公司服務超過20年,公司都未投保勞健保,員工還自己去外面的工會投保,公司沒補貼任何的費用,更別提6%提撥,連假日也要被扣薪,沒特休,最近離開該公司,原本想去勞保局檢舉,可是對雇主只有少部分的罰款,員工得不到任何賠償。請問要如何才能得到該有的賠償?

 

律師李佳怡答:
依據《勞工保險條例》相關規定,年滿15歲以上、60歲以下受僱於僱用5人以上公司、行號之勞工,應以其雇主或所屬團體為投保單位,全部參加勞工保險為被保險人;各投保單位應為其所屬勞工,辦理參加勞工保險手續及其他有關保險事務,並備僱用員工或會員名冊。由此可知,勞工保險屬於強制保險,雇主不得以任何事由拒絕為員工投保。

 

若公司沒有為員工辦理勞健保的話,則依據《勞保條例》第72條第1項「投保單位違反本條例規定,未為其所屬勞工辦理投保手續者,按自僱用之日起,至參加保險之前一日或勞工離職日止應負擔之保險費金額,處4倍罰鍰。勞工因此所受之損失,並應由投保單位依本條例規定之給付標準賠償之。」

 

前述法條所謂勞工未加保勞保之「損失」,需具備請領資格之當事人(即發生得請領勞工保險之事故),向勞工保險局申請給付時方能核算,倘當事人尚未具請領資格、亦未申請給付,則無損失可言,且勞工必須就上開損失舉證證明之。

 

至於雇主未按月提撥6%工資至勞工退休金專戶,明顯違反《勞工退休金條例》規定,員工得依同條例第31條第1項規定請求損害賠償。若勞工未滿60歲,尚不得請領退休金,僅得請求雇主將未提繳或未足額提繳之金額繳納至其個人退休金專戶,不能請求雇主逕以現金給付予勞工自身。但要注意的是,該損害賠償請求權,自勞工離職時起,因5年間不行使而消滅。

 

而公司沒給特休假部分,依據《勞基法》可處2萬元以上、100萬元以下罰鍰。若員工要向公司請求折算工資,公司或法院實務上大多引用勞動部79年9月15日函釋,認為除非是勞工請求特別休假遭公司拒絕,或因公司業務上所需致員工無法休完特別休假等「可歸責於雇主之原因」,雇主才須發給工資。不過上開函釋顯然增加《勞基法》沒有的限制,因此員工如果想要將特休假折算工資,實際上應該仍不受此函釋中「可歸責於雇主之原因」的限制所拘束,建議讀者不妨據理力爭。(李奕緯/採訪整理)

 

http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170629/1140144/

 

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先找法院調解 不要找銀行


2015-09-24 07:21:56 經濟日報 記者 吳曼筠


劉琇為了解決債務,曾經找銀行進行債務協商,卻被暴增的債務給嚇一跳。前任法律扶助基金會台北分會會長、現任永信法律事務所主持律師林永頌表示,他(銀行)大你(消費者)小,較無談判空間,因此除非特殊情況,建議卡債族先找法院調解。


林永頌說,消債條例賦予債務人向居住地的法院,或鄉、鎮、市、區調解委員會,「聲請債務清理之調解」的權利。法院的調解比較中立,比直接跟銀行申請債務協商要好。


卡債族是消債條例適用對象,林永頌提醒,卡債族是俗稱,並非積欠信用卡或現金卡的人才叫卡債族。根據消債條例精神,只要不是擔保債務,包括:信貸、連帶保證、車貸、學貸、民間借貸、房屋設定拍賣剩餘債務等,都算卡債。


像劉琇這樣的卡債族,可透過調解、協商、更生或清算等四種機制來減輕壓力。向法院聲請調解,或向銀行申請債務協商,可二選一;向法院聲請更生或清算,必須是調解或協商失敗才能聲請。


一般而言,收入減掉日常生活支出與扶養親屬等費用,如果還有餘額,可以聲請更生,償債六年後,債務會一筆勾銷。但必須為已盡力清償,且達法院審查標準。


清算則是法院把債務人名下財產拿來拍賣,沒財產的人也可聲請清算。


林永頌說,台灣的清算免責率,目前仍然不到50%,與日本的97%、美國或德國的99%,相差甚遠。他會再次推動修法,讓深陷清算不予免責的人,有機會揮別幽暗谷底。


http://fund.udn.com/fund/story/7488/1206449-先找法院調解-不要找銀行


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                     【從新聞看法律】怕子女繼承卡債

 

                                              13年沒報戶口沒上學 法律上你可以這麼做

.擷取0516   

你能想像13歲的小女孩一直過著沒有上學,不敢看醫生的生活嗎?今日蘋果日報報導新北市三重一名父親,因積欠4家銀行卡債近百萬,怕債留子女就沒有幫女兒報戶口,小孩因此錯過了就學與社會福利等基本權利。從這起事件可以釐清幾個法律觀念:

1.父債子還、背債兒的觀念已不適用:

過去「債留子孫」、「父債子還」、「背債兒」等現象,造成許多家庭陷入困境,但自從民國98610日修正民法繼承編後,這樣的觀念在現今早已不適用了!民法繼承編第1148條第2項「繼承人對於被繼承人之債務,以因繼承所得遺產為限,負清償責任。」修正為「概括繼承有限責任」,繼承人僅須以因繼承所得遺產為限,償還被繼承人的債務,不限未成年或禁治產人。因此報導中女兒並非債務人,父親縱使過世時尚有債務,女兒不辦理拋棄繼承,也只須就父親遺留下的財產部分,對債權人負擔有限的清償責任,反之,父親並無遺留任何財產,女兒也無需為父親的債務負責。

2.卡債可透過法律途徑解決:

 

民國88年台灣第一張現金卡「喬治瑪莉George & Mary」發行,陸續其他銀行也紛紛跟進推出現金卡,掀起民眾搶辦熱潮,那幾年因為卡債風暴造成許多家庭破碎,終於9668日立法三讀通過,97411日開始施行「消費者債務清理條例」(簡稱消債條例),法院讓沒有能力還款的人,在合理的範圍內依債務人的能力,決定用什麼方式去清理債務,最終達到幫助經濟上弱勢的人重建生活的目標。 

也許是很多人不知道這段緣起,因此很難將「欠債」與「法律」的關係連結在一起,債務是可以透過法律途徑解決的,債務人可依消債條例選擇解決債務的方法,分別有前置程序(銀行協商或法院調解)、更生程序、清算程序三種;然而這樣的法律內容對一般民眾來說還是很不容易,因此可以尋求由司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會幫忙。

 

法律扶助基金會主要提供一般民眾法律諮詢申請扶助律師的服務,全國各地皆有法扶分會,現在電話撥打法扶全國七碼專線412-8518(市話請直撥,手機加02)洽就近法扶分會就可以預約申請;特別提醒,法扶申請過程皆不需付費,勿被代辦公司話術混淆、勿輕易付費。回推報導中小孩出生那年,當時已施行消債條例,若當事人知道或身邊的人能夠提醒他們尋求有效的幫助,給孩子那不抱憾的童年該有多好。

http://www.laf.org.tw/index.php?action=LAFBaoBao-detail&tag=258&id=58

 


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保全業仍適用責任制 14天2例假恐易過勞

晚間新聞
2017-03-19
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目前全台,大約有9萬名「保全人員」,而根據勞保局統計,最近5年,勞工過勞死的數據,有22%就是保全。而現在,縮短工時、一例一休上路後,保全因為是責任制勞工,目前14天,還是只有2天例假。因此勞動部,將在27日邀請勞資雙方一起討論,打算修正「保全工時指引」來降低工時。

一例一休上路後,保全業成了被遺忘的一群。保全業適用勞基法84條之一, 也就是大家說的責任制,所有勞工都已經縮減工時、周休二日、一例一休了,但保全業仍然14天只有2天例假,一個月總工時達288小時,等於每天工作12小時,月休也只有6天,成了過勞高危險群。因此勞動部27日將開會討論,打算修正保全工時指引,降低保全工時,也能14天2例2休。
=== 勞動部勞動條件司長 謝倩蒨===
這次開會最主要是
拋出一些方案出來
由勞資政學各方面
大家一起來討論

勞動部目前提出甲乙兩個方案,甲案是每月總工時上限降為268小時,加班上限維持48小時,但工會擔心這個方案薪水將減少。乙案則維持工時上限288小時,但提高加班上限68小時,等於老闆要多付加班費,但工會認為這個方案保全還是照樣過勞。
=== 全國保全業產業工會理事長 張天送===
工會這邊的立場是
甲乙兩案完全沒辦法接受
因為還是達到過勞的標準

根據勞保局統計,最近5年國內有163名勞工過勞死、其中36人是保全,佔22%。保全成為過勞死高危族群,保全工會對勞動部提出的兩案都無法接受,也認為要解決保全過勞問題,源頭應該廢除責任制。
許恆慈 邱福財 台北
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雖是附卡 權益要知 由法院判例看信用卡附卡權益                 資料發布日期:102/05/08

 

信用卡為民眾日常生活重要消費工具之一,持卡人可以先在特約商店消費,不用立即付款,由發卡機構向特約商店代為清償帳款後,再寄送帳單請求持卡人清償代墊款項。

部分信用卡正卡人的親屬,為了方便,或因無收入,在正卡人同意下,也會向銀行申請附卡。然而在申請附卡前,是否確實審視信用卡契約內容?附卡使用權益是否與正卡相同?這些問題,所有附卡人都應正視,才能避免權益受損。

個案一:

李同學因無固定收入,向A銀行申請信用卡未獲核准,便要求持有A銀行正卡的媽媽為其申辦附卡,然而李同學卻經常使用附卡大肆消費,媽媽雖負擔沉重,卻不知該如何處理。

個案二:

陳先生持有B銀行信用卡附卡,因使用正卡的二哥積欠帳款5萬元,收到B銀行寄發存證信函要其負擔正卡欠款,陳先生不解,致電B銀行客服,被告知簽約當時該行的信用卡契約第3條後段規定:正卡持卡人或附卡持卡人就各別使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任。

☆☆☆ ☆☆☆ ☆☆☆

根據金融監督管理委員會(下稱金管會)銀行局網站「金融資訊/銀行業務資訊揭露/信用卡重要業務及財務資訊揭露」專區資訊,累計至民國(下同)101年8月,以流通卡數為計算基準,國內五大信用卡發卡銀行分別為中國信託商業銀行、國泰世華商業銀行、玉山商業銀行、台新國際商業銀行及花旗(台灣)商業銀行。

依財政部92年9月30日臺財融(四)字第0928011471號函示,信用卡附卡持卡人年齡須年滿15歲;金管會93年7月10日金管銀(四)字第0938011284號函則要求,發卡機構不得於信用卡申請書中,以「正卡申請人代理附卡申請人簽名申請附卡」的方式受理附卡申請,同時限制附卡申請人的關係需為正卡人的配偶、父母、子女、兄弟姊妹及配偶父母。經檢視,前述國內五大發卡銀行的信用卡附卡申請資格及申請辦法均已按照前述函示規定辦理。

但也因信用卡附卡申請人均為正卡人的親屬,附卡人基於信任,往往不會逐條閱讀信用卡契約,即便全部看完,也是一知半解,有的人甚至完全不看,僅在附卡申請人簽名欄簽字後,便直接將申請書交給正卡人、業務員或直接寄出,殊不知紛爭往往就此開始。以下幾點觀念,附卡人須牢記:

一、信用額度共用

附卡人應瞭解正、附卡信用額度共用,並非各別計算。舉例而言,若信用額度為15萬元,則正、附卡人的消費金額合併計算後不能超過15萬元。此外,以五大發卡銀行為例,正卡人均可在信用額度內設定附卡人信用額度上限,讓附卡人僅能在設定的額度內使用。如個案一的媽媽可以主動致電A銀行,限制附卡人李同學的信用額度,甚至終止附卡契約,如此一來,即可避免李同學恣意刷卡消費,增加正、附卡人的經濟負擔。

二、帳單與優惠措施合併計算

帳單只有一張,以五大銀行為例,均是將正卡及附卡的消費金額合併列印在同一張帳單,而且只會將帳單寄到正卡人指定的通訊地址,就算使用電子帳單,一樣只會寄到正卡人的電子郵件。

至於優惠措施,例如紅利點數、道路救援、機場接送及機場貴賓室使用次數,五大發卡銀行也都採合併計算的方式。

三、互負連帶清償責任?

金管會於99年2月2日修正發布施行的「信用卡業務機構管理辦法」第49條規定:「發卡機構不得要求附卡持卡人就正卡持卡人使用正卡所生應付帳款負清償責任」,此外同年7月27日公告的「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」,不得記載事項中第3點亦規定:「契約中不得記載附卡持卡人就正卡持卡人使用信用卡所生債務負連帶清償責任」,並自99年10月27日生效。

另依「消費者保護法」第17條規定,違反中央主管機關公告應記載及不得記載事項的信用卡定型化契約條款無效,正式將這項規定提升到法律位階的層次。

現行五大發卡銀行的信用卡申請書條款都已改為「附卡持卡人僅就使用該附卡所生應付帳款負清償責任」。然而美中不足的是,「信用卡業務機構管理辦法」及「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」均不溯及既往,在99年2月2日以前發行的舊卡消費款項是否可比照適用?因屢屢發生爭議,銀行公會便決議,具有下列情形(詳如下表)的附卡持卡人,也可以例外溯及既往,免除應連帶償還正卡人卡債的責任。

1.經濟弱勢族群:

˙失業中

˙休無薪假

˙重大傷病

˙單親

˙特殊際遇家庭

2. 非經濟弱勢族群:

˙申辦時附卡人未成年且未婚,滿20歲後銀行未再告知有連帶清償責任

˙核卡後附卡未曾消費

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債務清償倚靠主恩逆轉勝 ()

 

從法律、信仰談債務關懷-專訪林永頌律師

 

職場與生活2017.02.14文/記者林稚雯

 

P13

林永頌律師。林稚雯攝

 

 

「卡債」問題存在於社會已久,許多人被長期且龐大的債務壓得喘不過氣,因而選擇走上絕路。這樣的現象讓人不禁反問,「卡債的問題有可能被解決嗎?該如何解決?」
 為此,本報特別邀請對於債務人多所關懷和協助的林永頌律師受訪,讓他分享債務人及法律層面的實況,同時教導我們該如何關懷這些為債所苦的民眾。
 

 

先從社會背景看起,台灣大概在民國94年下半年到95年之間,曾發生多起卡債族自殺,或是全家因債自殺的新聞。探究這些走上絕路的理由,肇因於當時銀行大量推銷及發行信用卡、現金卡等塑膠貨幣,卻又缺乏完善的徵信機制,導致市場上卡片浮濫,讓人產生以卡養卡或是過度消費的困境,進而面臨高額的違約金和手續費,當事人若無法清償債務,就導致自殺事件層出不窮。

 

了解卡債問題  提供機會重獲新生
 

 

林永頌律師提到,卡債的問題有不少人是被銀行透過媒體進行汙名化,說是奢侈浪費、不量入為出,或是惡意倒債,但從實際比例來看,揮霍過度的人還是只佔少數。
 台灣目前尚無相關統計,但以日本的例子來看,約有八成卡債族是因為失業、家庭變故、當保證人被倒債、經商失敗等變故所導致。也可能這些人本來就是單親、低收入戶等弱勢族群,都會有較高的風險發生債務問題。
 

 

多數國家早在二、三十年前就設有相關法條,讓人在被債務纏身後,有機會可以重新站起。然而台灣到民國96年才通過「消費者債務清理條例」,此條例於97411日正式實施。
 因著「消費者債務清理條例」,債務人能得到「更生」或「清算」的機會,意即在特定情況下,有機會免除債務,或是可以降低還債的金額。

 

債台高築  身心皆蒙受壓力
 

 

導致「債台高築」的原因,林永頌說明,雖然民國104年度起法律規定利息不可超過15%,然而銀行還是有權利收取手續費、違約金等款項。再加上各樣的收款名目後,最終利率多半超過30%,這樣的情況導致欠款金額會在數年內翻倍,也讓人覺得自己一輩子都無法擺脫這些債務。
 

 

欠債金額快速累積外,銀行的催討手法也會讓人喘不過氣。林永頌舉例,催討單位可能逐日以密集的電話來疲勞轟炸,也可能在通話過程中加以言語羞辱,除了這些,催討人到公司或是住處拜訪,也都會讓人有工作不保、感到難堪等壓力產生。
 

 

林永頌律師與雙和醫院精神科有所合作,從自殺防治的工作中發現,債務也會是造成憂鬱、恐慌、躁鬱等精神疾病的成因,若能從法律上對於債務做根本的協助,讓人依能力償還可負擔的金額,就可有效改善身心陰霾,降低自殺率也重拾健康。

 

債務協商實例  讓人重獲新生
 

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【聯徵中心】信用資料的揭露期限  更新日期:2016/01/08
 
為了充分保護當事人的權益及協助當事人信用重建。
訂定當事人資料揭露利用期限規定:聯合徵信中心依據法令規定並參考信用資訊制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定,訂定當事人資料揭露利用期限規定,該規定亦報請主管機關金管會核備,並予公告。
資料揭露期限屆至:聯合徵信中心以電腦程式控管並自動停止揭露利用各該資料,不再提供會員金融機構查詢,惟當事人對金融機構間之債權債務關係不因資料揭露期限屆滿而消滅。
  • Q1:聯徵中心揭露利用信用資料有沒有一定的期限?
  • A:有。為了保護當事人的權益,聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間是有一定期限的,期限過後就不會再揭露了。
  • Q2:聯徵中心建置之信用資料為何需要有揭露期限?
  • A:銀行借款或核發信用卡給當事人,為了降低交易風險,需要瞭解當事人過去一段時間的信用狀況;而當事人為避免違約紀錄成為自己日後不容易向銀行借款或申請信用卡,與銀行往來期間應會盡力履行契約義務。所以一般先進國家均需要有一個信用資料的揭露制度,讓銀行及當事人互相瞭解,但是如果長時間揭露當事人的負面資料,當然不利當事人與銀行往來,因此聯徵中心乃依據法令規定並參考信用資訊制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定,訂定當事人資料檔案揭露利用期限規定,該規定亦報請主管機關核備,並予公告。
  • Q3:聯徵中心各項信用資料之揭露期限多久?
  • A:目前聯徵中心依據金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)訂定之「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款」規定,報經該會核備之資料保有期限及揭露予會員金融機構查詢利用範圍為:
  • 一、資料保存至特定目的消失。
  • 二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用,當事人資料之揭露期間為:
    1. (一)逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
    2. (二)退票紀錄自退票日起揭露3年,拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者,自辦妥清償註記之日起揭露6個月;拒絕往來提前解除者,自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。
    3. (三)破產宣告紀錄或清算裁定註記,自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記,自更生方案履行完畢日起註記4年,但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
    4. (四)信用卡資料
      • 信用卡資料揭露期限,自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年。
      • 特約商店資料揭露期限,自解約發生日起揭露5年;特約商店每日請款交易資料,自請款交易日起揭露1年。
      • 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年,催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。
    5. (五)會計師受懲戒處分資料,除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外,餘皆自處分或懲戒日起揭露5年。
    6. (六)其他信用不良紀錄,自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者,從其規定或約定。
    7. (七)其他資料之揭露至特定目的消失為止。
    8. Q4:聯徵中心信用資料揭露期限中,其他信用不良紀錄指是什麼?
    9. A:目前聯徵中心其他不良紀錄之項目及揭露期限如下:
    10. 一、授信債權轉讓註記資料:
      1. (一)逾期、催收及呆帳紀錄,自清償之日起揭露3年,但最長不超過自債權移轉日起5年;而呆帳紀錄最長不超過轉銷之日起揭露5年。僅於原資料利用期限及資料內容下加註債權移轉事實之資訊。
      2. (二)已發生逾期、催收紀錄但尚未至轉銷呆帳階段即轉賣之債權資料,自債權移轉之日起揭露5年。
    11. 二、詐騙通報資料:
      1. (一)警示帳戶通報資料:
        自104年1月1日起,警示帳戶自通報日起揭露2年(若經原通報機關延長者,則自通報日起揭露3年)。但警示帳戶提前解除者,解除原因為不起訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭誤設警示,一經解除,則不予揭露;而解除原因為罰金、判刑執行完畢、緩起訴、緩刑及保護處分,自解除日起揭露1年,最長不超過自通報日起揭露2年。
      2. (二)其他金融詐騙案件通報資料:
        非警示帳戶案件,依金融同業間遭歹徒詐騙案件通報要點第六點規定,凡通報案件已經金融聯合徵信中心彙整且開放查詢之詐騙案件相關產品,其揭露期限為5年。
    12. 三、就學貸款資料:
      凡自96年11月起新增未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料(亦即金融機構於96年12月所列報之96年11月新增授信戶違約或逾期等資料),該債信不良紀錄將依前揭規定揭露至貸款完全償還為止,已償還者,由承貸銀行通知聯徵中心註銷其紀錄。如於96年10月前已發生之學生或其保證人違約資料,仍適用聯徵中心一般授信資料揭露利用期限規定。
    13. 四、銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記
      依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容,
      1. (一)前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
      2. (二)前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
      3. (三)毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
      4. (四)毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。
    14. 五、個別協商註記
      1. (一)個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
      2. (二)個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
      3. (三)個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
    15. 六、當事人綜合信用報告—金融機構債權人清冊
      金融機構依據消費者債務清理條例第151條之1第1項之法定授權規定,准許金融機構以「本人」名義代理當事人查詢其本人之信用報告(民法第103條、個資法第3條第1款及10條參照)。其查詢依據有別於以「非本人」名義、經當事人書面同意後蒐集當事人之信用資料(個資法第19條第2款參照),故聯徵中心所提供當事人本人查詢之信用報告資料範圍,係包括聯徵中心尚未自資料庫中刪除、但並未揭露予銀行為授信條件審查利用目的之過時資料,以利債務人檢視釐清並製作符合其債務關係實際情況之債權人清冊。
    16. 七、保證資料:
      保證人資料隨同主債務人之資料揭露,但如保證人經由債權金融機構表示保證人之保證責任消滅(包括主債務已清償、債權人更換保證人或免除保證人之保證責任等),並由該債權金融機構來函請求聯徵中心停止利用該保證人之保證資料時,聯徵中心即將其保證資料不予揭露。
    17. Q5:聯徵中心是否會提供超過揭露期限之資料供銀行查詢?
    18. A:依個資法第11條第3項規定:「個人資料蒐集之特定目的消失或期限屆滿時,應主動或依當事人之請求,刪除、停止處理或利用該個人資料。但因執行職務或事業所必須或經當事人書面同意者,不在此限。」因此,聯徵中心於個人資料揭露期限屆滿時,即停止處理及利用該個人資料,不再提供銀行查詢,但如銀行基於訴訟必要,有調閱超過揭露期限之過時資料之必要者,得透過具強制處分權或調查權之司法機關核判必要性後,以公函向聯徵中心調閱,作為銀行與資料當事人間訴訟爭訟之相關書證。
    19. Q6:為何信用資訊揭露期滿後,向金融機構申請往來時仍有不良記錄?
    20. A:金融機構基於其經營策略及風險管理需要,往往本身也建置有內部的信用資料庫,因此,如果您在聯徵中心申請的當事人綜合信用報告中,因資料揭露期限屆滿而無紀錄,但在向金融機構申請往來時卻被告知過去的不良紀錄,其實是因為金融機構本身還保有該項紀錄所致。
      另銀行辦理授信業務,應綜合審查借款戶品格、資金用途、還款來源、債權保障及未來展望等因素,並注意風險訂價及依照銀行授信準則辦理。且金管會已多次發函重申,當事人於聯徵中心之信用紀錄,非為銀行授信准駁的唯一依據。
    21. Q7:民眾債務清償後,信用不良紀錄可以馬上刪除嗎?
    22. A:聯徵中心蒐集、建置之個人資料,經依據銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款規定,報經金管會核備,各項資料均有一定之揭露期間,故不論正面或負面資料均需屆滿期間後方得停止揭露,並非債務清償後,信用不良紀錄即可以馬上刪除。
    23.    

      http://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=78&pid=78&docid=84   

    24. 聯合徵信中心官網網址

       

    25.  
    26.  

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法律信箱:保證人被追債 可聲請更生
 

20140930
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讀者劉先生問:
1995年我幫前妻當房貸的連帶保證人,19992人離婚不久,房屋被法拍,但法拍後仍短少約170多萬元,前妻置之不理,直到去年債權銀行向法院提起強制執行我的薪資,前妻才聲請更生。請問,若前妻更生通過並開始還款,我的薪資還會被扣嗎?我也可以聲請更生或有其他方式避免被扣薪嗎?

 


律師王如玄答:
讀者在1995年擔任前妻房貸的連帶保證人,就房貸債務即為須負全部履行責任之「共同債務人」,而與債務人「就同一給付各負全部履行之責任」。依《消費者債務清理條例》第71條:「債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利,不因更生而受影響。」
依照方案進行還款
所以,讀者前妻更生通過並依更生方案定期還款,債權銀行依舊可以對讀者名下資產進行強制執行程序,就短差的債權餘額聲請強制執行,如扣薪等。因此,如果讀者前妻在更生裁定通過後,仍不履行債務,讀者還是可能因為連帶保證的關係,被強制執行扣款。
依讀者提問中描述,與前妻就房貸債務為共同債務人,讀者應屬《債清條例》第2條規定的「消費者」,如有不能清償債務或有不能清償之虞,而又合於「無擔保或無優先權之債務總額未逾1200萬元」的要件時,讀者可依《債清條例》聲請更生,並按照法院認可的更生方案進行還款而免遭到扣薪。記者胡守得採訪整理

http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/headline/20140930/36116339/法律信箱:保證人被追債可聲請更生

 


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1歲時背258萬債 法院判免還     

2016-06-07

18年後 打工薪資被追討

〔記者王定傳、盧冠誠/綜合報導〕新北市趙男的家人向土地銀行貸款,趙父去世後,沒辦理拋棄繼承,讓僅1歲的趙男,出生沒多久就扛了258萬債務,18年後趙男薪資紀錄被銀行查出,聲請強制執行薪資債權;新北地院認定趙男當時沒有行為能力,且根本沒繼承半毛錢,判決銀行不得強制執行。

土銀主管表示,拍賣不足部分將不追償,也不會再上訴,積欠的258萬元將循程序轉銷呆帳;對於先前的事件,會派專員與當事人(趙母及趙男)溝通、解釋。趙男昨向律師李弘仁表示,家人不曉得拋棄繼承,才沒理會,也不曉得銀行會繼續追討,如今法院總算還他公道。

土銀:不再上訴

趙母84年向土地銀行貸款購屋,由趙父擔任保證人,3年後趙父急性肝炎過世,趙父生前還不出錢,當時趙男僅1歲,母子倆不了解拋棄繼承規定,趙男因此扛下債務,土地銀行92年提訴清償借款,法院判母子連帶賠償393萬餘元確定,拍賣擔保品後剩258萬,銀行取得債權憑證。

19歲的趙男去年半工半讀,有薪資紀錄,銀行發現聲請強制執行薪資債權,其母警覺事態不對,認為兒子還未出社會就扛債,未來人生勢必被債務影響,透過法扶基金會尋求律師李弘仁協助。

李弘仁說,趙家人是低收入戶,趙父過世後,房子被法拍,母子倆四處租屋,趙母以打零工、當看護撫養兒子長大,趙男目前還在唸書,且趙母曾與銀行協商每月還款2000元,銀行卻堅持要趙男擔任保證人才同意,如此作法對他並不公平,強人所難。

法官雖認為趙男當初未辦拋棄或限定繼承,這筆債務仍應履行,但趙男當時是無行為能力之人,且趙父過世時,根本沒遺產可繼承,依當時民法繼承編施行法的規定,若讓他繼續履行繼承債務,顯失公平,判趙男勝訴。

民法修正 繼承多少還多少

民法繼承編在98年修正後改採全面限定繼承,也就是繼承500萬,即使債務1000萬,只需還500萬,且可有條件溯及既往,如繼承時無法預知父親有債務等。

http://news.ltn.com.tw/news/society/paper/998068


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父揹債2千萬子要還? 法官判銀行吐回40

2016-1-10

社會中心/綜合報導

桃園廖姓男子16歲時父親過世,留下千萬債務,他好不容易存了40萬卻遭銀行扣款抵債,但法官認為他不清楚父親作保欠債,適用限定繼承「父債不見得子償」,判銀行必須把錢還給他。

「父債子還」常讓負債者的子女在出社會前就揹負龐大債務,先前屏東一名20歲的女大學生就碰到這樣的狀況,她4歲時父親過世,去年卻收到銀行催繳通知,表示她欠債上千萬,最後法官判定限制繼承,女學生可以不用揹債。

類似情況還包括廖姓男子,18年前他的父親意外過世,生前還替公司當連帶保證人,欠下2000多萬債務,當年只有16歲的廖男根本不知情,因此沒有拋棄繼承,直到畢業後靠著每個月3萬元的薪水,努力省吃儉用,存了40萬元想要買車,沒想到這些錢全都得拿去扣款、抵銷債務,他才發現莫名其妙多了2000多萬的債務,氣得一狀告上法院。

律師陳永來表示,「你可以去證明不給歸責於己,就是不能夠怪我,或者是說我跟被繼承人沒有同儕共居、沒有住在一起,只要你證明這兩個事實,一樣可主張限定繼承。」

法官認為,廖男不知道父親當連帶保證人,而且沒有繼承父親任何一毛錢,40多萬也是他辛苦存下來的,銀行沒資格扣款;不過,銀行表示,廖男沒有拋棄繼承,本來就應該負賠償責任,不願還錢,雙方的官司恐怕還會持續。(新聞來源:東森新聞)


原文網址: 父揹債2千萬子要還? 法官判銀行吐回40 | ETtoday社會新聞 | ETtoday 新聞雲 http://www.ettoday.net/news/20160110/627958.htm#ixzz3xTNmKNcd


 


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       向銀行借錢,資產公司卻找上門?

 

施雅馨 律師

 

Q:小美於民國100年向A銀行借款10萬元,101年因收入不足支付生活費用,還款中斷,尚欠8萬元。102年中午小美接到B資產管理公司電話聯繫表示「小美小姐,你欠公司8萬元,要如何還款?」,小美感到困惑表示自己從未向B公司借款,究竟發生甚麼事呢?

解析:

一、委外催收:債權人為A銀行

A銀行僅單純將小美欠款8萬元之收取業務委託給B資管公司,小美之債權人為A銀行,但B資管公司仍有權利要求小美償還8萬元欠款。

二、債權讓與:債權人為B資管公司

A銀行將小美欠款8萬元之債權讓與給B資管公司,小美之債權人為B資管公司,故小美雖從未向B資管公司借款,B資管公司因受讓A銀行對小美之債權而成為小美之債權人。

三、法律小常識:

A銀行讓與小美欠款8萬元債權與B資管公司,須經小美同意嗎?

按金融機構合併法第15條及第18條第3項規定,以收購金融機構不良債權為目的之資產管理公司,其受讓金融機構之不良債權,金融機構債權讓與之通知得以公告方式代之,承擔債務時免經債權人之承認,不適用民法須通知債務人之規定。簡言之,A銀行公告後債權讓與予B資管公司,未通知小美,不影響B資管公司取得債權之權利。


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     債務人可選擇「清算」免除債務?  

 

                                                                                2015-  09- 07          趙興偉 律師 執筆

 

 

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一、消費者選擇權:

民國97411日消費者債務清理條例通過施行,債務人依該法可自行選擇更生或清算程序解決其債務,視債務人經濟情況而定。消費者債務清理條例(以下簡稱「消債條例」)第1條規定明定其立法意旨「為使負債務之消費者得

 

依本條例所定程序清理其債務,以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務

 

關係,保障債權人之公平受償,謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發

 

展,特制定本條例。」,其立法目的在於經濟上陷於困境之消費者,若任其於惡

 

性循環之債務窘境中自生自滅,其將衍生嚴重之社會問題,致難以維持安定之社會經濟秩序,故有予以分別情形依更或清算之程序清理其債務之必要,藉以妥適調整其與各相關債權人等間之權利義務關係,以謀求消費者經濟生活之更生機

 

會,從而健全社會經濟發展。惟私法上債之關係,係以當事人間之信賴關係為基

 

礎,為社會經濟組織之重要支柱,故當事人於以法律行為追求自己之利益之際,

 

亦應顧及對方利益,並考量債權債務在社會上的作用,本於誠實及信用之原則,

 

行使其債權及履其債務,故消費者欲以上開條例調整其所負義務,自應本於誠

 

信原則之本旨,僅在其不能清償債務或有不能清償之虞而使其陷於經濟上之困境

 

時,始得准許之,以避免其藉此善意之立法而惡意圖謀減免債務,致使社會陷

 

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幼背父債 工資遭扣 判銀行還錢


2015-08-07 02:56:39 聯合報 記者王聖藜/台北報導


宜蘭許姓姊妹廿年前讀小學時,背負父親生前留下的五百多萬元債務,妹妹今年工作賺錢後,遭債權銀行執行扣薪共四萬元,台北地方法院法官認為,姊妹當時屬限制行為能力之人,且許父沒留遺產,不需承擔父債,判決銀行應歸還四萬元扣薪給妹妹,可上訴。


法官指出,許父未留遺產給女兒,但替人作保產生的債務,卻要求年幼的姊妹繼承,顯失公平,所以姊妹成年後所賺的薪水,屬個人財產,不是父親留下的遺產,銀行不可以強制執行。


法官也判決銀行應返還四萬多元給妹妹,並撤銷強制執行扣薪水程序,且銀行不得以債權憑證,去強制執行許父遺產以外的財產。


法界人士指出,民法過去採「當然繼承」制,常造成年幼子女背負龐大情況,二○○八年修法後,債務清償僅以繼承人所得遺產為限,也就是無行為能力或限制行為能力之人,一律採「限定繼承」制,是姊妹勝訴的主因。


判決指出,許姓姊妹的父親生前替人作保,一九九五年五月過世後,留下五百四十二萬元的債務,債權銀行一九九九年取得債權憑證,今年初發現妹妹任派遣工,有薪水收入,於是聲請執行命令,今年三月到六月扣薪共四萬多元,姊妹不甘收入微薄還被扣薪,提起債務異議之訴。


姊妹提告主張,從小父、母離異,父親過世前一年就已離家,他們是由祖父母養大的,父親過世時,姊姊十歲,妹妹九歲,她們根本還不懂事,母親沒有替她們辦拋棄繼承,沒有道理背負這筆債務。


不過銀行認為,許姓姊妹未聲請限定或拋棄繼承,兩人所繼承的債務沒有消失,且銀行合法取得執行名義,許姓姊妹應對這筆債務負起連帶清償責任。

http://udn.com/news/story/7321/1105440


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