目前分類:消債條例債務人常問41題Q&A//消債條例(全文)//夫妻財產制新制//清算不得擔任之職務 (8)

瀏覽方式: 標題列表 簡短摘要

 

財團法人法律扶助基金會

 

 

     彙集債務人常問41題Q&A

 

 

       —2013年11月15日重新整理—

 

1. 什麼是消費者債務清理條例? 
消費者債務清理條例(以下簡稱「消債條例」),在大家的期待下通過,已於民國97年4月11日開始施行。消債條例讓全國所有被債務壓得喘不過氣來的人,不管是因為負債超過資產,或是被人倒債、入不敷出、沒有現款可以清償債務等原因,透過法院來解決債務問題。
由於「消債條例」的實施,債務人不再只有跟銀行協商的這一條路而已,還可以選擇向法院聲請「調解」、「更生」或「清算」。至於是否可以更生或清算,也不是銀行單方面決定,而是提出聲請後由法院裁定。所以,法院讓沒有能力還款的人,在合理的範圍內,依債務人的能力,決定用什麼方式去處理債務,最終達到幫助經濟上弱勢的人重建生活的目標。
不只是欠銀行的債務,像是親友間的借貸,甚至是向地下錢莊的借款,都可以適用消債條例!

2.什麼人才能夠申請更生清算?

身份上,消債條例的更生清算主要適用為一般民眾,因此,除去五年內曾經擔任公司行號老闆、經營者(每月平均營業額超過二十萬元)以外,只要是有債務問題的民眾都可以提出申請(不限與金融業者間的債務問題)。
然而,程序上,若所欠債務內容當中有包含金融業者的債務,則需先與金融機構進行前置協商或向法院或鄉鎮市區調解委員會聲請調解,除非協商或調解不成立,或是曾經協商或調解成功,但是因不可歸責於己之事由無法履行,方得向法院提出更生清算的聲請。

3.曾經參加過九十五年協商的人可以適用嗎?
若民眾曾經參加過九十五年度的銀行協商,原則上協商成立者,均需要依照協商條件進行償還,而不得聲請進入更生清算程序。而當初提出協商不成立者,則需與銀行進行「前置性協商」或向法院聲請債務清理之調解。
然而,部分民眾雖然協商成立,但若因「不可歸責於己」之理由,導致無法履行當初協商條件,仍可向法院提出更生清算之聲請。
有關九十五年協商與前置協商下一步處理方式,可參見「從協商狀況判斷債務問題處理的下一步」一文。
值得留意的是,對於於九五年銀行公會一致性協商機制成立協商的民眾,但有其他金融機構的債務(房貸也算)未包括在內之情形時,現在各法院其實可能會有不同的認定:
目前有一些的法官想法傾向只要有成立九五年銀行公會一致性協商的民眾,只要符合不可歸責於己之事由,便可以直接向法院聲請更生、清算。銀行公會目前也是以此想法為前提。
然而另一些法官的想法是:就算有成立九五年銀行公會致性協商的民眾,只要是還有其他金融機構債權未被協商到,現在就還是得向最大金融機構申請協商,不能直接向法院聲請更生、清算,否則會被以不符合前置協商而裁定駁回。但此類民眾申請前置協商時,銀行目前並不受理。
所以,從上面二種法院的不同見解,再加上銀行公會現在前置協商的規則,處處充滿問題,確實很讓人困擾,是以,於九十五年時協商已成立,但仍有上述狀況之民眾,若直接向法院聲請更生、清算,在目前法院見解不一的狀況下,的確是有可能被駁回的,此問題之相關說明,請見本會「95年一致性協商成立範圍之重要函釋~針對95年協商與目前協商機制規範不一所產生的問題說明」。
 

4.什麼是前置協商?參加過協商但毀諾的人可以再一次協商嗎? 

債務問題屬於民事問題,原則上屬兩造可自行協議解決之問題,是以,針對曾協商但不成立,以及從未與銀行進行協商之民眾,消債條例當中規定有所謂的「前置協商程序」或「前置調解程序」。
因應消債條例的上路,銀行公會也陸續針對條例規定之前置協商程序進行規劃,並於其網站設有「消債條例前置協商專區」。而根據銀行公會目前制度設計,如果參加95年債務協商並達成協議的民眾,無法申請前置協商程序,但針對此類毀諾之民眾,則另外提供了「個別協商一致性方案」,讓債務人有再次變更協商協議書之途徑。

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(1) 人氣()

消費者債務清理條例施行細則

 

 

修正日期:民國 106 年 08 月 25 日

法規類別:司法 > 院本部 > 民事目

 

第 1 條

本細則依消費者債務清理條例(以下簡稱本條例)第一百五十七條規定訂

定之。

 

第 2 條

聲請依本條例所定程序清理其債務之債務人,以本條例第二條所稱之消費

者為限。

消費者依本條例所清理之債務,不以因消費行為所生者為限。

 

第 3 條

本條例第二條第一項所稱之營業活動,係指反覆從事銷售貨物、提供勞務

或其他相類行為,以獲取代價之社會活動。

債務人為公司或其他營利法人之負責人,無論是否受有薪資,均視為自己

從事營業活動。其營業額依該公司或其他營利法人之營業額定之。

 

第 4 條

本條例第二條第一項所定之五年期間,自聲請更生或清算前一日回溯五年

計算之;第二項所定之營業額,以五年內之營業總額除以實際營業月數計

算之。

 

第 5 條

法院裁定開始更生或清算程序前,認有選任監督人或管理人之必要者,得

預估其報酬之數額,定期命債務人預納之,逾期未預納者,除有本條例第

七條第一項所定情形外,法院得依本條例第六條第三項規定駁回更生或清

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

夫妻財產制修法內容--1011226

1)消費者債務清理條例修正第九十八條條文

第九十八條  下列財產為清算財團:

一、法院裁定開始清算程序時,屬於債務人之一切財產及將來行使之財產請求權。

二、法院裁定開始清算程序後,程序終止或終結前,債務人因繼承或無償取得之財產。

專屬於債務人本身之權利及禁止扣押之財產,不屬於清算財團。

 

 

2)茲修正民法繼承編施行法第一條之三條文,公布之。

民法繼承編施行法修正第一條之三條文

第一條之三  繼承在民法繼承編 中華民國九十八年五月二十二日 修正施行前開始,繼承人未逾修正施行前為限定繼承之法定期間且未為概括繼承之表示或拋棄繼承者,自修正施行之日起,適用修正後民法第一千一百四十八條、第一千一百五十三條至第一千一百六十三條之規定。

繼承在民法繼承編 中華民國九十八年五月二十二日 修正施行前開始,繼承人對於繼承開始以前已發生代負履行責任之保證契約債務,以所得遺產為限,負清償責任。但債權人證明顯失公平者,不在此限。

繼承在民法繼承編 中華民國九十八年五月二十二日 修正施行前開始,繼承人已依民法第一千一百四十條之規定代位繼承,以所得遺產為限,負清償責任。但債權人證明顯失公平者,不在此限。

繼承在民法繼承編 中華民國九十八年五月二十二日 修正施行前開始,繼承人因不可歸責於己之事由或未同居共財者,於繼承開始時無法知悉繼承債務之存在,致未能於修正施行前之法定期間為限定或拋棄繼承,以所得遺產為限,負清償責任。但債權人證明顯失公平者,不在此限。

前三項繼承人依修正施行前之規定已清償之債務,不得請求返還。

 

 

 

3)民法親屬編施行法增訂第六條之三條文

第六條之三  本法 中華民國一百零一年十二月七日 修正施行前,經債權人向法院聲請宣告債務人改用分別財產制或已代位債務人起訴請求分配剩餘財產而尚未確定之事件,適用修正後之規定。

 

 

 

4)第一千零九條  (刪除)

第一千零十一條  (刪除)

第一千零三十條之一  法定財產制關係消滅時,夫或妻現存之婚後財產,扣除婚姻關係存續所負債務後,如有剩餘,其雙方剩餘財產之差額,應平均分配。但下列財產不在此限:

一、因繼承或其他無償取得之財產。

二、慰撫金。

依前項規定,平均分配顯失公平者,法院得調整或免除其分配額。

第一項請求權,不得讓與或繼承。但已依契約承諾,或已起訴者,不在此限。

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

今天(2012年12月7日),民法夫妻財產制等相關修法(詳下述「本次修法重點概要」),在朝野立委的支持下,於立法院三讀通過;從此不再有夫(妻)債妻(夫)要還的狀況,解救了目前在法院中,因為民法夫妻財產制問題而處在水深火熱中的5000多個家庭。主提案的尤美女委員、將此案排入審查的廖正井委員、在司法及法制委員會支持通過的吳宜臻委員,以及共同提案與連署的潘孟安委員、吳秉叡委員、蕭美琴委員、李昆澤委員、陳其邁委員等,於今天三讀後參與記者會,共同表達對於修法三讀通過的支持。
 
記者會中,因夫妻財產制修法而獲得幫助的卡債自救會成員林先生表示,他因為長期失業負債,使資產管理公司藉此行使代位求償,很高興今天修法通過。
 
主提案的尤美女委員表示,這幾年許多銀行利用民法,將債權移轉到資產管理公司,不斷向債務人的配偶討債,所以夫妻中只要有一方負債,資產管理公司便可以利用民法強迫夫妻改用分別財產制,並進一步要求債務人的配偶吐出財產來還債,而這樣的情況在今年也已經累積了5000多件。她很高興今天朝野立委支持通過,日後就只有夫妻才能行使剩餘財產分配請求權。另外,關於夫妻間脫產的問題,現行民法已可透過第244條等規定已來防止。
 
廖正井委員表示,他了解到夫妻財產制的問題後,便盡速安排至司法及法制委員會的議程。這次的修法是藍綠不分黨派,攜手合作解決弱勢人權的問題。
 
吳宜臻委員表示,今天修法通過,不僅幫助了弱勢的卡債族,也是幫助了廣大的民眾。因為先前夫妻財產制的問題,只要有債權人認為債務人無法償債,便可以改變債務人的夫妻財產制,向配偶討債。另外,她呼籲銀行不應鑽法律漏洞,追殺弱勢的債務人,金管會也應盡速出面,了解有哪些銀行、資產管理公司利用法律規定不夠清楚的漏洞,殘害弱勢。
 
潘孟安立委代表民進黨黨團表示,今天黨團協商的過程中,特別將本案列入優先法案,使其盡速三讀通過。
律師公會全聯會消債清理委員會主委林永頌律師表示,先前拜會民進黨黨團、國民黨黨團,感謝兩個黨團的支持。先前也聽到各地的律師表達因先前夫妻財產制衍生的案件非常多,希望能盡速修法。

2012年9月25日,尤美女立委召開「配偶欠債要你還! 全家困頓沒人管?-- 夫妻剩餘財產強遭銀行討債 案量暴衝」記者會,當時勇敢的民眾將他微弱、困惑的聲音告訴了社會大眾:

案例一:卡債族張先生不懂:「欠卡債,我願意承擔,但是銀行、法院為什麼要去找我太太討債?」
案例二:單親媽媽陳小姐:「離婚時講好我給先生50萬,小孩歸我獨自扶養,其它財產他不可以要。為什麼離婚後,銀行還要逼我替他還債?」

說明:
2009年民法繼承編修法解決了父債子還的問題,但2007年5月民法親屬編修法後夫(妻)債妻(夫)還的問題仍持續延燒,加上近兩年來銀行的強勢討債、不僅法院案量爆衝(從2007年5月修法後當年的2件、2009年為23件、2010年405件,2011年2371件,至今年10月底已高達5742件),更使得許多家庭因而陷入困頓,為此我們與尤美女立委合作在10月18日提出相關的修法草案,也感謝廖正井召委、吳宜臻委員等立委以及國民黨黨團、民進黨黨團的支持。
很高興立法院及各立法委員能傾聽民意,在3個月內迅速三讀通過本案,讓許多夫(妻)債妻(夫)還的案例,如先生替公司作保而揹負保證債務,或是先生欠卡債,而造成債權人依民法強勢向妻子追討,拍賣妻子名下唯一供全家人居住的房子替先生還債等,都可獲得解決。

本次修法重點概要:
一、修正民法第1030條之1:
確立夫妻剩餘財產的分配只有夫妻可以決定要不要行使,婚姻外的其他人(債權人)不可以代替夫妻做決定。
文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

2012-12-7  感動的一刻
       夫妻財產制修正法案三讀通過
 

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

    尤美女立委質詢夫(妻)債妻(夫)還 

 


卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

            

          消費者債務清理條例(全文)  

                              

            中華民國96711日總統華總一義字第09600089591號令制定公布全文158條;並自公布日後九個月施行
中華民國98513日總統華總一義字第09800116321號令修正公布第53條條文
中華民國100126日總統華總一義字第10000016601號令修正

           公布第11336667158條條文;增訂第5-1151-1條條文;並自公布日施行

 中華民國10114日總統華總一義字第10000300201號令修正

           公布第511121629303334474853616364747586100111128133134136151151-1154156158條條文;增訂第11-132-154-1142-1153-1條條文;並自公布日施行
 

         總則
              通則

 1 

為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務,以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係,保障債權人之公平受償,謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展,特制定本條例。

  2 

本條例所稱消費者,指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。

前項小規模營業指營業額平均每月新臺幣二十萬元以下者。

前項所定數額,司法院得因情勢需要,以命令增減之。

 3  

債務人不能清償債務或有不能清償之虞者,得依本條例所定更生或清算程序,清理其債務。

  4 

債務人為無行為能力人或限制行為能力人者,本條例關於債務人應負義務及應受處罰之規定,於其法定代理人亦適用之。

  5  

更生及清算事件專屬債務人住所地或居所地之地方法院管轄。

不能依前項規定定管轄法院者,由債務人主要財產所在地之地方法院管轄。

  5  條 之 1

地方法院應設消費者債務清理專庭或專股辦理消費者債務清理事件。

  6 

聲請更生或清算,徵收聲請費新臺幣一千元。

郵務送達費及法院人員之差旅費不另徵收。但所需費用超過應徵收之聲請費者,其超過部分,依實支數計算徵收。

前項所需費用及進行更生或清算程序之必要費用,法院得酌定相當金額,定期命聲請人預納之,逾期未預納者,除別有規定外,法院得駁回更生或清算之聲請。

 7 

債務人聲請清算而無資力支出前條費用者,得聲請法院以裁定准予暫免繳納。

無資力支出費用之事由,應釋明之。

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

清算程序債務人未經裁定復權前,不得擔任之
職務(與一般民眾較有關者)  97-02-25

 

【壹、不得從事特定交易行為】:

一、不得申請為動產擔保交易之登記(動產擔保交易法施行細則第8

條第1款)。

二、不得委託證券商買賣外國有價證券(證券商受託買賣外國有價證

券管理規則第7條第2項第2款)

三、不得委託證券經紀商買賣有價證券(證券經紀商受託買賣有價證

券辦法第9條第1項第3款、臺灣證券交易所股份有限公司證券

經紀商受託契約準則第2條第1項第4款、臺灣證券交易所股份

有限公司營業細則第76條第1項第4款、財團法人中華民國證

券櫃檯買賣中心證券商營業處所買賣有價證券業務規則第47

1項第4款、中華民國證券商業同業公會證券商受託買賣外國

有價證券作業辦法1023款、臺北市證券商業

同業公會證券商營業處所買賣有價證券業務規則第47條第1

4款)

四、不得委託信託業辦理投資業務(信託業兼營全權委託投資業務操作辦法81項第2款、中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會證券投資信託事業證券投資顧問事業經營全權委託投資業務操作辦法第12條第2

五、不得於期貨商開戶委託期貨交易業務(期貨商管理規則第25

1項第2款、臺灣期貨交易所股份有限公司業務規則第47

1項第2款、臺灣期貨交易所股份有限公司期貨經紀商受託契

約準則第4條第1項第2款、中華民國期貨業商業同業公會期貨

經理事業經營全權委託期貨交易業務操作辦法第9條第2款)

 

【貳、不得為特定業務之從業人員】:

一、不得為漁會員工(漁會人事管理辦法第19條第3款)

二、不得為農會員工(農會人事管理辦法第17條第3款)

三、不得擔任受委託機構之催收人員(金融機構辦理應收債權催收作

業委外處理要點第3點第3款第2目)

四、不得擔任中華民國銀行公會會員委託辦理車輛協尋機構人員(中

華民國銀行公會會員辦理車輛協尋作業委外處理要點第4點第2

款)

五、不得擔任受金融機構委託催收機構之催收人員(金融機構作業委

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

您尚未登入,將以訪客身份留言。亦可以上方服務帳號登入留言

請輸入暱稱 ( 最多顯示 6 個中文字元 )

請輸入標題 ( 最多顯示 9 個中文字元 )

請輸入內容 ( 最多 140 個中文字元 )

請輸入左方認證碼:

看不懂,換張圖

請輸入驗證碼