目前分類:金管會法令函釋、違法催收、代辦詐騙、公共議題、司法改革 (102)

瀏覽方式: 標題列表 簡短摘要

 

申請勞保年金專戶,有債不怕被扣押

2017-05-25      

20170216113308376

 

高雄市 王先生問:

我今年滿 60 歲,即將可以退休,也符合申請勞保老年給付的資格,不過現在因為仍有債務問題,害怕退休金入帳後會遭到扣押,不曉得有什麼辦法可以解決?

勞保局收支科科長薛美貞答:

不論是申請一次請領勞保老年給付還是年金給付,民眾都應該要提供一個申請人的銀行帳戶,以供勞保局一次或按月支付勞保老年給付。但過去很多有債務問題的民眾,為了避免勞保老年年金入帳就被執行扣押,會要求勞保局按月掛號郵寄年金支票,等拿到支票後再到給付銀行的台灣土地銀行兌領現金。

 

勞保新條例

不過,這些民眾每個月底都要在家等候掛號信,收到支票後還要跑一趟銀行領現金,而如果支票遺失,還得辦理掛失止付,既耗時又費力。為了保障勞工領取老年年金的權益,避免年金入帳後遭到債權人扣押,2014 1 10 日,修訂施行的勞工保險條例第 29 條規定,請領年金給付者,得檢具保險人(勞保局)出具之證明文件,於金融機構開立專戶,專供存入年金給付之用。

該專戶內之存款,不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行的標的。

 

開設年金專戶 勞保局按月存年金

所以王先生只要以書面說明無法提供一般帳戶的原因,且經勞保局審核符合請領年金資格後,就會發函通知王先生到土地銀行開立「年金專戶」,供勞保局按月存入年金給付。

由於勞保局是委託土地銀行代發勞保年金給付,因此只能在土地銀行開設年金專戶,如果受款人居住的縣市沒有土地銀行,可向勞保局反映並經勞保局重新出具證明文件後,洽郵局申請開立專戶。

勞保年金專戶 與一般存款一樣

勞保年金專戶的存款跟一般帳戶一樣可以自由提領,也能申請提款卡使用,而且存款期間銀行一樣會計算利息。

不過,跟一般帳戶不同的是,該專戶僅供勞保局存入勞保年金使用,不能存入年金以外的款項。

 勞保年金專戶申請流程

1. 民眾到勞保局提出「勞保年金專戶」的申請,並附上相關文件,像是法院強制執行信函或聯徵中心的信用資料。

2. 勞保局受理後,發出「開立勞保年金專戶」的通知信函。

3.  受款人本人攜帶該信函及附件、身分證、貼有照片的第 2 證件和印章,親赴土地銀行各分行或郵局,申請開立勞保年金專戶。

4. 開好戶頭後,土地銀行會自動將年金專戶資料送至勞保局建檔。

5. 次月底勞保局即會按月將年金給付匯入該年金專戶中。

 勞工條例要知道,別讓自己權益睡著唷!

https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=84593


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

兒童食堂——「一起做」「一起吃」的重要性

                      

                                                                                                                 金澤Masumi [作者簡介]   2017-02-01

 

d00244_main

擷取0814

從學校看到的兒童貧困現象

2005年開始,筆者一直以學校輔導員的身分從事有關兒童問題工作。這項工作的任務是充分認識孩子們在學校生活中產生的問題與他們所處環境之間的因果關係,從而為他們提供教育保障並改善他們的生活。

現今孩子們的以下這類問題,並非發生在特定地區。

——對長期不來上課的孩子家進行家庭訪問時,看到的是凌亂不堪的東西堆滿房間,他們要照顧年幼的弟妹,連飯也吃不好,家裏還散發著一股異味。在健康和衛生兩方面都令人擔心。

——因患齲齒,導致滿口都是蛀牙,多年未經治療。他們也沒有系統接受耳鼻科的診療,不能進游泳池。

——國中生在公寓內聚眾鬧事,或和夥伴一起反覆盜竊。

這樣的孩子,根本不是去上學的狀態。

學校方面要求家長共同配合來改善孩子們的處境,但多數情況是,學校根本聯絡不上家長。到底發生了什麼情況?當我們去走訪那些放心不下的孩子們的家庭時,看到的是他們的家長內心的苦惱及其面對的貧困問題。

貧困與疏於照管孩子之間的關係

有一位家長患有智能障礙,理財和做家務都有困難。她既沒有跟任何人學過做飯,也沒拿過菜刀。所以,他們在外就餐的次數增加,生活保護費半個月就花光了。還有一位家長,因為是單親,每天早出晚歸地工作,抽不出時間去給孩子購買學習用品,也沒空檢查孩子的作業,不僅經濟窘迫,而且也無暇陪伴孩子。

此外,還有不少家長存在心理健康方面的問題。比如有的人以前勝任一切家務,現在卻無論如何也支配不動自己的身體。孩子們便學著做幫手,哥哥姐姐承擔起照顧弟弟妹妹的任務。

結果是孩子們被置於了「疏於照管(Neglect)」的處境中。所謂「疏於照管」,指的是未給予一個人生活所必需的東西,包括衣食住以及充滿愛意的招呼和眼神等。疏於照管在日語中表達為「拒絕養育」或「放棄育兒」,給人以父母有意不為孩子提供生活之所需的強烈印象。

然而,實際情況是家長本人也處於需要援助的狀態,但他們中很多人卻沒有利用或併不了解福利制度。儘管他們拼命努力,也還是無法過上正常的生活。另外他們還有一個共同點,就是沒有可信賴的親朋好友,孤立於社區,越來越缺乏「依賴別人的能力」。這種家庭貧困與兒童疏於照管交織而成的悲慘現實,由於其複雜性而很難被社會廣泛理解。

在義務教育的起跑線上,即已萌生了不平等

導致這種現況進一步惡化的一大因素,是日本的義務教育實際上並非無償,不少費用是由家長來承擔的。例如,進入公立學校時所需的校服(制服)、體育服、室內鞋、道具箱、學生書包(小學)、國中高中學生書包等費用。

入學後還要繳納數不清的費用,其中包括營養午餐費、遠足和畢業旅行等課外活動費,以及輔助教材、針線包、實驗和實習材料、社團活動等費用。雖然有就學援助制度,但是在家庭經濟狀況難以支撐的情況下,一味地責怪那些無法優先考慮兒童教育費支出的家庭,是毫無意義的。

然而,去指責那些無力承擔這些費用的家長,已成為一種遍及日本全國的風氣。而且,家長本人也以此為恥,在未能與任何人商量的狀態下,就迎來了孩子的入學年齡。於是,有些孩子從站在義務教育起跑線上的那一刻起,「教育機會均等」就沒有得到保障,失去了寶貴的成長進步的機會。

提供一個場所,共度傍晚時光

如今,為了緩解將全部責任都推卸給父母這種社會結構上存在的問題,學校輔導員與地區援助者開始嘗試各種方法為孩子們營造溫馨之地,與他們「共度傍晚時光」。課餘活動結束後的傍晚時分以及學校放假期間,孩子們可放心、安全地在這樣的地方開展活動。

這些場所的共同之處是孩子們可以和成人一起進餐、遊戲、爭吵、學會什麼事是不可以做的,共同想方設法化解煩惱,而最大的特點是非常看重與別人共同進餐這件事。

例如,放學後的孩子們像回到家裏一樣,喊一聲「我回來了」,陸續聚集到這些地方來共度傍晚時光。工作人員則回應一聲「回來啦」,迎接孩子們的到來。接下來有的孩子和工作人員一起玩耍;有的孩子打開作業本,有不明白的地方可以詢問旁邊的志工;也有孩子獨自一人安靜地讀書……,大家各自度過自己的傍晚時光。即便有孩子發生爭吵,但也是在大人的視線範圍內。如果他們有人做出傷害其他孩子的行為,大人會及時進行教導,並有人跟他們一起來思考向別人道歉的方法。

到了晚飯的時間,孩子們和工作人員一起準備晚飯。然後大家齊聲說「開動」,之後共進晚餐。那些平時總是獨自一人吃飯的孩子,這一天可以和大家一起邊聊邊吃。你能看到一些孩子在不知不覺間說出自己的心裏話。

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

年改終於上路 林萬億自爆月退減少近4成

                                                                     2018/07/01 

擷取0701-1

(中央社記者葉素萍台北1日電)軍公教年金改革今天上路,負責年改的行政院政

務委員林萬億說,這次的改革是可能引爆年金破產的引信拿掉,雖然有部分人因

此受影響,但「個人事小,國家體制健全發展事大」。

有教授年資的林萬億說,他的退休金也受到年改影響,10年大概會減少37%到38

%,但是,就如同其他教授說的「從10萬,減為領6、7萬,應該夠了,知足就夠

了」,這是眾人之事,這是一個經過討論、大多數人都支持的改革,現在應該往

前走,國家才會進步,制度才可永續發展。

林萬億還說,有一名法院庭長傳話給他說,18%改革後月退少了好幾萬,「心有

點痛」,但這位庭長認為,「這是眾人之事,個人真的不應該計較,應該放下,

支持眾人的事,讓以後的人,可以永續領到退休金。」

林萬億指出,這次年改,毫無疑問的是為年輕世代爭取到可以領到未來年金的機

會,也幫未來的世代爭取到「不要因為年金沒改革而牽連到其他政府財政」;因

為國家負有最終支付責任,若年金破產,勢必要挪用其他預算解決,如此必影響

其他建設的推行。

他認為,這次的改革,把可能引爆年金破產的引信拿掉,這是大多數人會感激並

覺得這是良善的政策。

林萬億說,今天新制上路,代表國家走向新階段,「當然,我們不敢說這樣就一

勞永逸,但至少讓25年到30年、一個世代的年金制度不會有破產危機」,以後

再循序漸進微調,包括討論基金投資報酬率等問題,而社會經過年金改革這關

,可以回到理性的討論,心平氣和地往前走。

淡江大學整合戰略與科技中心執行長蘇紫雲說,年金改革必須做,不只是台灣

,全世界政府都要面對人口壽命延長、人口結構改變的問題,所以各國都面臨

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

 租賃專法明上路!花敬群:已有3家日本專業

 

租賃機構投石問路

 

【風傳媒】 林上祚                   2018-06-26

 

擷取0626

 

《租賃住宅市場發展及管理條例》明(27)日正式上路,內政部次長花敬群今(26)天召開記者會,將包租代管業比喻為「專業的二房東」,並引述民間房仲業問卷調查,有67.5%房東表示,願意將房子交給租賃服務業經營,強調目前房仲業等物業管理業,對「包租代管」已經躍躍欲試,呼籲年紀大的老房東,將房子交給專業包租代管業,預估未來包租代管將成為租屋版的「以房養老」。花敬群同時透露,租賃專法通過後,已有3家日本房屋租賃業者向內政部洽詢來台投資可能性,內政部8月也將帶領業界赴日本取經。

 

花敬群表示,社會住宅租賃專法都更條例,是新政府住宅政策的三支箭;租賃專法對租賃產業而言,是一個重大的開始,它讓租屋體系進入專業化與產業化。現階段台灣有100萬家庭,包括青年學生租屋,合計租屋人口約有300萬人上下,其中大多是弱勢家戶,超過100萬房子由房東經營;很多房東年紀大了經營管理能力不是這麼充分,經營也很辛苦,如何讓房東與房客安定,是一個重要課題。

 

讓租屋市場遊戲規則講清楚!花敬群:未來針對租賃相關契約,都會訂定契約範本

花敬群表示,租賃專法強化租賃雙方權利義務,讓租屋市場遊戲規則講清楚。過去因為法律訂定未必完備,也沒有政府相關機制監督,讓租屋市場相對畸形;新政府上任為,已先前修訂「房屋定型化契約」,未來租賃專法上路後,內政部針對住宅契約、包租契約、轉租契約,都會訂定契約範本。

 

由於租賃專法,讓「專業的二房東」包租代管業得以成立,未來租屋市場將走向 B2CB2B 模式,凡是涉及到 B(商業),就會搭配《消保法》管制。舉例而言,有些房東電費收取每度6元,以後租賃契約定型化契約就會管制,凡事超過台電夏季電費,即使寫進契約裡面也不算數。

 

另外在押金方面,有些房東租屋時,一次收租34個月押金,未來超收部分可以要求房東退還或抵充下月租金。其次,房客延遲繳租或惡意不繳租,目前是2個月押金先扣掉,才能主張解約,新法上路後沒有繳租就可解除契約。

 

「新法上路後民間有意投入的意願大幅提高」內政部盼未來能吸引日資投資台灣

花敬群表示,過去租賃市場因為沒有專法管理,存在不肖廠商與惡房東;未來這個行業是特許行業,包租代管必須加入公會,從業人員必須有證照,一旦違規,會有6萬、20萬不等罰鍰,嚴重者甚至撤銷經營資格。新法上路後,民間有意投入的意願已大幅提高,先前民間仲介業問卷調查,67.5%房東表示願意將房屋交給租賃服務業經營,顯示房東對新法充滿期待。

 

花敬群透露,內政部最近半年發現日本租賃服務公司,對台灣租賃市場有高度興趣,先前已來台拜會業者,甚至拜會內政部,顯示政府做了對的事情,讓國外廠商願意投資。由於日本包租代管等租賃市場已發展50多年,內政部預計8月組團赴日本考察,希望未來能吸引日資投資台灣。

http://www.storm.mg/article/454158

 


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

【人文講堂】從街友身上學習,原來人想要的是自信

-- 戴伯芬

                                                  2017-01-22

 

想到街友你會想到什麼?不修邊幅的失業者?居無定所到處漂泊?從小在萬華區長大的戴伯芬教授,也曾對街友有許多的擔心,但為了想更了解這些露宿者,隻身走入這些邊緣人常出現的教會、街角。跟著戴教授深入他們生活

後發現:街友並不等於失業者,調查顯示在臺灣大約六成的街友,目前是有工作的。更進一步看,大部分的街友也都曾有固定的職業,但可能因為重大衝擊、變故、內外因交錯,而從此流浪街頭。

 

年關將近,各團體每年固定為街友帶來關懷,關懷可以怎麼進行?輔大社會研究所的戴伯芬教授,在演講中與大家交流,街友需要甚麼?他們需要的也許不只是工作、食物、住宿,或許更需要的是尊嚴。從街友分享的生命故

事中透露尊嚴從何而來?他們心中對於工作有甚麼看法?還有,這些漂泊者用甚麼方式,看待我們所處的社會?一人一分力,找出生命可能性,或許我們也能替街友帶來翻轉性的希望。

https://www.youtube.com/watch?v=3aRvQQ07yh4

 


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

   房貸已還清,銀行且不給"清償證明",為什麼?

                                       2018-05-09

 

以往消費者在申請信用卡時,那些密密麻麻的內容根本都不會個仔細去詳閱,承辦員叫您簽名就簽,等到發生糾紛時,持卡人都是理虧無言。

 

蕭先生為什麼房貸已繳清,銀行且不給清償證明,這其中可能涉及最高限額抵押權的問題,銀行把房貸跟卡債、信貸綁在一起,你沒有全部清償所有借貸,銀行就不會給清償證明

 

不過2015812日起,金管會函釋,消費者只要還清該筆貸款,銀行都必須開立證明,一碼歸一碼,不可將其他債務綁在一起,否則可處最高2,000萬元罰鍰。


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

      臺灣卡債運動與貧困現象之觀察

 

                  吳宗昇:貧窮無法消滅只能緩解

 

2018-04-10      單位: 社會科學學院 | 社會科學學院  

 

擷取0520

 


【社會科學學院訊】政大社工所410日主辦「反貧窮實務工作與政策倡議」系列講座,特邀輔仁大學社會系副教授暨卡債受害人自救會吳宗昇顧問,介紹台灣卡債運動與貧困現象的觀察。
 
2005-2006年因為卡債而自殺的社會新聞頻傳,造成卡債風暴,輿論排山倒海、同聲譴責銀行與主管機關,主要是因為卡債而產生的債務協商機制。吳副教授提供3個實際接觸案例,分別為沙鹿婦人的500元文具交通費的更生調節駁回、很帥的土司男教徒、欠債20萬的卡債族備拍賣家具。從這三個案例可見現行卡債貧困現象與形成原因。許多卡債受害人都是以債養債,累積債務,導致惡性循環,最後走上絕路。究竟體制與形成背景為何?造成什麼樣的影響?
 
2008年以前只有破產法,如果要提出破產,須繳交20-30%的保證金,換句話說一般卡債受害人並沒有能力申請破產。直至20084月立法院通過了《消費者債務清理條例》協助卡債人透過重建型債務清理程序(更生)或清算型債務清理程序(清算)清理債務。但是實際上「更生」或「清算」的繁瑣程序,導致多數人不願申請。
 
卡債受害者對象多數為收入較差者、從事勞動工作為主的人、或婚姻家庭不和諧、公務員等。負債成因有3種,第一種是購物依存,透過購物達到認同與證明自我的存在。第二種是貧困借款,多數都是壞債,造成無法脫貧。第三種是制度限制,即因金融制度,在信用卡經濟和社會制度下,形成金錢支出過度。
  
吳教授提到「臺灣貧窮人口在消費者債務者這一塊,司法院扮演一定的促進角色。」因為申請「更生」調節,一生只能申請一次,且申請之書面資料龐大,因此多數申請者最後撤回申請,重回貧窮,造成更多人逃債。因此在臺灣負債受害人形成過程來看,一但走到逃債、對銀行毀諾,生活惡性循環,工作、健康各種條件越來越惡化。
 
因此臺灣在這一套體制內,你必須要成為窮人,甚至是必須要越變越窮,才能成為一個正常人,所以法院公親變成事主,必須通過法院標準,才能通過考驗。因為法院判斷依據為貧窮線標準,也就是各縣市平均消費支出計算,沒有包含租屋、房貸這一類的費用,但是對於一般人而言,這些都是生活必要支出。
 
國外對於負債這一塊的機構有哪些?日本「秋田生剝鬼之會」成員有消費金融受害人、律師、司法書士、消費諮詢委員,目的對抗多重債務惡制放貸、強化諮詢法律,協助接受生活貧困的諮詢體系。韓國則有JubileeNGO組織,曾向韓國銀行購買債權並燒掉,這是一個象徵性的運動。吳老師認為面對未來債權挑戰,第一,多數自救會的律師與資源多數都在台北,而中南部資源缺乏。第二,可以解決債務,但無法解決貧窮。
 
最後,吳老師建議社工鼓勵負債者誠實面對債務,並協助檢視其債務結構與形成原因,協助找到對應的解決辦法。作為債務人或債權人,需要盡量同理他們的生活狀態與想法。協助進入債務處理,則可依循正式的法律途徑。

 

https://www.nccu.edu.tw/zh_tw/news/


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

吳宗昇/輔仁大學社會學系、卡債受害人自救會顧問

還債

今天要來還稿債,因為害怕承諾沒有完成,虧欠對方,因此必須盡力還債。在社會學界中,如果一直逃債,其實也不會有什麼懲罰機制。但我們常內化這種罪惡感,躲在研究室,總覺得不好意思(巷仔口小編真的沒有討債)。

在進入「欠債文」之前,先釐清幾個類似詞彙,分別是貨幣(money)、資本(capital)、債務(debt)。簡單講,貨幣就是生活中交換的金錢,像是鈔票、銅板這類的東西;資本,就是可以「繁殖錢的錢」,像是工廠的投資、對自己教育的投資;債務呢,是一種虧欠的關係,可以主張並要求某種義務、物品或貨幣。比如說,欠同學50元、跟銀行借5萬元,就是金錢的債。或者常常聽到有人說,「出來混,總是要還的」,就是指某種社會關係的債。

這裡先不去戰精準的定義,三天三夜也講不完,況且在巷仔口社會學也不適合打打殺殺。也先聲明,以下要置入行銷,以兩本新書《債的歷史》《金融經濟、主體性、與新秩序的浮現》作為切入點,摘錄部分導言還有台灣卡債的情況。請不用擔心,小弟完全沒有抽佣,書賣得好不好跟我無關。

債的道德矛盾

格雷伯(David Graeber)的巨著《債的歷史》挑戰很多債務的義務關係,比如說「欠債的人一定要還錢」,這個主張是不是對的呢?

對格雷伯來說,這不僅是經濟關係的聲明,更是道德的聲明。但他認為這是雙重的道德混淆。比如說,第一,借錢的人要還錢,這是再簡單不過的道德問題;第二,習慣借錢給人的高利貸債主是邪惡的。這兩項宣稱其實非常矛盾,一方面我們罵債務人,卻也討厭不合理的借貸關係。這說明「合理範圍和應得利息」的界線並不容易釐清,高利貸者往往利用第一項原則,將「債務轉換為義務」。如此一來,就可以合情合理地討債了。

2018050801.jpg合理範圍和應得利息的界線其實並不容易釐清。圖片來源:https://bit.ly/2FWaA3U。

社會債務

債務只有錢嗎?

生活中,我們有無數債務。父母的養育之恩、朋友的情義相挺、陌生人的無私幫助、紅白包的有來有往、感情的虧欠……。隨著關係延伸,我們也會欠天、欠地、欠世界、欠父母、欠朋友,我們必須盡力取得平衡(償還),以彌補得之於世間的恩惠。

這些根植於人類的「社會債務」,遠遠超出常識可以想像的範圍,但在生活中到處可見。比如在一般互動中,對於沒有互惠往來的那些人,我們會開始不爽、憎恨、排除,甚至讓這些人遠離社交圈。但如果是家人,我們包容、接受的程度就很高;但面對屢次不還債的人,人們往往會作道德的潔淨切割。當這人可惡,他的可憐會被認為是一種懲罰,是報應。但繼續可憐到一定程度,其可惡便被洗淨。因為他的悲慘遭遇,像贖罪式般的償還了某些社會債務,因此便能得到救贖。

道德關係的偷渡

格雷伯認為人類的經濟關係有三種主要的道德原則,分別是共產原則、交易原則和階級制度。

上述原則可能同時出現在人類社會中,不同的族群有不同的思維模式。他認為的共產原則,更接近共享、共有資源的概念,與一般刻板印象的共產主義有所不同。至於交易原則,反而是更能消除雙方的「債務」。透過類似價值物件的交換,交易雙方債務會互相打平,雖然在交易過程中會假裝有某種社會關係(微笑、噓寒問暖),但實際上這種交易跟持續回禮的互惠、有來有往的關係,是完全不同的。階級制度則通常以慣例方式運作,範圍從最剝削到最慈善都有可能。在這種系統中無法量化雙方的價值,譬如國王或貴族有完全的施捨,但也可能出現完全不合理的稅制徵收。

一般說來,我們不太會混淆不同經濟關係的道德原則。比如說,父母不會叫子女簽下債務表,要他們日後依照數字償還;去百貨公司買東西,領完週年慶禮物,我們不會誤解對方是朋友,之後還回禮給百貨公司。

但在現代社會中市場交易中,許多放貸者往往偷渡道德關係,利用人們道德混淆的過程,創造出商業的利益。

比如說,高利貸業者也會主張「欠債還錢、天經地義」,將這套信用道德觀套用在負債者身上,以強化債務人的義務。如果還不出來,則直接以法律手段來解決債務問題。這樣的「交易」,雖然包裝在互惠原則下,但一旦債務人無法償債,他們也不會顧及對方的生存條件,會無情地直接以法律或暴力的效率原則處理。放款者也會刻意忽略「不合理」利息的道德性,以及各種非法催討的手法,視而不見自己的「不道德」。

有趣的是,利益(interest)這個字眼也是利息,利息原本是要補償放款人將這筆錢投資在其他地方可以得到的利潤。但在歷史的演變過程中,收取利息似乎成為再自然不過的事情,而原來的社會信用、社會債務慢慢退場。同時,中世紀後債務開始有了契約式的安排,並交由國家機關來執行法律,透過法律系統把這個「罪名」確定,放款者甚至只要有聰明的規劃,就可以輕易讓讓負債者入獄。

至此,現代社會中債務的罪名與道德秩序完整化了,放款者同時擁有了道德和法律的正當性。

債的全球化

格雷伯認為在革命年代之後(工業革命、美國革命、法國大革命),資本主義取得驚人的進展。這個體系能對自由流動勞工有效率的配置使用(剝削),加上各種金融體制的建立,對利潤無止盡追求的精神,又有民族國家帝國的軍火、奴隸和毒品的交易系統的加持,使它在十九世紀後取得了全面的控制權。緊接著,為了戰爭需求,國家必須發行公債。當國家不斷擴張時,債務也就越來越多;如果國家破產,人民也會遭殃,所以國家以債養債,綁架了全體人民。以美國來說,戰爭與軍事化力量的過程,迫使美國發行債券給資本家和其他國家,並成為最大的債務人。美國的全球化擴張與不斷發展的思維,背後其實是靠著不斷膨脹的債務。

接下來的一九九○年代,無現金的信用卡金融體系建立。而美國信用卡最偉大的一項勝利,就是取消了對「利息」的法律限制。不斷的花錢、賺錢、借錢、找錢填債,這一系列的循環造就了消費經濟的基礎,也讓亞洲生產國家賺進大把銀子。但是,這些國家同時也是美國債券的主要購買者,包含台灣、日本、韓國以及不斷強大的中國,都「購買/進貢」大量的美國債券。

如果沒有這些「債」,這個經濟世界將缺乏繁榮和快速前進的動力;如果沒有這些天文數字的債務,甚至現在的歷史也會完全不同。諷刺的是,身為最大的債務人,美國政府卻不太需要背負道德上的指責。

在日常生活中,債的必要性也逐步產生。「金融自由化」、「日常生活的金融化」,方便的支付工具讓人們花錢越來越簡單,越來越快速。每個人也必須將自己視為一個「企業」,對自己的「財務規劃」要理性而有長期規畫。這種新自由主義的意識形態,幾乎成為所有事情的指導原則。而窮人或那些被歸因為「自我放縱」的人,則因為還不起錢而必須背上「負債者」的原罪;學貸、生活的種種貸款迫使他們必須破產,用生涯的後半段來償還債務。

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

「正派」銀行這樣將人逼上絕路:13年金融資歷轉社工 

 

她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

 

謝孟穎 2018-04-13 08:30

 

擷取0413-1

 

看似「正派經營」的銀行,如何用利滾利陷阱將人逼上絕路?在銀行任職13年後轉職為社工的李喜菁感嘆,其實所謂「卡債族」多半不是外界想像的奢侈浪費,而是因為鉅額醫藥費一時入不敷出、失業、借錢經商失敗、更多是替人擔保而背債,背債10年起跳,有人要天天吞10幾顆安眠藥才能入睡,也有人乾脆自殺讓債務一筆勾消。

利滾利3年 債務就翻倍

「他們不是不還,是還不起3年就翻倍的債務!」李喜菁估算,若年利率15%加上手續費、違約金,實際利率應為30%,只要利滾利3年就能讓債務翻倍,還債多年都只還到利息,10年要欠上千萬並非難事。

 

據卡債受害人自救會估計,當今台灣還有80–100萬的卡債族,其中僅20萬尋求法律途徑協助,而李喜菁說,這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金,有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作,有些人選擇一躲10數年,也有無法生活而選擇自殺離世者,還未受到幫助的,「不是60–80萬人,是60–80萬個家庭!」

還清債務不是不可能,只是有數十萬人仍在躲。10日晚間,法律扶助基金會於台北市慕哲咖啡舉行「貧窮顯影」講座,而李喜菁分享的,便是她近年的工作如何讓卡債族站出來,找回人生。

濫發信用卡時代悲歌:借400萬還800萬、卻還欠1800 債務3年就翻倍

「我是中年轉社工,之前在銀行待了13年多,待最久的是放款部,銀行有什麼催債手法我都很清楚……我最常說的就是,你不要讓我去逼迫到貧窮人……

在轉任社工前,李喜菁也曾是令人稱羨的高階白領上班族,在銀行工作長達13年,但也見證了「卡債族」這樣一頁台灣時代悲歌。李喜菁回憶,早期信用卡是真的要嚴加審核信用才能持有的,銀行必須評估持卡人還款能力決定給多少信用額度,但這狀況在近20年前變了。

1990年代起,新銀行如雨後春筍般冒出,李喜菁笑說那簡直「比便利商店還多」,但銀行的收入來源卻緊縮了,產業外移、企業放款變少,銀行必須另謀出路,便把腦筋動到一般民眾身上。

當急用錢的時候 信用卡就變社會福利卡在用

「我們會很辛苦招攬,讓信用卡數能增加、賺取更多手續費,後來銀行開始外包給外面的廠商,但外包品質很差,去夜市人潮多的地方,他們真的是浮濫發卡,不用審核什麼身份資歷,可能連薪水都是造假的……一堆人都擁有卡,當你急用錢的時候,這張卡就變成社會福利卡在用了……」李喜菁說的,正是卡債族大量誕生的時代開端。

擷取0413-3

銀行開始外包給外面的廠商,但外包品質很差,去夜市人潮多的地方,真的是浮濫發卡。(資料照,取自網路)

 

「借錢還錢天經地義?看起來很合理,但真的是這樣嗎?」有了信用卡,要借錢太容易了,許多人因為親友經商、背債、動手術而拿出信用卡借錢,卻沒注意到高利率複利的陷阱。循環利率20%只要4年就可以讓債務翻2倍,李喜菁說,雖然在卡債風暴後銀行有收斂、後來利率降為15%,但加上手續費、違約金等,實際利率還是可能高達30%,相當於3年就翻倍。

為家人借款400萬元 還了800萬卻還有1800萬債務

還款10年卻連利息都還不完,是許多卡債族的無奈。201711月,卡債族之一李老師便在記者會控訴,她10年前為家人借款400萬元,還了800萬卻還有1800萬的債務,一輩子都看不到盡頭

 

擷取0413-4

卡債族之一李老師(中)便在記者會控訴,她10年前為家人借款400萬元,還了800萬卻還有1800萬的債務,一輩子都看不到盡頭。(資料照,陳明仁攝)

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

誤上「非免費」法扶 卡奴慘付2萬諮詢費

記者 楊雅勻 / 攝影 陳致宇 報導

2018/03/29 18:30

 

 

民眾遇到法律糾紛但沒錢打官司,不少人都會想到要找政府捐助設立的法扶協助,然而上網搜尋法扶,前幾個跳出來的網頁,卻都不是正港的法扶會,很多民眾因此上當,被要

求簽契約還要繳高額諮詢費,債上加債、雪上加霜。
 

民眾遇到法律糾紛卻又沒錢打官司,不少人都會想到來求助法扶,不過上網搜尋法扶前3個網頁,都不是司法院捐助成立的法扶基金會,很多民眾因此上當。

S小姐背負卡債20多萬,想尋求「法扶」協助而上網搜尋,沒想到第一個冒出來的網頁卻不是正港法扶,還先被要求簽約入會。

 
上當民眾S小姐:「簽了以後他才告訴我說,還要繳一個2萬元的費用,因為他要幫我們做很多很多的前置作業。」

沒錢還債還債上加債,然而類似案例卻層出不窮。

新北市議員宋雨蓁(國):「因為我們辦公室,還有最近聽說滿多民眾都因為有債務協商的問題,然後遭遇到詐騙。」

法扶基金會執行長周漢威:「我們法扶沒有費用去買這樣的關鍵字,那『法律扶助』這樣的關鍵字又不專屬於我們法律扶助基金會,所以我們並沒有辦法去要求業者販賣這樣的關鍵字。」

由司法院捐助設立的公辦民營的法律扶助機構,全名叫做財團法人法律扶助基金會,但「法律扶助」的詞彙沒專屬性,無法禁止購買關鍵字,相關團體也都表示會澄清自己不是法扶。

然而民眾見到法律關懷法律輔助,再加上政府立案等等的字樣常誤會,逼得法扶得在官網上不斷澄清。

要認明正港法扶除了不收費外,也絕對不會要求民眾簽約,多一分謹慎才不會求助錯門雪上加霜。

https://news.tvbs.com.tw/local/892534

 

 


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(1) 人氣()

 

一人住院全家倒?三峽的家庭主婦 正改寫醫院的「陪病」文化

             2018-03-19  天下雜誌      【作者 林怡廷】

「說真的,一天2400元的看護費很貴,我們負擔不起,」林彧奾道出許多台灣家屬的心聲。她的小叔曾因病住院近一個月,若聘請醫院的一對一看護,得花上6、7萬元。

 
 

扛不起的經濟重擔,讓全家人排班到醫院照顧小叔。但林彧奾不捨,「公婆兩老要常跑醫院,真的心力交瘁。」有時候她下班或放假,也得趕赴醫院接棒,一刻也不得喘息。有些家屬還以醫院為家,晚上睏了,就拉張椅子、坐著打盹。

全民健保堪稱全球最好,但在台灣,「一人住院、全家倒」的情形卻很普遍,影響了家屬的工作,又傷荷包。

依據2017年家庭照顧者關懷總會的調查,台灣人因病住院後,有超過60%由一或多位家屬輪流陪病;25%的家庭則在情急下,聘請日班或全天的一對一看護,平均每天得花上2960元的看護費。

 
 

「政府、醫院為了省錢,把照顧病人的工作推給家人,」台大護理系兼任副教授周照芳批評。眼前77歲、頂著短捲髮的她,如鄰家奶奶,但談起台灣的醫護改革,可是鏗鏘有力。她曾是台大護理部主任與恩主公醫院副院長,投入護理工作已逾50年。

她常碰上家屬因照顧住院病人,家事、公事兩頭燒;沒受過專業訓練的家屬,也總煩惱該如何照顧,甚至可能在翻身、餵食時出錯,影響病情。近幾年,她更看到病床邊「老老照顧」愈趨普遍,更曾有陪病的家屬突然心臟病發,比病人更早倒下。一連串的悲歌讓她不捨,「為什麼連家屬都要受苦?」

這個疑惑讓周照芳至今仍奔走於政府、醫院間或上節目宣傳,想推動如歐美醫院採行的「全責護理」:由醫院專職的照服員和護理師合作,共同照顧病人,也替家屬分憂解勞。如照服員負責餵食、身體清潔等生活照顧;護理師負責打針、抽痰等護理工作。

什麼是「全責護理」?

全責護理,或稱全責照護(Total Care),指的是由醫院聘用、督導照服員,協助護理人員照顧住院病人,也減輕家屬負擔。

這個制度在歐美或日本很普遍,目前全台灣已有部份醫院採行,而每家醫院的施行方式大不同,有些僅在特定病房推行,民眾自行負擔的費用也不同。

全責護理,改寫台灣陪病照顧文化

不只談理念,周照芳也用行動實踐。20年前,她從三峽播種,讓40位照服員慢慢扭轉這個「陪病文化」。

當時恰逢恩主公醫院正籌備建院,56歲的周照芳從台大護理部退休,想在新醫院實驗、改革。她一口氣招募、培訓了數十位三峽的農村婦女或二度就業者,成為醫院照服員;恩主公醫院也成了全台首家實行全責護理的醫院,並延續至今。

曾因家人的住院照顧而苦惱的林彧奾,則在7年前,從兼差送便當的家庭主婦,加入恩主公醫院的照服員團隊;近3年,她更進一步加入醫院新創的「全責病室」。

每天早上8點,她和伙伴準時交班,協助病人翻身、餵食、身體清潔,家屬不再需要全天陪病;總穿著紫色制服的她和團隊伙伴,還被家屬稱為「紫衣天使」。

雖然他們的工作內容和一對一看護看似沒兩樣,但不同的是,他們是醫院「自聘」的照服員,非如多數醫院的看護,是「外包」人員。

恩主公護理部主任詹碧端比較,外包看護的照顧品質參差,甚至三天兩頭就換人,聘到誰,家屬只能自求多福;有時,看護的照顧方式不對,護理人員卻也「管不動」。

但院內自聘照服員,則直接由護理長管理,讓照顧品質相對穩定。如在全責病室的林彧奾,固定以12小時輪班,並得遵守照護準則(如每兩小時翻身、每三天洗頭等),提供更標準、專業的照顧。

再來,相對於一對一看護,輪值日班的林彧奾,最多照顧4位病人。在照顧人力短缺的台灣,這樣的「共享人力」能更妥善地運用資源;家屬的經濟壓力也砍一半,一天最多自費1200元。

院內自聘照服員,協助病人翻身、餵食、身體清潔,家屬不再需要全天陪病。(吳宙棋攝) 院內自聘照服員,協助病人翻身、餵食、身體清潔,家屬不再需要全天陪病。(吳宙棋攝)
 

避免護理血汗,更讓照顧回歸專業

這也改善了血汗護理、提升了醫療品質。例如,有些病人,一週需要三次身體清潔,否則易反覆感染;但過去,護理師總如陀螺,要獨自照顧十幾位病人,「你會希望自己三頭六臂,但往往忙到無法做好,」病房護理長邱育芬坦言,而醫院照服員的加入,讓情況改變。如2015年,恩主公醫院全責病室的感染密度為0.5%,比起全台區域醫院的全院感染密度1.5%,來得低。

我照顧的病人能平安出院,是我最大的願望,」林彧奾把照顧當作助人工作,這讓她不喊累。有醫院當後盾,也讓她有穩定收入,並能不斷接受院內培訓。

「只要家屬說,妳有進步欸,我就很高興,我也沒想到我能做到這些。」安穩與成就感,讓她一待就是7年。團隊中,年資超過5年的照服員,還佔了6成,這改寫了照服員總「留不住」的現況。

恩主公醫院照服員林彧奾,從兼差送便當的家庭主婦,投入醫院的「全責照護」行列已近7... 恩主公醫院照服員林彧奾,從兼差送便當的家庭主婦,投入醫院的「全責照護」行列已近7年。她認為,幫家屬、護理師分擔「照顧」是助人,也讓自己擁有專業。(吳宙棋攝)
 

這股改革陪病文化的力量,也逐漸往其他地方散播、發芽。

尤其,2003年的SARS疫情,曾讓台灣醫院裡的家屬、看護互相感染,「陪病」成了醫院感染控制的漏洞。政府從2006年起,即陸續在14家醫院推動全責護理試辦計劃;有些醫院則在院長的支持下跟進,如:新店耕莘、彰濱秀傳、花蓮門諾醫院等;今年照護司更擴大推動「住院友善照護醫院」。

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

金融機構委外催收相關規範及銀行局申訴電話

 

違反下列各款規定:

 

請撥打申訴電話:02-8968   9665         8968   9666(銀行局)

 

2013-03-29

 

(一)不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人或造成債務人隱私受侵害之其他不當之債務催收行為。

(二)不得以影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法催收債務。

(三)催收時間為上午七時至晚上十時止。但經債務人同意者,不在此限。

(四)不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討為之。

(五)為取得債務人之聯繫資訊,而與第三人聯繫時,應表明身分及其目的係為取得債務人之聯繫資訊。如經第三人請求,應表明係接受特定金融機構之委託,受委託機構之名稱,外訪時並應出具授權書。

(六)受委託機構及員工不得向債務人或第三人收取債款或任何費用。但如係法院執行扣薪需要,受委託機構為金融機構訴訟代理人並經該金融機構同意代收該扣薪款時,不在此限。

(七)受委託機構之外訪人員需配帶員工識別證,並應將外訪過程中與客戶或其相關人之談話內容全程錄音。未經債務人同意,不可擅自以任何形式進入其居住處所。

有下列情形之一者,視為前項第(一)款虛偽、詐欺或誤導之方法:

(一)虛偽陳述或暗示債務人不清償債務將受逮捕、羈押等刑事處分。

(二)告知債務人將查封依法不得查封之財產。

(三)向債務人催收債權金額以外或法律禁止請求之費用。

(四)虛偽陳述債務人不清償債務,法院將實施拘提、管收、查封或拍賣等執行行為。

有下列情形之一者,視為第一項第(二)款影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活之騷擾方法:

(一)持續或於非催收時間內,以電話、傳真、簡訊、電子郵件等通訊方法或訪問債務人居住所、學校、工作、營業地點或其他場所,向債務人催收。

(二)以明信片進行催收,或於信封上使用任何文字、符號及其他方式,足使第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活之資訊。但公司名稱,不在此限。

(三)以佈告、招牌或其他類似方法,致第三人知悉債務人負有債務或其他有關債務人私生活之資訊。


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

溢收30萬卡友滯納金 花旗被罰250萬

                                                   2018-02-02

〔記者王孟倫、廖千瑩/台北報導〕你有逐筆檢視信用卡帳單項目嗎?花旗銀行信用卡業務帳務系統出包,造成自動扣款的30萬名卡友遭溢收「滯納金」與「循環利息」;金管會昨宣布開罰花旗銀250萬元,為該項規範最高罰鍰。

  • 花旗銀行因系統出錯導致溢收卡友滯納金,被金管會開罰250萬。(資料照)

    花旗銀行因系統出錯導致溢收卡友滯納金,被金管會開罰250萬。(資料照)

花旗銀聲明指出,此案是花旗銀發現後主動向主管機關呈報,且已於第一時間採取必要措施以確保客戶權益,少部分應調整的信用卡交易帳務處理,目前已幾近完成。

金管會表示,許多卡友採用自動扣款後,不會有帳單逾期繳款,因此很多人往往未檢視帳單;花旗銀這起案件是由兩位細心卡友發〔記者王孟倫、廖千瑩/台北報導〕你有逐筆檢視信用卡帳單項目嗎?花旗銀行信用卡業務帳務系統出包,造成自動扣款的30萬名卡友遭溢收「滯納金」與「循環利息」;金管現,並主動向銀行提出質疑才查出。

金管會銀行局副局長王立群指出,該案溢收情況是系統未能辨識設定自動繳款的卡友已繳款,共有30萬名卡友受影響,每人平均遭溢收100多元,合計3100多萬元。

近400人溢收長達5年多

根據金管會調查,29.3萬名卡友被溢收款項時間為半年,另有380多位客戶從2012年10月就開始被溢收,時間長達5年多。

王立群表示,花旗已主動通知所有被溢收卡費的客戶,並加計利息退還,目前已完成95%退款,其他客戶也會在今日內完成退款,客戶權益不會受影響。

業務員疑挪款項 罰600萬

王立群指出,由於花旗銀未能審慎建立系統上線的測試、查核或覆核機制,發生信用卡計費與計息錯誤,且銀行查核機制未盡確實、流於形式,因此決定開罰250萬元。

除了信用卡案,金管會昨也因花旗銀一位業務員疑似挪用客戶款項,並有客戶有資金往來等爭議,對花旗銀開罰600萬元。王立群說明,該銀行沒有做好內稽內控,缺失明顯重大,因此決定開罰。

對此,花旗銀聲明,花旗有嚴謹的內控機制,理專一案實屬個案,此案已進入司法程序,不便對外說明細節,但已檢視並採取必要措施,希望客戶不必擔心。

http://news.ltn.com.tw/news/business/paper/1173995


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

「信用卡債」是金融界的古柯鹼!一個70歲哈佛財金教授,給孫子們的忠告

                                                                                                                                                             2017-12-25 

c5f6ed408a9ada44630f721adaca63e0

當我在念研究所時,有個有趣的每月傳統。由於學生人數眾多,學校常常擔心教授們沒有足夠的時間認識學生,一學期後,學生就會失去問教授問題的機會,或是無法在課堂之外或個人方面,更瞭解他們一些。

如果是這樣的話,那真是不幸,因為許多教授在他們的領域非常有名,或者最近剛從銀行或顧問公司的資深管理職位上退休,有超多的故事可以分享。

 
 

因此,每月一次,學校管理部門會隨機配對5個學生並寄信通知我們,在某一天中午跟某位教授一起吃午餐,通常是在教授的辦公室裡面。就像小學生渴望聽故事一樣,我們通常會帶著三明治,坐在他們的辦公室裡,聽聽他們的人生經歷,問他們所有我們想瞭解的事情,包括了職涯選擇,當他們在我們這樣年齡時,如何規劃自己的人生,以及將來絕對不要犯的錯誤。

在有次午餐中,我們碰巧遇到了一位非常有名且經驗豐富的財金領域教授。他70多歲,在他的領域非常受人尊敬,很巧的是,那天中午跟我同組的學生多數並非來自財金背景。在午餐要結束時,其中一名學生舉手問道:

「我在進入研究所前是擔任營運管理的角色,沒有太多財務相關的知識,有很多財務和投資的課程非常複雜,難以在幾週內理解和熟練。而在今天這個時代,每個不同的銀行或財務管理業務員都告訴你一大堆不同的方式,來管理未來的財務穩定:你應該買美國國債!你應該把所有的錢都投入指數基金!你應該把所有的積蓄都投資於房地產!

簡單來說,如果你要給剛開始工作的孫子孫女提供意見,當我們在未來要考慮到財務管理和投資時,應該要記得的第一且最重要的原則是什麼?

教授毫不猶豫地微笑著回答:

讓我先從你絕對不應該做的事情開始:欠信用卡債。除非是絕對必要的東西,如家庭緊急支出、日常家庭用品或健康問題等,否則,對未來作準備最糟糕的事情就是完全不儲蓄,並且花超過我們能賺進的金錢。

表面上,每個人都知道這一點,但你會很訝異:美國人現在是美國歷史上欠卡債最高的時期,有超過40%的美國人承認他們現在欠卡債,不是因為一些關鍵的改變人生的支出,而僅僅是因為非必要的消費超過他們收入,而且是他們其實不需要的東西。

為什麼?這很容易被操弄:他們一開始先告訴你沒有初始費用,你在30天內不需要付任何費用,而你可以立即把那台新電視、名牌夾克或包包帶回家。

信用卡債是金融界的古柯鹼。這很好,只是對我們不好,而是對銀行很好,因為信用卡債所有的一切都是設計來讓我們越來越容易欠更多,直到所有努力賺來的錢,全都花在每月所欠的循環利息上面。

為了額外的便利和能夠提早30天買到某件東西而不用真的「花到錢」,這讓每個人都支付很高的代價延後付款,直到消耗掉所有人生,讓我們無法跳脫出這個坑。

銀行知道這一點。他們幾乎從來不會要求我們一次付清我們的債務。他們總是會寄一份「慷慨」的信,讓我們一開始可以月付少一點。這種情況持續下去,並讓我們覺得每件事都會沒事,我們的自私和「現在享受」行為永遠不會有代價,直到有一天,我們收到一封警告信,說我們已經達到上限,一定要開始償還一切,不然就等著被告。那就太晚了。

我為什麼從這個例子開始?

有人說過,世界上最強大的力量是複利。如果是正面的話,就能夠成功地為我們的未來投資,如果是負面的話,就能夠徹底毀掉我們的生活並拿走我們所有的錢。兩者有非常巨大的差異。

美國股市在過去100年每年的平均報酬是10%。很多人會說,他們每個月都沒剩下多少錢,特別是在年輕的時候,這沒問題,只是要盡你所能的早點從小額度開始,創造這個習慣。

如果你只有100美元,拿去投資,那每年10%的年報酬率意味著在10年後,你的總資產會接近260美元,因為複利的關係,你會拿到2.6倍的報酬。想想如果是我們欠循環卡債的話,會有多大的差別和多恐怖。

而且銀行信用卡債務,「一般」的起始利率是18%。

18%!如果你沒有準時付款,那很快,我們就要支付利息的利息,以及利息的利息的利息。18%的利率,債務在4年被就會翻倍,並在下一個4年內又會再次翻倍。

我這裡想要講的重點是因為時間而帶來金錢價值差異。今天的一美元與20年後的一美元不一樣。由於利率的正面和負面威力,今天一個我們原先無法負擔的非­必需消費,可能會在未來造成雪球效應。然而,我們今天沒有買的一杯星巴克咖啡,可能會在未來10或20年後變成一頓大餐。

對於這一代年輕的美國人來說,這是一個很嚴重的問題,信用卡和各種抵押貸款太容易取得,年輕一代現在習慣於「現在」就要得到他們想要的東西。馬上!而且現在還能夠比較或跟隨最新的時尚潮流或是可以從全球各地買東西。

所以回答你的問題:我會告訴自己孫子孫女,當一個負責任的大人、投資未來的第一和最簡單的原則,就如同人生中多數其他原則一樣:

不要太急著想得到一切。讓某些事情順其自然,特別是當我們無法負擔或我們還沒到那個時候。

今天的一美元與20年後的一美元不一樣。當今天得到某些事情,我們未來一定要償還的代價是什麼?機會成本值得嗎?

另外,絕對別只因為要購買我們不需要或當下無法負擔的非必要奢侈品,就欠銀行或信用卡債。

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

 

有債務問題,怕年金入帳會被扣押,怎麼辦?

 

引用勞保局官網        更新日期  1061031

 

ROC-MOL_Bureau_of_Labor_Insurance_entry_20160824 (1)

 

 

Q:老張已經退休領取勞保年金2年了,他的太太也在領國民年金老年年金,別人的年金都是按月匯到銀行帳戶中,老張和太太因為債務問題,擔心年金匯入帳戶後就被執行扣押,所以要求勞保局按月郵寄年金支票,老張和太太再拿支票到土地銀行去兌領現金。2年來每到月底年金支票要寄來那幾天,老張怕漏接掛號信,都不敢出門。收到支票還得跑一趟銀行去兌領現金。不曉得有沒有什麼辦法可以解決這個問題?

 

A
按月領年金,入帳方便又安全
申請勞、國保年金的朋友都應該要提供一個申請人本人的銀行帳戶給勞保局,勞保局會從申請的次月底開始,按月將勞、國保年金匯入申請人的帳戶中。

但是有一些勞工朋友跟老張夫婦一樣,因為債務問題,擔心年金一匯入帳戶後就會被執行扣押,而要求勞保局改以按月郵寄支票方式發給年金給付。然而,受款人每到月底需在家等候收取掛號信,領到支票還要跑銀行換取現金,如果支票遺失還要辦理掛失止付等手續,真的很麻煩。

 

年金專戶有保障,不會被執行扣押
為了保障勞、國保朋友按月領取年金的權益,使給付入帳不會被扣押之虞,103110日修訂施行的勞工保險條例第29條和增訂的國民年金法第55條規定,請領年金給付者,得檢具保險人出具之證明文件,於金融機構開立專戶,專供存入年金給付之用。該專戶內之存款,不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行的標的。

 

收到勞保局證明函,快去土銀或郵局開立年金專戶
勞保局已經委託代發勞、國保年金給付的台灣土地銀行及郵局辦理年金專戶作業,像老張夫婦一樣已經在領年金支票的人,勞保局會在1032月底寄發年金支票時,隨函夾寄勞保局通知開立專戶的證明函。老張夫婦收到支票和開立專戶的證明函後,就可以到台灣土地銀行各地分行兌領支票,同時向土地銀行或郵局申請開立年金專戶,以後勞保局就可以改用轉帳的方式,按月將年金存到專戶中;專戶內的存款經銀行及郵局安全控管,不會被扣押、抵銷、提供擔保或強制執行。

至於還沒申請勞、國保年金,但也跟老張夫婦一樣有債務問題,不方便提供個人帳戶的人,從1032月開始,只要申請勞、國保年金給付時,以書面說明無法提供一般帳戶的原因,經勞保局審核符合請領年金資格後,同樣會發函通知申請人至土地銀行或郵局開立年金專戶,供勞保局按月存入年金給付使用。

 

https://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=Nz9URxCEEAw%3D

**************************************
勞工保險條例第29    103110日增訂

 

被保險人、受益人或支出殯葬費之人領取各種保險給付之權利,不得讓與、抵銷、扣押或供擔保。

被保險人或受益人依本條例規定請領年金給付者,得檢具保險人出具之證明文件,於金融機構開立專戶,專供存入年金給付之用。

前項專戶內之存款,不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行之標的。

 

國民年金法第55

領取本法相關給付之權利,不得作為扣押、讓與、抵銷或供擔保之標的。

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

          讓 貧 窮 負 債 人 重 見 希 望

                 

                         卡債自救會 顧問  簡錫堦      2017/10/25

 

擷取20171025

 

上週,臺日韓「貧窮與債務國際研討會」與會的日本代表指出,日本經濟繁榮下潛藏著貧窮與債務的惡化。在日本,每六人就有一人處於貧窮狀態,單親家庭每兩戶就有一戶生活貧困,近年來因貧困、債務自殺者驟增。南韓代表說,南韓每年有一萬多人自殺,其中五分之一因債務走上絕路。

 

 我國政府統計,有一百六十一萬戶(占全國五分之一)家庭入不敷出;中研院調查,有八十五萬人負有卡債;教育部統計,約九十二萬人有學貸。貧窮與債務的社會問題日趨嚴重。

 

 二○○六年,我國發生卡債自殺風暴,迫使立法院催生《消費者債務清理條例》。由於妥協立法成效不彰,林永頌律師發起成立「卡債受害人自救會」,與日本「多重債務人協會」交流,學習日本經驗,進行修法。這使得更生和清算解決債務的成功率,由兩成增加到六成。近期,自救會擬再修法,希望能達到日本九成成功率水準。

 

 「法律扶助基金會」是政府為弱勢者提供法律服務的機構,自去年起免資力審查,債務人即可向該會申請委派律師,提供不收費的服務。過半債務人不知循此管道協助,過著逃避、躲債惶惶不安的日子。

 

 張開更大的社會安全網,讓貧困者獲得生活救助;再修《債清條例》加速債務人脫困,重返社會看到希望,進入職場貢獻社會。相對的,也能減輕社會付出的成本。

 

 


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

企業高幹年收逾2億日圓、窮媽媽先殺幼女再自殺

 律師揭日本窮人「活不下去」真實地獄

謝孟穎 2017-10-19 08:30

 

擷取1013

 

 

一起去死,真是一種解脫嗎?雖然日本全球GDP3高、看似先進,卻有很多日本人感受不到這樣的富裕,201511月跟74歲老父親開車載著失智母親衝進河裡嘗試全家一起死的47歲女子,即是一例:

 

「母親10年前罹患重度失智症,我已經照顧到累了,現在我們生活困苦、沒有儲蓄也沒有年金,離職的父親說想死,我們就帶著母親一起開車衝到河裡自殺……

 

在日本,每6人就有1人處於貧窮狀態,單親家庭更是每2戶就有1戶生活貧困,然而社會並沒有接住他們,反而讓他們無法看見未來,甚至走上絕路。

 

14日於台大公衛學院舉辦的「2017台日韓貧窮與債務國際研討會」上,服務於東京律師公會的宇都宮健兒律師、以及代理鹿兒島大學伊藤周平教授報告的司法書士小野慶,就來到台灣演講,以真實數據捎來日本繁榮光鮮下潛藏的絕望哭喊。

 

失業等於收入全無 自殺事件頻傳、日本1000萬人面臨共同悲歌

 

全家一起去死、殺了他再殺了我,這類新聞已成日本社會版常客──20149月,千葉縣銚子市一名單親媽媽因為繳不出房租被逐出縣營住宅,窮途末路下先殺了女兒再自殺,卻失敗了,被以殺人罪嫌逮捕;20156月,一名靠年金維生的71歲老爺爺在東海道新幹線上淋油自焚;201511月,埼玉縣熊谷市,一家3口開車衝入利根川自殺,只有女兒活下來……

 

「貧富差距,會造成日本悲劇。」宇都宮律師表示,目前日本貧困問題越來越嚴重,若將「貧窮」定義為可支配收入不到全國平均一半、即122萬日元(約台幣40萬元)2015年數據顯示,日本相對貧窮率為15.6%、每6人就有一人處於貧窮狀態,單親家庭更是高達50.8%,每2戶就有1戶貧窮。

 

日本雖有《生活保護法》提供金錢救助,但需要的人多、領到的人少。小野慶指出,以日本貧窮率來看,12000萬人口中應有超過1000萬人領取生活保護金,實際領到的卻只有216萬、5分之1,其中又以65歲以上高齡者為主。

 

失業者更無法期待國家伸出援手。宇都宮指出,據20176月統計,日本失業人口高達129萬,其中卻只有2成可以領到失業保險給付。

「在德國、法國,失業的人幾乎都可以申請生活保護,就算失業也不會完全沒收入,但在日本失業,等於收入變成零。」這是日本社福制度的大漏洞,或許也是2015年熊谷市一家三口自殺的遠因,74歲高齡父親在失業、領不到給付的絕望下,只能選擇帶著妻子跟女兒一起死──他們已經看不見未來在哪裡。

 

20171014-044929_U6571_M335920_ca44

律師宇都宮健兒(右)說,「在日本失業,等於收入變成零。」(盧逸峰攝)

 

資產超過1億元富裕家庭激增40萬戶 有錢人要繳的稅卻變少了

為何日本窮人得不到幫助?宇都宮認為,第一大原因在於資源都被握在有錢人手裡,國家也不斷以「財政困難」為由削減社福資源、提高消費稅。

目前日本全國2成資產集中在2%家庭裡,2016年企業高層幹部平均年收超過2億日元,理論上所得稅應該是年收入越高就要繳越多,但日本政策上是對富人越來越寬容。

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

家庭負債1400兆,每年上千人為債走絕路!

 

                     韓國淪自殺大國,律師這樣從鬼門關搶人

 

謝孟 2017-10-19 08:30

 

20171014-112943_U6571_M335806_0c25

一定要犧牲生命,才能從債務解脫嗎?自殺率高居OECD國家第一的韓國,每年約有1萬多人自殺,其中5分之1皆因債務問題而死,這是台灣人從韓劇、韓流裡很難想像的真實韓國。負債的人總被貼上「自找」的標籤,求助無門,但在韓國,就有一群法律、社工專業背景者,努力從鬼門關前搶人。

14日下午,服務於「首爾金融福祉相談中心」的朴廷晩律師赴台大「2017台日韓貧窮與債務國際研討會」進行報告,談論中心成立以來如何消除高達7179億韓元(約211億新台幣)家庭負債、拯救3500位以上市民的過程。

債務人的身心狀況通常不是很好,朴廷晩回憶,曾有一名50歲卻只剩8顆牙的男子來求助,但在經過諮商師與律師的努力後,他們終能一步步找回人生。

債務讓平民淪為奴隸 但有錢人就算收不回債也不會變窮

2000年前的希臘,在梭倫改革前有不少無法還債的農民土地遭剝奪、連肉身都奉獻給貴族當奴隸,有錢人越來越富有、窮人則是快活不下去,造成社會動亂,拖垮整個國家,而在梭倫改革後,小農民被奪去的土地與人身自由才重新回歸──朴廷晩以這故事為例,說明解決當今韓國債務問題之重要性。

1999年金融危機後,不少企業放寬貸款條件、讓許多民眾走入「剝奪式貸款」圈套,欠下一輩子也還不清的債務,而朴廷晩表示,這種行為跟「在大晴天借傘,下大雨再把傘收回去」的狀況一樣要不得。

20171014-044929_U6571_M335918_01d6

 

不少企業放寬貸款條件、讓許多民眾走入「剝奪式貸款」圈套,欠下一輩子也還不清的債務。(盧逸峰攝)

債務人被貼上不誠實標籤 債權人也應有責任

,其實也該承擔責任。許多債務人會被貼上不誠實、不努力的標籤,但朴廷晩認為,欠下巨額債款的問題絕不只出在債務人身上而已,沒有評估對方有沒有還款能力、只為了自己利益借出大筆金額的債權人

20170502-081940_U1841_M275477_b05e

許多債務人會被貼上不誠實、不努力的標籤。(取自mrhayata@flicker

「就算收不回債,有錢人也不會因此變得貧窮,從債解脫的市民經濟活動才能造成整體國家提升。」因此,自20137月成軍的「首爾金融福祉相談中心」,目的便是解決幾乎要把韓國拖垮的債務問題。

解決債務問題本身還不夠 醫療、手機欠費、就業、租屋一次處理

首爾金融福祉相談中心的主要業務有三項。第一是進行「預防負債的教育」,從源頭教導債務者進行收支管理,避免日後債務持續增加;第二是進行財務諮商,若債務與所得差距過大,將引導債務人進行破產免責等。

 

20170225-073849_U4040_M251282_6430

首爾金融福祉相談中心的主要業務,是進行「預防負債的教育」,從源頭教導債務者進行收支管理,避免日後債務持續增加。(資料照,顏麟宇攝)

第三是心靈上的治癒與諮商。很多債務人都會被道德感折磨,認為欠債是自己的錯、甚至不敢求助,因此解決罪惡感是非常重要的第一步。此外,中心也會陪同缺乏法律知識而無法重新再出發的債務者去找律師,一起跨出困境。

50歲男只剩8顆牙 還能幫忙做假牙

貧窮問題並不是解決債務就能一筆勾銷,欠下巨額債款的債務人通常還有就業、租屋的問題,例如前述只剩8顆牙齒的50歲男性,相談中心除了處理破產問題外,也提供醫療資源讓他做假牙、幫他找工作與租屋處等。唯有維持債務人生活的健全,才能避免再次掉入欠債陷阱裡。

「這些人醫療費、手機費用都是欠費的,破產免責申請時必須先支付欠費,他們在討債跟暴力壓力下需要債務支援服務,對於這樣的市民,中心會主動服務。」朴廷晩強調,解決債務必要先解決背後的種種成因,這樣才算完整的服務。

債務不是個人問題 而是社會結構問題

首爾金融福祉相談中心成立4年來,已進行62000件以上的諮商、服務過3500位受債務困擾的市民,並消除總計約7179億韓元(約211億新台幣)家庭負債。朴廷晩表示,目前首爾市長也認同債務不是個人問題而是社會結構問題,公共機關必須出面解決結構問題,社會才可能健全。

台灣也相同 投資失利,醫生帶妻女自殺

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

2017台日韓貧窮與債務國際研討會】

 

負債與自殺行為:文獻回顧與區域經驗

 

李信謙醫師(雙和醫院精神科)                     2017-10-13

 

 

近代國家的發展,習慣以各項生命統計的數字,來做為社會經濟與公共衛生的指標, 以及社會與衛生政策擬定的依據。其中,自殺死亡率常被援引來說明區域性的群體心理 健康狀態。以台灣為例,

自殺死亡率於 1990 年代逐步攀升,並於 1997 年躍升為台灣國 人第九大死亡原因,而引起政府與民眾的高度重視。在各方的努力下,台灣終於在 2010 年抑制了自殺死亡率的成長,將其排除在

十大死因之外。也因為自殺防治政策的成效, 吸引同為高自殺死亡率所苦的日本與韓國等鄰近國家前來取經,並簽署「日本、韓國及 台灣自殺防治機構三邊合作意願書」。然而好景不常,短短五

年,自殺死亡率就重回台 灣的十大死因排行榜。這個現象著實反應自殺行為介入防治的困難以及其背後錯綜複雜 的肇因。

 

自殺行為通常被視作是心理健康障礙的最極致表現,而過去半個世紀以來,因為許多研究指出自殺與憂鬱等情緒疾病的高度相關,而被當作是心理衛生的重要主題,甚至 與憂鬱症防治畫上等號。這

樣的觀點,雖然有助於防治政策的擬訂與推行,但往往也引 致過度醫療化,甚至生物醫療化的批評。而這個趨勢,也確實反應在越來越著 重個體層級,而忽略社會經濟背景因素的自殺防治策

略。最近經濟學人報引述一項全球 性的分析報告,指稱若要提高國民的幸福感,與其致立消弭貧窮,不如投注精神疾病的 治療比較有經濟效益。也因此,儘管社會學者 Durkheim 在一百多年前就

倡議社會因素 在自殺行為的重要角色,迄今,針對債務債務這個偏向社會經濟因素對自殺行為的影響, 研究仍然非常有限。

 

2008  Nelson 等人針對大學以及研究生族群的研究,指出債務與一些不利健康的 行為有顯著相關,也與不良的壓力管理有關,但因為是橫斷面的調查研究,無法判定因 果關

2011  Meltzer 在英國的研究,證實負債的確與自殺意念有顯著的正相關,因 而建議在債務協商時需加入精神評估,但後續的介入研究,卻因樣本數過少而無法確立 這樣策略實施的有效與否。

Richardson 等學者在 2013 年透過詳細的文獻回顧,並進行 統合分析後,雖然確立債務與不良的身心健康有關,但至於誰是因誰是果,仍無法定論。

 

就報告人任職機構近五年所負責關懷的自殺企圖個案分析統計,也發現債務雖然是自殺行為的常見因素之一,但若當作主要肇因來排序,未達 3%。但若就個案來分析,債 務議題與其他自殺肇因最

大的不同,在於其影響層面往往非僅只於個人,而影響到整個 家庭。而就媒體所報導之自殺案件分析,債務問題的確與全家集體的自殺行為有較深關 係。我們也將由個案與新聞事件的剖析,來探討

債務對自殺行為的可能衝擊,與可能因 應之道。


文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

 

「貧窮是一種病,生病的人不是壞人」商管高材生

創業助街友3 道出最無助深淵

謝孟   2017-10-03 11:33

20171003-112623_U3260_M332106_eaaa

 

沒有真正跌落到一無所有,怎能怪窮人「不努力」?仍然炎熱的10月、市區街頭遍佈中華民國國旗時,大眾似乎不知1010日亦是「世界街友日」,當人們注意力全放在該如何熱烈慶祝中華民國國慶日時,有群人正著手策劃大型活動,要世人看見台北市的「貧窮」:

 

「今天繁華的台北,不單是成功的人、有錢人的台北,也應該是挫折的人、貧窮人的台北。」

 

台北能有今日繁華,明明是由底層勞工、原住民、移民、無家者撐起來的,他們在這座城市裡卻總被排斥、被當作不存在、被訓斥「不努力」,因此由社會企業「人生百味」號召之「貧窮人的台北」系列活動,要邀請人們與貧困底層對話、走入他們的生活,揭開台北市的另一面來面對真正的問題封面圖片為示意圖,來源:Jirka Matousek@flickrCC BY 

 

「了解人為何流浪、為何睡在街上,就沒那麼恐懼了」

 

大學讀電機、研究所讀商管,如今積極為街友發聲的巫彥德,也曾經非常怕他們,看到有人睡在街上就覺得可怕。

 

但在2014年太陽花學運看見拾荒者索討物資被拒、開始關心街友議題後,他才漸漸明白:「當你可以了解人為什麼會流浪、為什麼會睡倒在街上時,就沒那麼恐懼了。」

 

巫彥德在2014年與夥伴朱冠蓁、張書懷創立人生百味,並於2015年正式註冊為公司,第一個計畫是「把回收拿給阿公阿嬤」,協助人們把回收物集中定點、增加拾荒者收入;再來是「石頭湯」,蒐集還能吃卻被放棄的食材大鍋煮食、分送給街友;此外,他們也研發汽車香氛片取代易腐壞的玉蘭花,讓街賣者收入較為穩定。諸多計畫的目標就是改善貧窮、稍微幫他們一把。

儘管人生百味做了這麼多,社會對貧窮的誤解似乎仍在:看到有人睡在路上總是害怕,也沒有人敢跟乞丐說話、放了錢就跑,也認定人會流落街頭是因為「不努力」、好手好腳為何不去做工……

「社會對他們的認識非常少、非常恐懼,多數人也不想被視為一個貧窮的人,這是丟臉、失敗的象徵。」街友總是默默接下這些誤解,甚至也不敢為自己發聲,因此巫彥德目前想做的事,就是讓舉辦一個類似遊行的活動讓貧困的人集結起來,讓社會大眾真正去「看見」他們,不再逃避。

 

貧窮就像感冒:生病的人不會被當成「壞人」,貧窮卻會

 

大家不喜歡感冒,但感冒沒有錯,生病的人也不是壞人……但貧窮讓你變成一個壞人,好像是你能力不足、你懶惰,這些標籤不斷貼在赤貧者身上。」

 

巫彥德認為貧窮就像「感冒」,生而為人難免遇上。生病的人不會被歸類為「壞人」,貧窮卻會,問題出在太少人了解人在一無所有的情況下,想靠「努力」來改變的效果是相當有限的,甚至連「努力」的動力也沒有了。

「其實努力可以改變社會,但很多人忽略:為什麼你可以努力?」巫彥德表示,當資源匱乏時,人其實很難去想「努力」這回事,在每天缺錢又不知道下一餐在哪的情況下,即便知道努力學習能在10年、20年得到回報,他們看不到那麼遠,他們只能看到當下。

「很多人失去了生活的目標、失去了信心,很多在體驗裡不相信自己能改變很多事情。」這正是貧窮的陷阱所在:「貧窮就像一種漩渦,當你處在這個狀態、受到影響,你更容易陷到那個漩渦裡面;他像一個感冒,你得了這感冒以後會得更重的感冒,他會繼續把你拖進去……

每個人在人生路上難免出錯,但一旦走到貧窮這一步,就可能一步錯、步步錯,不斷被拖入漩渦。一開始失去的可能只是錢,最後連快樂的感覺、對未來的希望都會失去──巫彥德看見的貧窮,是這般深淵。

 

台灣教育往往讓人相信貧窮「完全」是由自己造成的 忽視背後身不由己

人之所以做出不容於社會的行為,背後都有原因,例如窮人酗酒,在巫彥德看來那是一種「止痛」:

 

「很多人會說沒有意志力,但酗酒就是止痛。父權社會下酗酒的很多人都是男性,男性期待自己是家庭的支柱,但當他今天工作出了問題、受傷了,對自己工作不滿意,沒有符合內心家庭支柱的樣子,這件事情對他來說就是一種屈辱。屈辱一部份來自自己,也可能來自他人。」

 

當人感受到屈辱與挫折,理性就會漸漸被剝奪,這群人需要的從來不是指責他們沒有意志力、不夠努力,而是站在同一邊理解他們的痛苦,讓他們不會覺得孤單無助:「痛苦可以透過陪伴來消失,透過指稱來消失。」

文章標籤

卡債受害人自救會 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

您尚未登入,將以訪客身份留言。亦可以上方服務帳號登入留言

請輸入暱稱 ( 最多顯示 6 個中文字元 )

請輸入標題 ( 最多顯示 9 個中文字元 )

請輸入內容 ( 最多 140 個中文字元 )

請輸入左方認證碼:

看不懂,換張圖

請輸入驗證碼