目前分類:自救會內部聯誼活動及台、日、韓交流會議、卡債故事、志工心聲 (23)

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消債清理與社會資源整合 - 法扶 周漢威執行長 報告

                                                   

                                         2017  10  14

 

 

 

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 http://www.laf.org.tw/upload/files/201709271702481350.pdf   法扶官網


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【日本卡債受害人岡田悟,敘述他的受害歷程】

 

8 屆東亞金融受害者交流會經驗分享

 

岡田悟  會長

日本全國消金・生活重建問題對策協議會

 

 

我是全國信用卡與消費金融暨生活重建問題受害者聯絡協議會會長岡 田悟。

 

身為自救會會長,我本身也是高利貸的受害者(當事人)

 

1991 年到 2004 年間,我在高知縣高知市的計程車公司任職長達 14 年。

 

 我主要負責運務管理和車輛安排,讓 15 輛計程車能在 41 位司機的輪 班下,每天 24 小時順利運行。我向來秉持親切細心的服務態度,並以不讓 客人等候為工作原則。

 

高知縣是坂本龍馬的故鄉,還有足摺岬、桂濱等知名景點,更以盛產 鰹魚和珊瑚工藝品聞名。高知車站觀光人潮眾多,計程車常常不敷使用。

 

時間再往前推,1988 年連接本州和四國的瀨戶大橋歷時 15 年終於開 通,3 年後,行經瀨戶大橋的私家車暴增,利用計程車的民眾相對減少,使 四國各地的計程車業者大受打擊。

 

計程車司機的收入是抽成制,業績下降就會影響生計。有些司機為了 填補收入,想利用白天客人少的時段賺點小錢,而去打柏青哥、賭馬、賭 自行車,結果卻反而因此挪用了工作上的營業款。

 

司機下班後,要將行車日報表和營業款上交給公司,但挪用後現金不 足以繳交,所以才會求助於借款簡單的日賦金融業者或消費者金融。

 

日賦金融的借貸機制是,借 10 萬日元,就要先扣除契約金 1 萬元和預 扣利息 1 萬元,共 2 萬元,因此實際借到的是 8 萬元。還款則是週一至週 五,每天當面還給債權人 2000 元,10 週還清全部款項。換言之,預先扣 2 萬元,實借 8 萬元,並還款 10 萬元,計算起來實質利息是 4 萬元( 初被扣除的 2 萬元視同利息,借 8 萬元須償還 10 萬元,等於又有 2 萬元利 息,故總計實質利息是 4 萬元。),年利率高達 268%。但是急需用錢的人 還是會去借款,然後在還款的過程中又進行轉貸,導致債務沒完沒了,最 後就人間蒸發,逃之夭夭。

 

我的工作是必須讓 15 輛計程車在 41 位司機的輪班下 24 小時運行。但 時代在改變,招不太到年輕人,領有年金後改當司機的人反而增加,再加 上生活比較寬裕的司機常會只跑白天或晚上,或是會突然說要請假。管理 者為了確保人手,必須掌握兼職司機的狀況,也常要拜託剛下班的司機再 繼續加班。

 

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【壹週刊】媽媽為還債 十年來眼淚往肚裡吞    

      2017年01月26日

在卡債受害人自救會的房間裡,坐著已經被債務逼到走投無路的人們,他們說著自己來自哪裡、背負多少債務,如今,又能往哪裡去?我們將透過深受債務纏身的當事人的訴說,講述一路走來的過程,在沉重的社會角落還是有一絲光線照入,債務是能夠解決的。還完債了,能夠好好地重新做人。

在卡債受害人自救會每月的例會上,羅麗芬總是第一個開口的人,召開記者會、抗議時也是她站出來。但出了會議室的門外,她就只是個為了養家,騎機車在大台北馳騁的一位辛苦媽媽。儘管數次為了卡債站上街頭,但她其實鮮少講她的故事,因為她說實在太難受。十數年前,她為了養大兩個小孩、遇到丈夫失業,她就一腳踩入信用卡的陷阱。

「我把現金卡當提款機,把錢提出來,就不用跟姊妹們借錢。」每個月七、八萬的卡費作為家用,支付小孩的學費以及餐費,也為了讓婆婆來到家中吃飯時,桌上能有足夠的飯菜。繳著最低應繳金額,但到最後累積的卡費她不敢再看,「只敢記每張卡的繳款日。」雖然隱約知道自己欠下了錢,「但沒想到債務會膨脹得這麼快。」近20%的利率,使得五十萬的債務到三年後就會近百萬。

她想辦法掙多點錢,但四十多歲的她自問:還有什麼工作會願意用她?她去早餐店,凌晨四點起床,做到衣服濕透,後來換當中央廚房的廚助,學生推回來沒有食盡的營養午餐她就打包帶回家。但當丈夫知道她背負著一百多萬的債務時,反應卻是不能接受,放在桌上的是協議書,並對她的媽媽說:「妳女兒欠人家錢,我要跟她離婚。」同時,婆家的言語刺進她的心中,她委屈、只能把眼淚往肚裡吞,想為了兒女把家持好,不願放棄,代價竟如此高昂。怕牽扯家人,她把自己的戶籍從家中移出,寄人籬下。近十年來她是家族中的幽靈,逢年過節,她不大願意在家族中出現,只願一人吃著飯。

她在修法前通過更生方案,只要這八年內能每月按時繳納協商後的金額,她就自由了。「我們當媽媽的,能夠把小孩養大就夠了,我很自豪我沒有放棄他們。」一次又一次地,她堅持告訴人們「債務是可以解決的」,其實也是對著過去曾經的自己這樣打氣著,走過這一段,她不願再有人跟她受同樣的苦。(撰文:江佩津/攝影:楊弘熙/剪輯:馬立群)

53歲的羅麗芬每當想及遭債務纏身的過去,仍不住拭淚。(攝影:楊弘熙)

她努力還債,曾做過各種工作,不怕勞力工作,只希望把孩子養大。(攝影:楊弘熙)

曾因還不出債而差點面臨到家庭破碎,如今她投入卡債受害人自救會,希望能幫助同樣受債務纏身的人。(攝影:楊弘熙)

http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170126/1039559/

 

 


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一夕破產 欠債的他連結婚都不敢

農曆年已近,小孩暢過年,大人苦無錢,民間總說欠錢不能欠過年。不若大老闆們脫產得容易,一般人只要踩錯一步,就會陷入難以挽回的絕境,資產凍結、強制扣薪,一通通催繳電話追討著生活的底線。有些人選擇打黑工、做沒有勞健保的工作,希望銀行的帳務也就不會查到身上來,隱匿於這個社會之中。我們透過曾債務纏身的當事人的訴說,講述一路走來的過程。其實,《消費者債務清理條例》早已上路,沉重的社會角落還是有一絲光線照入,債務是能夠解決的。還完債了,能夠好好地重新做人。

回到南部的家鄉,吳春生祖厝的門上貼著「囍」字,他說是兩個月前結婚貼上的。在此之前,春生一個人在台北生活,只為了還清過去欠下的債,不敢回家,更不用說交女友、成家了。

現在上網查詢仍可見到「成豐集團吸金案」的報導。2004年春生在成豐集團中擔任業務,除了帶身邊的人一起投資當股民,他也將自己的現金、保單貸款、信用貸款以及家人的退休金與房貸都投入其中。想著終於可以有機會致富,在台北打拚多年終於能掙一口氣,但沒想到2年後,創辦人跑路,近兩千人受害,吸金22億。受害者中自然有春生。他個人負債額3百萬,再加上連累的親人,債務金額近千萬,沒臉見被自己拖下水的朋友與家人。

他開始了還債人生。「為了還債,兼3份工作。」聽說快遞只要勤勞,收入就不錯,他早上8點出門送貨到下午五點,再到理貨中心工作到兩點。回家稍微休息後又出門送羊奶,到早上6點,又是要出門送快遞的時間了。

「這樣過了2年。」為了省錢,他睡在朋友開的理髮店的沙發上。「我去全聯買吐司,一條吐司37塊,我可以吃到3天。」身材高壯的他分享:「這樣1個月,吃東西還不到1千塊,餓了就去睡。」

雖然想盡辦法開源節流,但春生發現,就算每個月按時還款,到聯徵中心一調資料,負債金額仍沒有少。「看起來根本沒有盡頭。」工作忙碌後坐下面對闇黑的房間,曾想過乾脆就此一走了之,但他害怕的是父母住的老家會因此被查封。「我自己一個人就算了,但財產被扣押是牽扯到全家人,他們要去哪住?」

就在他連向教會借的急難救助金都還不出來時,身旁的教友伸出援手,介紹自救會與法扶給他,「我想上帝真的有幫忙。」他向銀行協商還款方案,終於通過更生,也向家人坦承他在北部打拼的失敗,家人沒有生氣,他因此更加難受地流下淚來。

訪問前一日,他向老婆說起自己的這段過去,他問老婆:「後悔了嗎?」老婆抱著狗,散步在巷道間,行經鄉下地方幾間因為跑路而人去樓空的透天厝,被噴上了催債的各種字眼。陽光照在兩人身上,她說:「沒有,不後悔。」臉上應是掛著笑容。
(撰文:江佩津/攝影:蘇立坤/剪輯:徐仲彥)

 

 

吳春生個人負債三百萬,終於在103年通過更生方案,回到老家重新開始。(攝影:蘇立坤)

 

 

他在還清債務後,有了成家的勇氣,兩個月前與妻子(圖右)結婚。(攝影:蘇立坤)



(撰文:江佩津/攝影:蘇立坤/剪輯:徐仲彥)

http://www.nextmag.com.tw/breakingnews/people/231692

 

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卡債受害人自救會2016感恩節餐會活動
                                                                      
                                                           2016-11-25(全程錄影02:06:37)

卡債自救會每年會利用感恩節邀請律師、顧問、卡債族聚會,分享各人

的心歷路程,今年非常感謝法扶提供場地,法扶陳執行長及各位律師在

百忙中撥冗參加,更感謝靈糧堂許牧師為大家祈禱、喜菁志工邀請唱詩

班獻唱,為餐會增添更溫溫馨的氣氛。



 

 


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圓滿卸任--感謝陳節如立委為消債條例奔走修法

 

"消債條例"於100年第三次順利修法通過的幕後推手,陳節如

立法委員圓滿卸任,感謝陳委員為弱勢族群奔走發聲,謝謝!!



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2015東亞金融受害人交流會11/27於首爾舉辦

                                          2015-11-27
摘錄日本卡債族救星--木村達也律師演講部分內容
 
       在這種社會構造急速變化的時候,出現了公害、交通事故急增、各種消費者受害,特別是工薪族金融(消費者金融)、信用的多重債務問題、非正規職僱用問題、高齡化問題、自殺者增加等嚴重的社會病理現象,貧富差距不斷地擴大。這些問題大部分正在破壞著位於底層的庶民、勞動者、高齡者的生活。
 
        我們的前後70年雖然以政治、經濟、社會的真正民主化和平穩的生活為目標,但卻導致了「差距的擴大」,「貪困的深化」等結果。因此,我們今天的運動必須超越「多重債務問題」,追求「發現貧困,重建生活」,為了解決這些問題,社會保障的充實和強化是不可缺少的,需要探求過去運動的變身和逃避。

       需要對金融受害者不是以「借款人責任論」,而是以「貸款人責任論」再次思考,對貧困者也一樣,需要不是以「自身責任論」,而是以「社會福祉,社會責任論」再次思考。
 
      雖然我們現在正處於,運動的方向轉換點,面臨著各種困難,但這是不可避免的通過點,所以正在努力。


日本--木村達也律師致開幕詞  


 

林永頌律師致詞,期望明年台灣能再提出修法版本,提高更生、清算比例
 

法律扶助基金會介紹台灣目前現況
 

2015東亞金融受害者第六屆交流會全體合照
 

台灣代表成員合照
 

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他的人生,卡債這--輔大志工關懷系列

 


 

輔大吳老師給學生志工按"讚"

化學系、臨心系和社會系的詭異組合。
三個小女生,一整個學期到卡債受害人自救會月會。
本來是說要服務學習課程之類的,後來演變成威力導演這個流派。

感覺是,現在年青人的視覺表達都很厲害,聽說聽說熬了好幾夜剪出來的。
一個學期,經費1千,透支200。給受害人的鼓勵加打氣,無價!

 
                                    請相信自已!
勇敢面對吧!背後有我們的支持,你們一定可以克服萬難的!



 

感謝輔大學生志工給予卡債族的關懷與鼓勵!!


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              不再因債務與世隔絕
   
     

           (一個單親卡債媽媽重生的故事)

                                                                                        阿惠(自救會志工)
 
我是一個單親媽媽,有兩個兒子個未成年兒子,我欠卡債已經八年,帶著兩個孩子躲這個債務已經躲了有六年這麼久,這一路上我感覺我們母子三人是被這個社會遺忘掉。我不敢申請什麼補助,因為我只要把我的戶籍放在我的住屋處,銀行就馬上來催債,電話會騷擾到沒辦法睡覺,因為這樣的精神壓力,我得可怕的憂鬱症。

躲債的日子裡面,我們過很卑微,就是想要活下去而已,我的孩子是吃別人剩下來的,就是學校的營養午餐,因為我卡債已經繳不出來了,然後身體又一再的出狀況,兩年半裡面我動了兩次切除器官的手術,而且我沒有健保,我要到處去借錢我才可以去看醫生,我的耳朵也是因為沒有錢可以就醫,延誤的結果,我失去了右邊耳朵的聽力。

躲債的恐懼和害怕無助,沒有經歷過的人很難真正了解,最後我下定決心不再躲債,要出來面對處理的原因,主要就是因為我一個人欠這些債務,會讓我的孩子會跟著我一起痛苦和害怕。

我記得當初101916號當天我要到卡債受害人自救會那邊,我在樓梯間上上下下走了四次,一直在猶豫想說我會不會又被騙了,真的有人會免費幫助我嗎?最終想說還是姑且一試,因為自救會裡面是以債務人為主,我覺得大家的處境都相同,討論一些事情的想法也比較接近,在這邊學到很多,後來透過自救會轉介我到法律扶助基金會。

我是從10110月到了法律扶助基金會,經過審查後,法扶幫我請了一位律師,到10210月份,我已經清算免責通過,然後已經復權了。對於這樣的結果我很滿意,因為我覺得我已經重生了,我不用再害怕、我可以光明正大的拿我的身分證我的名字,告訴其他的人,我這個人是存在的,我不用躲起來,不用這樣一年甚至搬了好幾次家,然後我也可以勇敢的告訴我的孩子,媽媽不是旁人說的那種奢侈浪費的卡債族,或許那只是一部分的人,但是我不是這種人。我要告訴我的孩子,媽媽是因為沒有辦法支付你們的生活才會去刷這種卡。
我非常感謝我的法扶律師,在這個階段大概九個多月,她都一路陪伴著我,其實在這個階段裏面,我真的是身體已經很疲憊了,因為我準備要切除器官了,但她不只給就是在法律上給我一些知識,還會關心我的身體、甚至關心我的孩子,孩子功課好不好,然後孩子可以吃得飽嗎,所以我真的覺得,卡債受害人自救會的林永頌律師,李艾倫律師以及卡債受害人自救會的志工伙伴一路陪伴他們真的是我生命中的貴人。

因為有這群人無私奉獻,我這單親的卡債族媽媽才能重生,他們不只幫助我一個人,而是拯救了我的整個家庭,同時也就救了我兩個兒子,讓我們繼續有尊嚴的活下去。

最後,我想對這些還在受苦的卡債族,我想告訴你們,真的要勇敢的站出來,這樣子躲不是辦法,也不能躲一輩子,如果不去處理,你就是整個心就是掛在那裏,永遠都是這樣子。大家要勇敢的走出來,我是一個單親媽媽,我一個人要帶兩個孩子,而且我又是重大疾病切除器官的人,如果連我都不害怕願意走出來,為什麼你們不可以,法院現在一些更生通過和清算免責的比例都提高不少,要相信債務是可以解決的,尋求卡債受害人自救會和法扶來幫忙你。

                                                                                                2014-9-12於新北土城


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《坦白講》躲債 躲成隱形人

 
2014年08月14日 02:45
 

阿財 57歲,桃園市 租賃車司機 阿財 57歲,桃園市 租賃車司機
 

 

我們兄弟的名字裡都有個「財」字,我想我爸媽是種田種到窮怕了,希望子孫免種田、能發財。我國中畢業就出來賺錢了,我記得好清楚第一次當工人,第一個月領到薪水六百元,那時覺得六百好多啊!窮慣了,也不知道怎麼花錢,我把錢都存起來,心想:六百加六百一直加下去,好日子不遠了。
 

退伍後,我給某立法委員開車,錢更多了。跟著老闆幾年,我的眼界大開,吃穿越來越挑。有一次國中同學會,我帶大家進入當時一般人不能進去的碧海山莊吃飯,那種被大家羨慕的感覺,說真的,滿爽的!趁著身上有點錢,我開了間小店,夏天賣冰,冬天賣肉圓、肉粽,好日子沒幾年,九○年代開放產業外移,本來常大宗訂購的企業都跑到大陸去了,收入越來越差,我開始轉跑計程車,也開始辦信用卡。本來辦卡是想說方便,也是趕流行。前面好幾張卡,都是銀行人員拜託我辦的,信用額度一直增加,我從沒想過那個甜頭其實是毒藥。十幾年前,我老婆被倒會,我只好刷卡去還被倒的會錢,為了還卡債,只好再辦另外一張卡、辦信貸…,本來我還會繳最低應繳金額,直到有一天,我發現十幾張卡每個月要付的錢都快二十萬了,我還要繳車貸,到底要怎麼還?只好擺爛啊。我的房子早就過戶給大哥了,反正政府查不到我名下任何財產,我也不用繳稅,銀行催繳打我手機也沒用,號碼早就換掉啦,我有時候想:對政府來講,我這個人早就不存在了。欠銀行的錢可以不還,但欠親友的錢我每個月還是多少會還一點。為了還錢,我跑車跑得很勤,每天睡不到五小時。兩年前,我累到小中風,終於休息了一個月。我現在身體很差,但還是拚命跑,小孩今年終於考上公立高中了,我會撐著,等他上大學,我就可以放心了。

撰文:王錦華 攝影:李智為 設計:簡崇寧

http://www.nextmag.com.tw/magazine/people/20140814/6497640

 


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破產卡奴絕地重生:鄭三和的故事

 

當年鄭三和與他那幫朋友絕沒想過,年輕時禁不起誘惑,胡亂刷卡幾年,會落得一輩子翻不了身。

退伍後幾年,鄭三和躬逢台灣的信用卡盛世,銀行浮濫發卡、不斷提高額度,鄭三和從申辦第一張卡起,一步步跌入銀行的誘人陷阱,他和朋友吃喝玩樂、投資小生意,最後利滾利竟負債三百多萬。歷經官司,他被獲准破產,創下卡奴首例,但甩開債務不代表人生就能重來,如今42歲的鄭三和已好幾年找不到工作,而他那幫朋友,許多人至今仍在躲債,高額利息讓他們一輩子也還不完債,就像台灣幾十萬卡奴,藏在角落成了社會的棄民。
http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/headline/20140226/35665256/ 



 


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2013感恩節聚會,林律師及蘇牧師為所有卡債族祈禱『心想事成,平安如意』。


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『法扶』扶助案例---行過人生低谷

 
何先生原本從事電腦周邊硬體的模具開發工作,將近三十歲的時候認識了現在的太太,那時候何太太是個漫畫家,出過好幾本書,並曾得過多次新聞局的獎項,婚後,和一般人一樣,何先生小倆口希望透過努力打拼經營屬於他們的美滿家庭,此時,憑藉著對日本動漫文化的熟悉度,何太太開始開發漫畫以外的賺錢可能,也就是到日本跑單幫,引進一些日本動漫的周邊商品,可能是憑藉著漫畫家對市場獨到的眼光和嗅覺,一開始經營得還蠻有聲有色,在欠缺人手的狀況下,於是何先生便辭掉了原本的工作,兩夫妻一起投入這個動漫周邊商品的經營,甚至擁有了一家小小的店面。

 
八九年前,因為辦理保險的緣故,業務員主動的幫何氏夫婦辦了第一張信用卡,起初使用都很良好,基於海外補貨不用攜帶現金方便,而一直以來都能夠準時繳款的何先生夫婦,對於信用卡的印象都是便利的金融工具。
對於大陸生產管道的瞭解是這過程當中的一個重要轉折,除了對於大陸相關商品開發驚人的模仿能力,以及物料與價格的低廉,此時,因著出入大陸認識而後加入合夥經營業務的朋友,帶來一些日後料想不到的結果。

因為友人的加入,原本經營的動漫精品店面要擴大經營,何先生找了姊姊當保人,由太太出面申貸了一百萬的青年創業貸款,而自己則擔任友人的保人,原本想說正是意氣風發,要好好有所一番作為,卻沒想到,因為整個經濟環境的景氣變動,和因為引進大陸製作物品所招來的著作權爭議的事件,公司的經營漸漸一日不如一日,而就在此時,肩負大陸調貨任務的合夥人侵吞鉅額貨款的行為,更是給予這在飄搖風雨當中搖搖欲墜的小店最後無情的一擊。
 
由於使用信用卡支借貨款的習慣,讓何先生在來不及驚詫反應之前,第一時間就得要面對自己信用的破產,而一些小額和自己親友的周轉,也立即變為還不出來的款項,另外加上一些信用貸款,算起來兩夫妻各自有兩百多萬的債務,龐大本金和高利率的利息衍生,這一切的一切對他們來說,早已不是措手不及晴天霹靂所能夠形容。
 
而接下來的過程和很多卡債朋友一樣,無非是賺得不夠還利息,又因為害怕不能夠維持繳交基本信用額度的假象信用而日復一日的進行著以卡養卡的過程,兩張變四張,四張變八張,信用卡之外還有現金卡,再把一些債務整合的過程算進來,兩年來,明明就有一面清償繳交費用,然而債務不但沒有減少,反而從兩百多萬變成三百多萬,那時候心中的驚惶,已經不再是生意失敗的氣餒沮喪,而是憂慮今生有沒有辦法擺脫債務陰影的糾纏,何先生夫婦不禁想問:「難道,我們這一輩子就這麼完了嗎?」
 
牽絆著何先生何太太無法放手的緣故,還有一個重要原因,那就是他們夫婦唯一的兒子,因為先天的緣故,一出生兒子就是重度自閉症者,已經上國中一年級的年紀,兒子還是只能夠用一些簡單而破碎的詞彙來表達,夫妻倆每每想到自己的困境,因著一步走錯而導致負債,以及因負債導致催收所造成的種種精神壓力與層出不窮的騷擾,事實上,短短兩年內,太太和自己都已經換過一兩次工作,搬遷過居所,更換過電話,而對行至如此人生低谷的何先生夫妻來說,堅持不能夠被擊倒的原因很簡單,就是自己還有這麼一個血脈,這麼一個孤伶伶無依無靠的孩子。
 
何先生前陣子失業了一段時間,但聽說消債條例需要有固定工作,提供固定還款計劃的可信度,雖然有點擔心自己將屆半百的年紀無法重新適應職場環境,但還是打點了精神繼續在就職服務站的輔導下努力找工作,預計年後就要上班去了。今年四月的消債條例是他們一家人的希望所在,「希望法官能夠給我們一個解決的機會!畢竟我們要的從來不貪心,只是一個合理還錢的機會!如果銀行覺得不夠,六到八年後我真的考慮可以繼續還!只是請給我們一個機會!」何先生如是說,而曾經選擇躲藏的他,再也不想不見天日的逃避了,何先生勇敢站出來告訴大家屬於自己的債務故事,也希望其他卡債朋友能夠在消債條例上路後,找到面對自己債務的勇氣,重新拾回光明的人生,更重要的是不要再繼續因為一時的錯誤,而成為卡片的奴隸!


法律扶助基金會官網:



http://www.laf.org.tw/tw/b4_1_1.php?idno=29

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我的卡債故事

 

我是一個卡債族(永孝),卡債對我來說,真是生命中揮之難去的夢魘;曾幾何時在親朋好友同事的面前,自卑的生活者,雖然我未曾向他們借用一分錢,但背負著卡債,信用的失敗,仍是我感覺到自己有這樣的污點,是不光彩的,但回歸現實面,為了生存及照顧家人,只有努力的撐下去.

 

從民國84年擁有第一張信用卡開始,卡債的因果便有了生命,也許剛開始銀行發卡審核門檻高,額度少是一件好事,但隨著銀行的增加及競爭的因素,發現錢非常的好借,總認為自己本身有能力支付刷卡金額及借款,加上銀行電話主動告知,信用良好的聳恿,不知不覺開始踏上這條背債的不歸路,以卡還卡的週轉還款,債務金額越滾越大,直到民國94年,每月金額的流動量已到達15萬左右,已是我工作所得的三、四倍,但為了信用問題,再撐下去吧!

 

此時坊間有許多理債的公司及銀行,在幫忙以較低利息轉貸,然後收取必要的規費,其實我也知道利息錢可以省一些,但為了面子而不願讓信用出問題,只好硬著頭皮借錢吧!債務金額一下子累積到達420多萬,怎麼辦?算一算真正向銀行借款來用,也只有150萬左右,到底為什麼會這樣!我還是難以相信!

 

此時金管會出面要求檢討銀行放款問題,而我的夢魘正展開,當台新銀行開始告知信用額度的縮減!我的資金確定週轉不動了,馬上要面對十五家銀行的催討欠款,好面子的我無法面對一通通的電話催討,真想找個洞躲藏起來,上班無法定下心情做事,同事及主管的異樣眼光,我開始抬不起頭來,工作開始受到影響了,雖然有一些好同事的鼓勵與幫忙,為我擋住許多的催討電話,但終究不是長久之計,幸好公司能體諒我,能讓我繼續工作下去,但個人在公司的前途已無法前進,只好忍耐的生活工作,銀行債務催討有些口氣稍好,有些像陽信銀行以汙辱人格口語的方式催討,甚至銀行開始派員到府拜訪,都造成我心裡上的擔憂,外籍配偶與兩個年幼的小孩和年邁的雙親,我該怎麼照顧他們!

 

後來經同事的幫助,學習影片的剪輯工作,來增加些收入,太太因小孩年幼照顧問題,無法外出工作,只能在家接家庭代工的工作來賺取些微薄的收入,支應一些家庭開銷,此時我的薪資收入已是3分之2在還債,3分之一應付房租及日常開銷,但現今的生活支付根本是不夠的,開始檢討我的資源還剩有多少,開始變賣結婚生孩子時擁有的黃金金飾,開始解約曾經擁有的保險,保留基本的險單並再質借出來使用,而每日工作時間都超過15個小時,說實在的還能活著已是幸運了,心理的壓力和身體的疲憊,使我無法有時間對父親的照顧關懷,盡一份心力,有一天父親突然昏倒過世,帶給我人生的打擊及對生命的觀感有極大的改變,我不知道該怎麼生活下去,雖然我有哥哥及弟弟,但每個人的狀況都不好,怎麼搞的全家人都在欠債,大哥的欠債已將親朋好友都拖下水了,搞的連我面對親友也抬不起頭來,生命的意義在哪裡!

 

怎麼辦?催討的情形,持續存在,在公司內工作,遇到催討時可以說躲起來不回應,可是回家時,總是擔心催討人員找上門來,害怕家人受到驚嚇,直到房東收回房屋,不再承租給我,後來我開始找到適合居住的老公寓,躲避催討人員的拜訪,此時總算可以放下這一份擔憂了,随著時間的磨練,四年過去了,雖然被扣繳的金額不少,但整體債務卻看不到有什麼減少!這一輩子到底能不能還清債務,我快沒力了!

 

在此很感恩,那些要幫助卡債族的機構與團體,在辛苦的奔走呼籲下,讓債清條例通過, 雖然我也申請了法扶會的協助,與銀行協商債務,但由於沒錢因素及債權協商難以找到適合方式解決,我只好先暫時停止協商,等到部分銀行還款可以完成時,再重新申請協商或更生,雖然無法止息,但面對催討的方式已放心許多!

 

今天會將個人的欠債故事寫出來,是要鼓勵比我狀況還糟糕的卡債族,要有生存下去的意念,雖然債清法實行快兩年,成效太低,受益的人屈指可數,實在是讓整個社會無法因解決卡債困境而進步,社會上不斷上演各種不同的悲劇,為了響應卡債受害人自救會的號召,我也決定站出來幫助卡債受害人,進行心理的輔導,進行相互經驗的交流,爭取卡債受害人正當的權益,消除不平等的銀行條約,為一些社會弱勢卡債受害人,盡一些心力!                     2010-03-01

 

http://tw.myblog.yahoo.com/debtors-assciation/article?mid=2&prev=15&l=f&fid=72

 


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第四屆東亞金融被害者交流集會 永頌林顧問談台灣自救會的成立與展望    2013-10-22

     
 第四屆東亞金融被害者交流集會林永頌顧問談台灣自救會的成立與展望
                                                                                                                                                                                      陳怡君律師記錄
一、卡債受害人自救會的誕生:
2007年6月,日本長年協助多重債務人的消金問題對策協議會(簡稱「對協」),由木村律師率十一位律師、司法書士前來台灣訪問法律扶助基金會,關心台灣消費者債務清理條例(簡稱「消債條例」)的立法進度,送來溫暖的聲援。以此為開端,台日兩國關心消債議題的民間團體展開密切交流,參與彼國舉辦之研討會、被害人活動等。交流過程中,木村律師等人再三強調成立卡債受害人組織之重要性,唯有讓卡債族現身說法,才可能讓法官、律師及社會大眾瞭解其真實處境,改變眾人對卡債族的錯誤偏見。然而,卡債族多數認為負債是自己的責任,負債是不名譽的,不敢向社會媒體說出其真心話,而且卡債族彼此互不認識,生活自顧不暇,如何能將這些弱勢的卡債受害人組織起來,是很大的困難與挑戰。木村律師等人的建議,對我們而言是一種鼓勵,但也是很大的壓力。 
許多法官們對卡債族存有奢侈、浪費、不努力之負面刻板印象,不瞭解消債條例立法精神,2008年4月11日消債條例實施之後,更生事件絕大部分遭程序駁回或更生方案不被認可,清算事件亦是絕大多數遭程序駁回或受不免責裁定,2007年合力推動消債條例立法的法律扶助基金會及社會公益團體,原本深深期盼消債條例施行能夠提供債務人一條生路,眼見期待落空,林永頌律師、社會運動者簡錫堦先生、社會學者吳宗昇教授,在2010年初決意籌備卡債受害人自救會。簡錫堦先生原是社會改革組織「泛紫聯盟」的召集人,2006年台灣卡債問題嚴重惡化時,聯絡久識的林永頌律師(時任法律扶助基金會台北分會會長),建議法律扶助基金會扶助卡債事件;法律扶助基金會曾經委請吳宗昇教授針對卡債議題進行專題研究。親身瞭解卡債問題的這三人,深刻體悟喚起卡債族自覺、凝聚改革力量並引發社會共鳴的重要性,但是,如同前述,組織自救會是一項艱困的任務,發起之際,三人其實無把握能否順利成立自救會、能否持續下去?
2010年初,法律扶助基金會在立法院舉辦數場卡債問題法律諮詢會,並邀請有意願籌組自救會的卡債族,會後留下來交換意見,當時,有二、三十位卡債族熱心參與,陸續召開數次籌備會議。2010年4月7日,我們於立法院召開記者會,宣布「卡債受害人自救會」正式成立,當時有二、三十位自救會成員參加,但大部分都是拿著牌子或戴口罩遮住臉龐,害怕曝光,不敢直接面對媒體。
二、自救會運作方式:
在2010年之前,台灣曾經有類似的卡債族組織,運作後因為核心幹部意見衝突而解散。記取該教訓,三名發起顧問認為自救會的功能意義高於形式,將自救會定位為柔性組織之性質,不向政府機關聲請登記為社團法人;為了減輕卡債族經濟負擔,會費訂為每年新台幣300元(約日幣1000元),歡迎關心卡債問題者捐款相助;自救會財力不佳,無法承租固定場地,向民間司法改革基金會借用會議室作為固定集會(每月兩次)地點;自救會欠缺經費聘僱專職或兼職工作人員,變通方式為申請一支自救會專用行動電話,由熱心的幹部輪值接聽,回答債務人問題。此外,自救會幹部及義工,成立一個自救會的部落格(網址:http://blog.yam.com/dabtor201047),將自救會各項訊息活動公告周知,效果甚佳,許多卡債族是透過部落格知道卡債受害人自救會的存在後,撥打自救會專用電話,進而參加自救會的固定集會。
卡債族面對沈重的債務壓力,常常對自己失去信心,對未來失去盼望,甚至因為負債問題與家人親友失和等,伴隨而來的是各式各樣的精神疾病。每次固定集會,我們都讓新加入的成員優先分享其心情、經驗,再由三位顧問以及自救會的夥伴們提供意見給予回饋,全體熱烈鼓掌來表示大家對新夥伴的支持及鼓勵。自救會成員分享時,講到傷心難過之處,有的哽咽,有的泣不成聲,甚至是顫抖不停,曾經有類似經驗的夥伴,則樂意在會議中或會議後分享自己的親身經驗、心路歷程,讓卡債族知道自己不孤單,使自救會成為有力的支持團體與成長團體。經過一次又一次集會的分享、討論後,卡債族越來越瞭解勇敢站出來,在媒體面前現身說法的重要性,並體認到透過集體持續不間斷的力量,才可能改變卡債族的共同命運,因此,自救會成立之後歷次記者會、研討會、抗議活動等,都有自救會成員出面分享自己的故事、表演行動劇、呼口號等,努力表達呈現自救會的訴求、引起媒體注意。
三、自救會歷年主要活動及成果:
自救會成立第一年(2010年)主要的外部活動,包括前往銀行、銀行之主管機關即金融監督管理委員會、地方法院、監察院等單位,進行抗議、陳情活動。
    2011年,鑑於消債條例已實施兩、三年,但更生通過率僅24%,清算免責率更低只有9%,加上司法機關長期漠視民間的呼籲,自救會與台北律師公會著手合作推動消債條例修法,律師、卡債族召開數次會議,討論如何擬定合理的修法草案、如何限縮法院的裁量空間。由於翌年初(2012年1月)即將舉行總統大選及立法委員選舉,兩黨候選人在競選活動中無不強調其重視經濟弱勢者之困境,以此爭取選民支持,自救會掌握此一良機,展開一連串修法運動,包括:召開記者會,舉辦修法公聽會、舉行遊行集會、進行飢餓四十四小時靜坐活動、遊說立法委員、前往司法院抗議、拜會兩大黨總統候選人等等,數種管道齊下,成功促成消債條例修正案於2011年12月三讀通過。
2012年間,自救會中有不少債務人反應,債務人配偶有財產遭銀行或資產管理公司透過訴訟程序扣押、拍賣,造成夫債妻還或妻債夫還之不合理現象,當時,繫屬於法院的此類訴訟事件有五、六千件,換言之,有五、六千個家庭,將因為銀行或資產管理公司的訴訟面臨破碎危機,更嚴重的是銀行或資產管理公司即將提起訴訟的潛在案件,可能多達數萬件。當時,全台各地承辦法官、律師,一致認為此種現象極其不合理,自救會與關心此議題的律師,共同草擬民法修正案,經過國會遊說、配合召開記者會等社會運動,很快地獲得認同,於2012年12月修法通過。
完成前述任務之後,2013年卡債自救會將運動目標轉向修法降低利息,及催生債務催收法,來禁止不當催收。台灣的法律中,僅有民法規定利息上限,為年息20%,然而金融機構另外以違約金、手續費等名目向債務人收費,實際年息在30%以上,債務幾乎每三年就翻倍,在低利率的時代,實在不應該放任金融機構以高放貸利率剝削債務人。此外,銀行及資產管理公司、地下錢莊採取各種不當、違法暴力手段討債的情形屢見不鮮,但台灣至今仍無管制不法催債行為的專法。自救會成員與律師經過多次討論,已擬定利息修法草案,及債務催收法立法草案,並舉行記者會公開訴求。除此之外,自救會也沒有忽視繼續監督消債條例的施行情形,台北律師公會消債委員會之律師群,就2011年12月消債條例修法後的落實情形,分工合作,蒐集分析法院見解違法或不當之裁定案例,於2013年6月29日召開學術研討會,自救會已準備將這些裁定案例,提送監察院檢舉,請監察院糾正司法院監督失週,希望透過司法院的行政監督,嚇阻法官對更生、清算事件的不當處置。
 四、債務人受害實態:
金管會於2005年年底曾經公布卡債族人數約52萬人,其後卡債族人數雖繼續增加,但金管會拒絕再公布統計數據。據2007年中央研究院調查推估,卡債族人數約85萬人。
卡債族借款對象,以銀行為大宗,另有少部分債務人向地下錢莊、當鋪借款;借款方式主要是信用卡、現金卡、信用貸款三大類型。目前律師公會、司法院或學術界,尚無針對卡債族的借貸需求原因進行正式調查研究分析,但根據自救會多年來進行個案服務的瞭解,卡債族債務形成原因,主要不外乎是:失業、薪資調降、生意失敗、投資失利、為他人作保(連帶保證)、家人生病或其他意外變故、收入低而入不敷出等等。
銀行的借款利息本身,多逼近法定上限年息20%,如果加上違約金、手續費等費用,實質年息在30%以上,對資力本來就不佳的債務人而言,是很大的負擔。一旦債務人無力還款,銀行或自行催討,或將催討不成的呆帳轉讓給資產管理公司(經常是銀行的子公司)。銀行或金融管理公司的債務催收人員的討債手段大致有:連環電話或信件轟炸債務人、恐嚇威脅或羞辱債務人,讓債務人的恐懼、不安;以電話或信件騷擾債務的家人、同事、朋友甚乃至於雇主,甚至到債務人家中、工作地點討債,企圖讓債務人不堪外在壓力來達成逼債目的。惡質的討債行為造成不少卡債族身心受創、失去工作、婚姻或親子關係破裂、不得已離家逃債等等,而卡債族自殺(甚至負債家庭集體自殺)的新聞,直到最近仍時有所聞。政府每年統計公布自殺死亡人數(2012年為3,766人),但未區分死亡原因與貧窮、負債有無關聯。吳宗昇教授保守估計,每年直接因債務壓力而自殺者,約100多人。
向地下錢莊借貸的受害情形,比銀行、資產管理公司更加嚴重。地下錢莊借款年息達100%以上,索討年息200%、300%者,也不乏其例。地下錢莊是由黑道組織經營或與黑道結合,以殘忍的暴力手段討債:拔光債務人的指甲來示警脅迫還債、逼良為娼、綁票殺害等等,此類新聞不時躍上媒體版面,需要靠警察掃蕩破案處理。這些涉及非法犯罪的慘事,無法依靠消債條例來杜絕,法律上如何加重此類犯罪的刑責,檢警如何加強查緝黑道組織暴力討債等,都是未來必須嚴肅面對的難題。
 
五、法律扶助之阻礙與轉折:
法律扶助基金會是台灣最早開始關心卡債議題的單位,曾經傾力規劃、執行專案來幫助卡債族。近年來,自救會於固定集會討論中,從卡債族分享的經驗裡發現,法律扶助基金會提供扶助之門檻越來越高,導致許多卡債族無法獲得扶助律師的協助,至於通過扶助標準的卡債族,亦有不少人埋怨扶助律師服務品質低落。2013年6月29日舉行之學術研討會報告資料顯示,消債條例施行五多年來,各地方法院總計三萬兩千多件更生及清算事件,僅八千多件為法扶律師扶助,另有三千四百多件由一般律師代理,其餘兩萬多件無律師代理,法律扶助基金會顯然未充分發揮保障弱勢民眾權益之宗旨,其主要原因,在於法律扶助基金會第三屆董事會(任期為2010年4月至2013年4月),思想相對之下流於保守、官僚,悖離關懷弱勢的精神。所幸,2013年4月起新任的第四屆董事會已稍有改善。自救會於2013年9月間拜會法律扶助基金會,指出該基金會針對卡債議題有待改善的缺失,法律扶助基金會代表對自救會的訴求表示認同,將定期召開專案會議,規劃兩大努力方向:對外加強宣傳,讓卡債族知悉法律扶助基金會這個扶助管道的存在:對內,則放寬卡債族申請扶助之門檻、強化扶助律師的服務品質、積極培訓卡債扶助律師讓更多律師界新血加入。
六、自救會組織網的建立:
2012年間,自救會曾經與法律扶助基金會合作,前往高雄、台南、桃園舉辦卡債問題諮詢會,向債務人說明消債條例修正重點,並以修法後更生通過率已經提高到六成,清算免責比例已經增長至四成等正面的發展趨勢,鼓舞債務人勇於利用法律制度來面對、解決債務問題。在高雄的諮詢會中,我們利用機會鼓勵在場卡債族合力籌組南台灣卡債受害人自救會,會後竟然有三、四十位卡債族留下,表達熱情期待自救會成立、提供合作互助的平台。
但是,由於高雄當地無合適的律師或社會運動人士出面領導,台北的三位顧問礙於距離遙遠的因素,無力長期支援,幾次籌備會之後,高雄的自救會未能持續運作下去。每每想到日本有89個被害人分會,就近為債務人服務、支援,但台灣至今卻僅僅台北有自救會,外地(尤其是中南部)的卡債族平日生活已相當辛苦,還得千里迢迢前來台北參加活動,委實令人不捨。台灣的卡債受害人組織,還有很長的路途需要努力前進。不久前,耳聞高雄法律諮詢會參與者之一,一直為負債問題焦慮不已,最近自殺身亡,內心不勝難過、唏噓,唯有在消債運動路上繼續堅持努力,才能避免這樣的憾事重演。
七、自救會的未來—檢討及展望:
自救會目前除了每個月固定兩次集會,以及不定期的社會運動等活動外,欠缺軟性、輕鬆、抒解壓力的聚會。2012年11月感恩節時,林永頌律師邀請自救會夥伴及關心卡債議題的律師聚餐,卡債族雖然身處困境之中,仍然分享了許多生活周遭值得感恩的事,是一次很棒的交流經驗。我們看到日本的被害人自救會舉辦各式各樣交誼活動,羨慕又佩服,未來我們也會效尤,努力規劃類似的活動。
2010年成立至今,每次自救會集會都有二、三十人參加,幾乎每次都有四、五位新夥伴加入。但是,大部分卡債族前來自救會獲得諮詢意見、解決其債務問題後,就不再繼續參加,不問債務是否已經解決都持續留在組織內參加聚會及籌畫活動者,只有少數約十位左右的核心幹部。未來自救會要如何讓卡債族願意留下來、如何培訓更多幹部,是自救會未來發展上的一大重要課題。其次,欲讓自救會組織進一步活化、壯大,我們也必須設法處理諸種現實的問題,例如:如何在台北以外的各地,與當地律師公會合作,招募更多律師協助籌組各地的自救會或代理卡債案件?如何鼓勵各地的卡債族加入自救會組織、擔任幹部?如何吸引更多學生義工投入?再者,台灣的貧富懸殊日益擴大,物價不斷上漲,但民眾薪資水準停滯甚至降低,因此如何擴大自救會影響力、避免貧困的負面效應蔓延,也是自救會往後努力目標。
目前自救會已經規劃未來兩年的短程運動目標。自救會接到許多卡債族反應,銀行或資產管理公司利用法院合法的強制執行程序,進行違法討債或不當逼債,無視卡債族基本生存需求,因此自救會預定在2014年推動強制執行法的修法運動。2015年底,又將逢台灣四年一次的總統大選,自救會已計畫利用候選人於選舉前特別重視民意的機會,再次修正消債條例。此外,吳宗昇教授及另一位社會學者,正在就卡債族罹患精神疾病之情形進行分析調查,將來希望透過研究成果,讓社會大眾瞭解,給卡債族一個解決債務問題的重生機會,可以減少卡債族的疾病、增加社會生產力,對整體社會而言有正面的效益。
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    2012東亞金融受害者交流會(仁川)

     

    2012-09-14~15

     



    2012/9/14東亞金融受害者交流會在首爾中央法院附近抗議會場



    2012/9/14東亞金融受害者交流會在首爾中央法院附近抗議會場


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    債務與憂鬱交織的卡債人生
     

    撰文者台大社會系 何友倫/戴定皇

    就看到什麼買甚麼,沒辦法控制,心情不好的時候就亂刷。


      許小姐的情況與一般社會大眾對於卡債族的認識似乎不謀而合:有了信用卡卻無法節制,最後債台高築,無法解決。然而我們有必要討論許小姐,儘管她的表現是這個類屬的典型,但造成她今日的境遇卻是相當特別的。


      許小姐患有躁鬱症,這個疾病也不是沒來由地找上她,據她朋友的說法,似乎與她朋友有關係,簡單來說碰到了不負責任的伴侶,生活一切的開銷都由許小姐負責,就連生養孩子的費用也由救助金來應付,這樣的壓力之下,也讓許小姐有多次的自殘紀錄,不過在孩子出生之後,為了孩子會克制自己這方面的行為,不希望孩子看到自己這個樣子。而值得一提的是,許小姐曾經藉由家人的協助還清債務,但後來迫於現實的經濟壓力,⋯⋯仍然回到卡債的循環當中。


      這麼說來,許小姐的債務問題,看似她個人無法控制自己的消費慾望,實際卻是兩個因素所造成的,疾病與經濟壓力,更細緻來討論,許小姐個人的教育程度有關,不能否認,許小姐因為貪玩高中肄業,所以沒有多餘的本錢選擇自己的行業,碰到現在的狀況,也因為不想麻煩公司,請公司不要報勞健保,這個決定造成她活在沒有社會福利的社會中,許多補助金也沒辦法申請。她的種種處境,可說是典型的社會底層,他們的處境我們一般社會大眾往往看不到,甚至因為壓力造成的躁鬱症,我們也會歸因於她個人自己的不幸遭遇,與社會結構無關。然而每個環節,都有國家力量可以插手的地方,並非完全是個人選擇的結果,所以如何抓取之間的平衡,也是大家必須學習的。
      

    簡單來說,許小姐的案例,相當程度展現了社會大眾對於卡債族群的刻板印象或是不瞭解,儘管她表現得像是一個不負責任的消費行為,然而造成她這些行為的原因,才是我們必須去關注的,許小姐是一個顯著的案例,她是社會造成的弱勢,的確貪玩是個人的行為,但在成長的過程,每個遇見她的人都可以拉她一把,國家的教育體系也應該不放棄任何人,所以許小姐現今的各種條件,實在不能簡單以個人來討論。唯有看到個人與群體的關係,我們才能夠對症下藥,幫助卡債族群重新在社會站立。                                                                                                                                 2012-7-11
     


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    時而狂躁、時而憂鬱 一個躁鬱症卡債者的故事

     

                                                                  2010-11-10

     

    蕭先生,一個喜歡把所有家當裝在包包,然後背在身上的男人,熱情,但有時又有點過頭,16歲發現躁鬱症至今已將近40年,這段狂躁且憂鬱的歲月,無論是喜或悲,蕭先生的感受都比一般人要來的強烈,而卡債,就是狂躁情緒之下的副產品。

     

    躁症發作,花錢好快樂

        「為什麼花那麼多錢?因為躁症發作,我平常鬱症的時候,九個月,那很悶阿,不講話,覺得人生無望,很想自殺,躁症發作的時候,花錢好快樂,花錢是大哥,每個地方都叫大哥阿,好快樂喔,人生沒有那麼快樂。」 蕭 先生原本在中國時報上班,46歲時因為與交往七年的女友分手,加上做完心臟繞道手術,身體狀況不好,原本壓抑住的躁鬱症因為在這兩個事件的影響之下,95年便開始發作且一發不可收拾, 蕭 先生說他在躁症發作的那段時間裡,十個月刷了幾百萬元,加上去茶店的消費等等總共花了四百多萬元。

     

        因為躁症發作的關係, 蕭 先生除了買一大堆手錶、金子、印章和宗教物品之外,還幾乎天天跑華西街茶店和卡拉ok,他說:「差不多刷卡的喔,買衣服、哩哩摳摳差不多兩百多萬,其他就是現金華西街花掉,又借我妹因為女朋友走了,身體不好,壓不下去阿,一直有個慾望想買。」「現金花的很多,華西街就花了不少,喝醉酒,一千塊當成一百塊花,燒錢耶!」當 時蕭 先生便是用他手上的40多張信用卡來滿足瘋狂的購物欲望,因為花錢讓他很快樂。

     

    鬱症發作,催債好憂鬱

        20多年前 蕭 先生就擁有了信用卡,當時在中國時報上班,收入固定,加上躁鬱症的控制沒持續地瘋狂亂花錢,所以信用一直很好,之後因為辦卡容易加上他原本的好信用,讓他的信用卡張數慢慢增加,這些卡片在 蕭 先生躁鬱症不發作時可能是方便的付款工作,但在發作時,它們就變成了異常便利的消費資金來源,替 蕭 先生打開了進入卡債世界的大門。

     

        蕭 先生說他大約花了半年之後,錢就越來越少,差不多到了96年4月,已經開始在繳最低金額,六月開始銀行就派人來向他催討,而 蕭 先生的病情也開始急轉直下:「我本來是還在躁症喔,差不多六月開始,人家來追債了,變成憂鬱症,不想出去,想自殺,躲起來,到最後十月份,我們那個副組長(中國時報)騙說有黑社會的人來喔,要找你要帳,那我就乾脆辭掉算了,我拿資遣費,拿了一百一十萬。」 蕭 先生因為瘋狂購物後產生的債和生活壓力,讓他很憂鬱。

     

    狂躁又憂鬱的卡債者

        蕭 先生因為躁症發作在短短10個月之內花掉四百萬,原本經濟狀況還可以的他,頓時產生了轉變,不僅工作沒了,還背了兩百多萬的卡債,一百多萬的資遣費因為支付沒工作之後的生活所需、照顧年邁的母親和還一些卡債,到了今年已經全部花光光了,目前只能靠著典當以往亂買的東西來過生活:「靠賣東西,點當度日,我拿這些東西就是要來典當,能典的就典,能當的就當,我是不賣拉,盡量用當的,再來看看會不會中個六合彩七十幾萬的。」

     

        因為這樣,最近 蕭 先生的躁鬱症又開始發作了,花錢也花的很凶,他說:「最近又有點躁症發作了,錢都藏不住,我兩萬,兩天就花光了,三萬差不多三天...」「看到什麼都買阿!書也買,證嚴法師的書,我買全套的,那個聖經,我買全套的,那個DVD,我買全套的。」從現在的情況看來,蕭先生似乎又要回到當初瘋狂花錢的狀態,究竟何時才能脫離狂躁又憂鬱的卡債者身份,沒有人知道。

     

    訪談者:輔大社研所 蔡依玲、林丞閎、陳致融、王安琪

    資料檢核:陳致融

    逐字稿:王安琪

    撰文:林丞閎


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    許一個有希望的未來

     

    2010-10-13

     

    林小姐,一個再普通不過的上班族,原本在一家上櫃的科技公司擔任行政人員,三萬多塊的月薪足夠讓她享有著應有的生活品質,而初期信用卡的使用模式也很正常,花了多少錢就還多少,對她來說借貸不是件常見的事情。然而,命運的起承轉合,總愛以戲劇性的方式翩然登場。

     

        林小姐的爸爸是一個公車司機,每天開著公車穿梭於台北擁擠繁忙的道路上,有一天,一個逆向行駛的年輕人撞上了林小姐爸爸的公車而離開人世,雖然是對方逆向行駛,但在死者為大的文化觀念下,道義上的賠償是必須的,對方一開口就要了300萬的賠償金,雖然有強制責任險的幫助,但林小姐仍然必須為父親擔負起70萬元的賠償,短時間內要籌措出是自己月薪20倍以上的金額,向銀行借貸是唯一能夠解決此事的方式,但同時也奏響她負債人生的序曲。

     

        林小姐一家人一直以來都是租屋而居,但隨著她和妹妹的成長,家裡的東西逐漸累積,也日漸凸顯出空間的狹小,為了讓父母有更好的住宅環境,林小姐和妹妹以貸款方式,買了間兩房的小房子讓退休的父母親可以安心的居住養老,但子女一片孝心的背後,卻是加重自己肩頭上的債務壓力。

     

        除此之外,在過去雙卡使用盛行的時期,銀行為了衝高發卡量,也讓發出去的卡可以流通,時常推出刷卡換現金的促卡活動,多數消費者也在此吸引力下,以刷卡方式支付商品的購買進而取得現金,但是,此一行銷手法,對於已有債務在身的持卡人來說並不是一項優惠措施,而是一個往更深債務洞穴裡去的推手,林小姐即是如此。為了償還因父親公車意外而借貸的額度與房貸,林小姐一方面開始幫朋友刷卡購物以換取現金償還債務;另一方面,生活在台北的繁華都市,消費社會的氛圍對於一個年輕女性來說並不是一個容易抗拒的吸引力,除了幫朋友刷卡換現金外,自己本身的消費也導致了債務的比例逐漸加重。

     

    無法償還的協商金額

        和多數卡債者一樣,債務累積的後期都是在以卡養卡之中度過,林小姐再也撐不下去,95年與97年時皆參加了與銀行的協商,但兩次協商的結果也都和多數卡債者一樣:每個月所需償還的金額大過於一個月的收入。兩次95年的一致性協商中,銀行要一個月薪水3萬多的她償還58千多元,97年的前置協商結果也相去不遠,一個月近45千元的償還金額依然超出她的能力範圍,林小姐無法簽下協商同意書。協商不成功後,林小姐改以每月扣薪三分之一的方式償還債務,但積欠的家數太多,每家被分配到的額度又太小,讓在經歷金融風暴後而被裁員,現在月薪只有28千元的林小姐又飽受另一波精神的折磨。

     

    委外資產管理公司的疲勞轟炸

        被裁員之後,林小姐花了半年的時間找工作,現在在一家小型公司擔任會計職務,有些委外資產管理公司不甘心採取扣薪方式,因為那只能被分配到少之又少的償還金額,因此一直打電話到林小姐任職的公司要求債務還款,並且以完全不留情面的方式,讓全公司上下無人不知公司裡有一個欠債的同事,林小姐的自信心大受打擊,自卑感油然而生,成為在同事之間無法抬起頭來的小螞蟻,更別提主管想讓她趕緊離職的想法,林小姐因此而總是在不安中生活著,煩惱隨時都可能不保的工作。

     

    美好的大餅,看得到,吃不到

        急於解決債務的林小姐共聲請兩次更生,第一次聲請更生時,林小姐和她的律師朋友並不清楚必須要在送達通知單起的15天內補正資料的規定,且15天是包括星期假日在內,在遲了一天繳交補件的情形下而被駁回。第二次聲請更生時,林小姐轉以尋求法扶律師的協助,但林小姐認為律師並沒有認真處理。在現在的生活中,林小姐目前的支出早以大過於收入,她只是希望有一個懂法律的專業人士能和她討論,並擬定出一個合理的更生還款計畫,但律師卻沒有和林小姐有更進一步的溝通討論,在修改過後即直接把林小姐自己擬的更生還款方案提出,雖然目前還在進行審理的程序,但內心的不安與惶恐卻必須一直持續著。

     

    欠錢難道就不能有自己的人生

        債務對於林小姐來說就和大多數債務人一樣,是個揮之不去的夢饜,然而正值適婚年齡的她卻因為債務而人生停擺,曾經男朋友在知道她有債務問題之後,漸漸淡出林小姐的生活,不願意選擇和她一起面對困難,林小姐自知自己曾經不懂得使用這些工具,也知道是自己不懂得節制,但她並不是要一個有能力幫她處理債務的另一半,只是要一個能和她一起面對的伴侶,但債務卻成為她無法向前邁進的枷鎖,她只是想知道,欠錢難道就不能有自己的人生?欠錢難道就該在群體裡成為抬不起頭來的人?人生的下一步該怎麼走,林小姐還在期待答案的降臨。

     

    訪談者:輔大社研所 蔡依玲、帥文欣/輔大法律系 陳愷昀

    資料檢核:蔡依玲、陳愷昀

    逐字稿:帥文欣

    撰文:帥文欣


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       欲望與債務的煉獄

               

                2010-09-08

     

    張小姐是個聰明漂亮的都會女子,在時尚服飾界工作,穿著時下流行的碎花洋裝和牛仔外套,靦腆的笑談當年在百貨公司擔任櫃姐時,深陷購物慾望洪流。

     

    無須考慮,我就是要!

      「我就是在最邪惡的地方上班呀!」張小姐說「因為是專櫃小姐,就會覺得去看衣服就是要買,要帶它回家,而不是只是看看」每天看著揖來攘往的人群在自己櫃上東翻西找,他們若有收穫張小姐也有業績,「每個月底薪是16,500元,要靠業績才能抽成,所以要衝業績,幸運加努力收入大概可達4萬元。」基於同為櫃姐的同理心,張小姐常下班時經過自己喜歡的品牌,帶幾件新上市的化妝品或衣服,犒賞辛苦工作一整天的自己,也可幫忙同事衝業績,何樂而不為。

      「因為環境和周遭的朋友影響,就會覺得當妳很想要這樣東西,妳就是一定要買它。」同事和朋友以及所接觸的客人讓張小姐認為,無須考慮,我想要就是要得到。

     

    信用卡級別象徵社會地位

      信用卡除了方便還帶給自身一定的優越感,信用卡除了幫助滿足心理的渴望,更是在拿出卡片的時候顯示了自己的社會地位,「當妳拿卡片出來的那一剎那,會覺得,哇好開心喔!」所以張小姐追求信用卡的級別,以彰顯自己的社會地位,「當妳有了一張普卡後,就會想要金卡、聯名卡之類的」而張小姐工作的百貨公司又有許多銀行行員,拿著贈品以及優惠吸引櫃姐申辦,且申辦之手續簡便-只要有員工識別證並填寫基本資料即可。

     

    以卡養卡、以債養債

      張小姐其實一直都很機敏的注意著利率的問題,也會比較各家銀行的利率,但因著欲望從未消減,帳單如雪球越滾越大,從民國91年起便開始捉襟見肘,當時手上約有45張信用卡,僅能繳交最低應繳金額或多一些,後來便透過申辦新的信用卡來繳交舊卡的帳款,但令人疑惑的是每個月盡力償還,帳單卻從未減少,債務亦加繁重,直至95年手上變成910張,均是透過此以卡養卡、以債養債的方式而積累而成。

      後來每個月收到10張帳單,一家一家去繳款著實嚇到張小姐,生活也被債務壓縮得有些扭曲,張小姐才驚覺不妙的開始和銀行的協商,當時本金是160萬,本金加利息總共240萬,協商結果是每個月要繳交3萬元,還款期限近7年,但是恰逢張小姐換工作,薪水降為每月25千元,實在繳不出錢,只好向母親求援,身為公務員的母親認命也樂觀的說「就當繳了一筆教育學分吧!」幸賴有母親的每個月幫忙還款15千元,且當時家中支出全仰賴丈夫,才使張小姐得全力還款。
      民國97年張小姐再次與銀行協商,要求變更環款方案,利息從12.8%降到9%,每個月還款降至21千元,繳交至民國103年。

      張小姐現在已將當時年少輕狂的購物戰利品上網拍賣、轉手了,再過幾年她或許就能從債務的煉獄中解脫,張小姐很幸運有母親與丈夫的支持,並且聰明的及早警覺信用卡的利息計算陷阱,張小姐可能是我們周遭的鄰居、同事、朋友,在這文明社會無形壓力下罹患一種購物依存症,透過消費,證明自己的存在與價值,但是他們是否能像張小姐這樣幸運,得到親人朋友的支持,而不是以有色眼光視之,使他們獨自在債務與欲望的煉獄中煎熬。

     

    訪談者:輔大社研所 蔡依玲、帥文欣、陳致融/輔大法律系 陳愷昀

    資料檢核:帥文欣

    逐字稿:陳致融

    撰文:陳愷昀

     

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