金融機構查詢信用資訊說明信用資料的揭露期限 2016/01/08 更新－卡債受害人自救會

金融機構查詢信用資訊說明

信用資料的揭露期限

更新日期：2016/01/08

為了充分保護當事人的權益及協助當事人信用重建。

訂定當事人資料揭露利用期限規定：聯合徵信中心依據法令規定並參考信用資訊

制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定，訂定當事人資料揭露利用期

限規定，該規定亦報請主管機關金管會核備，並予公告。

資料揭露期限屆至：聯合徵信中心以電腦程式控管並自動停止揭露利用各該資料

，不再提供會員金融機構查詢，惟當事人對金融機構間之債權債務關係不因資料

揭露期限屆滿而消滅。

Q1:聯徵中心揭露利用信用資料有沒有一定的期限？

A:有。為了保護當事人的權益，聯徵中心提供銀行查詢當事人信用資料的揭露時間
是有一定期限的，期限過後就不會再揭露了。
Q2:聯徵中心建置之信用資料為何需要有揭露期限？
A:銀行借款或核發信用卡給當事人，為了降低交易風險，需要瞭解當事人過去一段
時間的信用狀況；而當事人為避免違約紀錄成為自己日後不容易向銀行借款或申請
信用卡，與銀行往來期間應會盡力履行契約義務。所以一般先進國家均需要有一個
信用資料的揭露制度，讓銀行及當事人互相瞭解，但是如果長時間揭露當事人的負
面資料，當然不利當事人與銀行往來，因此聯徵中心乃依據法令規定並參考信用資
訊制度與資料保護法治發展較好的先進國家相關規定，訂定當事人資料檔案揭露利
用期限規定，該規定亦報請主管機關核備，並予公告。
Q3:聯徵中心各項信用資料之揭露期限多久？
A:目前聯徵中心依據金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)訂定之「銀行間徵信資
料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款」規定，報經該會核備之資料保
有期限及揭露予會員金融機構查詢利用範圍為：
一、資料保存至特定目的消失。
二、提供會員金融機構於符合特定目的下之利用，當事人資料之揭露期間為：
1. (一)逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超
2. 過自轉銷之日起揭露5年。
3. (二)退票紀錄自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對
4. 於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月；拒絕往來提
5. 前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。
6. (三)破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年
7. 。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生
8. 方案之日起10年。
9. (四)信用卡資料
  - 信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料
  - ，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，
  - 但最長不超過自停卡發生日起7年。
  - 特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露5年；特約商店每日請款交易資
  - 料，自請款交易日起揭露1年。
  - 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳
  - 紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。
10. (五)會計師受懲戒處分資料，除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆
11. 自處分或懲戒日起揭露5年。
12. (六)其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於
13. 各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。
14. (七)其他資料之揭露至特定目的消失為止。

Q4:聯徵中心信用資料揭露期限中，其他信用不良紀錄指是什麼？

A:目前聯徵中心其他不良紀錄之項目及揭露期限如下：
一、授信債權轉讓註記資料：
1. (一)逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但最長不超過自債權
2. 移轉日起5年；而呆帳紀錄最長不超過轉銷之日起揭露5年。僅於原資料利用
3. 期限及資料內容下加註債權移轉事實之資訊。
4. (二)已發生逾期、催收紀錄但尚未至轉銷呆帳階段即轉賣之債權資料，自債
5. 權移轉之日起揭露5年。
二、詐騙通報資料：
1. (一)警示帳戶通報資料：
  自104年1月1日起，警示帳戶自通報日起揭露2年（若經原通報機關延
2. 長者，則自通報日起揭露3年）。但警示帳戶提前解除者，解除原因為不起
3. 訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭
4. 誤設警示，一經解除，則不予揭露；而解除原因為罰金、判刑執行完畢、
5. 緩起訴、緩刑及保護處分，自解除日起揭露1年，最長不超過自通報日起揭
6. 露2年。
7. (二)其他金融詐騙案件通報資料：
  非警示帳戶案件，依金融同業間遭歹徒詐騙案件通報要點第六點規定
8. ，凡通報案件已經金融聯合徵信中心彙整且開放查詢之詐騙案件相關產品
9. ，其揭露期限為5年。
三、就學貸款資料：
凡自96年11月起新增未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料（
亦即金融機構於96年12月所列報之96年11月新增授信戶違約或逾期等資料）
，該債信不良紀錄將依前揭規定揭露至貸款完全償還為止，已償還者，由承貸
銀行通知聯徵中心註銷其紀錄。如於96年10月前已發生之學生或其保證人違
約資料，仍適用聯徵中心一般授信資料揭露利用期限規定。
四、銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記
依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或
「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人
與債權金融機構簽訂之協議書內容，
1. (一)前置協商不成立:「結案日」起加6個月。
2. (二)前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
3. (三)毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
4. (四)毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
五、個別協商註記
1. (一)個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
2. (二)個別協商毀諾/終止者：自毀諾/終止日起加3年，惟不超過個別協
3. 商協議書約定之清償日。
4. (三)個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年
5. ，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
六、當事人綜合信用報告—金融機構債權人清冊
金融機構依據消費者債務清理條例第151條之1第1項之法定授權規定，
准許金融機構以「本人」名義代理當事人查詢其本人之信用報告（民法第103
條、個資法第3條第1款及10條參照）。其查詢依據有別於以「非本人」名義
、經當事人書面同意後蒐集當事人之信用資料（個資法第19條第2款參照），
故聯徵中心所提供當事人本人查詢之信用報告資料範圍，係包括聯徵中心尚
未自資料庫中刪除、但並未揭露予銀行為授信條件審查利用目的之過時資料
，以利債務人檢視釐清並製作符合其債務關係實際情況之債權人清冊。
七、保證資料：
保證人資料隨同主債務人之資料揭露，但如保證人經由債權金融機構
表示保證人之保證責任消滅（包括主債務已清償、債權人更換保證人或免除
保證人之保證責任等），並由該債權金融機構來函請求聯徵中心停止利用該
保證人之保證資料時，聯徵中心即將其保證資料不予揭露。