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『法扣』絕不能解決債務問題,務必依” 消債條例”

提出聲請//前置調解//更生//清算,才是正辦!

                                                           2018-04-11

徐先生負債250萬元,每月法扣17,000元,10年來已償還近200萬,但是目前

 

依聯徵中心的資料尚欠200萬左右,每月法扣的金額還不夠支付利息。

 

奉勸有債務的朋友,不要怕麻煩,一定要依"消債條例"提出聲請,債務才不會

 

還越多欠更多........

 


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    卡債自救會關懷志工--阿蕙

                 說出七年來的心路歷程

                                                                            2018 04 09

 

來自救會的債務人除了律師提供法律諮詢,還會有關懷志工與您保持連絡,根據

 

8年來的觀察,踏入自救會的債務人大多帶有憂鬱傾向(女性居多),毅志力非常薄

 

弱,稍有挫折就會半途而廢,所以關懷志工持續追蹤與鼓勵,是不可或缺的工作。

 

阿蕙在關懷債務人這方面做得很稱職,儘管有時三更半夜被求援的電話吵醒,但

 

她無怨無悔.......

 


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   消債條例10年,林永頌律師談:

           卡債受害人自救會與法扶所肩負的使命

                                                    2018 04 11

 

 

自救會成立之初自99年至100年修法之前,每月二次諮詢會議,常有債務人在債務諮詢後會問林律師,我現在可以申請嗎?林律師總是面有難色,不知如何回答?是要!還是不要!因為當時清算免責率不到5%,更生認可只有25%。

 

但是在1011月第三次修法後,績效巳明顯改善,更生認可已提高到65%左右,清算免責也達50%左右,此刻林律師講話的語氣會面帶微笑,詢問債務人若是樂透每2個人就有一位中獎,你會不會去買呢?引來哄堂大笑!

 

台灣消債條例是借鏡日本立法的經驗所制訂的新興法律,日本的熱心卡債律師與政府及財團纏鬥了30年,指責銀行浮濫放款及違法催收致自殺率偏高等輿論團剿下,政府終於答應修法,讓利率從109.5%降到現在的15~20%左右,黑道催收的惡劣行徑不再出現.......

 

由以上說明,可見台灣消債條例絕對有再修法的必要性,但路途很艱辛與遙遠,債務人一起加油吧!!


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  • 債無可懼,法扶相伴-消債條例施行十周年記者會
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  •                                         發佈日期:2018/04/11
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  • 法律扶助基金會於今(4/11)日舉辦「消債條例施行十週年」記者會,現場特別邀請十年來勇敢面對債務問題且受法扶協助成功透過消債條例處理債務問題的個案出席活動,10多位成功個案一字排開與法扶會周漢威執行長、卡債受害人自救會顧問林永頌律師、朱芳君專職律師、薛煒育專職律師等多人,一起呼籲債務問題是可以處理的,法扶對於消債條例案件免審查資力,免費提供律師協助民眾根據消債條例程序處理債務問題,就能讓債務問題徹底解決,贏回自己的人生。

    ↑財團法人法律扶助基金會執行長周漢威律師

    法律扶助基金會執行長周漢威首先致詞表示,法扶會在2006年發現卡債風暴造成許多嚴重的社會問題之後,便積極處理債務對於弱勢家庭及個人所產生的問題。除了結合社會團體共同推動「消費者債務清理條例」立法成功,並舉辦多場律師教育訓練課程及債務人說明會。周漢威也指出,自消債條例於2008年施行以來,法扶會已經受理六萬多件的申請案,於104年至106年間,扶助逾16,000位債務人辦理債務清理案件,扣除案件於進行中終止或移轉1,100餘件,目前約有5,700件仍在進行債務清理程序中。已回報的結案案件計有9,769件,排除申請人主動撤回的案件3,581件,於6,188件結案的案件中,共2,898件成立協商或調解,2,221件係通過更生、279清算完成並獲免責裁定,債務人獲得有利結果的比例為87.23%。在許多債務人通常都是家中的經濟支柱,協助一位債務人,通常也協助了一整個家庭,因此解決債務問題,不單單只是個人的問題,而是整個社會的問題。他也強調,卡債問題的處理,債務人的勇敢面對是第一個關鍵,唯有積極面對,而非消極逃避躲藏,才有解決的希望。

    林永頌律師身為台北律師公會消費者債務清理委員會主任委員,亦是卡債受害人自救會顧問

    消債條例立法重要推手的林永頌律師也出席記者會。他表示10年來更生通過的比例只有40.25%(裁定開始更生51.4%與更生方案認可的68.32%相乘),清算免責比例只有27.27%(裁定開始清算74.23%與清算免責36.74%相乘),相對於日本再生通過比例85%至92%,清算免責比例高達97%,我國更生通過比例不及日本的一半,另我國清算免責比例不及日本的三分之一,可見法院還有很大努力的空間,但債務人若能向法律扶助基金會提出申請,經由法扶律師的協助,無需透過代辦或繳交高額的費用,就能徹底解決自己的債務問題。

    因應消債條例上路施行十周年,法扶會特別邀請個案出席記者會,這些年齡、職業各別不同的10多位個案,希望站出來以自己的成功經驗為目前仍受債務所苦的卡債族一起加油打氣,希望有債務的朋友面對債務能積極去處理,只要透過法扶的協助、相伴,就能贏回屬於自己的人生,現場並公布5/5法扶將於台北舉辦債務人說明會,民眾若有債務問題可聯繫法扶全國七碼專線4128518(手機加02)轉接就近分會申請或洽法扶官網報名說明會活動。

    ↑法律扶助基金會與十位受扶助的債務人一同呼籲,請債務人勇敢站出來,想要積極面對債務問題,可以找法扶基金會幫助您

    http://www.laf.org.tw/index.php?action=news_detail&id=5829


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             消債條例十週年  送成績到司法院

                           

                                 ~~~司法院只得50分

                         

                         卡債受害人自救會記者會     2018-04-09

 

 

台灣94年下半年至95年上半年爆發卡債自殺風暴,立法院於966月三讀通過消費者債務清理條例,於97411日開始實施,以債務更生及債務清算等制度協助債務人處理債務。消費者債務清理條例迄今已實施十年,是否確實可以幫助債務人?該條例十年來又幫助了多少債務人?

 

台灣目前為債務所困的卡債族多達80萬人至100萬人,依司法院1072月的統計資料,10年來向法院聲請更生僅有44,895人,向法院聲請清算的債務人僅有8,921人,二者總共53,816人,只佔債務人的5司法院身為消債條例之主管機關,顯然怠於宣傳債務更生及債務清算制度,大多數債務人不知消債條例,也不知更生或清算制度可以解決其債務問題,因而逃債、自殺或鋌而走險。

 

10年來向法院聲請更生及清算的53,816債務人中,僅有17,532人更生方案通過,2,271人清算免責,二者總共19,803人,在80-100萬的卡債族只佔2%,而10年來更生通過之比例只有40.25(裁定開始更生51.4%與更生方案認可78.32%相乘),清算免責之比例只有27.27(裁定開始清算74.23%與清算免責36.74%相乘),相對於日本再生通過比例85-92%,清算免責比例高達97%,台灣更生通過比例不及日本的一半,台灣清算免責比例不及日本三分之一,司法院顯然有很大的努力空間。

 

台灣法院辦理更生案件,有關更生開始的裁定平均90天,更生方案的審理平均249天,共計339相對於日本的再生平均3-6個月,台灣所花時間顯然是日本2-3倍。台灣法院辦理清算案件,有關清算開始的裁定平均76天,清算及免責的審理平均248天,共計324天,相對於日本的破產平均3-6個月,台灣所花時間顯然是日本2-3倍。

 

司法院常對外表示債務協商成立聲請法院核定的件數,以及核定比例很高,可見很多債務人經由債務協商債務獲得解決,經查依據司法院的統計資料,10年來協商聲請法院核定的件數168,630件,法院核定155,741件,比例高達99.79%,然而債務人與銀行協商,債務人通常沒有律師代理,且協商成立的方案,債務人常常無力履行而毀諾,司法院只有表面核可,對於多少協商成立的案件,後來毀諾,並無實證研究。

 

基於以上數據,卡債受害人自救會認為10年來司法院身為消債條例之主管機關,並無積極推動、督導消債條例之落實以及修法,只能獲得50分的成績

卡債受害人自救會呼籲司法院

一、加快審理速度

二、提高通過比例

三、積極再修法


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消債條例實施10週年更生清算比率偏低

 

49日卡債自救會召開 評分 記者會

 

~~【爭取修法】邀請各位夥伴踴躍報名參加!!

 

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消債條例自民國97年實施迄今已屆滿10週年,比較重大轉變是在100年修法以後,由原來更生認可只有25%提升到60%,清算免責率由9%提升到50%,是有進步,但與美、日、德等先進國家的免責率(95%以上)相去甚遠。

 

聲請件數也嚴重偏低,根據金管會統計有52萬卡債族,10年來只有53,542人聲請(依據司法院1071月份消債統計表),大約10%的債務人依消債條例提出聲請。

 

有鑒於此,卡債受害人自救會將於49日上午9:30於司法院前廣場召開 評分 記者會,提出我們的訴求,企望司法院能加速修法行程,讓更多債務人獲得重生的機會!

 

時間及集合地點: 10749日上午9:30司法院前廣場集合

報名電話:0933 922 984朱小姐

 


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因罹患躁鬱症欠下債務,但因繼承遺產(資產大於負債)

 

而不適用消債條例   

                                                                      2018-03-14

 

趙小姐經醫院關懷志工,介紹到卡債自救會諮詢,因患病無法工作,有債務約80

,已兩個月未繳最低應繳金額,希望能依消債條例解決債務。但是因繼承

父親四分之一的遺產大約250萬,致資產大於負債,無法適用消債條例,來解

債務問........

 


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消債條例實施10週年--

 

再談什麼是更生/清算/法院調解/銀行協商

                                                                         

                                                                     2018-03-14

 

 

消債條例自97年實施迄今於下個月屆滿10週年,透過政府機構、法扶、卡債自救

 

會大力宣傳,但是願意出來面對債務者,仍屬少數,究其原因,不外乎法官判案

 

沒有同理心,法條僵化不合理,致使債務人望而卻步。不過告訴各位夥伴,司法

 

院已提出修法版本,可惜修法幅度不如預期,我們仍在努力爭取中,大家拭目以

 

!!

 

儘管10年都過去了,很多債務人對消債條例的適用仍不瞭解,所以律師們願

 

意再次說明什麼是更生,清算,法院前置調解及銀行前置協商。


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林永頌律師談:

 

卡債受害人自救會成立目的及制度修改的必要性!!

 

2018-01-10

 

 

卡債受害人自救會自99年成立迄今已8年了,當初會成立自救會是因為受到日本律師的鼓勵與建議。木村達也律師曾協助日本多重債務人推動修法長達30年,他說能完成修法沒有什麼撇步,就是不斷的讓債務人說出無奈卡債的故事,並招募熱情律師撰文批判銀行放款浮濫等不當事實,來引起媒體的關注及扭轉社會對卡債族都是『奢侈浪費』等不良印象。

 

台灣”消債條例”在97年立法通過實施,當時立法匆促、粗糙只考慮銀行的債權,沒有思考債務人的還款能力,銀行協商鴨霸,薪資只有3萬要你還2萬5,這怎麼生活,以致成效不彰,更生認可只有25%,清算免責只有9%。

 

100年再經卡債自救會、律師公會及法扶極力推動第三次修法,總算邁出一大步,目前更生認可已達60%,清算免責50%,是有進步,但跟美、日免責通過率達95%以上,我們尚有一段艱辛的路途要跋涉。

 

去年(106) 曾委請蔡易餘、吳玉琴立委召開修法公聽會,司法院也提出官方修法版本,但與民間版本的修法內容相去甚遠,對於債務人幫助不大,期望今年司法院能高抬貴手,多關注債務人,採納民間的意見,促使修法更完善,讓高達80萬債務人有更多的機會脫離債務的夢魘! !

 


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讀法律條文生澀無味,有看沒有懂!

     

        歡迎到卡債自救會youtube網站用看的!用聽的!

 

https://www.youtube.com/channel/UCyZ7BVz2-L9IhG2Y2M5QtYA/featured    

 

卡債受害人自救會youtube網站   

 

20171227

   

    卡債受害人自救會自99年成立己逾7年,這期間歷經抗議、陳情,召開記

 

者會、公聽會,對於"消債條例"修法,成果雖然不滿意,但總算在進步中,

 

需要再繼續努力爭取!

 

      歡迎債務人到網站瀏覽,瞭解這7年來我們如何與債務人互動與關懷以及

 

目前正在極積極爭取第4度修法的進度與內容。


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    面對卡債悲歌需要消債條例3.0公聽會

 

     卡債自救會顧問林永頌律師為卡債族請命!! 

                                         

                                       2017-11-17

 

 

              

放寬重新聲請更生或清算之要件(新增142-2):  林永頌 律師

清算不免責後,再清償一定金額後,可以在聲請免責但如果債務金額較高之債務人

,只能清償利息或違約金,根本還不到本金,而法院早期見解保守,大量裁定駁回

更生或清算不免責,因此應放寬重新聲請更生或清算之要件,對早期面對債務的債

務人才是公平,因此修正條文規定債務人受不免責裁定確定後,三年後才可以再行

聲請更生或清算,但在一定條件下,可以立即再聲請更生或清算。


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給予債務人彈性空間,避免更生之債務人陷於毀諾

(新增64-1)

 

 【2017消債條例修法公聽會】     陳怡君律師    2017-11-17

 

 

大部分法官會要求債務人清償收入餘額之全部,才會認可更生方案,但 為了讓債務

人有彈性空間,避免輕易毀諾,日本再生最長期間是3年,只還二年收入餘額即可更

生通過,我國最長更生期間是6年,如果債務人償還收入餘額三分之二,即是盡力清

償,法院即可認可更生方案。


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給更生之債務人合理的必要生活費用(修正64-2):

 

         【2017消債條例修法公聽會】  施雅馨 律師      2017-11-17

 

 

          很多法官常以各縣市最低生活費用(每人可支配所得中位數的60%)為生活必要費用之標準,最低生活費用是申請低收入戶補助的標準,但大多數債務人並無獲得低收入戶補助,該標準顯然過低,修正草案

 

明 訂應依主計處前一年度每人月消費支出而為酌定, 且更生方案之每人必要生活費用,不得低於前一年度每人月消費支出之八成。


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法官判案心態與消債立法精神相去甚遠

 

讓卡債族陷入貧窮漩渦永無翻身的機會

                                 

【2017消債條例修法公聽會 】 趙興偉    律師      2017-11-17

 

 

消債條例134條不免責事由,法院常常將債務人疏忽而不重要的錯誤,對債權人也無重大影響,擴大解釋為不免責事由,因此修正草案增加不免事由的要件,減少法官擴大解釋的機會。134條2款原來規定債務人「隱匿、毀損應屬清算財團之財產,或為其他不利於債權人之處分」,修正條文增加債務人「意圖為自己或他人之不法利益」以及「致生債權人重大損害者」之要件。


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面對卡債悲歌需要消債條例3.0公聽會

                      

                                2017-11-17

 

 

消費者債務清理條例於97411日實施,由於法官及司法事務官對於該條例的精神及卡債族的社會處境不甚瞭解,造成更生通過比例只有25%,清算免責比例僅9%,遠遠低於日本再生通過比例85%-92%,破產免責比例97%

100年的通過修法迄今,更生通過比例提升至50%-60%,清算免責比例提高至50%,但距離先進國家的比例,仍有一大段距離。

為避免卡債族陷入貧窮漩渦,防止各種社會問題的發生,仍應透過修法,以提高通過比例。爰此特舉辦此公聽會針對民間版和司法院版進行討論。

 

主辦單位:吳玉琴、蔡易餘國會辦公室、

時間:1117()下午1400

地點:紅樓101會議室

邀請機關:司法院(民事廳、消債條例審查小組成員)、金管會、

民間團體: 卡債受害人自救會、台北律師公會、法律扶助基金會

專家學者及自救會代表:

 

進行方式:公聽會將以吳玉琴委員版本為主進行討論,請司法院及金管會針對所附討論主題進行回應,並請於1116日中午前以書面提供回應說明。

 

討論主題:

一、簡化流程,方便更生或清算之聲請(修151):

    對於不適合調解或協商之債務人,仿效日本立法例,債務人可以直接聲請更生或清算。

 

二、取消更生上限,讓需要更生之債務人有所機會(修42):

    取消1200萬元之更生上限,讓不適合清算之高額負債之債務人可以聲請更生

 

三、規定合理的生活必要費用之標準,讓更生之債務人可以生活(修64-2):

    很多法官常以各縣市最低生活費用(每人可支配所得中位數的60%)為生 活必要費用之標準,最低生活費用是申請低收入戶補助的標準,但大多數債務人並無獲得低收入戶補助,該標準顯然過低,修正草案明 訂應依主計處前一年度每人月消費支出而為酌定, 且更生方案之每人必要生活費用,不得低於前一年度每人月消費支出之八成。

 

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【2017消債條例修法公聽會】

 

吳玉琴、蔡易餘立委國會辦公室共同主辦

 

 

輔大社會系吳宗昇老師對台灣卡債問題的看法////2017-11-17

 


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蔡易餘、吳玉琴立委為卡債族發聲

 

 

 11/17下午在立院舉辦修法公聽會

 

 

 

您有與李老師類似的際遇嗎?或者在聲請過程中有遇到任何瓶頸與困

 

難,請您提供資訊一起站出來說出您心中的鬱卒!

 

時       間:106年11月17日下午2:00(立法院紅樓101會議室)

 

集合地點:台北市中山南路立法院大門口前人行道(下午1:40分)

 

報名電話:0933 922 984朱小姐       

 

2012-09-18

 


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  【陳情行動劇】要$100  給$10塊

                             

                                卡債受害人自救會    2017-11-03

 


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400萬卻必須還2000萬、哥哥自殺求救無門

 

法官一句回覆讓她差點被逼死

 

【風傳媒】謝孟穎 2017-11-03 12:37

 

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只借400萬元卻必須還款超過2000萬,台灣有多少人被這樣逼死?10年前,李老師替哥哥借款400萬,支援哥哥做生意,沒想到合夥人捲款潛逃、哥哥在中國自殺,不僅追不回借給哥哥的錢,也從此背上累計超過2000萬元、一輩子還都還不完的債務,向法院聲請更生,卻也被法官駁回。

「我只能被這樣追債追到我退休嗎?我怎麼樣都還不完了,我400萬的本金已經還800萬,債務卻跑到1800萬,連利息都扣不到,我只要一個公平的還款條件有很難嗎?為什麼司法不給我一次機會,讓我能夠重生?」李老師痛訴。

 

借過哥哥錢、哥哥已自殺 法官回「我怎麼知道妳之後會找誰要?」

今(3)日早上,李老師出席卡債受害人自救會於司法院前進行之陳情活動,表示雖然曾向法院聲請更生協助,但因為李老師不只幫哥哥借錢,也借過已自殺的哥哥一筆錢,被法官認定她還有債權、並不是無力還款,駁回她的求助:「我怎麼知道妳之後又會找誰要(這筆債)?」

 

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雖然2008年開始有《消費者債務清理條例》協助債務人合理償還債務,但自救會顧問林永頌律師表示,真正能通過的比例極低,通過更生比例僅25%,清算免責比例則只有9%,遠低於日本再生通過比例85–92%。雖然2012年自救會曾與司法院協商通過修法,將更生與清算免責比例都拉到50%以上,但仍離日本等先進國家有一段距離。

林永頌指出,司法體系對於債務人其實相當不友善:「債務人在申請時只要有一些小小瑕疵就不通過,例如每月電費、水費、wifi多少錢,他可能記不太清楚,但只要有一個小小的疏忽就說你不實在,駁回掉!」

李老師的故事即是一個血淋淋的例子。李老師表示,當初向法院申請更生時,雖然哥哥確實有欠她一筆債,但哥哥已經自殺、家人也都拋棄繼承,就沒報上這筆,沒想到事後被法院認定不誠實,無論更生、清算都遲遲無法通過。

 

超過1200萬無法消債、債權人拒收款 想重新做人卻不被法律允許

自救會顧問施雅馨律師表示,雖然民間團體正倡議修法、也提出民間版本的消債條例,司法院的態度卻是相當消極,提出的修法方案幾乎忽略立委與民間提出的建議。

施雅馨舉例,法院仍對債務人一些小小疏忽擴大解釋、判定不免責,債權人也沒有提供債務人償還管道的資訊,有時候會出現債權人拒絕款項的狀況,又例如規定債務人必須拍賣掉其實沒有拍賣價值的財產,不僅賣不掉,債務人可能還要負擔一筆鑑價費用,又是一份負擔。

 

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債務金額也有上限。林永頌律師表示,目前消債條例仍有所謂「屋頂」,超過1200萬的債務不適用,讓一些需要更生的人無法更生,例如個案李老師1800萬元的債務就明顯不適用。「屋頂有必要嗎?」林永頌呼籲應提高適用金額。

 

「還要爆發自殺潮嗎?這不是一個人的事情」民間團體籲完善修法

曾因債務問題自殺過的自救會召集人羅武龍則表示,台中法院法官「常利用一些莫名奇妙的理由,讓卡債族沒辦法進到法院」,讓他深深感受到司法對債務人的不友善:「中華民國憲法應該要保障我們的生存權!還要爆發自殺潮嗎?前兩個禮拜不是還有醫生自殺?難道就不能解決了,要斷送我們的一生?這不是一個人的事情,是一個家庭、甚至社會的事情!」

 

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研究卡債議題逾10年的輔大社會系教授吳宗昇則說,目前卡債族超過50萬人以上、卻僅有2萬解決問題,造就大量貧困人口。吳宗昇呼籲,司法應解決人民的問題,而不是為了官員的方便來設計。

「消債條例不只能解救卡債族,所有無擔保債務都可以透過這條。」施雅馨律師強調。誰都有可能因為不小心、疏忽了而欠下大筆債務,目前民間團體倡議修法,就是希望能讓這些不小心跌倒的人,有個重新做人的機會而已。

 

http://www.storm.mg/article/353579    風傳媒

 

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