20180822

 

辦理消費者債務清理事件應行注意事項

第二十二點修正規定  

          中華民國107822日司法院院台廳民二字第1070021356號函修正

 

二十二、關於第四十三條、第八十一條部分:

  • (一)債務人聲請更生或清算時所提債權人清冊,僅表明有擔保權或優先權之財產,未表明其權利行使後不能受滿足清償之債權數額者,法院應命其補正。
  •  
  • (二)債務人聲請更生或清算時所提財產及收入狀況說明書,其表明每月必要支出之數額,與強制執行法第一百二十二條第三項及第四項認定標準相符者,毋庸記載原因、種類及提出證明文件。
  •  
  • (三)本條例第四十三條第四項所稱自用住宅,不以屬於債務人單獨所有者為限。
  •  
  • 【修正注意事項說明:】

    配合強制執行法第122條之修正,辦理消費者債務清理事件應行注意事項第22點也修正囉~
    【自救會顧問陳律師】簡單羅列條文如下:
    強制執行法第122條第34項:
    債務人生活所必需,以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍計算其數額,並應斟酌債務人之其他財產。債務人共同生活親屬生活所必需,準用前項計算基準,並按債務人依法應
    負擔扶養義務之比例定其數額。
    辦理消費者債務清理事件應行注意事項第22
    二十二、關於第四十三條、第八十一條部分:
    ...
    (二)債務人聲請更生或清算時所提財產及收入狀況說明書,其表明每月必要支出之數額,與強制執行法第一百二十二條第三項及第四項認定標準相符者,毋庸記載原因、種類及提出證明文件。
    ...
    換言之,以後債務人之支出若在最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍之數額內,無須如過往一樣詳細核實計算支出,對於聲請消費者債務清理之債務人而言,為減少勞費之政策。
    然而,假設債務人之必要支出是高於最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍,就需要提出相關證明及說明。


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熱心的年青律師再談怎麼走消債條例程序!

                           

                                       2018-08-08

 

6月中旬強制執行法修法後,自救會接到各地的信息,發覺中南部、宜蘭、

 

花東,甚至北部偏鄉,還是有很多人不知道有消債條例是可以協助解

 

決債務問題,以致目前持續被法扣 中。

 

所以自救會再次邀請律師針對全個消債程序作說明...............

 


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獲得"清算"免責的林女士,奉勸有債務的朋友,

不要聽信代辦公司的謊言!                   2018-08-08

 

林女士是位國中老師,為了幫從事水電工程的先生資金週轉,欠下的九百多萬

 

卡債,因無力償還,工作也被辭了,16年來過著躲債生涯。

 

5年前依消債條例提出聲請清算,且被拿錢不辦事的代辦公司詐騙8萬元,延誤

 

了3年,後來經人介紹到卡債自救會諮詢,經律師建議,向法扶遞件聲請清算,

 

終於在7月底獲得免責裁定。

 


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【天秤的人生】

             欠債不再還不起,消債條例幫你度難關

                                                                  2018-08-13

  以往"消債條例"都是由法律扶助基金會負責宣傳,很高興看到司法院的官員能跳到第

 

 

一線,說明消債條例設立的目的及適用範圍,並鼓勵債務人勇於面對,依消債條例聲

 

請,債務是可以解

決的!


 

法扶預約電話412-8518(手機加02)

 

 


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申請勞保年金專戶,有債不怕被扣押

2017-05-25      

20170216113308376

 

高雄市 王先生問:

我今年滿 60 歲,即將可以退休,也符合申請勞保老年給付的資格,不過現在因為仍有債務問題,害怕退休金入帳後會遭到扣押,不曉得有什麼辦法可以解決?

勞保局收支科科長薛美貞答:

不論是申請一次請領勞保老年給付還是年金給付,民眾都應該要提供一個申請人的銀行帳戶,以供勞保局一次或按月支付勞保老年給付。但過去很多有債務問題的民眾,為了避免勞保老年年金入帳就被執行扣押,會要求勞保局按月掛號郵寄年金支票,等拿到支票後再到給付銀行的台灣土地銀行兌領現金。

 

勞保新條例

不過,這些民眾每個月底都要在家等候掛號信,收到支票後還要跑一趟銀行領現金,而如果支票遺失,還得辦理掛失止付,既耗時又費力。為了保障勞工領取老年年金的權益,避免年金入帳後遭到債權人扣押,2014 1 10 日,修訂施行的勞工保險條例第 29 條規定,請領年金給付者,得檢具保險人(勞保局)出具之證明文件,於金融機構開立專戶,專供存入年金給付之用。

該專戶內之存款,不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行的標的。

 

開設年金專戶 勞保局按月存年金

所以王先生只要以書面說明無法提供一般帳戶的原因,且經勞保局審核符合請領年金資格後,就會發函通知王先生到土地銀行開立「年金專戶」,供勞保局按月存入年金給付。

由於勞保局是委託土地銀行代發勞保年金給付,因此只能在土地銀行開設年金專戶,如果受款人居住的縣市沒有土地銀行,可向勞保局反映並經勞保局重新出具證明文件後,洽郵局申請開立專戶。

勞保年金專戶 與一般存款一樣

勞保年金專戶的存款跟一般帳戶一樣可以自由提領,也能申請提款卡使用,而且存款期間銀行一樣會計算利息。

不過,跟一般帳戶不同的是,該專戶僅供勞保局存入勞保年金使用,不能存入年金以外的款項。

 勞保年金專戶申請流程

1. 民眾到勞保局提出「勞保年金專戶」的申請,並附上相關文件,像是法院強制執行信函或聯徵中心的信用資料。

2. 勞保局受理後,發出「開立勞保年金專戶」的通知信函。

3.  受款人本人攜帶該信函及附件、身分證、貼有照片的第 2 證件和印章,親赴土地銀行各分行或郵局,申請開立勞保年金專戶。

4. 開好戶頭後,土地銀行會自動將年金專戶資料送至勞保局建檔。

5. 次月底勞保局即會按月將年金給付匯入該年金專戶中。

 勞工條例要知道,別讓自己權益睡著唷!

https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=84593


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201806011006536263

     2018-07-14

 

陳昭全律師 報告

 

《更生程序的實務討論與修法建議》

 

協助債務人進行更生程序之過程中,初始係債務人反映其有還款意願,但因債權金額超過 1200 萬元,為何無法聲 請更生、無法於法院要求之期限內補繳高額郵務送達費用、 法院要求提出之必要支出或補正文件過於繁雜;於法院裁定 開始更生後,則需說服債務人將其保單解約或價值準備金或 資產價值列入更生方案清償之列(包含有些保單之實際繳款 人並非債務人),並告知法院雖有所謂餘額十分之九、五分 之四之盡力清償標準,但有部分法院還是要求提出餘額之全 部作為清償之用、債務人如係從事保險業等(即清算程序之 債務人未經裁定復權者不得擔任之職務),則要告知若更生方案未經認可,將轉入清算程序,則其工作將可能不保,債務人無法理解為何更生方案不通過,債務人沒有選擇進入清算與否之權利,就上開諸多問題及爭議,所造成程序延宕或 影嚮債務人依消債程序解決債務之權利,故而有於現行條文中加以修正之必要。

 

 一、聲請更生之債務人,是否會有無資力支付程序必要費用之情形?

 

    ()按消債條例第 67 條規定「聲請更生或清算,徵收聲 請費新臺幣一千元。郵務送達費及法院人員之差旅費不 另徵收。但所需費用超過應徵收之聲請費者,其超過部 分,依實支數計算徵收。前項所需費用及進行更生或清算程序之必要費用,法院得酌定相當金額,定期命聲請 人預納之,逾期未預納者,除別有規定外,法院得駁回 更生或清算之聲請。」、「債務人聲請清算而無資力支出 前條費用者,得聲請法院以裁定准予暫免繳納。無資力 支出費用之事由,應釋明之。法院准予暫免繳納費用之 裁定,不得抗告。第一項暫免繳納之費用,由國庫墊付。」, 亦即債務人不論係聲請更生或清算,均有繳納一千元之 聲請費及郵務送達費和程序必要費用,但若債務人無資 力支付該必要費用,且其係聲請清算時,即可向法院聲 請暫免繳納,因此依現行條文規定,聲請更生之債務人 並無聲請暫免繳納費用之權利,然向法院聲請更生之債 務人是否不可能會有無資力支付程序必要費用之情 形?

 

()依消債條例第 3 條規定「債務人不能清償債務或有不能 清償之虞者,得依本條例所定更生或清算程序,清理其 債務。」,因此只要債務人有不能清償債務之情事,即 得向法院聲請更生或清算,縱使於聲請更生之時為無資 力之人,法條並無限制其不得聲請更生,況且依同法第 64 條第 1 項規定「債務人有薪資、執行業務所得或其他 固定收入,依其收入及財產狀況,可認更生方案之條件 已盡力清償者,法院應以裁定認可更生方案。債務人無 固定收入,更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共 同負擔債務之人,法院認其條件公允者,亦同。」,及「聲請人是否具備固定之還款能力,僅係法院或債權人 就其更生方案是否為認可或可決,並不得因聲請人不具 備固定之還款能力,即認聲請人不得聲請更生」(見廳 民二字第 0990002160 號司法事務官消債問題研討第 12 號、997 年第 4 期民事業務研究會第 17 ),因此債務 人於聲請更生時若無工作收入,亦無條文所指不得聲請 更生之情形,法院仍應裁定開始更生程序,則於債務人 無工作收入,即有可能有無資力支付必要費用之情形, 又因法院時有命債務人預繳高額郵務送達費用之情事, 此時一律排除其向法院聲請暫免繳納程序費用之權利, 明顯有失當之處,故就現行條文第 7 條第 1 項後段,建 議增加「‧‧‧。債務人聲請更生而無資力支付前條第 二項費用,亦同」。

 

二、更生方案之盡力清償

 

     ()依消債條例第 64 條第 1 項規定「債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入,依其收入及財產狀況,可認 更生方案之條件已盡力清償者,法院應以裁定認可更生 方案。債務人無固定收入,更生方案有保證人、提供擔 保之人或其他共同負擔債務之人,法院認其條件公允者, 亦同。」,此時債務人所提更生方案之條件,於何種狀 況下或最低應清償至若干之金額方屬「盡力清償」,即 為現行實務上之重大困擾及爭議之一。

 

()就此「盡力清償」不確定法律概念之判斷依據,司法院訂有「辦理消費者債務清理事件應行注意事項」第 27 條規定「(一)下列情形,法院宜認債務人已盡力清償: 1.債務人之財產有清算價值者,加計其於更生方案履行 期間可處分所得總額,扣除自己及依法應受其扶養者所 必要生活費用後之餘額,逾十分之九已用於清償。2. 務人之財產無清算價值者,以其於更生方案履行期間可 處分所得總額,扣除自己及依法應受其扶養者所必要生 活費用後之餘額,逾五分之四已用於清償。3.依其他情 事可認債務人已盡力清償者。」,因此於實務運作上, 若債務人名下保單有解約或價值準備金,或債務人名下 有不動產時,法院即會要求債務人提出保險公司出具保 單有若干解約金或保單價值準備金之函文或不動產鑑 價、實價登錄文件,以為清算價值之認定,並要求債務 人將該清算價值攤提於 72 期中,連同薪資一併列入可 處分所得,或要求將該清算價值於更生方案最後一期中 併入清償金額之列。(然亦有主張法院認無庸將財產價 值列入更生方案之列)

 

()然如此作法,實有下列爭議,一者就保單解約或價值準 備金部分,於債務人並未進行解約,客觀上並未能取得 款項之情形下,此時如何將其金額提列入更生方案,此 種作法猶如於更生方案履行期間,一者由債務人以增加 負債及債權人之方式(未解決債務反而增加債務),向保 險公司辦理質借取得款項,或者由債務人自行進行清算 解約程序以獲取款項(混淆更生與清算程序之不同),以 利履行更生方案之特異情事,再者不動產縱有清算價值, 然實際上能否處分及處分價值為何,仍有諸多爭議及難以認定之處,縱使法院認定並勉強列入更生方案,然於 未實際處分之狀況下,債務人有何能力履行,況且消債 條例第 64 條第 2 項既已負面表列法院不得裁定認可更 生方案之情事,則若無負面表列之情形,理應已屬盡力 清償,而得予以認可更生方案,並無庸再訂定該應行注 意事項第 27 條之規定,且此項規定亦有違更生方案清 算價值保障原則,實有畫蛇添足及多生爭議之嫌。

()因此就所謂盡力清償部分,擬建議增訂第 64 條之 1「債 務人有下列情形之一者,視為已盡力清償:一、債務人 於更生方案履行期間之收入總額,扣除自己及依法應受 其扶養者所必要生活費用後,餘額之三分之二已用於清 償。但不得低於清算程序所得受償之總額。二、債務人 之更生方案,雖不符合前項規定,但依其他情事可認債務人已盡力清償者。三、更生方案定有自用住宅借款特 別條款時,債務人以其收入或財產月清償自用住宅借款, 甚數額未逾債務人及依法應受其扶養者如承租房屋應支付合理租金之額度者。

 

四、債務人雖無固定收入,但 更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務 之人,法院認其更生條件公允者。」。

 

 三、如何簡化債務人及受扶養親屬必要生活費用之計算?

 () 於更生程序中,債務人負有於財產及收入狀況說明書 中詳實說明於聲請更生前二年之必要支出金額之義 務,故債務人需提列相關膳食、租金、水電、瓦斯、 電信、扶養費等諸多細項之憑証,然於實務運作下, 債務人若未特別留存上開憑証,便需再重新向水、電、瓦斯、電信公司申請近 2 年之憑証,再依共同居住之 人數,計算每人之分攤額,故債務人及扶助律師便陷 入申請、整理單據及苦思相關費用為若干之困境,並 因而造成程序之延宕,況且就債務人及扶助律師費盡 相當時日所提列之必要支出,法院亦常以不得高於該 地區國人每月最低生活費用為由,而要求債務人配合 修正,顯見債務人費盡心思所提列支出之可信度比不 上所稱最低生活費用之標準數字,此時債務人提列相 關膳食、租金、水電、瓦斯、電信、扶養費等諸多細 項憑証之實益何在。

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