107年1~5月司法院消債案件統計表

 

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詳細資料請上司法院網站點閱:
http://www.judicial.gov.tw/juds/index1.htm
各位夥伴大家好!!
      『什麼事情都不做,就一定不會有所改變』。有 “消債條例” 為您解決債務問題,就要極力去爭取。以前債務人到自救會來,最常訴苦的就是,因為資力不符或同財共居,法扶不予扶助,自已又請不起律師,要如何聲請法院前置調解、更生、清算?

       現在終於有解了”法扶法”巳於10471日修正,即日起對於消債案件免審查資力,請把握機會拿起電話撥打412-8518(手機加02)請法律扶助基金會派律師協助您處理債務問題。
     
目前更生比例巳達60%左右,只要你有提出申請就有6成以上的機會獲得認可,自救會呼籲好友們踴躍提出申請,勇敢、誠實面對債務,很快就可獲得『重生』的機會。

【茲將1071~5消債統計資料如下】
(1)更生認可比例---59.23%

(2)清算免責比例---42.51%

(3)更生償還債務成數在3成以內者佔83.42%(總平均償還成數13.28%)

(4)清算償還債務成數在2成以內者佔93.46%(總平均償還成數 0.93%)

(5)銀行協商申清件數4709件,通過4705件比例:99.92%

     【提醒您!! 有欠銀行及資產公司的債務,務必選擇『法院前置調解』因為銀行前置協商無法納入資產公司一併協商。】

目前更生、清算通過率提高,促使銀行協商寬鬆,但償還期限長達15年(180期),不要被「催債」逼急了,就"勉強答應"銀行償還條件,尤其是50歲以上的債務人更要慎重考慮,是否選擇更生或清算來處理債務。

 

(6)101年修正後的消債法有『銀行前置協商』與『法院前置調解』兩種選擇,其效力是一樣的,自救會建議請選擇「法院前置調解」可到各地方法院聲請,是由公正第三人士介入協調(協調人可能就是承辦你消債案件的司法事務官),對債務人較為有利的一種處理方式,尤其是債務已移轉到資管公司更應多加利用,聲請調解還有個好處,萬一調解不成立,債務人可依消債法153條之1第二款,在不成立起20天內,以其調解之聲請,可轉為更生或清算之聲請,不必另繳1000元聲請費。

 

(7)自救會為服務債務人,於每個月2次定期會議,由專業律師為您作消債案件諮詢,歡迎踴躍報名參加!!
服務電話:0933-922-984(朱小姐) 

                                                                                                      卡債受害人自救會    敬啟         2018-07-02


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輔大社會系學生熱心參與卡債議題

 

2018-06-23  社會系學生 陳美伶 記實

 

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現在,孩子,你可以看出錢財對人們的短暫愚弄,因為錢財掌握在幸運女神手中,而人們為獲得錢財仍在疲於奔命;這是因為不論是過去還是現在,

月天之下的所有黃金

都會使這些疲憊的靈魂無一得到安寧。

(但丁《神曲.地獄》7:40-42

 

但丁筆下的地獄沒有專門給負債者或放貸者的牢籠,卻仍能找到與利慾相關的痕跡。但丁與維吉爾進入第四個坑谷,這裡是貪財者與揮霍者的地獄,一個圓環山道,一群人分成兩邊推動巨石,他們用前胸的力量令重物前進,這段過程進退維谷,停下會被後來者壓死,前進則必然和迎來者相撞,他們就這樣繞著山壁推石、碰撞,周而復始,宛如薛西佛斯的悲劇。

 

古人對陷入金錢漩渦的隱喻、以及對罪惡的譴責固有其道理,然而生活在當今社會我們幾乎沒可能逃離所謂「罪人」的範疇,要知道在古人的思維裡,連出生在西元前都是不能上天堂的,更別說物質享受或貪小便宜諸如此類的小惡,那麼坐在會議室角落的我又和坐在中間的債務人有什麼不同呢?

 

自救會今天(6/23)到場的諮詢者不少,足足有十位,但我不想提具體的案例,我想討論一種現象。會議流程是由主席先開場,簡述自救會的成立目的和負責項目,接著提供諮詢者個別陳述具體情況,向律師請教解決方案。通常律師會主動問問題,如債務金額、欠債原因、目前經濟狀況等,而債務人面對問題,大部分會有兩種反應,一是問什麼答什麼,這樣實際上是很理想的狀態,但很多時候不免有遺漏,只談及自己認為重要的部分,好在自救會的律師都很有經驗,會將問題細分成許多小區塊,從債務人提供的資料中拼湊出相對客觀且有用的情報。第二種則是無法簡明扼要地回答問題,比如對自己債務情況不瞭解也不知從何瞭解、對積欠到目前的數字沒有概念、隱晦說明負債理由等等。然而要陳述自己目前經濟狀況時,大部分人雖會不禁露出尷尬的表情,卻往往說得比上述的幾個問題都清楚,甚至有人會對此長篇大論,為什麼會這樣?我想是《神曲》中描述的那塊大石從未消失。

 

在一般道德觀念中,欠債不還是一件應當被譴責的行為,人們下意識將其視為罪責,因此債務人承擔的不光是實際的金錢負擔,還有來自四面八方的異樣眼光,甚至是自己的罪惡感,長期累積的壓力使人自卑,失去改變的動力,也失去對生活的冀望,渾渾噩噩走一步算一步。此類悲劇在當今社會不斷發生,大部分的貧窮者都陷入這個泥沼當中。所以債務人願意踏出一步,進入自救會諮詢本身就是一件了不起的事,他們嘗試去解決問題,擺脫惡性循環,面對自己的過去需要勇氣,試圖改變現狀需要更大的勇氣。故每當一位諮詢者說完自己的狀況,全場就會掌聲給他鼓勵,我想原因就在這裡。

 

話說回頭,當我聽見諮詢者鉅細靡遺地說:我因為負債而過得不好,就彷彿看見罪惡感被暫時壓抑下去的畫面,這是一種代償作用,當他們傾訴自己被生活撕裂成怎樣的形狀,是他們少數能放下心中大石的時刻。但律師往往不需要太多這類資訊,所以會視時間酌情打斷債務人,這不代表他們不在乎債務人的感受或輕視債務人的經歷,相反的,律師不著墨收入扶養之外的個人問題,是為了聚焦在能實際幫助到債務人的資料上,給債務人最實質的建議。

 

自救會的成立是為了讓更多卡債受害人減輕負擔,希望改變的不光是生活,還有心理層面,所以積極營造一種希望的氛圍,告訴債務人這不是種罪惡,我們總會面臨生活上的問題,尤其是金錢,自古以來都叫人疲於奔命。而求助不是軟弱,而是一種勇敢,並非負債就沒資格要求更好的生活,人生不像文學作品,被打入地獄就無法重生,既然主動尋求幫助,就有機會改變,就要積極把握所有可求助的資源,這是人被賦予的權利,因此向律師諮詢不必彷彿告解,首先要誠實的對象應該是自己。


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【卡債故事】卡債,再也不在   輔大法律系學生/孫豪正

 

2018-06-13  訪談卡債自救會志工 林小姐

 

2018-06-24

 

林小姐在88年信用卡推出之際  ,便以投資化妝品為由,用信用卡來做周轉,但是後來投資失利了,林小姐深怕會信用不良,因而開始以卡養卡,慢慢掉入了惡性循環中,而當時的他也不懂,覺得有把最低應繳金額繳了就好,其實不然。當時林小姐欠債金額本金100萬,經過複利計算之後,大概3年翻一倍,加上利息一共累積420萬,在民國95年及97年都有和銀行協商,但當時開出的償債金額一個月要還5萬元,對林小姐來說根本不可能,繳過去連生活都不用過了。

 

適逢"卡債受害人自救會"成立,在協商時有接觸到自救會的訊息,而"法律扶助基金會"也有舉辦說明會,機緣下,林永頌律師的熱心幫忙,因為曾遇過代辦公司差點被騙,所以不敢輕易相信有律師願意幫助,決定先進法扶做志工了解內部運作。在前一個工作,林小姐是在一家上市公司上班,銀行跟資產管理公司一天到晚打電話到公司和家裡催債,搞得整個公司跟家裡雞飛狗跳,強制執行的文件也如雪片般寄來,整個公司都知道林小姐欠債,在那段低潮裡,和家裡的相處不睦,在公司裡也抬不起頭,林小姐一度心理過不去而想要走上絕路,工作也被迫放棄而離職,而後求職也四處碰壁,身上債務成了最大的敗筆,所幸有雇主願意讓林小姐領現金,讓銀行查不到林小姐有收入,藉以規避銀行的追殺。

 

而在背債這段期間也沒有停下來自救會的腳步,林小姐在這時也結婚生子,也因為有小孩要扶養,還款金額也不能太高,而後決定在自救會的協助下尋得法扶律師,首次承辦律師也許是對於消債程序的不了解,對林小姐的消債申請感到麻煩而告訴她不會通過,直接重重打擊了林小姐的信心,所幸中途申請更換律師,非常感謝法扶李艾倫律師,幫她寫書狀、送狀、模擬法官問話等等,而林小姐也在申請過程中不斷提供資料和收入支出紀錄,自己的債務不能全部都丟給律師就沒事了,為求能得到最好的結果,自己最了解自己的債務也要出一份力,在1039月提出申請後,熬了將近三年更生通過,最終1054月林小姐以更生程序,償還債務的三成,以每個月償還3306元乘以6年,現在的林小姐還有兩年要還,還完即告債務結束,開始無債人生。

 

林小姐對於自救會有無比的感謝,謝謝林永頌律師和其他律師的協助跟監督立法修法,對於債務人,林永頌律師和其他律師志工真的都是天使,在公司一直接到電話催債之時,自救會也給了她很大的心理支持,要是沒有自救會的出現,債務人一定會被債務壓得死死的,很難翻身或甚根本不可能有重生的機會,經歷過將近20年的欠債人生,讓林小姐感嘆的是,信用卡是個很可怕的東西,會讓人的慾望擴大,你再怎麼會算也算不過銀行,進而將人拉進無底深淵,要是可以重新來過,林小姐說她決不要再來一次。

 

問到如果周邊有朋友親人欠債而態度消極不願意出來面對的話會如何建議,林小姐表示會陪伴他一起走過來,畢竟自己也是過來人,自己經歷過才知道可怕,面對銀行跟資產管理公司的催債,在精神上的壓力折磨才是最恐怖的,透過陪伴他去聯徵中心調取資料、來自救會諮詢、申請法扶的協助等等,讓債務人可以不用怕見光,不用因為債務而抬不起頭。

 

有債務不是不還,而是要能夠有道理的還,在生活都過不下去的時候說要還債,簡直是異想天開,先考慮自己可不可以活下去,再來想說要怎麼還,揹著債務在身上,就算自己不給自己壓力,銀行跟資產管理公司的壓力也足夠讓人喘不過氣,不要覺得自己欠那麼多錢還不起又沒辦法而走上絕路,人活著就有希望,好死不如賴活著,只要一條命還在,債務就不是問題,期許每個債務人都可以出來面對自己的債務尋求協助,卡債受害人自救會"、"法律扶助基金會"永遠都會在您需要的時候幫您一把!


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民事聲請停止強制執行狀

 

案號:    年度      字第      

股別:        

聲請人:                                                                                                          (國民身分證統一編號)

 

為聲請停止強制執行事:

緣聲請人居住於新北市,身患殘疾且需要扶養二名子女(戶籍謄本如證物1),聲請人每月薪水新台幣(下同)         元,業經鈞院強制執行          元(證物2),因此乃聲請人及受其扶養之親屬生活所必需,按衛生福利部107年公布之新北市每人每月最低生活費用標準為14,385元,復依107613日修正公布之強制執行法第122條第2項「債務人依法領取之社會保險給付或其對於第三人之債權,係維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需者,不得為強制執行。」、及第3項規定「債務人生活所必需,以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍計算其數額,並應斟酌債務人之其他財產。」,依此計算聲請人每月生活所需為17,262元(計算式:14,385*1.2=17,262元),然聲請人每月薪資扣除上開執行命令扣押金額後,僅餘       元,已難以維持自身生活,況聲請人尚須扶養二名小孩,是狀請鈞院執行處依上開規定,停止強制執行或酌減扣薪金額。

  

台灣        地方法院民事執行處  鈞鑒

證物1:全戶戶籍謄本。

證物2:強制執行命令。

                                                

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               具狀人:


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什麼是聯合徵信中心?

郭律師告訴您信用報告及債權清冊所記載的內容                        

                                                                                                             2018-06-13

有很多債務人到"聯徵中心"申請債權資料,本來應有欠6家銀行但是資料上只顯示4

家,一時疏忽不以為意,結果等到幾年後在履行更生方案中,突然才冒出資產公司

來討債,那就麻煩了!

 

【引用聯徵中心相關資料】

Q4:資產管理公司向我追討債務,但是為何查詢的「當事人綜合信用報告」中並沒

有該項債務資訊?

A:若「當事人綜合信用報告」中並沒有該項債權轉讓資訊,可能: 該項紀錄已屆

滿揭露期限金融機構並沒有報送債權轉讓資訊至聯徵中心 如需檢視債權人資訊,

必要時可申請一份本中心配合債務清理條例施行提供之「金融機構債權人清冊」

,其中金融機構如有報送債權轉讓情形,亦於專欄列出,且「金融機構債權人清

冊」資料不受資料揭露期限限制。

 


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債務人聲請更生認可後因不可歸責於己的事

 

由,履行有困難,該如何處理?

                                                                    2018-06-13

 

 

李小姐於100年聲請更生認可後,分8年履行更生方案,日前因車禍受傷待業中,繳款發生困難!

 

依据消債條例第75條,債務人若有不可歸責於己的事由,如生病、失業或收入減少等原因是可申請展延繳款期限。

 

但李小姐巳繳了7年84期,己超過履行方案的4分之3,目前車禍又失業,有不可歸責於已的事由,所以律師建議依消債第75條聲請免責。

 

【消債消條第75條】 更生方案經法院裁定認可確定後,債務人因不可歸責於己之事由,致履行有困難者,得聲請法院裁定延長其履行期限。但延長之期限不得逾二年。

 

債務人可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之餘額,連續三個月低於更生方案應清償之金額者,推定有前項事由。

 

第一項延長期限顯有重大困難,債務人對各債權人之清償額已達原定數額四分之三,且無擔保及無優先權債權受償總額已逾依清算程序所得受償之總額時,法院得依債務人之聲請,為免責之裁定。但於裁定前,應使債權人有陳述意見之機會。 前三項規定,於定自用住宅借款特別條款之債權不適用之。


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