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債務人如何聲請更生!(儘力清償又是什麼?)///章懿心律師

                                                                                                                                         2024-02-24

債務人聲請更生的先決條件,1.要有穩定工作收入扣除基本生活費用有餘額來還

債6年。2.欠債金額不能超過1200萬元以上,若超過只能選擇聲請清算。

什麼是”盡力清償”,就是以債務人的所在地的最低生活費乘以1.2倍為基準來

計算。譬如住台北市,收入是52,000元,扶養一個小孩,最低生活費19649x1.2

倍=23578元x2人=47158元。 52000-47158=4842,只要每月還4842元,

6年72期即為儘力清償(債務人有財產x0.9,無財產x0.8)。

 


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債務是可以解決的,請珍惜生命//並呼籲儘速制訂

 

《融資公司法》記者會//全程錄影///2024-01-25

 

年關將近,大家忙著迎接農曆年,在這歡欣的時刻,卻突然傳來高雄一家五口因為車貸及信貸等債務問題,全家燒炭自殺,包括三個年幼的小孩(3歲、6歲、7歲),令人震驚與不捨。    

債務清償有困難,法律不能解決嗎?需要用生命來還嗎?消費者債務清理條例不是民國97年4月11日開始實施,迄今已超過15年,還有人民不知債務更生或清算可以幫助他們解決債務嗎? 因為金管會銀行局的規範與管制規範,銀行發行信用卡相對於過去謹慎許多,非銀行的融資公司推出各種貸款,包括機汽車超貸、手機貸、商品貸,先買後付等,目前並無法律規範,是否有許多陷阱?是否讓債務問題惡化?是否會引發另一波債務風暴?

★有債務間問題請撥打法扶全國電話 412-8518#2 或卡債自救會 0933-922-984

網路視訊或現場諮詢google表單報名表 https://forms.gle/mej4Gn7dijWcWbLv9

 


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各種借貸無「法」管 卡債自救會籲修訂《融資公司法》

 

民視新聞///2024-01-25

 


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《自救會志工清算免責分享》揹負先父570萬的保證債務,無奈

之下避逃日本,之後透過FB連繫自救會後返國面對債務,6年

來在律師及志工的陪伴下,僅以10萬餘元清償債務,獲得清算

免責確定。                                                                                             2023-09-16

 

 

                                                                                                                                                                                                                   

人生的際遇變化多端,曾志工七年前還是一家工程公司的小K,生活無虞,怎料2016年父親心藏病發逝世,工程公司群龍無首,母親又不諳工程營運隨之倒閉,承包的工程款無法請領,因而欠下包商巨額工程款,所有家產變賣乃不足清償債務,曾志工還揹負570萬的保證債務,母子兩人無法承受催債的壓力,在朋友的協助下遠赴日本躲債。

慶幸現代網路的普及,曾志工雖人遠在日本,但從社群網路FB平台連繫上卡債自救會,經小編以"消債條例"的立法精神勸說下,於2017年返國面對債務,雖然聲請清算路程有些坎坷,但在律師及志工夥伴的陪伴下,終於獲得清算免責確定!

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新型態債務風暴—車貸超額貸款與商品貸亂象

文 / 簡彤耘 (輔大社會系學生)

近期汽機車貸款的廣告出現頻仍,不只在網路上隨處可見,更有甚者常常會打電話詢問是否有貸款需求,這其中不只反映出車貸廣告的猖獗,猖獗的廣告背後更反應出人們對於貸款的需求,除了車貸以外,商品貸及其他新型態的貸款也逐漸增加,這些貸款審核容易雖可解燃眉之急,但所放貸的金額往往與還款能力不相配,再加之放貸時利率計算不透明,其貸款利率往往超越法定上限也遠大於保品的價值屬於超貸,多數貸款人最終無力償還,落入債務的深淵。


貸款背後的陷阱

汽機車貸款或擔保品貸款這類新型態債務類型在這兩三年因疫情關係顯得較為嚴重,至於車貸為何吸引人主要有兩個因素:
1.審核條件寬鬆(免留車、免聯徵、沒勞保薪資、信用小白…)。
2.放款金額高(銀行最高可貸款130%,例如汽車價值100萬最高可貸款到130萬,租賃公司大多可貸款到220%-250%)。

民間租賃公司放款金額巨大為何不怕金額收不回來?原因可能在於民間租賃公司不像銀行受限於銀行法等規定,通常這類公司認為透過高利貸的方式以及過程中的手續費等手法來彌補,最後在利滾利的循環下造成債務人累積欠下更多債務。

債務風暴再起系列1/汽機車商品融資陷阱多 超貸、高額利率亂象嚴重恐超越卡債 擷取自 yahoo奇摩新聞

較常見的車貸契約陷阱:
1.年息是否高於民法規定的16%
2.提前還款的違約金多少
3.申請貸款的總金額是否合理
4.簽下中古汽車買賣契約後,透過買賣契約用低買高賣的方式賺取高價

(例如先以50萬買下債務人的車後,最後要求債務人以80萬才能買回自己原本的車,中間價差高達30萬)

即使名下沒車仍能借車貸?手法通常是租賃公司會生出一台車假設40萬,但可以讓債務人貸款到60萬,中間價差20萬可以先給債務人做周轉,最後債務人只拿到20萬現金但卻要還款60萬的貸款。

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《債務壓力是引起憂鬱症的誘因之一》黃女士22年前積欠200萬債務,目前罹患嚴重憂鬱症及強迫症,靠微薄外送收入,根本無力償還巨額債務,章懿心律師建議聲請清算,解除債務!2023-08-02

 

 

  根據醫學報告,債務人因債務的壓力,導致失眠 、心情煩躁、情緒低落,不願與人交往,容易產輕生的念頭,這就是”憂鬱症”的前兆。

李女士是單親家庭,母親又失聯,因此從90年起,為了撫養弟妹,僅靠一萬多元的收入,無法支付房租及弟妹的生活學雜等費用,開始動用信用卡、現金卡來維持生計,經年累月至95年巳累計積欠二百萬元債務。

目前李女士僅靠外送微薄的收入,又有病在身,根本無法償還巨額債務,林律師及章律師皆建議聲請清算來解決債務。林律師強調《消債條例就是給債務人重新站起來的機會》以李女士的病況及收入,獲得清算免責的機率非常高!                 

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全台銀行警示帳戶逼近10萬戶,若不幸薪轉帳戶被

 

列為"警示帳戶"該怎麼辦!                                  2023-07-27

 

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根據金管會統計,銀行警示帳戶迄至今年第一季全台高達9萬6022戶,顯示詐騙案件非常猖獗。提醒使用金融卡、貸款、投資、網路購物或謀職的民眾要提高警覺,絕對不行輕易提供銀行帳號給陌生人,當然出賣帳戶違法謀取錢財更是萬萬不可。

不幸,你的帳戶變成警示帳戶後,全部的交易功能都會停止使用,包括網路銀行、ATM領錢存錢、匯出匯入功能、臨櫃存款提款、薪轉帳戶等等(包括名下所有的帳戶,皆屬「衍生管制帳戶」全部無法使用。

不過”薪轉帳戶”遭凍結不能領款,會影響民眾的生計及工作權益,因此依據金管會《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第13條第2項規定,警示帳戶持有人能提出在職證明或任職公司證明文件,即使在警示帳戶期間,是可以向銀行申請新存款帳戶

■7月29日(六)上午9~12時台北司改會現場諮詢,歡迎報名。

自救會網路視訊或現場諮詢google表單報名表 https://forms.gle/mej4Gn7dijWcWbLv9
 

 


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解除警示帳戶常見問題(分局、派出所)

 

 

 Q1.如要解除警示帳戶,需檢附什麼文件?

 A1.遇民眾帳戶遭設警示,如為下列狀況,須檢附相關文件,方可進行解除警 示帳戶: 

 

Q2.於申請解除警示帳戶後,需多久該警示帳戶方可解除?那其他衍生帳 戶遭設警示須如何解除?

 A2.解除警示帳戶之工作日為14天(不含國定假日),衍生管制帳戶之解除, 須完成警示帳戶解除後,並取得警察局函文副本後,由民眾至衍生管制 帳戶開戶之金融機構分行辦理解除。 [存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法第10條第2項]

 

 Q3.民眾帳戶遭設警示,如何得以儘速解除警示帳戶?

 A3.可協請民眾主動至就近警察機關到案說明,並製卷送至分局偵查隊進行 後續偵辦,如後續經查民眾符合解除警示帳戶之狀況(問題一),即檢附 相關文件,親赴分局偵查隊辦理解除事宜,另有相關警示帳戶所涉被害 案件管轄移轉問題,可洽詢分局詐欺業務承辦人員。

 

 Q4.辦理解除警示帳戶是否可委由他人代辦?

 A4.須由警示帳戶申登人(如為公司戶,則由公司負責人)親赴分局偵查 隊辦理,然因特殊因素不克親赴,請檢附相關代理資料(如:相關委 託書/證明;申登人死亡,其家屬應檢附相關戶籍資料)。 

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【因投資遭到詐騙而衍生的債務、請來卡債自救會諮詢,
 
律師會給您最適切建議與服務!】
7/12晚上7~10點//線上諮詢歡迎報名。
自救會網路視訊或現場諮詢google表單報名表:
提醒各位好友,歹徒常用投資詐騙手法,大致如下:
(1)假借交友名義、分享獲利秘辛誘騙受害人加入造假的投資行列。
(2)以高利息報酬誘騙受害人投資,初期給予獲利甜頭,最後一舉收割便不見蹤影。
(3)假冒名人推薦投資,配合高獲利、穩賺不賠等話術,誘騙受害人入金,最終血本無歸。
■另外一點,遭到詐騙一定要報案,以便依消債條例聲請更生或清算時,說明為什麼短時
間內產生巨額債務,所以要保留報案資料以便佐證。

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債務風暴再起系列1/汽機車商品融資陷阱多 超貸、高額利率亂象嚴重恐超越卡債 

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  • 2023-05-31 00:(記者張欽/台北報導)20年前台灣社會爆發卡債危機,因而催生《消費者債務清理條例》為卡債受害人解套、重生,現在又出現如變種新冠病毒的「汽機車融資貸款」亂象,恐將掀起另一波債務風暴。立委、民團發現,融資業者以可超貸、信用瑕疵可貸、快速撥款等廣告,誘惑債務人陷入另一個高利息的債務深淵。 

(記者張欽/台北報導)20年前台灣社會爆發卡債危機,因而催生《消費者債務清理條例》為卡債受害人解套、重生,現在又出現如變種新冠病毒的「汽機車融資貸款」亂象,恐將掀起另一波債務風暴。立委、民團發現,融資業者以可超貸、信用瑕疵可貸、快速撥款等廣告,誘惑債務人陷入另一個高利息的債務深淵。 

「卡債受害人自救會」觀察,近年汽機車或商品融資貸款的行銷手法五花八門,到自救會求助的債務人中,有5至6成的債務組成含有汽機車、商品的融資貸款,自救會憂心融資貸款將演變成新一波債務風暴。 

  Screenshot_20230602_202602--6.jpg

融資公司隨機傳送車貸簡訊「有車就可以換現金」,或直接撥打電話詢問是否要辦車貸。翻攝畫面 

 

疫情過後融資量增加 價值3萬機車可以借到30萬 

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【負債流沙1】借錢好方便 他們一腳

踩進車貸與商品貸的陷阱 

文|簡竹書 王思涵    攝影|杭大鵬 王漢順    繪圖|林鴻彬 

 

image 遇到詐騙集團的阿志,在對方慫恿下2個月內向銀行、車貸、商品貸公司陸續借了約200萬元,債務膨脹到難以收拾。 

「80萬車價,貸您200萬」「融資信用貸款30萬竟然那麼簡單」⋯,這幾年,台灣人每隔幾天就會接到電話問你要不要借錢,貸款廣告更像是大賣場裡的食物架,琳琅滿目又誘人。然而,幾個長期協助負債者的民間機構,甚至法扶,這2年陸續接到奇怪的求助個案,負債類型正是高額的車貸、與令人摸不著頭緒的「商品貸」。他們不約而同聯想起十多年前的卡債風暴,憂心目前只是冰山一角,更大的債務風暴正醞釀中。 

短短兩個月,送貨司機阿志(化名)欠下200多萬元。事發是去年5月,41歲的他在網路看到一則投資虛擬貨幣的訊息,好奇點進去,不久有人私訊他,「對方談一些投資獲利的心得,我以前沒在關注這些。」薪水不多的他,看見一道微光。 

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人民團體法部分條文修正案 三讀通過!! 2023-01-12

 

※避免人民團體名稱魚目混珠,遭民眾誤解為官方機構

 

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本次修法主要為了避免人民團體名稱魚目混珠,遭民眾誤解為官方機構。
去年有卡債民眾透過網路搜尋「法扶」,結果進入「中華民國法律扶助協會」的網站,不但沒有真正找到正牌依法成立的法律扶助基金會,還因此被律師收取五萬元撰狀。我要強調,正港的法扶基金會有消債專案,卡債族的諮詢和訴訟協助全部是免費的。
所以在第七條新增第二款,組織名稱不得有「易使人誤認其與政府機關(構)、政府捐助之財團法人、營利團體有關。」避免網路釣魚一再發生
其次,為回應兩公約(公民與政治權利國際公約及經濟社會文化權利國際公約)須以法律禁止任何鼓吹民族、種族或宗教仇恨、歧視、強暴之主張,在第七條新增第三款,名稱不得「有歧視性或仇恨性之文字」。
最後,因應疫情的關係,在第二十五條有關大會及第二十九條有關理監事的規定,分別增列可依章程召開視訊會議,或直接由中央主管機關公告一定期間內可以視訊會議開會,避免尚未修改章程卻遇到疫情無法開實體會議的情事。
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【新聞稿】年關難過,新一波債務風暴再起!

呼籲政府積極防堵動產租賃及企業貸款債務陷阱

           2023 01 06

截圖Screenshot_20230107_215713.jpg

 

【無良租賃公司,藉車貸趁火打劫!】

疫情下,艱苦人撐過去了,但卻過不了【無良租賃公司】這一關。

經過三年的疫情,許多餐廳、小企業、底層的勞動者,因為生意或是收入降低,因此許多人為了生活,必須用汽車、摩托車貸款,以維持生計。但許多租賃公司卻趁火打劫,不透明的利息和還款條件,讓債務不但無法償還,還越欠越多。

案例:
A小姐為生意而向合迪公司借車貸新台幣參拾萬元,由女兒B為保證人,嗣後為增貸伍拾萬元償還先前貸款參拾萬元,合廸公司於1081112日撥款183,696元,而合廸仍以80萬元貸款計算,本人每月償還16,960元,償還16期後,合廸公司以未償還44期計算本金16960X44=746,240元,利息滾入本金,車被拍賣約為24萬,AB二人積欠合廸公司55(本金)。兩年多來,借80萬,最後車子被拍賣,卻還要還50萬。

不合理之處:

  • 債權人不提供債務人所借款契約書金額及明細。
  • 債務人「違約」「黑心」計算本利,將利息滾入原本。
  • 三、借80萬,償還16期,每期16,960元共清償271,360,尚積欠本金746,240元,車拍賣24萬,尚積欠55萬,其償還總金額令人咋舌。

 

【疫情下,小企業主破產無路可逃!】

案例:
B先生開設一家出租車公司,專營Uber或是機場接送專車,生意也不錯,因此擴大營業。但在2020年疫情後,瞬間風雲變色。沒有人坐飛機、沒有人搭計程車、沒有人出門了。車子都退租了。所有的司機也都沒有收入了。

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【債務人在網頁上常被魚目混珠的xx法輔協會
所騙】吳玉琴立委於111年12月22日在內政委員會
提出:人民團體法部分條文修正草案提案說明
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今年三月,「司法改革基金會」開記者會表示,有卡債民眾透過網路搜尋”法扶”結果進入「中華民國法律扶助協會」的網站,不但沒有真正找到正牌依法成立的「法律扶助基金會」,還因此被律師收取五萬元撰狀費 (法扶有消債專案是免費的)。
另外台灣金融財富重建協會、法律權益促進協會、法律諮詢協會、金融法協會、金融債務法律輔助協會、全民扶助協會、台灣金融財富重建協會、全民法律關懷輔導協會…等,釣魚心態昭然若揭。
因此,我提出「人民團體法」第七條的修正,新增第二款組織名稱不得有「易使人誤認其與政府機關(構)、政府捐助之財團法人、營利團體有關。」避免遭有心人魚目混珠,利用民眾認知落差,進而影響民眾權益。
事實上,「財團法人法」第二條及第五條、「政黨法」第八條、「公司法」第十八條、「商業登記法」第二十七條規定,都已有相關規定,人民團體法也應一併調整。
司改會召開『假法扶』記者會影片
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卡債自救會將彙集"代辦公司詐騙"受害案例免費提出訴訟,
 
受害者可於每月第四個星期六上午9.00參加視訊提出申訴!
2022-06-02
各位好友祝端午節平安健康!
自救會最近常在FB專頁收到債務人陳述被"代辦公司"詐編的留言,因此即日起
每月第四個星期六上午9.00,接受受害者的視訊申訴,自救會將彙集受害案例
免費提出訴訟,請撥打0933 922 984
或網路視訊諮詢報名表
 

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以下是自救會關懷志工與受害人對話內容:

 

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保護民眾不受「假法扶」欺騙,政府有責任—

民間司改會、法扶基金會與卡債自救會聯合記者會

民間司改會接獲甲女申訴,發現「中華民國法律扶助協會」以「法律扶助基金會」下GOOGLE關鍵字廣告,廣告並以「法律扶助基金會  幫助您—政府免費法律諮詢」為標題,混淆該協會與「財團法人法律扶助基金會」,藉機攔截弱勢民眾,造成其近用國家免費扶助資源之障礙。有關市面上「假法扶」欺騙民眾問題,本次記者會整理相關辨識資訊供民眾共同監督,並呼籲相關政府主管機關積極處理:

  1. 針對「中華民國法律扶助協會」時任理事長沈靖家律師以該協會不當招攬業務,法扶基金會及民間司改會將向公平交易委員會及律師公會提出檢舉

    如【附件一 申訴案件事實】所示,司改會接獲申訴,甲女因人頭詐騙案件涉訟,而有法律扶助需求。僅為基層勞工、資力不佳的甲女,上網搜尋「法扶」尋求法律扶助資源。

    圖一 「中華民國法律扶助協會」廣告顯示情形(最後查詢時間:2022/2/8)

    然而點入「法律扶助基金會」後,卻是連結到「http://www.880085.net/」的「中華民國法律扶助協會」網頁。

    透過該網頁加入LINE後,該協會LINE窗口以「很多人都以為跟你一樣以為強辯檢察官就會認同、你這樣是強辯」「我們有很多律師」等語,強調甲女情況應該委任律師處理,並提供該協會理事長沈靖家律師名片。嗣沈靖家律師確實透過協會窗口獲得案件,並交辦其受雇律師完成書狀,總共向甲女收取偵查中撰狀五萬元。甲女因接受民間司改會訪談人頭詐騙事件經過,提及使用「法扶」經驗不好,並出示相關LINE對話,經本會人員告知,方才知悉「財團法人法律扶助基金會」窗口不會引介律師、扶助律師也不會收取任何費用,深感受到此協會欺騙。

    根據GOOGLE關鍵字廣告後台的設計,廣告標題是由下廣告的單位自行選取、輸入,之所以GOOGLE「法扶」或是「法律扶助」會出現「法扶基金會」字樣,正是下關鍵字的「中華民國法律扶助協會」刻意為之的結果。

    《法律扶助法》的制定,是維護弱勢族群受公平審判權利之重要保障。「中華民國法律扶助協會」使用「法扶基金會」作為關鍵字廣告,混淆真假法扶,使原本就十分弱勢的民眾,在進用國家法律扶助資源的路上遭到攔截。對此,民間司改會及法扶基金會認為可能涉及《公平交易法》第21、22、25條不得以引人錯誤之方法為廣告,而律師以此種方法招攬業務,則有《違反律師倫理規範》第12條以不正當方法推廣業務之虞,民間司改會及法扶基金會將提出正式檢舉。

  2. 保護民眾不受假法扶欺騙,政府有責任

    根據司法院網站公開法人登記公告,該協會自2021年2月24日完成法人登記程序,顯見該協會已運行為期逾一年,為期不短。

    除了此協會外,法扶基金會、卡債自救會近年也時常接獲許多民眾委任後發現與其接洽的「協會」並非依據《法律扶助法》由司法院捐助設立的「法扶基金會」。例如從GOOGLE上一查,即可看到有其他扶助協會為名之組織,打上「政府專責服務機構」的廣告,可見相關手法並非少見。

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韓國經濟週刊報導:《東亞金融損害論壇➀》韓日台

 

面臨“魷魚游戲”……台灣找到解決辦法

 

台灣失業率上升……學術界兩極分化只是時間問題

 

2021-12-06   楊仁貞

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幫助陷入危機的債務人的台灣信用卡債受害人自救會的成員在2011年走上街頭,要求改善破產和更生制度。(照片=台灣卡債自救會提供

 

【經濟評論=記者楊仁貞]】背負無法管理的債務的情況可能發生在任何國家的人身上。債務人為避免債務壓力而暫停或秘密繼續收入活動。那你就窮了反复催債,伴隨著心理上的痛苦,最終使日常生活無法繼續。然後你又變窮了。

 

東亞金融損害論壇。債務人的悲慘生活仍然是本論壇的中心話題。世界著名的電視劇《魷魚游戲》至少在這個論壇上不是娛樂節目。這是因為長期的流行病正在將債務人推向“遊戲”,這是現實中可以看到的情況。

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債務人聲請更生或清算時若有奢侈行為,律師建議期滿2年後再聲請

,避免法官以”浪費”為由予以駁回!                  2020-06-24 

王先生欠有70萬債務希望透過消債條例聲請更生 ,但是律師發現他在107年有

70萬元退伍金及108年60萬元保險解約金總共約有130萬元無法解釋支出明細

並有出國4次的紀錄,實有浪費行為,因此建議王先生於期滿兩年後再來申請

更生避免法官以奢侈浪費為由駁回聲請。

【說明】100年消債條例修正134條第四款,給予有奢侈行為的債務人重新站起

來的機會,聲請更生或清算時,只要超過兩年就不予追究.........

 


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積欠銀行債務太久,查不到聯徵中心的資料,您可以試著 如下的方法!

                                                                      2020-05-24

 消債條例自107年修法以來,很多躲債10年以上的債務人,現在都紛紛的提出申

請,但是在準備前置協商或調解時所要申請的債權明細及信用報告在聯徵中心的

資料上卻是一片空白,令債務人不知所措,這種情形有可能是銀行轉賣債權後,

資產公司沒有在聯徵中心登錄。或者是時間太長,聯徵中心資料巳封存等原因.........

小編請教聯徵中心的櫃台服務人員,經告知:要債務人在申請表上另外註明"加查自

871月1日起至109年X月X日止,本人授信及保證債務之歷史資料"等字樣或可查出

資料。

 

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家庭8點檔~卡債族還有救嗎? ‖ 高怡平(小小瑜、

 

淑惠、費平、林永頌律師、洪英正)    2020-02-24

 

債務的形成,有時候突如其來是無法預知,就如今年年初武漢疫情爆發以

來, 有很多人遭到裁員或放無薪假,收入減少,面對房貸、車貸及學貸等必要

支出,一時捉襟見肘,於是卡債問題,應運而生。

據長期研究卡債議題,自救會顧問輔大吳宗昇副教授推估將在半年後至3

間,將會另一波新的遞延債務出現,因為現在很多人還在硬撐!

林律師在影片中指出,債務大都是失業,失婚,生病或保證債務而形成,為了讓

這些人有機會可以重新站起來,政府於97年制定消債條例 債務人可依情況選

擇銀行前置協商、法院前置調解、更生、清算等四種解決債務的方式,並且可向

法律扶助基金會申請律師免費協助處理。

(卡債受害人自救會每月也有2次諮詢服務)

再次提醒不要找代辦公司 花冤枉錢又延誤案情。

法扶全國服務電話:412-8518手機加02預約

 

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