欠15家銀行的卡債，她有待分割的祖產被一家銀行拍

賣， 律師教她如何將所有債務一筆勾銷！2020-03-11

蔡小姐於民國94年為老闆背下了350萬的債務，15年都沒有處理，依經驗他的

債務可能超過1200萬，只有選擇清算一途，但是他有一筆兄弟共同持有的祖產

，遭到一家銀行扣押拍賣 ，她詢問律師要如何處理？

林律師提醒債務人，目前銀行進行查封拍賣，屬於民事處理程序，若是拍賣成

功只是解決他一家銀行的債務，所以建議她即刻依”消債條例”聲請清算，將

所有繼承的祖產 ，呈報法院處理，將可一筆勾銷15家銀行的卡債...........

侵權行為所發生的債務， 不能依消債條例聲請免責！

                                                                                                         2020-03-11

消債條例除了資產大於負債及平均5年營業額大於20萬皆不適用於消債條例，

另外像張先生因為車禍需要負賠償責任的債務(侵權行為所發生的債務)是不可

以依消債條例聲請免責 。

【消債條例:138條】下列債務，不受免責裁定之影響：

一、罰金、罰鍰、怠金及追徵金。

二、債務人因故意或重大過失侵權行為所生損害賠償之債務。

三、稅捐債務。

四、債務人履行法定扶養義務之費用。

五、因不可歸責於債權人之事由致未申報之債權，債務人對該債權清償額 未達

已申報債權受償比例之債務。

六、由國庫墊付之費用。

防疫期間戴上口罩，也要為困擾的”債務”儘快到

自救會諮詢，尋求律師的協助！             2020-02-12

債務的形成已經不是一般人的認知是奢侈、浪費所造成，如失業、生病、經商

失敗或者保證債務，這都是無法預料的肇因，既然債務巳造成，債務人可以依

”消債條例”去處理解決！ 

開春以來第一次諮詢會議，有來自大台北及桃園地區，約20位債務人報名參加

，很高興看到２個月前因躁症而積欠債務的何小姐，再來諮詢，病情巳大獲改

善，幾近痊癒。

林律師再三奉勸債務人不要再遲疑觀望，沒有行動就永遠不會成功，處理債務

，只要誠實，資料不隱瞞虛報。第二要翔實。第三要有耐心，若能做到以上的

債務人聲請更生，呈報債權一定要確實，否則

"漏列債權”會帶來很大的困擾！         2020-01-08

有很多債務人明知有欠10家銀行的債務，但是到聯徵中心申請債權明細時且

只有列印8家債權銀行的明細，自認為債權巳消滅而未向法官陳述事實，其結

果是會遭到漏列的銀行追繳。

張小姐於101年聲請更生通過，歷經8年於今年1月履行完畢，正在高興之餘，

突接到資產公司來函，追繳債務。原來她漏列一家債權銀行.........

【說明】消債條例73條：債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例別有

要小心！因工作及經濟壓力而罹患躁鬱症，患者無

法控制情緒、會猛購物、刷卡！                 2019-12-11

自救會常有父母來替子女詢問債務問題， 林律師都會勸告債務人要親自前來

諮詢，有些事情父母無法全盤瞭解，對處理債務是不利的。

盧小姐在2014年左右就有躁鬱症的傾向，會購買名牌皮包等行為，欠下100萬

的債務，這些年並沒有注意身體狀況，一直到今年八月遭到裁員，沒有收入，

無法繳交銀行貸款，在雙重壓力下，躁鬱症病情引發，住進了醫院。

林律師建議：申請法院前置調解，前題是要先把身體顧好，再來談還債......

【清算免責案例分享】聲請清算過程遇到挫折，

不要氣餒，卡債自救會助您一臂之力！2019-12-11

范女士於90年左右結束公司業務，欠下三百多萬債務，為了償還債務曾經於95

年申請協商，當時收入只有2萬多卻要她每月償還4萬元債務，因此繳了幾期就

毀諾了。

債務拖了十幾年沒有處理，到兩年前申請清算時已累積債務約900多萬元 ，自救

會律師建議申請清算，雖然申請過程中有碰到挫折，但是她並不氣餒，有問題就

回自救會來詢問求助，終於皇天不負苦心人，目前已清算免責 ……..。

如何聲請"更生"，不要再遲疑觀望，聽聽吳佩蓮律師

說明107年最新修法重點！                                              2019-12-11

債務人聲請"更生"只要收入減支的餘頹，儘力清償6年即可獲得免責。

※下列情形視為債務人已盡力清償：

一、債務人有財產者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總

，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾90%已用於清償。

二、債務人無財產者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，

扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾80%已用於清償。

夫妻連帶保證，若先生聲請更生認可，債權人可向

太太追討債權餘額                                       2019-11-13

林女士與先生共同經營公司失敗，共同連帶保證向銀行及朋友借貸五百萬元無力

償還，108年6月先生聲請更生獲得法院認可 ，為什麼銀行現在又向林女士強制

執行扣薪？

【說明】主債務人聲請更生或清算，保證人一定要去陳報債權，才能保障保證

人在更生或清算程序中，一同受清償的機會。但是要注意的是，主債務人在更

生或清算程序結束並獲得免責之後，原來的債權人對於保證人的請求權仍然不

會消滅，還是可以就債權餘額向保證人求償一部份或全部的債權餘額。

債務人聲請更生方案確定後，若有繼承長輩遺

產，債權人無法追溯！                    2019-09-11

陳女士於 98年擔任先生所開設公司的股東，公司倒閉後而背負保證責任100萬

，10年來都沒有處理，目前從事時薪工作，每月收入大約2萬，財產只有儲蓄

險保單一張大約20萬元殘值，林律師建議聲請更生或清算。

另外陳女士提問，更生方案確定後，若有長輩留下遺產，債權人會不會追溯而

變更”更生方案”，林律師回答：不會。

債務人申請協商後若發現履行有困難，絕對不能

借新債還舊債，導致越陷越深無法自拔！

                                                                                                          2019-09-11

曾女士負債兩百六十萬於95年達成一致性協商，分96期 每月每月償 還3萬3千元，

償還期間雖因生病開刀 無法繳款，不過病癒持續還款至108年4月，目前尚欠銀

行80餘萬。

依據消債條例債務人於前置協商後若因不可歸責於己的事由(失業、失婚、生病等)

，連續三個月收入低於協商時的還款金額，可申請更生或清算，不要硬撐，為了維

持銀行的正常還款，竟然向地下錢莊及當鋪借錢來還款，如此惡性循環勢必陷入萬

劫不復的地步！

資產管理公司拿翹，不與折讓，欠6萬要求還20萬，

應付的方法就是聲請更生或清算！       20190911

有欠資產管理公司債務人，若是有意處理債務，但遭到刁難，態度強硬不折讓，唯一對付的

辦法就是聲請更生或清算，屆時資產公司態度就會讓步。

曾先生現年68歲巳退休，沒有財產、沒有工作，身體健康欠佳，生活費是由子女來供養，資

產公司今日來函催債，子女願意代為解決，但是資產公司態度強硬不與折讓，律師建議：申

請清算.....

債務人若因生病需要醫療支出，可以依單據

據實陳報，不侷限於最低生活費的限制 ！

                                           2019-08-14

李先生於95年經商失敗積欠卡債及信貸大約260萬元，目前因生病無力償還，

希望能藉由消債條例處理債務問題 ，

陳湘傳律師建議聲請清算， 因為債務人有病在身收入也不穩定，再者經過10

多年了利滾利可能巳超過1200萬更生上限，只有選擇清算一途。

趙興偉律師補充說明，債務人若沒有任何財產，聲請清算判決速度會加快，

進入判決即刻終結，若沒有違反134條8款的規定，只要償還清算前兩年收入

減支出的餘額，是可獲得免除債務 。

《趙興偉律師告訴你目前強制執行法扣薪的

最新修法條文》            108-08-14

107年6月13日修正強制執行法122條， 是以各縣市最低生活費用乘以1.2倍作

為扣薪的標準，本來修法的用意是想幫助低收入者可以少扣一點薪水，但是

卻讓單親、沒有扶養又高薪的債務人造成很大的困擾，例如住在台北市的債

務人月收入5萬他只能留下19896其餘的全數被法扣，因此在108年5月29日又

再次修正115條之1，明文規定最高只能扣三分之一薪水。

遭到法扣的債務人你若是有扶養親屬，記得在收到支付命令時要向法院提出

提出異議 ，否則法院會依據115條之一扣薪三分之一............

消債條例有兩個基本前題(1)資產大於負債(2)平均5年內營業額

超過20萬，就不適用於消債條例                                   2019--07-10

《法律扶助基金會積極全國宣導消債條例修法說明會，成效巳慢慢的呈現出來

，自救會目前所接到的案例大概有50％ 是10年以上的債務，他們希望藉由新修

條文能夠解決多年來的債務問題。》

趙女士大約有800萬債務，但是她的房產價值有2000萬，因此不適用於消債條例。

林律師建議盡快變賣房產還債，不要為了保住房產硬撐，每月只賺10萬且要還11

萬的債務， 以債養債不是辦法........

債務人藉故不繼承遺產，規避債務，一旦被銀行發

現要吃上詐害債權的官司                             2019-07-10

陳先生於民國94年因生意失敗欠下120萬債務，一直都沒有處理， 近10年來因身

體關係無法工作，倚靠兩個兒子提供生活費用度日。

102年母親過世留下三筆 遺產，陳先生有11位兄弟但他本人並未參與繼承，現在

被聯邦銀行發現，要求恢復繼承遺產，償還債務。

陳先生現巳56歲又沒有工作，所以律師建議聲請清算......

為母親的醫葯費揹上百萬卡債，歷經10年躲債生涯，

去年依消債條例聲請更生獲得認可                      2019- 05- 08

蔡先生在2007年為了母親的醫藥費欠下了百萬元卡債， 歷經10年為了躲債，

做過臨時工，目前在搬家公司上班，工作穩定 。

10年來雖然有女朋友也不敢結婚，也不敢投勞健保， 經再三思考認為躲躲藏

藏總不是辦法，是該出來面對處理的時候，2017年到士林法扶分會申請律師協

助 ，1年後獲得 更生認可。

2007年欠100萬到2017年銀行所報的債務是250萬，蔡先生依更生條例盡力清賞

提出更生方案，每月大約還償還5000元，六年後即可獲得免責...........

債務人更生方案履行6年完畢後，就”當然免責”

不必再申請清償證明                                      2019 04 10

100年修法後更生通過率由25％大幅提升到60％左右，暫多債務人開始聲請，歷經6年已經陸續有債務人履行完畢， 有人向自救會詢問，要不要向銀行申請清償證明，林律師回答：不必申請，履行完畢後就”當然免責”。【更生方案裁定狀及繳款收据要好好保存】

依據消債條例第73條，債務人依更生條件全部履行完畢者，除本條例有別有規定外，巳申報之債權未受清償部分及未申報之債權均視為消滅。但其未申報係因為不可歸責於債權人之事由者，債務人仍應依更生條件負履行之責。》 
因此，自救會慎重告訴債務人，在填寫債權人清冊時，一定要確實申報不可遺漏，否則後續處理會很麻煩。

【定

要看”代辦公司”不敢(不願)播出影片

要聽修法律師精闢的解析請到自救會網站

https://www.youtube.com/channel/UCyZ7BVz2-L9IhG2Y2M5QtYA

《卡債受害人自救會YouTube網站》

卡債受害人自救會自99年4月7日成立迄今即將進入第9年，這期間歷經抗議、陳情、召開記者會、公聽會對於消債條例修法成果雖不滿意，但去年107年12月26日終於獲得重大進展，完成第四度修法，對債務人聲請更生、清算較有明確規範，不再讓法官自由心證，濫權判決。

歡迎到卡債自救會youtube網站逛逛，了解最新修法訊息以及這9年來我們是如何與債務人互動及關懷，利用影音瞭解律師在消債案件中如何與債務人對談的實際狀況，讓當事人建立信心，不再畏懼進入法庭，要如何與法官應對答詢。

聲請更生只要誠實呈報不隱匿財產，儘力清償，

大多會獲得法官更生認可！               2019-03-13

柯小姐94年與先生創業，後來生意失敗積欠了不少卡債 ，離婚後帶著小孩過著

躲債的生活，三年前經朋友介紹到卡債自救會來諮詢，調聯徵資料債務已積欠

到九百多萬，就如她所說的看到這個數字令他會毛骨悚然，不知如何還起 ？

後來向法扶申請律師協助處理債務，因有銀行及資產管理公司所以透過法院前

置調解後轉為更生之聲請 ，因有工作有餘額所以經法院判定更生認可，每月償

還5900元(償還成數大約8％)，現已償還兩年，再過四年就可過得無債的生活 …

聲請”清算”就是變賣你的財產來還債務，

那我沒有財產可以聲請清算嗎？        2019 02 13

很多債務人認為我沒有財產就不能聲請清算，這樣的想法是錯誤的，沒有財

產的人更需要聲請清算來結束債務讓債務人有機會能重新再站起來，這更符

合消債條例的立法目的。

去年(107年)消債條例修法對於清算方面的修正以156條最令人矚目的是以往債

務人被134條第2、4、8款遭到法官不合理的判決而不免責的債務人，自107年

12月26日起，2年內可以提出免責之聲請..........