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目前分類:金管會法令函釋、違法催收、代辦詐騙、公共議題、司法改革 (111)

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最新法令函釋

金融機構出售不良債權,除應依「金融機構出售不良債權應注意事項」

辦理外,並應依說明事項辦理,請查照。

受文者: 如正、副本
發文日期:中華民國102年7月31日
發文字號:金管銀合字第10230002420號
速別:普通件
密等及解密條件或保密期限:
附件:
主旨:金融機構出售不良債權,除應依「金融機構出售不良債權應注意事項」

辦理外,並應依說明事項辦理,請查照。


說明:


一、金融機構如符合「金融機構出售不良債權應注意事項」第2點規定得辦理不

良債權之出售,除同點第2、3款規定案件外,應依下列事項辦理,不適用本會

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銀行不良債權 僅能賣給AMC

2013 -7 - 31
 

〔記者王孟倫/台北報導〕針對國內銀行不良債權(NPL)管理,金管會昨天公布四項最新修訂規範,主要包括:要求金融機構的企業不良債權,必須比照非企業戶不良債權之售後規定,僅能賣給AMC(資產管理公司),不能再轉售予第三人,以及銀行必須與不良債權買受人約定,不得有不當催收行為等。這項措施從明天起生效。

為避免債務人遭到不當討債,金管會曾在今年3月中旬公布銀行不良債權處理規範,金融機構應以「自行催收」為原則,除非金融機構最近四季季底之平均逾放比率大於3%,且自行催理仍無法改善,並經董事會決議通過案件,才能將不良債權賣出。

不到半年,金管會又新增相關規範措施,對此,金管會銀行局副局長邱淑貞表示,這是為進一步消弭銀行不良債權售後所衍生爭議,並適度維護債務人與金融機構之信賴關係。主要內容可分為四大項:首先,過去不良債權主要適用對象為消金、也就是非企業戶,但基於企業與銀行的關係密切,雙方應該保有一定的信賴關係,企業戶的不良債也納入管理規範。其中,為了避免不良債權賣給AMC後轉售給第三人,結果可能衍生不當催討行為,因此不良債權不能轉售。

其次,銀行必須和AMC(即買受人)雙方約定好,不得有不當催收行為,以達明確約束效果,邱淑貞說,禁止的不當催收行為,包括暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人或第三人或造成債務人隱私受侵害之其他不當之債務催收行為。催收時間為上午7時至晚上10時止;不得以任何方式透過對第三人干擾或催討為之。

第三,基於個資法規定,銀行必須事先與AMC約定,並取得AMC的書面同意,未來買受人若違約,其名單登錄於聯徵中心之作業。第四,銀行在公告出售不良債權時,必須先公告應買人的資格條件。

http://www.libertytimes.com.tw/2013/new/jul/31/today-e20.htm


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債務協商攏是假 卡奴遭剝三層皮-民視新聞

 

2013-07-25

 


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早在1871年,日本就廢除封建階級制度。然而原本被視為賤民的部落民,生活上仍舊遭受歧視。居住地區建設不足,經濟處於劣勢,一直到1980年代,他們才開始組織起來,爭取不公平的待遇。日本政府也以相應的政策,落實居住正義。

大阪的淺香社區曾經是部落民居住區,到處是簡陋木造房或違建。居民多半以資源回收或臨時工維生,由於傍河而居,經常淹水成災。後來因為符合日本「住宅改良法」規定,改建成公共出租住宅,居住情況大獲改善。

現在日本公共出租住宅的比例大約是6.1%,法令規定可根據住戶收入、社區位置 、住屋面積及建造年限,收取不同的租金,避免造成入住者的過度負擔。

日本同時還制定「公營住宅法」,以保障弱勢居住權。明文規定只能出租給收入最低的25%,但是對老人、單親、身心障礙家庭照顧還是不夠完善,於是民間的NPONGO發揮功能,用行動來補強政策的不足。

NPO大東網絡事業團,就在社區內經營收費低廉的住宿所,給無住屋者一個最起碼的棲身之所。他們還持續透過送餐服務進行訪視,幫助他們自立自強,慢慢脫離帳棚生活。

另外,像北芝社區也設有公共出租住宅,住戶中的老人比例超過三成,其中需要社福支援的人數超過一半。12年前,社區居民成立生活創造網絡,積極進行社區營造,建立機制讓居民各取所需。

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規範催債 立委擬立債務催收法

                                                     

                                                     2013-03-29

 

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(中央社記者王靖怡台北29日電)中國國民黨籍立法委員廖正井今天說,這會期將提出債務催收法草案,明確規範合法催債行為。

他在立法院舉行記者會說,為確保債務人基本人權,讓債務人安心生活、正常工作償還債務,並約束銀行及資產管理公司,將提草案。

卡債受害人自救會顧問律師林永頌表示,不當債務催收常造成債務人身心痛苦,希望透過債務催收法規範銀行及資產管理公司不當討債行為。

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A卡奴    諮商變代辦

 

《蘋果》踢爆 索費3萬 被害人轟「又剝層皮」

 

20120430 

 

 

擷取20120430-1

【突發中心台北報導】卡奴不要被揩油了!「中華民國全民法律關懷輔導協會」遭《蘋果》踢爆掛羊頭賣狗肉,藉口幫卡奴免費諮商,遊說將卡債協商業務交由協會代辦,從中收取高額服務費。銀行公會強調,前置協商免費,自辦即可;主管機關也表示,經查該協會若違法營利,最重可解散處分。

《消費者債務清理條例》四年前上路,卡奴可透過與最大債權銀行申請前置協商,低利攤還卡債獲得重生。但《蘋果》日前接獲民眾投訴,指標榜免費接受卡奴法律諮詢、全台設有五個分會的中華民國全民法律關懷輔導協會理事長陳智霖,不斷鼓吹卡奴,委託該協會全權代辦與銀行的前置協商,繳交三萬至八萬元不等服務費,成立三年迄今收件九百多件,獲利可觀。 

 

擷取20120430-2.JPG

稱協會談判技巧好

《蘋果》數名記者日前先後喬裝卡奴,赴該協會新北市板橋區、桃園及台中各分會諮詢,果然都由陳智霖一對一鼓吹委由協會全權處理前置協商,記者提及可否自行辦理,他說:「雖然你可以自己辦,但處理程序繁瑣,且協會有專業的談判技巧,可爭取到較好的還款利率。」還揶揄:「我不是要說你笨,要你自己去跟銀行談,你會嗎?」 

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              金管會   最新法令函釋

       釋示銀行法第十二條之一及第十二條之二規定相關疑義及應遵循事項

發文日期:中華民國101年1月11日 
發文字號:金管銀法字第10010008650號 
附件: 
一、釋示銀行法第十二條之一及第十二條之二規定相關疑義及應遵循事項: 


(一)銀行法第十二條之一第一項規定之「自用住宅放款」,係指具有完全行為能

力之中華民國國民,目前確無自用住宅,為購置自住使用之住宅所為之金融機構貸

款。「消費性放款」係指對於房屋修繕、耐久性消費財產(包括汽車)、支付學費

及其他個人之小額貸款,及信用卡循環信用等。但銀行依據教育部「高級中等以上

學校學生就學貸款辦法」及「教育部補助留學生就學貸款辦法」辦理之貸款不在此

限。

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   銀行法修正案三讀通過 

 

          自住房貸、消費貸款免連帶保證人

 

記者顏真真/台北報導2011/10/25 22:37

 

立法院25日三讀通「銀行法第12條之1及第12條之2修正案」,金管會表示,未來銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供「連帶保證人」,將可望減少「保人變呆人」的爭議。

立法院院會25日三讀通過國民黨立委賴士葆等28位立委提案的「銀行法第12條之1及第12條之2修正草案」。另提案委員賴士葆在25日發言表示,金管會一讀協商時提出關於銀行法第12條之1說明欄第2項後段加列「借款人為強化自身授信條件,主動向銀行提出保證人者,不受第二項之限制」,要求列入院會會議紀錄,以便立法執行時,除可充分掌握立法意旨,亦得以處理可能的授信實務個案問題。

金管會表示,此案修正後,對未來銀行辦理自用住宅放款及消費性放款將有重大改變,包括自用住宅放款及消費性放款不得再使用連帶保證人制度,不論是否有足額擔保,均不得要求借款人提供連帶保證人。

在保證人制度的限縮方面,已取得足額擔保時,也不得要求借款人提供一般保證人。銀行徵提一般保證人,限於對授信條件不足的補強,或借款人為強化自身授信條件,主動向銀行提供保證人的情形。

對保證人求償方式的改變,金管會說明,未來求償時,應先就借款人求償,求償不足部分,如保證人有數人者,應先就各該保證人平均求償之,但為取得執行名義或保全程序者,不在此限。

此外,在保證契約有效期間的增訂部分,這次修正也明定自用住宅放款及消費性放款的保證契約有效期間,自保證契約成立之日起不得逾15年,但經保證人書面同意者,不在此限。

金管會表示,對於現行銀行法第12條之1的執行,金管會已採取相關積極作為與強化執法成效,這項修正草案將進一步落實保障消費者權益的立法目的。

金管會強調,立法通過後,銀行的營業模式將有所調整,對於自用住宅放款及消費性放款不能再依賴連帶保證制度,應強化對借款人授信條件的評估。

金管會說明,由於一般保證制度對於借款人取得信用有其一定功能,是以立法上對於不足額擔保及強化借款人信用取得貸款的情形,仍容許其利用一般保證制度。立法上已考慮到借款人為取得授信的特殊狀況,未來銀行在執行上應掌握此種一般保證人的使用目的,是為強化借款人信用能力以順利取得貸款。

金管會並指出,本條修正通過後,為落實法律規範及意旨,後續執行面將協助訂定相關配套措施以利執行。

https://www.nownews.com/news/20111025/469747

 

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談卡債不成 反欠10萬代辦費

 

【聯合報╱記者王慧瑛 /竹北報導】 2011.01.25 02:56 am

 

新竹縣32歲陳姓少婦積欠45萬卡債,委任某法律顧問公司人員與銀行協商,希望將債務分10 0期攤還,該顧問公司要陳女先刷卡近10萬元代辦費,協商結果與當初向陳女承諾的情況有落 差,錢卻已經付給法律顧問公司。陳女說,卡債還沒解決,又多欠10萬元,實在欲哭無淚,要 求退費。

 

被指控的這家法律顧問公司位在高雄市,客服人員表示,當初是他們委託的行銷公司對陳女做 招攬,協助陳女解決卡債困擾,原希望與銀行協商讓陳女債務分100期,但銀行只同意83期, 從頭到尾他們都沒有欺騙消費者,也有簽訂契約。 陳女向新竹縣消保官靳邦忠投訴,她說,與她接洽的人員告訴她,先刷卡9萬9600元做為協商 費用,她每繳一期費用,銀行才會撥給公司1000元代辦費。

 

但收到信用卡帳單時,才發現近1 0萬元已被該法律顧問公司拿走,她的債務加重。 靳邦忠昨天與該家法律顧問公司協調,對方承諾會退還部分金額,並再與陳女溝通。 法律扶助基金會新竹分會主任蔡美琪說,代辦公司抓準卡債族急於解決心理,表示可和銀行協 商,但往往未解決問題前,又刷卡欠下一筆代辦費。她提醒卡債族,需要諮詢可洽全台各地法 律扶助基金會,新竹分會電話是(03)5259882。

 

【2011/01/25 聯合報】 @ http://udn.com/


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假喬債務、假仲介騙錢 男被訴

 

2010-03-02

 

〔記者王錦義/新竹報導〕新竹地檢署指控竹北市33歲男子陳彥儒,97年間涉嫌以資產管理公司為名,佯裝幫卡債族處理債務,或佯稱仲介法拍屋,詐騙客戶近百萬元,檢方依詐欺、偽造文書及侵占等罪嫌起訴。

檢警調查,原名陳星碩的陳彥儒,97年間擔任竹北市碩元管理公司負責人,6月間佯稱可幫陳姓客戶75萬元的卡債喬低還款成數,但需要25萬元處理費,陳男不疑有他,交付25萬元,不過直到年底都沒有下文,陳男發覺被騙。

978月間陳彥儒又佯裝介紹法拍屋交易,假裝仲介交易成功,要劉姓客戶拿出房屋過戶所需的稅款,趁機侵占劉男房屋稅款47萬元,並偽裝成房東,把房子出租給不知情的房客,收取25萬元的租金。

陳彥儒到案後否認所有指控,辯稱與陳姓男子間是借貸關係,並沒有說要幫他處理債務;而房屋稅款47萬元並沒有落入他口袋,是拿去借貸;同時出租房子是獲屋主同意授權,並沒有偽裝成房東;但檢方認為事證明確,依法提起公訴。

http://news.ltn.com.tw/news/local/paper/376512


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找卡債代辦公司 小心上當           (自由時報)

 

〔記者范姜群閔/台北報導〕債清條例上路,讓無力償還龐大債務的卡債族有了一線生機,但由於卡債族大多缺乏法律專業知識,使得坊間出現許多打著「律師協助,只要還款二至三成」的代辦業者,聲稱可以代辦或協商分期還款,本報接獲某代辦公司離職員工爆料,指部份代辦業者不但利用卡債族想要少還欠款心態大行詐騙之實,現在更轉型與律師合作,根本就是智慧型詐騙集團,呼籲卡債族千萬不要上當。

有一名台中代辦公司離職員工向本報爆料指出,由於現今民間代辦公司名聲風評很差,以至於業務招攬受到影響,於是有代辦業者找律師合作轉型為律師事務所接案,以取信於卡債族,但是實際的操作上不但欺騙卡債族,也欺騙律師。

根據此離職員工說法,代辦業者不但在雅虎奇摩知識家及部落格上自問自答,拿著銀行流出的卡債族名單狂打電話,還轉型以律師事務所名義與卡債族簽約,收取612萬元的代辦費,宣稱代辦的業務內容包括:

一、只要支付每月數千元,將由專人接聽討債電話,就可以避免受到催債電話騷擾,事實上,所謂的免受催債電話騷擾,根本就是將卡債族轉接來的電話整堆放在一起按無聲,根本沒有在接聽。

二、寄發律師函給銀行,防止不當催收,但律師又不是司法單位,沒有公權力,律師函對銀行根本沒有拘束力,銀行根本不會理會律師函。

三、代辦複雜的債務清理及更生流程,這更是無稽之談,債清、更生相關文件一定要當事人聲請,聲請完後再送到代辦公司,代辦公司只幫卡債族送文件到法院而已。

四、代表卡債族進入法院跟銀行談判,但事實上,法令規定卡債族一定要本人或委任律師出庭,代辦業者根本不能代理出庭。

該離職員工說,代辦業者真正做的只有整理文件送到法院,而發律師函跟開庭的部分都丟給律師做,但律師函都是制式的,不管幾份,律師只要蓋章就好,至於律師開庭的部分,其實債務清理的案件委任律師出庭,根本沒有實際幫助。

至於為什麼會有律師願意跟代辦業者合作,他說,代辦業者就是利用律師想賺錢的心態,宣稱自己有大量案件來源,不知情的律師在大量案源的誘惑下及債清條例已通過的情形下因而同意上述合作模式。

其實自從債清條例上路以來,包括銀行公會、法扶基金會、公平會、消保官、刑事警察局及多名立委皆公開呼籲卡債族千萬不要跟代辦業者合作,免得還未開始還錢,就先被剝了一層皮。

http://news.ltn.com.tw/news/business/paper/208368

 

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