讀法律條文生澀無味，有看沒有懂！
歡迎到卡債自救會youtube網站用看的！用聽的！
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卡債受害人自救會youtube網站
卡債受害人自救會自99年成立己逾7年，這期間歷經抗議、陳情，召開記
者會、公聽會，對於"消債條例"修法，成果雖然不滿意，但總算在進步中，
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本辦法用詞定義如下：
一、信用卡：指持卡人憑發卡機構之信用，向特約之人取得商品、服務、
金錢或其他利益，而得延後或依其他約定方式清償帳款所使用之支付
工具。
二、信用卡業務指下列業務之一：
（一）發行信用卡及辦理相關事宜。
（二）辦理信用卡循環信用、預借現金業務。
（三）簽訂特約商店及辦理相關事宜。
（四）代理收付特約商店信用卡消費帳款。
（五）授權使用信用卡之商標或服務標章。
（六）提供信用卡交易授權或清算服務。
（七）辦理其他經主管機關核准之信用卡業務。
三、發卡業務：指前款第一目及第二目之業務。
四、收單業務：指第二款第三目及第四目之業務。
五、信用卡公司：指經主管機關許可，以股份有限公司組織並專業經營信
用卡業務之機構。
六、外國信用卡公司：指依照外國法律組織登記，並從事信用卡業務，經
中華民國政府認許，在中華民國境內依公司法及本辦法規定專業經營
信用卡業務之分公司。
七、信用卡業務機構指下列機構：
（一）信用卡公司。
（二）外國信用卡公司。
（三）經主管機關許可兼營信用卡業務之銀行、信用合作社或其他機構。
（四）其他經主管機關許可專營信用卡業務之機構。
八、專營信用卡業務機構：指前款第一目、第二目或第四目之機構。
九、發卡機構：指辦理發卡業務之信用卡業務機構。
十、收單機構：指辦理收單業務之信用卡業務機構。
十一、特約商店：指與收單機構簽訂契約，並接受持卡人以信用卡支付商
品或服務之款項者。但收單機構與特約商店屬同一人者，得免簽訂
契約。
十二、電子文件：指電子簽章法第二條第一項第一款所稱之電子文件。
第二章 設立及變更
專營信用卡業務機構辦理發卡或收單業務者，其最低實收資本額、或捐助
基金及其孳息、或專撥營運資金為新臺幣二億元，主管機關並得視社會經
濟情況及實際需要調整之。
前項最低實收資本額，發起人應於發起時一次認足。
申請設立信用卡公司者，應由發起人檢具下列書件各二份，向主管機關申
請設立許可：
一、申請書。
二、發起人名冊及證明文件。
三、發起人會議紀錄。
四、發起人之資金來源說明。
五、營業計畫書：載明業務之範圍、業務經營之原則與方針及具體執行之
方法、市場展望及風險、效益評估。
六、預定總經理、副總經理等負責人之資料。
七、信用卡公司章程。
八、信用卡業務章則及業務流程。
九、信用卡業務各關係人間權利義務關係約定書。
十、其他經主管機關規定之書件。
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金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘
額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超
過22倍」之個人無擔保貸款項目之說明 2008-01-07
主 旨：貴會所報排除適用「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸
戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜
超過 22 倍」（以下簡稱 DBR22 倍）之個人無擔保貸款項目乙案，復如
說明，請查照。
說 明：一、復貴會 96 年 11 月 22 日全授消字第 3237 號函。
二、本會同意得排除適用 DBR22 倍規範之個人無擔保貸款項目如次：
（一）借款用途屬創業、所營事業營運週轉金、建築融資、投標保證金貸
款、農業用途之貸款項目，且銀行係以「企業戶」授信程序辦理，
並應符合貴會所訂徵、授信準則有關企業授信相關規範者。
（二）個人無擔保放款在「一定合理期間」內將擔保品設定擔保物權者，
包括「法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款」、「企業員工認購
股票（可轉換公司債）」、「個人自建房屋自住之建築融資貸款」
、「參與都市更新計畫貸款」。上述一定合理期間不得超過 6 個
月，但個人自建房屋自住之建築融資貸款，其一定合理期間最長以
3 年為限，如有特殊原因且敘明理由者，得延長為 5 年；個人參
與都市更新計畫貸款，其一定合理期間最長以 6 年為限。
（三）另本會前已同意得排除適用 DBR22倍 之貸款，彙整如次：
１、政策性就學貸款，惟貸款屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理
。
２、依據行政院青年輔導委員會青年創業要點及經濟部中小企業處頒
訂之微型企業創業貸款要點辦理之貸款。
３、行政院青年輔導委員會政策性「青年海外生活體驗專案貸款」。
４、國民旅遊卡之申請對象逾 DBR22 倍者，發卡機構仍得核發國民
旅遊卡，惟所核給之信用額度以該申請人得請領之強制休假補助
費為限。
５、行政院原住民族委員會「原住民微型經濟活動貸款」。
６、財團法人農業信用保證基金信用保證之貸款。
７、其他個案經專案核准得排除部分。
三、至於所研議銀行未於合理期限前將擔保品設定擔保物權，致貸款客戶
加計該貸款餘額後，有逾 DBR22 倍之情形者，銀行調整控管額度之
措施，請轉知各會員機構配合辦理。
四、本會 95 年 9 月 6 日金管銀（四）字第 09500273850 號函同意
貴會所建議「無擔保」債務無須涵蓋非十足擔保部分之貸款，亦即部
分擔保、副擔保之貸款得排除適用 DBR22 倍之規範，各金融機構於
承作此類貸款時仍應審慎辦理，以符 DBR22 倍規範之意旨，並注意
相關風險控管。
正 本：中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（請轉知各會員機構含外商銀行在
台分行、信用卡業務機構）
副 本：中華民國信用合作社聯合社、財團法人金融聯合徵信中心、本會銀行局
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南台灣卡債受害人自救會(高雄)
(2024)113年全年定期諮詢會議時間表：
1月19日，2月16日，3月15日，4月19日，5月17日，6月21日，7月19日，
8月16日，9月20日，10月18日，11月15日，12月20日
【每個月第三週的星期五晚上7點】
歡迎台南、高雄、屏東有債務的朋友，報名參加，現場有消債專業律師
為您作諮詢服務。※
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發佈日期：2023/09/12
- 債務解決真有希望！歡迎報名參加2023年10月21日(六)線上說明會！
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解決債務真有希望｜法扶 線上 債務人說明會
2023法扶及靈糧堂合作辦理
線上債務人說明會活動
債務的不可承受，讓您身心俱疲？
債務解決真有希望！
協商調解更生清算，消債條例和法扶讓你靠！
走出債務幽谷，走向有信望愛的正向人生！
10/21(六)上午法扶將與靈糧堂合作辦理線上債務人說明會
法規解說、法扶收案說明、線上分組諮詢
邀請您一起參與！
- 活動單位：財團法人法律扶助基金會、財團法人法律扶助基金會台北分會、台北靈糧堂社會關懷處、卡債受害人自救會、桃園平鎮浸信會、新竹北門聖教會、台中生命之道靈糧堂、台南靈糧堂、社團法人高雄市一哩路全人關懷協會、佳音LOVE聯播網、全國律師聯合會消費者債務清理委員會、台北律師公會消費者債務清理委員會
- 活動時間：2023年10月21日星期六上午9點-12點
- 活動地點：非實體活動，於線上會議室（使用zoom程式）舉辦
- 活動對象：本身或親友有債務問題者為優先
- 主講人：林永頌律師
- 內容：解決債務的法律說明、線上分組債務的法律諮詢、法扶收案說明等
- 參與方式：
- 採用線上會議方式進行（請參考 線上會議室操作須知 ）。
- 民眾網路報名後，活動單位將於活動前提供會議連結及zoom會議室ID及密碼。
- 民眾請由自身所持有設備（電腦或手機、平版／設備需有視訊鏡頭）連網參與。
- 為確保活動之溝通及互動，與會人員需全程開啟視訊鏡頭，敬請報名者配合。
- 網路報名：「網路報名系統」
- 教會管道：電話:02-2369-5520／0955-929-011李小姐
因網路帳號參與人數有限，本次活動以實際有債務問題民眾優先參與，活動單位將於報名完成後，後續再另行通知並提供會議代碼及連結。
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- 消債難度高！15年來僅助25萬人 民團提3修《消債修例》
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2023-04-13 00:00
（張欽／台北報導）2005年間爆發卡債危機，52萬卡債族身陷債務泥沼，《消費者債務清理條例》自2008年4月立法施行以來歷經多次修法，累積30萬餘人聲請消債，扣除約22萬人協商解決債務，而更生、清算免責近3萬人，成功率僅5至6成，仍不及日韓的9成。立委、卡債受害人自救會等民團認為還要繼續努力，持續推動《債務清理法》立法解決所有債務人的困境，司法院也樂意蒐集實務見解供修法參考。
近10年地方法院每年平均新收消債聲請高達1.6萬，司法院2022年統計，《消債條例》實施15年來共有30萬1114人聲請消債，其中21萬9234債務人透過協商程序重建經濟生活；2萬2895人經法院裁定進入更生程序；6425人在清算終結後經法院裁定免責。累計共有24萬8554人成功消債。
2005年迄今三度修法 更生清算通過率近六成不及日韓
司法院指出，《消債條例》是解決廣大卡債族重生的機制，15年來幫助約25萬人經濟重生，過程中不斷修正，不僅成立《消費者債務清理條例》法律問題研審小組，不定期研審各法院遇到的問題供各界參考，每年也會辦理教育訓練及講座，並透過媒體及網站宣導，蒐集學界論點與實務見解，供日後修法參考。
「卡債受害人自救會」發起人、律師林永頌認為，《消債條例》上路之初有20多萬人與銀行協商，大都同意15年攤還，如今有多少人因故毀諾？又新增多少卡債族及新興的融資貸款族？官方沒有數據。但根據自救會調查，估計除了原未解決債務的卡奴，加上汽機車超貸族及疫情求助的企業貸款族，非官方統計目前至少約80至100萬人，「這是恐怖的黑數」。
林永頌指出，《消債條例》實施前3年更生率僅25%，清算免責也只有9%，且案件急速下滑，2012年修法放寬門檻後，更生突破6成，清算也達4成多，2018年再度修法，將最低生活費1.2倍作為債務人支出標準，並大幅簡化程序，但整體通過率，仍無法突破9成，要差日韓一大截，林永頌認為，持續推動修法之路不能停，「這條路艱辛不好走，還是要走」。
卡債受害人自救會當年上街頭演行動劇抗議。翻攝卡債受害人自救會官網
林永頌偕同自救會 歷時13年兩度修法 拚更生清算通過率
談到第一次修法，林永頌回憶，自救會成立宗旨除推動修法，每月二次為卡債族舉行說明會，至今從不間斷，初期通過率低，探究原因是社會仍無法接受卡債族，認為他們是自食惡果，但真正浪費奢侈的人僅占一成，其餘卡奴都是想改善生活、投資失敗、被倒帳、被減薪或失業、家有病患的族群，正因為社會不接受，法官不理解，導致通過率極低，因此有了2012年的大幅度修法。
該次修法包括，債務人除銀行外，也可向法院聲請協商，同時將奢侈行為限縮到聲請前兩年內、更生要件也從「公允」改成「盡力清償」等，此後，更生、清算通過率大幅攀升超過5成。
2018年二度修法，將最低生活費1.2倍計算作為支出標準，減輕債務人得自提支出明細的繁瑣程序，同時將清算要件中，非故意漏列或誤錯財產內容部分放寬，讓法條趨於合理。但是，二次大修法後，通過率並未明顯提升，更生仍維持55-65%，清算免責也維持45-55%。
林永頌和自救會等民團不斷檢討，三度修法，為何台灣的更生清算通過率，仍無法提升？經普查全國辦案律師才發現，許多法官仍違法要求債務人提出支出明細，甚至對扶養小孩支出打7折，既使每月薪資未達最低基本工資，法官仍以最低基本工資計算收入；更離譜的是，若債務人還年輕，竟認為退休時一定能還清而駁回，不合理情形層出不窮，加上近年暴增汽機車融資超貸案件，因有擔保品而無法聲請消債，林永頌強調，有必要繼續推動《消債條例》第三次修法及《債務清理法》立法，不讓債務風暴持續擴大。
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