目前分類:卡債故事、志工心聲、內部聯誼活動及台、日、韓債務人交流會議 (33)

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破產卡奴絕地重生:鄭三和的故事

 

當年鄭三和與他那幫朋友絕沒想過,年輕時禁不起誘惑,胡亂刷卡幾年,會落得一輩子翻不了身。

退伍後幾年,鄭三和躬逢台灣的信用卡盛世,銀行浮濫發卡、不斷提高額度,鄭三和從申辦第一張卡起,一步步跌入銀行的誘人陷阱,他和朋友吃喝玩樂、投資小生意,最後利滾利竟負債三百多萬。歷經官司,他被獲准破產,創下卡奴首例,但甩開債務不代表人生就能重來,如今42歲的鄭三和已好幾年找不到工作,而他那幫朋友,許多人至今仍在躲債,高額利息讓他們一輩子也還不完債,就像台灣幾十萬卡奴,藏在角落成了社會的棄民。
http://www.appledaily.com.tw/appledaily/article/headline/20140226/35665256/ 



 


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2013感恩節聚會,林律師及蘇牧師為所有卡債族祈禱『心想事成,平安如意』。


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『法扶』扶助案例---行過人生低谷

 
何先生原本從事電腦周邊硬體的模具開發工作,將近三十歲的時候認識了現在的太太,那時候何太太是個漫畫家,出過好幾本書,並曾得過多次新聞局的獎項,婚後,和一般人一樣,何先生小倆口希望透過努力打拼經營屬於他們的美滿家庭,此時,憑藉著對日本動漫文化的熟悉度,何太太開始開發漫畫以外的賺錢可能,也就是到日本跑單幫,引進一些日本動漫的周邊商品,可能是憑藉著漫畫家對市場獨到的眼光和嗅覺,一開始經營得還蠻有聲有色,在欠缺人手的狀況下,於是何先生便辭掉了原本的工作,兩夫妻一起投入這個動漫周邊商品的經營,甚至擁有了一家小小的店面。

 
八九年前,因為辦理保險的緣故,業務員主動的幫何氏夫婦辦了第一張信用卡,起初使用都很良好,基於海外補貨不用攜帶現金方便,而一直以來都能夠準時繳款的何先生夫婦,對於信用卡的印象都是便利的金融工具。
對於大陸生產管道的瞭解是這過程當中的一個重要轉折,除了對於大陸相關商品開發驚人的模仿能力,以及物料與價格的低廉,此時,因著出入大陸認識而後加入合夥經營業務的朋友,帶來一些日後料想不到的結果。

因為友人的加入,原本經營的動漫精品店面要擴大經營,何先生找了姊姊當保人,由太太出面申貸了一百萬的青年創業貸款,而自己則擔任友人的保人,原本想說正是意氣風發,要好好有所一番作為,卻沒想到,因為整個經濟環境的景氣變動,和因為引進大陸製作物品所招來的著作權爭議的事件,公司的經營漸漸一日不如一日,而就在此時,肩負大陸調貨任務的合夥人侵吞鉅額貨款的行為,更是給予這在飄搖風雨當中搖搖欲墜的小店最後無情的一擊。
 
由於使用信用卡支借貨款的習慣,讓何先生在來不及驚詫反應之前,第一時間就得要面對自己信用的破產,而一些小額和自己親友的周轉,也立即變為還不出來的款項,另外加上一些信用貸款,算起來兩夫妻各自有兩百多萬的債務,龐大本金和高利率的利息衍生,這一切的一切對他們來說,早已不是措手不及晴天霹靂所能夠形容。
 
而接下來的過程和很多卡債朋友一樣,無非是賺得不夠還利息,又因為害怕不能夠維持繳交基本信用額度的假象信用而日復一日的進行著以卡養卡的過程,兩張變四張,四張變八張,信用卡之外還有現金卡,再把一些債務整合的過程算進來,兩年來,明明就有一面清償繳交費用,然而債務不但沒有減少,反而從兩百多萬變成三百多萬,那時候心中的驚惶,已經不再是生意失敗的氣餒沮喪,而是憂慮今生有沒有辦法擺脫債務陰影的糾纏,何先生夫婦不禁想問:「難道,我們這一輩子就這麼完了嗎?」
 
牽絆著何先生何太太無法放手的緣故,還有一個重要原因,那就是他們夫婦唯一的兒子,因為先天的緣故,一出生兒子就是重度自閉症者,已經上國中一年級的年紀,兒子還是只能夠用一些簡單而破碎的詞彙來表達,夫妻倆每每想到自己的困境,因著一步走錯而導致負債,以及因負債導致催收所造成的種種精神壓力與層出不窮的騷擾,事實上,短短兩年內,太太和自己都已經換過一兩次工作,搬遷過居所,更換過電話,而對行至如此人生低谷的何先生夫妻來說,堅持不能夠被擊倒的原因很簡單,就是自己還有這麼一個血脈,這麼一個孤伶伶無依無靠的孩子。

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我的卡債故事

 

我是一個卡債族(永孝),卡債對我來說,真是生命中揮之難去的夢魘;曾幾何時在親朋好友同事的面前,自卑的生活者,雖然我未曾向他們借用一分錢,但背負著卡債,信用的失敗,仍是我感覺到自己有這樣的污點,是不光彩的,但回歸現實面,為了生存及照顧家人,只有努力的撐下去.

 

從民國84年擁有第一張信用卡開始,卡債的因果便有了生命,也許剛開始銀行發卡審核門檻高,額度少是一件好事,但隨著銀行的增加及競爭的因素,發現錢非常的好借,總認為自己本身有能力支付刷卡金額及借款,加上銀行電話主動告知,信用良好的聳恿,不知不覺開始踏上這條背債的不歸路,以卡還卡的週轉還款,債務金額越滾越大,直到民國94年,每月金額的流動量已到達15萬左右,已是我工作所得的三、四倍,但為了信用問題,再撐下去吧!

 

此時坊間有許多理債的公司及銀行,在幫忙以較低利息轉貸,然後收取必要的規費,其實我也知道利息錢可以省一些,但為了面子而不願讓信用出問題,只好硬著頭皮借錢吧!債務金額一下子累積到達420多萬,怎麼辦?算一算真正向銀行借款來用,也只有150萬左右,到底為什麼會這樣!我還是難以相信!

 

此時金管會出面要求檢討銀行放款問題,而我的夢魘正展開,當台新銀行開始告知信用額度的縮減!我的資金確定週轉不動了,馬上要面對十五家銀行的催討欠款,好面子的我無法面對一通通的電話催討,真想找個洞躲藏起來,上班無法定下心情做事,同事及主管的異樣眼光,我開始抬不起頭來,工作開始受到影響了,雖然有一些好同事的鼓勵與幫忙,為我擋住許多的催討電話,但終究不是長久之計,幸好公司能體諒我,能讓我繼續工作下去,但個人在公司的前途已無法前進,只好忍耐的生活工作,銀行債務催討有些口氣稍好,有些像陽信銀行以汙辱人格口語的方式催討,甚至銀行開始派員到府拜訪,都造成我心裡上的擔憂,外籍配偶與兩個年幼的小孩和年邁的雙親,我該怎麼照顧他們!

 

後來經同事的幫助,學習影片的剪輯工作,來增加些收入,太太因小孩年幼照顧問題,無法外出工作,只能在家接家庭代工的工作來賺取些微薄的收入,支應一些家庭開銷,此時我的薪資收入已是3分之2在還債,3分之一應付房租及日常開銷,但現今的生活支付根本是不夠的,開始檢討我的資源還剩有多少,開始變賣結婚生孩子時擁有的黃金金飾,開始解約曾經擁有的保險,保留基本的險單並再質借出來使用,而每日工作時間都超過15個小時,說實在的還能活著已是幸運了,心理的壓力和身體的疲憊,使我無法有時間對父親的照顧關懷,盡一份心力,有一天父親突然昏倒過世,帶給我人生的打擊及對生命的觀感有極大的改變,我不知道該怎麼生活下去,雖然我有哥哥及弟弟,但每個人的狀況都不好,怎麼搞的全家人都在欠債,大哥的欠債已將親朋好友都拖下水了,搞的連我面對親友也抬不起頭來,生命的意義在哪裡!

 

怎麼辦?催討的情形,持續存在,在公司內工作,遇到催討時可以說躲起來不回應,可是回家時,總是擔心催討人員找上門來,害怕家人受到驚嚇,直到房東收回房屋,不再承租給我,後來我開始找到適合居住的老公寓,躲避催討人員的拜訪,此時總算可以放下這一份擔憂了,随著時間的磨練,四年過去了,雖然被扣繳的金額不少,但整體債務卻看不到有什麼減少!這一輩子到底能不能還清債務,我快沒力了!

 

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第四屆東亞金融被害者交流集會 永頌林顧問談台灣自救會的成立與展望    2013-10-22

     
 第四屆東亞金融被害者交流集會林永頌顧問談台灣自救會的成立與展望
                                                                                                                                                                                      陳怡君律師記錄
一、卡債受害人自救會的誕生:
2007年6月,日本長年協助多重債務人的消金問題對策協議會(簡稱「對協」),由木村律師率十一位律師、司法書士前來台灣訪問法律扶助基金會,關心台灣消費者債務清理條例(簡稱「消債條例」)的立法進度,送來溫暖的聲援。以此為開端,台日兩國關心消債議題的民間團體展開密切交流,參與彼國舉辦之研討會、被害人活動等。交流過程中,木村律師等人再三強調成立卡債受害人組織之重要性,唯有讓卡債族現身說法,才可能讓法官、律師及社會大眾瞭解其真實處境,改變眾人對卡債族的錯誤偏見。然而,卡債族多數認為負債是自己的責任,負債是不名譽的,不敢向社會媒體說出其真心話,而且卡債族彼此互不認識,生活自顧不暇,如何能將這些弱勢的卡債受害人組織起來,是很大的困難與挑戰。木村律師等人的建議,對我們而言是一種鼓勵,但也是很大的壓力。 
許多法官們對卡債族存有奢侈、浪費、不努力之負面刻板印象,不瞭解消債條例立法精神,2008年4月11日消債條例實施之後,更生事件絕大部分遭程序駁回或更生方案不被認可,清算事件亦是絕大多數遭程序駁回或受不免責裁定,2007年合力推動消債條例立法的法律扶助基金會及社會公益團體,原本深深期盼消債條例施行能夠提供債務人一條生路,眼見期待落空,林永頌律師、社會運動者簡錫堦先生、社會學者吳宗昇教授,在2010年初決意籌備卡債受害人自救會。簡錫堦先生原是社會改革組織「泛紫聯盟」的召集人,2006年台灣卡債問題嚴重惡化時,聯絡久識的林永頌律師(時任法律扶助基金會台北分會會長),建議法律扶助基金會扶助卡債事件;法律扶助基金會曾經委請吳宗昇教授針對卡債議題進行專題研究。親身瞭解卡債問題的這三人,深刻體悟喚起卡債族自覺、凝聚改革力量並引發社會共鳴的重要性,但是,如同前述,組織自救會是一項艱困的任務,發起之際,三人其實無把握能否順利成立自救會、能否持續下去?
2010年初,法律扶助基金會在立法院舉辦數場卡債問題法律諮詢會,並邀請有意願籌組自救會的卡債族,會後留下來交換意見,當時,有二、三十位卡債族熱心參與,陸續召開數次籌備會議。2010年4月7日,我們於立法院召開記者會,宣布「卡債受害人自救會」正式成立,當時有二、三十位自救會成員參加,但大部分都是拿著牌子或戴口罩遮住臉龐,害怕曝光,不敢直接面對媒體。
二、自救會運作方式:
在2010年之前,台灣曾經有類似的卡債族組織,運作後因為核心幹部意見衝突而解散。記取該教訓,三名發起顧問認為自救會的功能意義高於形式,將自救會定位為柔性組織之性質,不向政府機關聲請登記為社團法人;為了減輕卡債族經濟負擔,會費訂為每年新台幣300元(約日幣1000元),歡迎關心卡債問題者捐款相助;自救會財力不佳,無法承租固定場地,向民間司法改革基金會借用會議室作為固定集會(每月兩次)地點;自救會欠缺經費聘僱專職或兼職工作人員,變通方式為申請一支自救會專用行動電話,由熱心的幹部輪值接聽,回答債務人問題。此外,自救會幹部及義工,成立一個自救會的部落格(網址:http://blog.yam.com/dabtor201047),將自救會各項訊息活動公告周知,效果甚佳,許多卡債族是透過部落格知道卡債受害人自救會的存在後,撥打自救會專用電話,進而參加自救會的固定集會。
卡債族面對沈重的債務壓力,常常對自己失去信心,對未來失去盼望,甚至因為負債問題與家人親友失和等,伴隨而來的是各式各樣的精神疾病。每次固定集會,我們都讓新加入的成員優先分享其心情、經驗,再由三位顧問以及自救會的夥伴們提供意見給予回饋,全體熱烈鼓掌來表示大家對新夥伴的支持及鼓勵。自救會成員分享時,講到傷心難過之處,有的哽咽,有的泣不成聲,甚至是顫抖不停,曾經有類似經驗的夥伴,則樂意在會議中或會議後分享自己的親身經驗、心路歷程,讓卡債族知道自己不孤單,使自救會成為有力的支持團體與成長團體。經過一次又一次集會的分享、討論後,卡債族越來越瞭解勇敢站出來,在媒體面前現身說法的重要性,並體認到透過集體持續不間斷的力量,才可能改變卡債族的共同命運,因此,自救會成立之後歷次記者會、研討會、抗議活動等,都有自救會成員出面分享自己的故事、表演行動劇、呼口號等,努力表達呈現自救會的訴求、引起媒體注意。
三、自救會歷年主要活動及成果:
自救會成立第一年(2010年)主要的外部活動,包括前往銀行、銀行之主管機關即金融監督管理委員會、地方法院、監察院等單位,進行抗議、陳情活動。
    2011年,鑑於消債條例已實施兩、三年,但更生通過率僅24%,清算免責率更低只有9%,加上司法機關長期漠視民間的呼籲,自救會與台北律師公會著手合作推動消債條例修法,律師、卡債族召開數次會議,討論如何擬定合理的修法草案、如何限縮法院的裁量空間。由於翌年初(2012年1月)即將舉行總統大選及立法委員選舉,兩黨候選人在競選活動中無不強調其重視經濟弱勢者之困境,以此爭取選民支持,自救會掌握此一良機,展開一連串修法運動,包括:召開記者會,舉辦修法公聽會、舉行遊行集會、進行飢餓四十四小時靜坐活動、遊說立法委員、前往司法院抗議、拜會兩大黨總統候選人等等,數種管道齊下,成功促成消債條例修正案於2011年12月三讀通過。
2012年間,自救會中有不少債務人反應,債務人配偶有財產遭銀行或資產管理公司透過訴訟程序扣押、拍賣,造成夫債妻還或妻債夫還之不合理現象,當時,繫屬於法院的此類訴訟事件有五、六千件,換言之,有五、六千個家庭,將因為銀行或資產管理公司的訴訟面臨破碎危機,更嚴重的是銀行或資產管理公司即將提起訴訟的潛在案件,可能多達數萬件。當時,全台各地承辦法官、律師,一致認為此種現象極其不合理,自救會與關心此議題的律師,共同草擬民法修正案,經過國會遊說、配合召開記者會等社會運動,很快地獲得認同,於2012年12月修法通過。
完成前述任務之後,2013年卡債自救會將運動目標轉向修法降低利息,及催生債務催收法,來禁止不當催收。台灣的法律中,僅有民法規定利息上限,為年息20%,然而金融機構另外以違約金、手續費等名目向債務人收費,實際年息在30%以上,債務幾乎每三年就翻倍,在低利率的時代,實在不應該放任金融機構以高放貸利率剝削債務人。此外,銀行及資產管理公司、地下錢莊採取各種不當、違法暴力手段討債的情形屢見不鮮,但台灣至今仍無管制不法催債行為的專法。自救會成員與律師經過多次討論,已擬定利息修法草案,及債務催收法立法草案,並舉行記者會公開訴求。除此之外,自救會也沒有忽視繼續監督消債條例的施行情形,台北律師公會消債委員會之律師群,就2011年12月消債條例修法後的落實情形,分工合作,蒐集分析法院見解違法或不當之裁定案例,於2013年6月29日召開學術研討會,自救會已準備將這些裁定案例,提送監察院檢舉,請監察院糾正司法院監督失週,希望透過司法院的行政監督,嚇阻法官對更生、清算事件的不當處置。
 四、債務人受害實態:
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    2012東亞金融受害者交流會(仁川)

     

    2012-09-14~15

     



    2012/9/14東亞金融受害者交流會在首爾中央法院附近抗議會場



    2012/9/14東亞金融受害者交流會在首爾中央法院附近抗議會場

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    債務與憂鬱交織的卡債人生
     

    撰文者台大社會系 何友倫/戴定皇

    就看到什麼買甚麼,沒辦法控制,心情不好的時候就亂刷。


      許小姐的情況與一般社會大眾對於卡債族的認識似乎不謀而合:有了信用卡卻無法節制,最後債台高築,無法解決。然而我們有必要討論許小姐,儘管她的表現是這個類屬的典型,但造成她今日的境遇卻是相當特別的。


      許小姐患有躁鬱症,這個疾病也不是沒來由地找上她,據她朋友的說法,似乎與她朋友有關係,簡單來說碰到了不負責任的伴侶,生活一切的開銷都由許小姐負責,就連生養孩子的費用也由救助金來應付,這樣的壓力之下,也讓許小姐有多次的自殘紀錄,不過在孩子出生之後,為了孩子會克制自己這方面的行為,不希望孩子看到自己這個樣子。而值得一提的是,許小姐曾經藉由家人的協助還清債務,但後來迫於現實的經濟壓力,⋯⋯仍然回到卡債的循環當中。


      這麼說來,許小姐的債務問題,看似她個人無法控制自己的消費慾望,實際卻是兩個因素所造成的,疾病與經濟壓力,更細緻來討論,許小姐個人的教育程度有關,不能否認,許小姐因為貪玩高中肄業,所以沒有多餘的本錢選擇自己的行業,碰到現在的狀況,也因為不想麻煩公司,請公司不要報勞健保,這個決定造成她活在沒有社會福利的社會中,許多補助金也沒辦法申請。她的種種處境,可說是典型的社會底層,他們的處境我們一般社會大眾往往看不到,甚至因為壓力造成的躁鬱症,我們也會歸因於她個人自己的不幸遭遇,與社會結構無關。然而每個環節,都有國家力量可以插手的地方,並非完全是個人選擇的結果,所以如何抓取之間的平衡,也是大家必須學習的。
      

    簡單來說,許小姐的案例,相當程度展現了社會大眾對於卡債族群的刻板印象或是不瞭解,儘管她表現得像是一個不負責任的消費行為,然而造成她這些行為的原因,才是我們必須去關注的,許小姐是一個顯著的案例,她是社會造成的弱勢,的確貪玩是個人的行為,但在成長的過程,每個遇見她的人都可以拉她一把,國家的教育體系也應該不放棄任何人,所以許小姐現今的各種條件,實在不能簡單以個人來討論。唯有看到個人與群體的關係,我們才能夠對症下藥,幫助卡債族群重新在社會站立。                                                                                                                                 2012-7-11
     

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    時而狂躁、時而憂鬱 一個躁鬱症卡債者的故事

     

                                                                  2010-11-10

     

    蕭先生,一個喜歡把所有家當裝在包包,然後背在身上的男人,熱情,但有時又有點過頭,16歲發現躁鬱症至今已將近40年,這段狂躁且憂鬱的歲月,無論是喜或悲,蕭先生的感受都比一般人要來的強烈,而卡債,就是狂躁情緒之下的副產品。

     

    躁症發作,花錢好快樂

        「為什麼花那麼多錢?因為躁症發作,我平常鬱症的時候,九個月,那很悶阿,不講話,覺得人生無望,很想自殺,躁症發作的時候,花錢好快樂,花錢是大哥,每個地方都叫大哥阿,好快樂喔,人生沒有那麼快樂。」 蕭 先生原本在中國時報上班,46歲時因為與交往七年的女友分手,加上做完心臟繞道手術,身體狀況不好,原本壓抑住的躁鬱症因為在這兩個事件的影響之下,95年便開始發作且一發不可收拾, 蕭 先生說他在躁症發作的那段時間裡,十個月刷了幾百萬元,加上去茶店的消費等等總共花了四百多萬元。

     

        因為躁症發作的關係, 蕭 先生除了買一大堆手錶、金子、印章和宗教物品之外,還幾乎天天跑華西街茶店和卡拉ok,他說:「差不多刷卡的喔,買衣服、哩哩摳摳差不多兩百多萬,其他就是現金華西街花掉,又借我妹因為女朋友走了,身體不好,壓不下去阿,一直有個慾望想買。」「現金花的很多,華西街就花了不少,喝醉酒,一千塊當成一百塊花,燒錢耶!」當 時蕭 先生便是用他手上的40多張信用卡來滿足瘋狂的購物欲望,因為花錢讓他很快樂。

     

    鬱症發作,催債好憂鬱

        20多年前 蕭 先生就擁有了信用卡,當時在中國時報上班,收入固定,加上躁鬱症的控制沒持續地瘋狂亂花錢,所以信用一直很好,之後因為辦卡容易加上他原本的好信用,讓他的信用卡張數慢慢增加,這些卡片在 蕭 先生躁鬱症不發作時可能是方便的付款工作,但在發作時,它們就變成了異常便利的消費資金來源,替 蕭 先生打開了進入卡債世界的大門。

     

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    許一個有希望的未來

     

    2010-10-13

     

    林小姐,一個再普通不過的上班族,原本在一家上櫃的科技公司擔任行政人員,三萬多塊的月薪足夠讓她享有著應有的生活品質,而初期信用卡的使用模式也很正常,花了多少錢就還多少,對她來說借貸不是件常見的事情。然而,命運的起承轉合,總愛以戲劇性的方式翩然登場。

     

        林小姐的爸爸是一個公車司機,每天開著公車穿梭於台北擁擠繁忙的道路上,有一天,一個逆向行駛的年輕人撞上了林小姐爸爸的公車而離開人世,雖然是對方逆向行駛,但在死者為大的文化觀念下,道義上的賠償是必須的,對方一開口就要了300萬的賠償金,雖然有強制責任險的幫助,但林小姐仍然必須為父親擔負起70萬元的賠償,短時間內要籌措出是自己月薪20倍以上的金額,向銀行借貸是唯一能夠解決此事的方式,但同時也奏響她負債人生的序曲。

     

        林小姐一家人一直以來都是租屋而居,但隨著她和妹妹的成長,家裡的東西逐漸累積,也日漸凸顯出空間的狹小,為了讓父母有更好的住宅環境,林小姐和妹妹以貸款方式,買了間兩房的小房子讓退休的父母親可以安心的居住養老,但子女一片孝心的背後,卻是加重自己肩頭上的債務壓力。

     

        除此之外,在過去雙卡使用盛行的時期,銀行為了衝高發卡量,也讓發出去的卡可以流通,時常推出刷卡換現金的促卡活動,多數消費者也在此吸引力下,以刷卡方式支付商品的購買進而取得現金,但是,此一行銷手法,對於已有債務在身的持卡人來說並不是一項優惠措施,而是一個往更深債務洞穴裡去的推手,林小姐即是如此。為了償還因父親公車意外而借貸的額度與房貸,林小姐一方面開始幫朋友刷卡購物以換取現金償還債務;另一方面,生活在台北的繁華都市,消費社會的氛圍對於一個年輕女性來說並不是一個容易抗拒的吸引力,除了幫朋友刷卡換現金外,自己本身的消費也導致了債務的比例逐漸加重。

     

    無法償還的協商金額

        和多數卡債者一樣,債務累積的後期都是在以卡養卡之中度過,林小姐再也撐不下去,95年與97年時皆參加了與銀行的協商,但兩次協商的結果也都和多數卡債者一樣:每個月所需償還的金額大過於一個月的收入。兩次95年的一致性協商中,銀行要一個月薪水3萬多的她償還58千多元,97年的前置協商結果也相去不遠,一個月近45千元的償還金額依然超出她的能力範圍,林小姐無法簽下協商同意書。協商不成功後,林小姐改以每月扣薪三分之一的方式償還債務,但積欠的家數太多,每家被分配到的額度又太小,讓在經歷金融風暴後而被裁員,現在月薪只有28千元的林小姐又飽受另一波精神的折磨。

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       欲望與債務的煉獄

               

                2010-09-08

     

    張小姐是個聰明漂亮的都會女子,在時尚服飾界工作,穿著時下流行的碎花洋裝和牛仔外套,靦腆的笑談當年在百貨公司擔任櫃姐時,深陷購物慾望洪流。

     

    無須考慮,我就是要!

      「我就是在最邪惡的地方上班呀!」張小姐說「因為是專櫃小姐,就會覺得去看衣服就是要買,要帶它回家,而不是只是看看」每天看著揖來攘往的人群在自己櫃上東翻西找,他們若有收穫張小姐也有業績,「每個月底薪是16,500元,要靠業績才能抽成,所以要衝業績,幸運加努力收入大概可達4萬元。」基於同為櫃姐的同理心,張小姐常下班時經過自己喜歡的品牌,帶幾件新上市的化妝品或衣服,犒賞辛苦工作一整天的自己,也可幫忙同事衝業績,何樂而不為。

      「因為環境和周遭的朋友影響,就會覺得當妳很想要這樣東西,妳就是一定要買它。」同事和朋友以及所接觸的客人讓張小姐認為,無須考慮,我想要就是要得到。

     

    信用卡級別象徵社會地位

      信用卡除了方便還帶給自身一定的優越感,信用卡除了幫助滿足心理的渴望,更是在拿出卡片的時候顯示了自己的社會地位,「當妳拿卡片出來的那一剎那,會覺得,哇好開心喔!」所以張小姐追求信用卡的級別,以彰顯自己的社會地位,「當妳有了一張普卡後,就會想要金卡、聯名卡之類的」而張小姐工作的百貨公司又有許多銀行行員,拿著贈品以及優惠吸引櫃姐申辦,且申辦之手續簡便-只要有員工識別證並填寫基本資料即可。

     

    以卡養卡、以債養債

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    觸景傷情 遠走他鄉

                                   

                        2010-08-11

     

    昔日大亨 一夕破滅

       李 先生曾經是營建大亨,在台北有十來棟房子與別墅,而由他公司建造的房子更是不計其數,但在民國80幾年的時候,承包了某企業的外包工程被倒,而先行投入的款項也無法拿回,於是欠下了數億元的債務。在拍賣自己多數財產以及諸多親友的幫助下,卻仍無法完全清償,曾經是銀行VIP的 李 先生,便透過信用貸款與三張卡來償還剩下的款項。

     

    曾經的VIP 現在的沒人理

      當時剛欠下下游廠商大筆工程款項的李先生,因為過往信用良好,一直都是銀行大戶,資金流動以千萬計,於是許多銀行便自行找上門欲提供借貸服務。而在處理完下游廠商的債務後,原本欲東山再起的李先生,卻因健康狀況不佳而無法繼續打拼。後來又得知該企業負責人入獄,工程款項無望拿回之後,李先生便無力償還向銀行借貸的款項,而這時候的銀行,從原本的熱情主動,轉為冷漠現實,打來的電話從借貸服務的提供變成了催繳與拒絕借貸。

     

    觸景傷情 遠走他鄉

      看著窗外,望向台北市東區的方向, 李 先生語重心長的說:「你們看…那邊、那邊還有那一區,都有我蓋的房子…」,債務發生後數年, 李 先生面對著債務的壓力以及週遭熟悉環境帶來的惆悵,熟悉的人、事、物都讓他觸景傷情,於是他決定離開這個傷心地,他把戶籍設在宜蘭老家,人則到了台南打算重新開始,在兒子貸款的幫助下,重新創業賣炸雞,卻因為接觸太多油煙而引發心臟疾病,所以在台南住了兩年後又回到台北,靠著兒子跟女兒的撫養過日子。

     

    錢是我一個人借的 

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    無力的雙腳 何時能走出債務的人生

                                                           

                                                           2010-07-16

     

    借錢實在不得已

      阿香是一名身障者,已婚,育有一子。 表示,這五、六年來經濟很不景氣, 阿香的先生因為公司接不到訂單,所以收入很不穩定,再加上 阿香本身只是公家機關派遣人員,而小孩正在念高中,為了生活開支及房貸,只好借貸度日,填補生活支出缺口。

     

    借錢容易,累積債務更容易

      從民國九十年開始, 阿香向銀行申請第一張現金卡,輕易的獲得核給現金卡之後,便開始陸續以信用卡、現金卡向銀行借錢,並向兩家銀行申請小額信貸,也都一一獲准,但是卻沒有想到,「借錢容易」的後果,便是債務累積也十分的快速。到了民國九十五年,短短不到五年的時間, 阿香的負債總額,竟然達到410萬元,連同房貸甚至高達600多萬,而每月需還款金額已達12萬。

     

    賣屋求活

      民國九十五年八月, 阿香在經過半年與銀行協商未果的情況下決定變賣房子還債,並且主動告知其中一家銀行自己的計畫,沒想到就在房子即將過戶的前一個禮拜,該銀行卻在房屋所有權移轉的過戶手續辦理中,向法院申請假扣押,以致 阿香 無法順利出售房屋換取現金還債。對於銀行而言,主要是擔心 阿香脫產,而不願鬆綁,讓她賣屋還債。

       後來阿香不得已只好透過法拍的方式賣屋,這中間的價差,從500多萬變成400多萬,整整少掉了100萬,但是已走投無 路的阿香只能無奈的接受。

     

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         老人與債

                         

                        2010-06-15

     

    85歲、40萬卡債,一位老先生向我訴說著他的負債故事……

              見到老先生的第一眼,硬挺的襯衫、西裝褲,外加蛇皮皮鞋和時髦太陽眼鏡,實在很難相信他是個卡債者,他的言行舉止還有著超過85歲老人應有的朝氣。

     

              老先生在大陸時是個法律系畢業的知識份子,當了一陣子記者,直至42年帶著身家來到台灣,在台灣落腳期間與友人陸續合資開了幾間公司,老先生說:「我曾經辦過五個公司,開過農業公司、在深坑種柳丁、蓋房子...」據他描繪,那時的生活頗為富裕,除了出入皆開賓士之外,也時常出國旅遊:「當老闆的時候我差不多每一年都出去一次,還到過德國、法國、美國。」

     

             70年左右老先生就已經有花旗的信用卡了,後來又辦了匯豐的卡,老先生回憶當時辦卡的情形表示:「信用卡是他們過來辦出來的,我自己都沒要求要辦信用卡,花旗的也是,富邦的也是,我也搞不清楚,我都沒有提出申請書去申請,我從來沒有到他們銀行,像富邦,就直接寄卡給我叫我打電話去開卡,我沒有申請過,他叫我告訴他花旗卡的號碼,他就去花旗那邊查,我花旗卡沒有不好的紀錄,就辦給我了。」有了卡之後老先生說他一開始沒什麼在用,後來漸漸地養常用卡的習慣:「開始不大怎用,後來就慢慢的用,是習慣了,就這樣用卡」,當時因為生活無虞,信用卡費從未拖欠,並無卡債問題,純然是因為方便才用:「像是到餐廳,出國就用。」

     

             之後到了85年左右,老先生的建設公司投資失利使老先生虧損約2千萬,老先生回憶到:「以前在台東蓋了15棟房子,有一天房價通通跌價變得沒人要了,但是我每一戶都是向銀行貸款的,結果一跌了以後,虧了,通通虧了,在台東的整批就虧了2000多萬,就是這樣,那個房子本來100多萬賣掉可以賺20萬,結果非但20萬沒賺到,還通通虧掉。...以前真的不應該做這個,我對這外行嘛,我又沒念過這東西,我根本就不懂。」

     

             所幸當時手頭尚有以前所賺的積蓄,老先生便拿來還公司的虧損,剩下的作為生活之用,花光所有積蓄之後,老先生便開始拿信用卡來支付日常生活所需的花費:「我借來就是要日常用途...這卡我已經用一二十年,以前通通都付掉,就是有十萬塊,我就付十萬,有兩萬,我就付兩萬,但後來狀況不好,差不多92年才慢慢繳不出來,開始付最低應繳金額,後來慢慢的就在付這循環利息。」除此之外,老先生也說有以債養債的情況:「花旗的小姐一直打電話來跟我說我還有多少可以借,我不借,她們就一直打,我說我不要借,然後一次電話來、兩次電話來,她就是說這好借,利率比較便宜,煩死了,後來我說好,你借了幫我把欠的錢扣掉,像我那個交通銀行,就拿他們借來的錢還。」

     

              檢視老先生目前的欠債狀況,分別是富邦的十萬和花旗的三十多萬,老先生說,在今年二月收到支付命令之前有錢時就會加減繳,但收到支付命令之後就不願意再繳了,並且也自行向法院提出異議:「我都有提出異議訴訟,因為我認為利息太高,違約金也要免除,我沒有錢,還要分期付你,或是付你利息錢,還到死都還不掉。」

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