【卡奴悲歌】他欠卡債丟公職工作　1天花不到50元

                                                                  2018-04-26

日前高雄某少校因欠下債務自殺，即使是高薪的公務員，也可能欠下龐大債務、一無所有。今年60歲的林先生，曾經是某大專院校的公職人員，因父母親龐大醫藥費欠下卡債，被學校排擠被迫免職，加上打官司的律師費，總共欠超過200萬的卡債，2015年向法院申請清算，去年4月通過清算免責，終於無債一身輕。
 
林先生2001年開始辦卡，因具公務員身分，辦卡很容易，有一張就可以辦另一張，有的銀行沒申請也主動寄來，全盛時期有13~14張卡。一開始有借有還，慢慢只還最低利息，以卡養卡，最後欠了銀行本金約120萬，加上利息債務高達200多萬。
 
他說，「不是不想還錢，每個月薪水6萬被扣2萬，4萬要付父母親的醫藥費也是不夠。」他的父親罹癌，母親有高血壓、糖尿病等，父母親重病纏身，想請看護也請不起。
 
他無奈地說，經濟困窘時不好意思跟別人開口欠人情，想說用信用卡借錢很方便，卻不知道利息滾很快，支付的錢愈來越大，但本金仍還不完，「愈還愈多」，對複利沒概念，只還最低利息想多留現金在身邊，但只還利息本金不動，3年變成要還1倍，100萬變成200萬。
 
父母親病情又逐漸惡化，每個月醫藥費10~20幾萬，每月繳卡債的最低利息還差1~2000元，2007年時林先生承受不住，申請債務協商，後來2011年離開學校沒工作沒經濟來源，更是還不起。
 
「欠錢連朋友也都沒了」，更別說在職場上的人情冷暖。林先生早就是學校的「黑名單」，因銀行常打電話來學校催債，讓他的狀況雪上加霜，被職場聯合抵制，學校以各種理由記過，他離職時學校已寄出超過20個大過，可見追殺力道之強，記過理由千奇百怪，比如請IT人員修電腦、離開座位上廁所10分鐘被記曠職等，記過相當浮濫。
 
林先生有公務員特考資格，又有工安人員執照，擔任公務員時每月薪水5~6萬，為欠債之前還可上館子打打牙祭，日子還算愜意，但卡債愈滾愈多後，舒適生活不再，離開學校後不好找工作。即使找到工作，被老闆發現是卡奴，公司也不太願意再用，每次雇用只有3~4個月，年紀愈大愈難找工作，「人家聽到50幾歲也不想聘用」。
 
林先生1998年進學校，2011年離開，回顧13年的公職生涯，他回想起傷心的歲月說：「往事不堪回首，學校用粗魯、荒謬的理由免職公務員，中間我申訴有時通過，學校就再把1大過拆成3小過，反覆欺負我。」。
 
目前林先生與太太都沒有工作，沒有勞保、公保，沒有儲蓄也沒有退休金，只能靠偶爾打打零工過活，兩人與另一朋友合租一間一房的小公寓，每月租金支付8000元，平日生活簡樸。進門是簡單的茶几與座椅，旁邊是買的1~2000元的二手電腦，房內堆滿了到天花板的學校訴訟卷宗，還有麵粉、米、衛生紙等日用品，都是要靠折扣時去囤積。
 
他說，最艱苦的時候，一年的支出只有5~6萬元，換算一天平均消費不到140元，等於一餐預算不到50元。問他怎麼過日子，他苦笑說：「早餐、午餐、晚餐都去買10元的麵包。」
 
後來朋友送麵包機，他去買一大袋的麵粉，自己做麵包或麵疙瘩，「再加一些牛奶、麥片就很營養了，年紀大吃不多，晚餐不餓就不吃了。」
 
他細數麥片一包40元可以吃一個禮拜，一天只花6元，一條麵包30幾元也可吃一個禮拜，再加上奶粉6~7元，一天花費20~30元，這樣吃一年。指著堆在地上的米跟麵粉，一袋米30公斤1050元可吃半年，一包22公斤的高筋麵粉550元可吃4個月。
 
夫妻間也曾因為債務問題吵架，後來兩人都加入教會，靠宗教信想渡過難關。債務也讓林先生有憂鬱症，要吃抗憂鬱和失眠的藥，平常除了教會支持，就是上免費的法律課研讀法律，繼續向學校討回公職。
 
平日閒暇時間就是在家看聖經，或是到附近的植物園散心，騎腳踏車到教會幫忙當義工。
 
法院清算後不能坐計程車，不能出國，不能住飯店過豪奢生活等，但至少不用再過著每天被追債的生活，雖然夫妻兩人生活仍然拮据，但總算可以鬆口氣。面對未來，林先生仍是樂觀微笑著，隨遇而安，也希望能向學校討回公道。（林巧雁／台北報導）

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    卡債自救會關懷志工--阿蕙

                 說出七年來的心路歷程

                                                                            2018 04 09

來自救會的債務人除了律師提供法律諮詢，還會有關懷志工與您保持連絡，根據

8年來的觀察，踏入自救會的債務人大多帶有憂鬱傾向(女性居多)，毅志力非常薄

弱，稍有挫折就會半途而廢，所以關懷志工持續追蹤與鼓勵，是不可或缺的工作。

阿蕙在關懷債務人這方面做得很稱職，儘管有時三更半夜被求援的電話吵醒，但

她無怨無悔.......

債務人告訴您參加卡債受害人自救會的親身體驗！

                                                                         2018-04-09

【諮詢會議通知:】107年4月28日(六)上午 9:00於(司改會)有消債律師免費

諮詢服務。 卡債受害人自救會一個月有提供2次免費諮詢服務。

服務電話:0933-922-984

債務人平時若急需諮詢服務，上班時間可以到全國各"法律扶助基金會"申請免費

諮詢服務，切記！不要花冤枉錢，找"代辦公司"

   消債條例10年，林永頌律師談：

           卡債受害人自救會與法扶所肩負的使命

                                                    2018 04 11

自救會成立之初自99年至100年修法之前，每月二次諮詢會議，常有債務人在債務諮詢後會問林律師，我現在可以申請嗎？林律師總是面有難色，不知如何回答？是要！還是不要！因為當時清算免責率不到5％，更生認可只有25％。

但是在101年1月第三次修法後，績效巳明顯改善，更生認可已提高到65％左右，清算免責也達50％左右，此刻林律師講話的語氣會面帶微笑，詢問債務人若是”樂透”每２個人就有一位中獎，你會不會去買呢？引來哄堂大笑！

台灣”消債條例”是借鏡日本立法的經驗所制訂的新興法律，日本的熱心卡債律師與政府及財團纏鬥了30年，指責銀行浮濫放款及違法催收致自殺率偏高等輿論團剿下，政府終於答應修法，讓利率從109.5％降到現在的15~20％左右，黑道催收的惡劣行徑不再出現.......

由以上說明，可見台灣”消債條例” 絕對有再修法的必要性，但路途很艱辛與遙遠，債務人一起加油吧！！

「正派」銀行這樣將人逼上絕路：13年金融資歷轉社工　

她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

謝孟穎 2018-04-13 08:30

看似「正派經營」的銀行，如何用利滾利陷阱將人逼上絕路？在銀行任職13年後轉職為社工的李喜菁感嘆，其實所謂「卡債族」多半不是外界想像的奢侈浪費，而是因為鉅額醫藥費一時入不敷出、失業、借錢經商失敗、更多是替人擔保而背債，背債10年起跳，有人要天天吞10幾顆安眠藥才能入睡，也有人乾脆自殺讓債務一筆勾消。

利滾利3年　債務就翻倍

「他們不是不還，是還不起3年就翻倍的債務！」李喜菁估算，若年利率15%加上手續費、違約金，實際利率應為30%，只要利滾利3年就能讓債務翻倍，還債多年都只還到利息，10年要欠上千萬並非難事。

據卡債受害人自救會估計，當今台灣還有80–100萬的卡債族，其中僅20萬尋求法律途徑協助，而李喜菁說，這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金，有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作，有些人選擇一躲10數年，也有無法生活而選擇自殺離世者，還未受到幫助的，「不是60–80萬人，是60–80萬個家庭！」

還清債務不是不可能，只是有數十萬人仍在躲。10日晚間，法律扶助基金會於台北市慕哲咖啡舉行「貧窮顯影」講座，而李喜菁分享的，便是她近年的工作如何讓卡債族站出來，找回人生。

濫發信用卡時代悲歌：借400萬還800萬、卻還欠1800萬 債務3年就翻倍

「我是中年轉社工，之前在銀行待了13年多，待最久的是放款部，銀行有什麼催債手法我都很清楚……我最常說的就是，你不要讓我去逼迫到貧窮人……」

• 債無可懼，法扶相伴－消債條例施行十周年記者會
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•                                         發佈日期：2018/04/11
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  法律扶助基金會於今（4/11）日舉辦「消債條例施行十週年」記者會，現場特別邀請十年來勇敢面對債務問題且受法扶協助成功透過消債條例處理債務問題的個案出席活動，10多位成功個案一字排開與法扶會周漢威執行長、卡債受害人自救會顧問林永頌律師、朱芳君專職律師、薛煒育專職律師等多人，一起呼籲債務問題是可以處理的，法扶對於消債條例案件免審查資力，免費提供律師協助民眾根據消債條例程序處理債務問題，就能讓債務問題徹底解決，贏回自己的人生。

  

  ↑財團法人法律扶助基金會執行長周漢威律師

  法律扶助基金會執行長周漢威首先致詞表示，法扶會在2006年發現卡債風暴造成許多嚴重的社會問題之後，便積極處理債務對於弱勢家庭及個人所產生的問題。除了結合社會團體共同推動「消費者債務清理條例」立法成功，並舉辦多場律師教育訓練課程及債務人說明會。周漢威也指出，自消債條例於2008年施行以來，法扶會已經受理六萬多件的申請案，於104年至106年間，扶助逾16,000位債務人辦理債務清理案件，扣除案件於進行中終止或移轉1,100餘件，目前約有5,700件仍在進行債務清理程序中。已回報的結案案件計有9,769件，排除申請人主動撤回的案件3,581件，於6,188件結案的案件中，共2,898件成立協商或調解，2,221件係通過更生、279清算完成並獲免責裁定，債務人獲得有利結果的比例為87.23%。在許多債務人通常都是家中的經濟支柱，協助一位債務人，通常也協助了一整個家庭，因此解決債務問題，不單單只是個人的問題，而是整個社會的問題。他也強調，卡債問題的處理，債務人的勇敢面對是第一個關鍵，唯有積極面對，而非消極逃避躲藏，才有解決的希望。

  

  ↑林永頌律師身為台北律師公會消費者債務清理委員會主任委員，亦是卡債受害人自救會顧問

  消債條例立法重要推手的林永頌律師也出席記者會。他表示10年來更生通過的比例只有40.25％（裁定開始更生51.4％與更生方案認可的68.32%相乘），清算免責比例只有27.27％（裁定開始清算74.23％與清算免責36.74％相乘），相對於日本再生通過比例85％至92％，清算免責比例高達97％，我國更生通過比例不及日本的一半，另我國清算免責比例不及日本的三分之一，可見法院還有很大努力的空間，但債務人若能向法律扶助基金會提出申請，經由法扶律師的協助，無需透過代辦或繳交高額的費用，就能徹底解決自己的債務問題。

  因應消債條例上路施行十周年，法扶會特別邀請個案出席記者會，這些年齡、職業各別不同的10多位個案，希望站出來以自己的成功經驗為目前仍受債務所苦的卡債族一起加油打氣，希望有債務的朋友面對債務能積極去處理，只要透過法扶的協助、相伴，就能贏回屬於自己的人生，現場並公布5/5法扶將於台北舉辦債務人說明會，民眾若有債務問題可聯繫法扶全國七碼專線4128518（手機加02）轉接就近分會申請或洽法扶官網報名說明會活動。

  • 連結活動網頁：消債條例施行十週年－擴大舉辦債務解決有希望說明會

  

  ↑法律扶助基金會與十位受扶助的債務人一同呼籲，請債務人勇敢站出來，想要積極面對債務問題，可以找法扶基金會幫助您

  http://www.laf.org.tw/index.php?action=news_detail&id=5829