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               美國新常態 債多人老工作少

                                                           顏伶如 20180826 06:00

 

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最新研究統計發現,越來越多美國人步入晚年都還背著債務,過去10年人數一路增加,其中又以75歲以上的老年人最為嚴重。老年人口多半靠著固定收入過日子,能夠增加收入的開源機會不多,因此在面對債務問題時,比其他年齡族群更加顯得備受壓力。對於現今年輕人來說,未來等到退休之際,恐怕也難逃相同命運。

非營利華府研究機構「就業福利研究中心」(Employee Benefit Research Institute)主席兼執行長蘿瑞盧卡斯(Lori Lucas)接受媒體訪問時說:「我們看到的案例是,上了年紀的病患放棄接受醫療,因為負擔不起醫藥費。」她表示,如今美國銀髮族到退休還背有債務的人數,比往年增加了許多。

「就業福利研究中心」從聯準會公布的數據資料中分析推測,75歲以上的退休美國老人當中,如今將近50%有尚未繳清的某種貸款。相較之下,在大約一個世代的時間以前,也就是在1992年時,只有25%75歲以上美國老人仍有貸款還沒還完。如果以經濟條件區分,債務增加最多的是低收入戶老年人。

每月領社安金 根本不夠用  

統計顯示,75歲以上老年人背負債務的中位數為20900元,這個數字雖然比美國年輕人平均欠款金額少了很多,但由於75歲民眾大多已不再上班工作,不太有機會得到新的收入,因此造成財務壓力。

同時,一般民眾平均退休可領的社會安全金(Social Security)每年僅約16440元,對照之下,20900元的債務,顯得相當沉重。

「就業福利研究中心」資深研究員柯普蘭德(Craig Copeland)指出,大多數美國退休老人的債務主要來自房貸,不過越來越多人是因為常常刷卡應急,導致信用卡卡債不斷累積。過去一年多裡,許多信用卡公司紛紛調高利息,對欠有卡債的民眾來說彷彿雪上加霜。

他表示,在65歲以上的美國民眾之中,學貸在所有債務當中所占的比例並不高,但整體而言,學貸已經讓55歲至64歲之間的美國民眾,感到越來越頭疼。

低利率 借錢消費成風氣

盧卡斯分析,許多美國老年人之所以會欠債,都是因為幫兒孫出面辦理貸款借錢,希望在金錢方面能夠協助晚輩。另外,某些老年人則是看到持續多年的低利率,加上信用貸款辦理方便,受到鼓舞之下而貸款借錢。

從社會風氣的角度來看,盧卡斯表示,如今美國社會對於積欠債務,心態已經漸趨接受,變得習以為常,過去與欠債有關的負面刻板印象,現在慢慢減輕了。她說:「因此大家對於背債已經不再感到那麼不舒服,甚至到了上了年紀還背有債務一樣,可能因此就讓老年人變得在財務方面容易變得脆弱。」

受到欠債的影響,萬一突然日常生活中遇到驟變,這些民眾在金錢方面將難以應付,比方說突然發生事故需要住院,或是汽車突然需要維修。更慘的是,手頭困難的老年人經常淪為不肖分子的剝削對象,例如誤信聲稱可以幫忙做好財務規畫的理財機構,到頭來卻根本沒能解決問題。

盧卡斯表示,某些老年人一想到債台高築,就開始拚命節省開銷,連不該省的錢也拼命節省,例如有病卻不去看醫生、不吃藥,或者索性連飯也都能不吃就不吃。

存款不足 陷入財務窘境

波士頓大學退休研究中心(Center for Retirement Research at Boston College)在最近發表的一份研究報告當中指出,美國民眾因為手邊存款不足,才會導致晚年陷入財務窘境。

研究中進一步指出,現今美國年輕世代到了屆臨退休年齡時,財務問題恐將比目前美國老年人所面臨的狀況更為險峻。原因在於目前職場上的年輕人,已經不再擁有傳統式的退休金,退休之後可以拿到社會安全金也不多,如果想要領取全額社會安全金,還必須在退休之後還多等上幾年才行。

如果想要避免晚年還無法揮別債務,波士頓大學退休研究中心研究報告建議,可以把原本居住的大房子換成小房子,讓日常生活各種花費得以減少,並且延長工作年紀以盡量增加收入,購買年金(annuities)做為儲蓄工具,如果擁有自己的房屋,還可考慮申請「反向貸款」(reverse mortgage),用房子抵押給銀行,換取每個月收入。

 

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