債務清償倚靠主恩逆轉勝 ()

 

從法律、信仰談債務關懷-專訪林永頌律師

 

職場與生活2017.02.14文/記者林稚雯

 

P13

林永頌律師。林稚雯攝

 

 

「卡債」問題存在於社會已久,許多人被長期且龐大的債務壓得喘不過氣,因而選擇走上絕路。這樣的現象讓人不禁反問,「卡債的問題有可能被解決嗎?該如何解決?」
 為此,本報特別邀請對於債務人多所關懷和協助的林永頌律師受訪,讓他分享債務人及法律層面的實況,同時教導我們該如何關懷這些為債所苦的民眾。
 

 

先從社會背景看起,台灣大概在民國94年下半年到95年之間,曾發生多起卡債族自殺,或是全家因債自殺的新聞。探究這些走上絕路的理由,肇因於當時銀行大量推銷及發行信用卡、現金卡等塑膠貨幣,卻又缺乏完善的徵信機制,導致市場上卡片浮濫,讓人產生以卡養卡或是過度消費的困境,進而面臨高額的違約金和手續費,當事人若無法清償債務,就導致自殺事件層出不窮。

 

了解卡債問題  提供機會重獲新生
 

 

林永頌律師提到,卡債的問題有不少人是被銀行透過媒體進行汙名化,說是奢侈浪費、不量入為出,或是惡意倒債,但從實際比例來看,揮霍過度的人還是只佔少數。
 台灣目前尚無相關統計,但以日本的例子來看,約有八成卡債族是因為失業、家庭變故、當保證人被倒債、經商失敗等變故所導致。也可能這些人本來就是單親、低收入戶等弱勢族群,都會有較高的風險發生債務問題。
 

 

多數國家早在二、三十年前就設有相關法條,讓人在被債務纏身後,有機會可以重新站起。然而台灣到民國96年才通過「消費者債務清理條例」,此條例於97411日正式實施。
 因著「消費者債務清理條例」,債務人能得到「更生」或「清算」的機會,意即在特定情況下,有機會免除債務,或是可以降低還債的金額。

 

債台高築  身心皆蒙受壓力
 

 

導致「債台高築」的原因,林永頌說明,雖然民國104年度起法律規定利息不可超過15%,然而銀行還是有權利收取手續費、違約金等款項。再加上各樣的收款名目後,最終利率多半超過30%,這樣的情況導致欠款金額會在數年內翻倍,也讓人覺得自己一輩子都無法擺脫這些債務。
 

 

欠債金額快速累積外,銀行的催討手法也會讓人喘不過氣。林永頌舉例,催討單位可能逐日以密集的電話來疲勞轟炸,也可能在通話過程中加以言語羞辱,除了這些,催討人到公司或是住處拜訪,也都會讓人有工作不保、感到難堪等壓力產生。
 

 

林永頌律師與雙和醫院精神科有所合作,從自殺防治的工作中發現,債務也會是造成憂鬱、恐慌、躁鬱等精神疾病的成因,若能從法律上對於債務做根本的協助,讓人依能力償還可負擔的金額,就可有效改善身心陰霾,降低自殺率也重拾健康。

 

債務協商實例  讓人重獲新生
 

 

然而,雖有「消費者債務清理條例」的存在,但在100年之前,債務更生和清算的通過比率都偏低,前者約在25%,後者不到十分之一。如此低的通過率讓債務人認定此條例的存在缺乏實質效力。
 

 

此一狀況讓林永頌等人更積極的組成「卡債受害人自救會」,自民國99年至今,每個月固定有兩次的服務,一次是在第一週週三晚上七點,另一次在第四週週六早上九點,會中除了提供法律諮詢,也讓同為債所苦的人齊聚一堂,能夠聚集分享自己心中的苦惱。
 

 

舉例來說,有位媽媽在參與團體初期,很擔憂的詢問:「什麼時候才能不讓書記官、鎖匠、管區警察,無預警的衝進家裡啊?他們什麼時候又會再來?」這位媽媽接著表示,銀行行員偕同法院將家中20年的洗衣機、18年的烘乾機貼封條,這不只讓人恐懼,也嚇到了當時放假在家的兩名小孩。
 而隨著自救會和法律扶助協會的相互配合與幫助,讓這位媽媽從原先的緊張、無法相信有人會真心願意幫忙,到後來逐漸能露出笑容,也在問題不再那麼急迫後,成為幹部反過來幫助他人。
 

 

林永頌藉此分享,面對和解決債務的過程勢必很辛苦,也會從中經歷人世間的不公平或孤獨。相對的,也能看到社會中仍存有憐憫和愛的一面,若生命能被關心,雖不見得問題會立刻消失,但情勢必定會有所轉變。

 

體恤關心債務人  協助找到盼望
 

 

最後,從信仰的角度來看,聖經當然沒有教導欠債不還,也沒有說可以不認真工作,但先知書中明確的教導,要體恤照顧窮人,不要欺負這些弱勢者。對於負債者的關心,不該只停留在禱告的層面,而是能夠實際去接觸關心他們。林永頌提醒,「作在最小的人身上,就是做在耶穌的身上。」耶穌會疼惜每一位受債務綑綁的人,去安慰他們受創的心靈,幫助人能重新站起。
 

 

同時林永頌也叮嚀,若是面對信用卡債問題,可諮詢法律扶助基金會及參加卡債受害人自救會。透過專業的諮詢和團體支持,面對問題才能有希望和方向感,知道自己不是無助的孤單一人。

 

http://krtnews.tw/supplement/workplace-and-life/article/15380.html   復興報

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