台灣公法救助與私法扶養之交錯、爭議與解決方式

                                 財團法人法律扶助基金會  謝幸伶律師         2019 年11 月9 日

一、 問題緣由

(一) 台灣的法律扶助基金會從2004年7月1日正式對外服務，提供弱勢

者訴訟代理或辯護、撰擬法律文件、法律諮詢等服務，案件類型

也及於民事、刑事、家事及行政訴訟。

(二) 法律扶助基金會觀察到的現象：

1、 近幾年，法律扶助基金會受理有關扶養費的爭議案件，逐漸增

多，占家事案件的最高比例，遠高於離婚案件。

法律扶助基金會近六年家事事件前五大案由表

卡債受害人自救會關懷志工教育訓練---

消債條例之簡介 (上)             講師 林永頌    律師

                                           2018 11 07

債務人來到自救會來作法律諮詢，除了希望瞭解如何處理債務問題，心情緊張、

惶恐在所難免，甚至有債務人深怕又碰上”代辦公司” 遭到詐騙。

根據多年來的觀察，來自救會的債務人大多帶有憂鬱傾向(女性居多)，通常毅志

力非常薄弱，稍有挫折就會半途而廢，關懷志工持續追蹤與鼓勵，陪伴債務人是

不可或缺的工作。

因此自救會將連續三個月，培訓更多關懷志工 ，服務債務人.........

祝各位好友：新年快樂！心想事成！

2018年卡債自救會的感恩節餐會

    ~~感謝主圓滿！我們再一次用生命改變生命&歐耶!

                                                           2018-11-22   林惠惠

謝謝林律師如期舉行感恩節(所以我先前被問到這次感恩餐會照常?我內心已經有答案)，感謝黃春生牧師為大家祝福，謝謝趙律師，還有總是指導我們排演行動劇的簡錫堦簡老師，感謝法扶Steven Chou提供的場地。

今年聽到很多感人，心酸的卡債受害人故事我還是莫名眼中泛淚(我是愛哭鬼),今年我們最愛的老吳C.s. Wu因事無法參加，但是好幾位債務人都說出對老師的感激，精彩的是今年老師歷屆的學生大PK分享參與自救會的活動，如何被老師騙到自救會，開玩笑的啦…

看著這些孩子法蘭克從稚嫩的臉，到現在已經各自有了好的工作，也仍心繫自救會，看到一起參與行動劇的學生Chiao Lin Tseng如今已考上紐約州律師,看著這一年多機會幾乎不缺席的學生溫爵安,林瑀柔，郭立婷，王玉芳---謝謝這群學生對卡債族的議題這麼關心，才能在年輕人的心理有被重新看見,被重視。

當然有優秀的學生，肯定會有最棒的老師，他最會把笑話說到在場的人必須自備貂皮大衣及暖暖包，那是我們最愛的吳宗昇老師。

第9屆東亞金融受害者交流會

2018/10/19於韓國首爾召開

今天上午來自日本、台灣及韓國的債務人代表、律師及教授們聚集於首爾律師

公會召開第9屆年會，探討一年來各國債務議題進展與改進。

有二件議題值得台灣借鏡推展：

(1)韓國聲請”更生” 還款期原為5年，2018年起縮短為3年，與日本一樣，台灣

目前是6年，我們要再努力爭取。

(2) 日本2010年立法限縮”貸金業者” 總額管制，最高借貸不得超過年薪三分之

一的規定，產生極大的嚇阻效應，貸金業8成歇業，債務人遽減。但是且沒有規

範銀行業者，致導目前銀行貸款浮濫，借款人以信用卡預借現金，日益嚴重，日

本律師團正研擬對策。

第9屆東亞金融受害者交流會 

                  林淑惠分享不堪回首的債務人生 

林淑惠    2018年10日19日於韓國首爾

各位在座的朋友大家好!!

我是林淑惠，來至台灣，我曾經是一位長期受到家暴的媽媽，因為前夫不給我們母子生活費，我只能使用信用卡，現金卡來支付兩個孩子的教育及生活費，就這樣我的債務越滾越多，不管我怎麼努力還都還不完，越還債務越多，原來利息是這麼高我一輩子都還不了，我開始帶著孩子過著躲債的日子長達八年，因為債務有壓力讓我一度得了憂鬱症，那段時間我們母子三人彷彿被這個世界遺忘，我們卑微只想活下去。

也因為沒錢就醫，我的右耳因為延誤就醫失去了一半的聽力，希望稍後我下台時各位可以給我大大掌聲我才能聽見。2012年決定勇敢站出來處理債務是因為我一個人的債務已經影響到我的孩子，孩子活在恐懼之中! 感謝上帝，在經歷九個月我終於處理完我的債務，我重生了，自由了! 曾經我是一個受人幫助的人，慢慢的我開始參與很多自救會的活動，我目前擔任關懷組志工，陪伴，傾聽，債務人的故事這樣的陪伴已經有6年了。

來自救會的債務人除了律師提供法律諮詢，還會有關懷志工與他保持連絡，根據6年來的觀察，踏入自救會的債務人大多帶有憂鬱傾向(女性居多)，通常毅志力非常薄弱，稍有挫折就會半途而廢，所以關懷志工持續追蹤與鼓勵，陪伴債務人是不可或缺的工作。 我在關懷債務人這方面，儘管有時半夜被求救的電話吵醒，但我還是願意繼續做下去....... 曾經我上台分享必須帶著口罩深怕有人會認出我，但是我最後選擇拿下口罩，因為那才有說服力。

【志工日誌】債務風暴請快走!

撰文者:

輔大社會企業碩士在職專班

研究生-王玉芳．芍布

2018/7/11

1070711，瑪莉亞颱風通過北台灣，新北市放假，北基正常上班上課。

以下摘錄自自救會line群族:

何大哥(上午7:06):

輔大社會系學生熱心參與卡債議題

2018-06-23  社會系學生 陳美伶 記實

現在，孩子，你可以看出錢財對人們的短暫愚弄，因為錢財掌握在幸運女神手中，而人們為獲得錢財仍在疲於奔命；這是因為不論是過去還是現在，

月天之下的所有黃金

都會使這些疲憊的靈魂無一得到安寧。

（但丁《神曲．地獄》7:40-42）

但丁筆下的地獄沒有專門給負債者或放貸者的牢籠，卻仍能找到與利慾相關的痕跡。但丁與維吉爾進入第四個坑谷，這裡是貪財者與揮霍者的地獄，一個圓環山道，一群人分成兩邊推動巨石，他們用前胸的力量令重物前進，這段過程進退維谷，停下會被後來者壓死，前進則必然和迎來者相撞，他們就這樣繞著山壁推石、碰撞，周而復始，宛如薛西佛斯的悲劇。

古人對陷入金錢漩渦的隱喻、以及對罪惡的譴責固有其道理，然而生活在當今社會我們幾乎沒可能逃離所謂「罪人」的範疇，要知道在古人的思維裡，連出生在西元前都是不能上天堂的，更別說物質享受或貪小便宜諸如此類的小惡，那麼坐在會議室角落的我又和坐在中間的債務人有什麼不同呢？

【卡債故事】卡債，再也不在   輔大法律系學生/孫豪正

2018-06-13  訪談卡債自救會志工 林小姐

林小姐在88年信用卡推出之際  ，便以投資化妝品為由，用信用卡來做周轉，但是後來投資失利了，林小姐深怕會信用不良，因而開始以卡養卡，慢慢掉入了惡性循環中，而當時的他也不懂，覺得有把最低應繳金額繳了就好，其實不然。當時林小姐欠債金額本金100萬，經過複利計算之後，大概3年翻一倍，加上利息一共累積420萬，在民國95年及97年都有和銀行協商，但當時開出的償債金額一個月要還5萬元，對林小姐來說根本不可能，繳過去連生活都不用過了。

適逢＂卡債受害人自救會＂成立，在協商時有接觸到自救會的訊息，而＂法律扶助基金會＂也有舉辦說明會，機緣下，林永頌律師的熱心幫忙，因為曾遇過代辦公司差點被騙，所以不敢輕易相信有律師願意幫助，決定先進法扶做志工了解內部運作。在前一個工作，林小姐是在一家上市公司上班，銀行跟資產管理公司一天到晚打電話到公司和家裡催債，搞得整個公司跟家裡雞飛狗跳，強制執行的文件也如雪片般寄來，整個公司都知道林小姐欠債，在那段低潮裡，和家裡的相處不睦，在公司裡也抬不起頭，林小姐一度心理過不去而想要走上絕路，工作也被迫放棄而離職，而後求職也四處碰壁，身上債務成了最大的敗筆，所幸有雇主願意讓林小姐領現金，讓銀行查不到林小姐有收入，藉以規避銀行的追殺。

而在背債這段期間也沒有停下來自救會的腳步，林小姐在這時也結婚生子，也因為有小孩要扶養，還款金額也不能太高，而後決定在自救會的協助下尋得法扶律師，首次承辦律師也許是對於消債程序的不了解，對林小姐的消債申請感到麻煩而告訴她不會通過，直接重重打擊了林小姐的信心，所幸中途申請更換律師，非常感謝法扶李艾倫律師，幫她寫書狀、送狀、模擬法官問話等等，而林小姐也在申請過程中不斷提供資料和收入支出紀錄，自己的債務不能全部都丟給律師就沒事了，為求能得到最好的結果，自己最了解自己的債務也要出一份力，在103年9月提出申請後，熬了將近三年更生通過，最終105年4月林小姐以更生程序，償還債務的三成，以每個月償還3306元乘以6年，現在的林小姐還有兩年要還，還完即告債務結束，開始無債人生。

林小姐對於自救會有無比的感謝，謝謝林永頌律師和其他律師的協助跟監督立法修法，對於債務人，林永頌律師和其他律師志工真的都是天使，在公司一直接到電話催債之時，自救會也給了她很大的心理支持，要是沒有自救會的出現，債務人一定會被債務壓得死死的，很難翻身或甚根本不可能有重生的機會，經歷過將近20年的欠債人生，讓林小姐感嘆的是，信用卡是個很可怕的東西，會讓人的慾望擴大，你再怎麼會算也算不過銀行，進而將人拉進無底深淵，要是可以重新來過，林小姐說她決不要再來一次。

消債清理與社會資源整合 - 法扶 周漢威執行長 報告

                                         2017  10  14

【日本卡債受害人岡田悟，敘述他的受害歷程】

第 8 屆東亞金融受害者交流會‧經驗分享

岡田悟  會長

日本全國消金・生活重建問題對策協議會

我是全國信用卡與消費金融暨生活重建問題受害者聯絡協議會會長岡 田悟。

身為自救會會長，我本身也是高利貸的受害者(當事人)。

從 1991 年到 2004 年間，我在高知縣高知市的計程車公司任職長達 14 年。

【壹週刊】媽媽為還債　十年來眼淚往肚裡吞    

      2017年01月26日

在卡債受害人自救會的房間裡，坐著已經被債務逼到走投無路的人們，他們說著自己來自哪裡、背負多少債務，如今，又能往哪裡去？我們將透過深受債務纏身的當事人的訴說，講述一路走來的過程，在沉重的社會角落還是有一絲光線照入，債務是能夠解決的。還完債了，能夠好好地重新做人。

在卡債受害人自救會每月的例會上，羅麗芬總是第一個開口的人，召開記者會、抗議時也是她站出來。但出了會議室的門外，她就只是個為了養家，騎機車在大台北馳騁的一位辛苦媽媽。儘管數次為了卡債站上街頭，但她其實鮮少講她的故事，因為她說實在太難受。十數年前，她為了養大兩個小孩、遇到丈夫失業，她就一腳踩入信用卡的陷阱。

「我把現金卡當提款機，把錢提出來，就不用跟姊妹們借錢。」每個月七、八萬的卡費作為家用，支付小孩的學費以及餐費，也為了讓婆婆來到家中吃飯時，桌上能有足夠的飯菜。繳著最低應繳金額，但到最後累積的卡費她不敢再看，「只敢記每張卡的繳款日。」雖然隱約知道自己欠下了錢，「但沒想到債務會膨脹得這麼快。」近20%的利率，使得五十萬的債務到三年後就會近百萬。

她想辦法掙多點錢，但四十多歲的她自問：還有什麼工作會願意用她？她去早餐店，凌晨四點起床，做到衣服濕透，後來換當中央廚房的廚助，學生推回來沒有食盡的營養午餐她就打包帶回家。但當丈夫知道她背負著一百多萬的債務時，反應卻是不能接受，放在桌上的是協議書，並對她的媽媽說：「妳女兒欠人家錢，我要跟她離婚。」同時，婆家的言語刺進她的心中，她委屈、只能把眼淚往肚裡吞，想為了兒女把家持好，不願放棄，代價竟如此高昂。怕牽扯家人，她把自己的戶籍從家中移出，寄人籬下。近十年來她是家族中的幽靈，逢年過節，她不大願意在家族中出現，只願一人吃著飯。

她在修法前通過更生方案，只要這八年內能每月按時繳納協商後的金額，她就自由了。「我們當媽媽的，能夠把小孩養大就夠了，我很自豪我沒有放棄他們。」一次又一次地，她堅持告訴人們「債務是可以解決的」，其實也是對著過去曾經的自己這樣打氣著，走過這一段，她不願再有人跟她受同樣的苦。（撰文：江佩津／攝影：楊弘熙／剪輯：馬立群）

53歲的羅麗芬每當想及遭債務纏身的過去，仍不住拭淚。（攝影：楊弘熙）

她努力還債，曾做過各種工作，不怕勞力工作，只希望把孩子養大。（攝影：楊弘熙）

曾因還不出債而差點面臨到家庭破碎，如今她投入卡債受害人自救會，希望能幫助同樣受債務纏身的人。（攝影：楊弘熙）

http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20170126/1039559/

 

一夕破產　欠債的他連結婚都不敢

農曆年已近，小孩暢過年，大人苦無錢，民間總說欠錢不能欠過年。不若大老闆們脫產得容易，一般人只要踩錯一步，就會陷入難以挽回的絕境，資產凍結、強制扣薪，一通通催繳電話追討著生活的底線。有些人選擇打黑工、做沒有勞健保的工作，希望銀行的帳務也就不會查到身上來，隱匿於這個社會之中。我們透過曾債務纏身的當事人的訴說，講述一路走來的過程。其實，《消費者債務清理條例》早已上路，沉重的社會角落還是有一絲光線照入，債務是能夠解決的。還完債了，能夠好好地重新做人。

回到南部的家鄉，吳春生祖厝的門上貼著「囍」字，他說是兩個月前結婚貼上的。在此之前，春生一個人在台北生活，只為了還清過去欠下的債，不敢回家，更不用說交女友、成家了。

現在上網查詢仍可見到「成豐集團吸金案」的報導。2004年春生在成豐集團中擔任業務，除了帶身邊的人一起投資當股民，他也將自己的現金、保單貸款、信用貸款以及家人的退休金與房貸都投入其中。想著終於可以有機會致富，在台北打拚多年終於能掙一口氣，但沒想到2年後，創辦人跑路，近兩千人受害，吸金22億。受害者中自然有春生。他個人負債額3百萬，再加上連累的親人，債務金額近千萬，沒臉見被自己拖下水的朋友與家人。

他開始了還債人生。「為了還債，兼3份工作。」聽說快遞只要勤勞，收入就不錯，他早上8點出門送貨到下午五點，再到理貨中心工作到兩點。回家稍微休息後又出門送羊奶，到早上6點，又是要出門送快遞的時間了。

「這樣過了2年。」為了省錢，他睡在朋友開的理髮店的沙發上。「我去全聯買吐司，一條吐司37塊，我可以吃到3天。」身材高壯的他分享：「這樣1個月，吃東西還不到1千塊，餓了就去睡。」

卡債受害人自救會2016感恩節餐會活動
                                                                      
                                                           2016-11-25(全程錄影02:06:37)

卡債自救會每年會利用感恩節邀請律師、顧問、卡債族聚會，分享各人

的心歷路程，今年非常感謝法扶提供場地，法扶陳執行長及各位律師在

百忙中撥冗參加，更感謝靈糧堂許牧師為大家祈禱、喜菁志工邀請唱詩

班獻唱，為餐會增添更溫溫馨的氣氛。


 

圓滿卸任--感謝陳節如立委為消債條例奔走修法

"消債條例"於100年第三次順利修法通過的幕後推手，陳節如

立法委員圓滿卸任，感謝陳委員為弱勢族群奔走發聲，謝謝!!

2015東亞金融受害人交流會11/27於首爾舉辦

                                          2015-11-27
摘錄【日本卡債族救星--木村達也律師演講部分內容】
 
       在這種社會構造急速變化的時候，出現了公害、交通事故急增、各種消費者受害，特別是工薪族金融(消費者金融)、信用的多重債務問題、非正規職僱用問題、高齡化問題、自殺者增加等嚴重的社會病理現象，貧富差距不斷地擴大。這些問題大部分正在破壞著位於底層的庶民、勞動者、高齡者的生活。
 
        我們的前後70年雖然以政治、經濟、社會的真正民主化和平穩的生活為目標，但卻導致了「差距的擴大」，「貪困的深化」等結果。因此，我們今天的運動必須超越「多重債務問題」，追求「發現貧困，重建生活」，為了解決這些問題，社會保障的充實和強化是不可缺少的，需要探求過去運動的變身和逃避。

       需要對金融受害者不是以「借款人責任論」，而是以「貸款人責任論」再次思考，對貧困者也一樣，需要不是以「自身責任論」，而是以「社會福祉，社會責任論」再次思考。
 
      雖然我們現在正處於，運動的方向轉換點，面臨著各種困難，但這是不可避免的通過點，所以正在努力。

日本--木村達也律師致開幕詞  

 

林永頌律師致詞，期望明年台灣能再提出修法版本，提高更生、清算比例
 

法律扶助基金會介紹台灣目前現況
 

2015東亞金融受害者第六屆交流會全體合照
 

台灣代表成員合照

 

他的人生，卡債這--輔大志工關懷系列

輔大吳老師給學生志工按"讚"

化學系、臨心系和社會系的詭異組合。
三個小女生，一整個學期到卡債受害人自救會月會。
本來是說要服務學習課程之類的，後來演變成威力導演這個流派。
感覺是，現在年青人的視覺表達都很厲害，聽說聽說熬了好幾夜剪出來的。
一個學期，經費1千，透支200。給受害人的鼓勵加打氣，無價!

 

                                    請相信自已!

              不再因債務與世隔絕
   
     

           (一個單親卡債媽媽重生的故事)

                                                                                        阿惠（自救會志工）
 
我是一個單親媽媽，有兩個兒子個未成年兒子，我欠卡債已經八年，帶著兩個孩子躲這個債務已經躲了有六年這麼久，這一路上我感覺我們母子三人是被這個社會遺忘掉。我不敢申請什麼補助，因為我只要把我的戶籍放在我的住屋處，銀行就馬上來催債，電話會騷擾到沒辦法睡覺，因為這樣的精神壓力，我得可怕的憂鬱症。

躲債的日子裡面，我們過很卑微，就是想要活下去而已，我的孩子是吃別人剩下來的，就是學校的營養午餐，因為我卡債已經繳不出來了，然後身體又一再的出狀況，兩年半裡面我動了兩次切除器官的手術，而且我沒有健保，我要到處去借錢我才可以去看醫生，我的耳朵也是因為沒有錢可以就醫，延誤的結果，我失去了右邊耳朵的聽力。

躲債的恐懼和害怕無助，沒有經歷過的人很難真正了解，最後我下定決心不再躲債，要出來面對處理的原因，主要就是因為我一個人欠這些債務，會讓我的孩子會跟著我一起痛苦和害怕。

我記得當初101年9月16號當天我要到卡債受害人自救會那邊，我在樓梯間上上下下走了四次，一直在猶豫想說我會不會又被騙了，真的有人會免費幫助我嗎？最終想說還是姑且一試，因為自救會裡面是以債務人為主，我覺得大家的處境都相同，討論一些事情的想法也比較接近，在這邊學到很多，後來透過自救會轉介我到法律扶助基金會。

《坦白講》躲債 躲成隱形人

我們兄弟的名字裡都有個「財」字，我想我爸媽是種田種到窮怕了，希望子孫免種田、能發財。我國中畢業就出來賺錢了，我記得好清楚第一次當工人，第一個月領到薪水六百元，那時覺得六百好多啊！窮慣了，也不知道怎麼花錢，我把錢都存起來，心想：六百加六百一直加下去，好日子不遠了。