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消債條例實施10週年更生清算比率偏低

 

49日卡債自救會召開 評分 記者會

 

~~【爭取修法】邀請各位夥伴踴躍報名參加!!

 

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消債條例自民國97年實施迄今已屆滿10週年,比較重大轉變是在100年修法以後,由原來更生認可只有25%提升到60%,清算免責率由9%提升到50%,是有進步,但與美、日、德等先進國家的免責率(95%以上)相去甚遠。

 

聲請件數也嚴重偏低,根據金管會統計有52萬卡債族,10年來只有53,542人聲請(依據司法院1071月份消債統計表),大約10%的債務人依消債條例提出聲請。

 

有鑒於此,卡債受害人自救會將於49日上午9:30於司法院前廣場召開 評分 記者會,提出我們的訴求,企望司法院能加速修法行程,讓更多債務人獲得重生的機會!

 

時間及集合地點: 10749日上午9:30司法院前廣場集合

報名電話:0933 922 984朱小姐

 


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因罹患躁鬱症欠下債務,但因繼承遺產(資產大於負債)

 

而不適用消債條例   

                                                                      2018-03-14

 

趙小姐經醫院關懷志工,介紹到卡債自救會諮詢,因患病無法工作,有債務約80

,已兩個月未繳最低應繳金額,希望能依消債條例解決債務。但是因繼承

父親四分之一的遺產大約250萬,致資產大於負債,無法適用消債條例,來解

債務問........

 


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林永頌律師談:

 

卡債受害人自救會成立目的及制度修改的必要性!!

 

2018-01-10

 

 

卡債受害人自救會自99年成立迄今已8年了,當初會成立自救會是因為受到日本律師的鼓勵與建議。木村達也律師曾協助日本多重債務人推動修法長達30年,他說能完成修法沒有什麼撇步,就是不斷的讓債務人說出無奈卡債的故事,並招募熱情律師撰文批判銀行放款浮濫等不當事實,來引起媒體的關注及扭轉社會對卡債族都是『奢侈浪費』等不良印象。

 

台灣”消債條例”在97年立法通過實施,當時立法匆促、粗糙只考慮銀行的債權,沒有思考債務人的還款能力,銀行協商鴨霸,薪資只有3萬要你還2萬5,這怎麼生活,以致成效不彰,更生認可只有25%,清算免責只有9%。

 

100年再經卡債自救會、律師公會及法扶極力推動第三次修法,總算邁出一大步,目前更生認可已達60%,清算免責50%,是有進步,但跟美、日免責通過率達95%以上,我們尚有一段艱辛的路途要跋涉。

 

去年(106) 曾委請蔡易餘、吳玉琴立委召開修法公聽會,司法院也提出官方修法版本,但與民間版本的修法內容相去甚遠,對於債務人幫助不大,期望今年司法院能高抬貴手,多關注債務人,採納民間的意見,促使修法更完善,讓高達80萬債務人有更多的機會脫離債務的夢魘! !

 


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誤上「非免費」法扶 卡奴慘付2萬諮詢費

記者 楊雅勻 / 攝影 陳致宇 報導

2018/03/29 18:30

 

 

民眾遇到法律糾紛但沒錢打官司,不少人都會想到要找政府捐助設立的法扶協助,然而上網搜尋法扶,前幾個跳出來的網頁,卻都不是正港的法扶會,很多民眾因此上當,被要

求簽契約還要繳高額諮詢費,債上加債、雪上加霜。
 

民眾遇到法律糾紛卻又沒錢打官司,不少人都會想到來求助法扶,不過上網搜尋法扶前3個網頁,都不是司法院捐助成立的法扶基金會,很多民眾因此上當。

S小姐背負卡債20多萬,想尋求「法扶」協助而上網搜尋,沒想到第一個冒出來的網頁卻不是正港法扶,還先被要求簽約入會。

 
上當民眾S小姐:「簽了以後他才告訴我說,還要繳一個2萬元的費用,因為他要幫我們做很多很多的前置作業。」

沒錢還債還債上加債,然而類似案例卻層出不窮。

新北市議員宋雨蓁(國):「因為我們辦公室,還有最近聽說滿多民眾都因為有債務協商的問題,然後遭遇到詐騙。」

法扶基金會執行長周漢威:「我們法扶沒有費用去買這樣的關鍵字,那『法律扶助』這樣的關鍵字又不專屬於我們法律扶助基金會,所以我們並沒有辦法去要求業者販賣這樣的關鍵字。」

由司法院捐助設立的公辦民營的法律扶助機構,全名叫做財團法人法律扶助基金會,但「法律扶助」的詞彙沒專屬性,無法禁止購買關鍵字,相關團體也都表示會澄清自己不是法扶。

然而民眾見到法律關懷法律輔助,再加上政府立案等等的字樣常誤會,逼得法扶得在官網上不斷澄清。

要認明正港法扶除了不收費外,也絕對不會要求民眾簽約,多一分謹慎才不會求助錯門雪上加霜。

https://news.tvbs.com.tw/local/892534

 

 


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一人住院全家倒?三峽的家庭主婦 正改寫醫院的「陪病」文化

             2018-03-19  天下雜誌      【作者 林怡廷】

「說真的,一天2400元的看護費很貴,我們負擔不起,」林彧奾道出許多台灣家屬的心聲。她的小叔曾因病住院近一個月,若聘請醫院的一對一看護,得花上6、7萬元。

 
 

扛不起的經濟重擔,讓全家人排班到醫院照顧小叔。但林彧奾不捨,「公婆兩老要常跑醫院,真的心力交瘁。」有時候她下班或放假,也得趕赴醫院接棒,一刻也不得喘息。有些家屬還以醫院為家,晚上睏了,就拉張椅子、坐著打盹。

全民健保堪稱全球最好,但在台灣,「一人住院、全家倒」的情形卻很普遍,影響了家屬的工作,又傷荷包。

依據2017年家庭照顧者關懷總會的調查,台灣人因病住院後,有超過60%由一或多位家屬輪流陪病;25%的家庭則在情急下,聘請日班或全天的一對一看護,平均每天得花上2960元的看護費。

 
 

「政府、醫院為了省錢,把照顧病人的工作推給家人,」台大護理系兼任副教授周照芳批評。眼前77歲、頂著短捲髮的她,如鄰家奶奶,但談起台灣的醫護改革,可是鏗鏘有力。她曾是台大護理部主任與恩主公醫院副院長,投入護理工作已逾50年。

她常碰上家屬因照顧住院病人,家事、公事兩頭燒;沒受過專業訓練的家屬,也總煩惱該如何照顧,甚至可能在翻身、餵食時出錯,影響病情。近幾年,她更看到病床邊「老老照顧」愈趨普遍,更曾有陪病的家屬突然心臟病發,比病人更早倒下。一連串的悲歌讓她不捨,「為什麼連家屬都要受苦?」

這個疑惑讓周照芳至今仍奔走於政府、醫院間或上節目宣傳,想推動如歐美醫院採行的「全責護理」:由醫院專職的照服員和護理師合作,共同照顧病人,也替家屬分憂解勞。如照服員負責餵食、身體清潔等生活照顧;護理師負責打針、抽痰等護理工作。

什麼是「全責護理」?

全責護理,或稱全責照護(Total Care),指的是由醫院聘用、督導照服員,協助護理人員照顧住院病人,也減輕家屬負擔。

這個制度在歐美或日本很普遍,目前全台灣已有部份醫院採行,而每家醫院的施行方式大不同,有些僅在特定病房推行,民眾自行負擔的費用也不同。

全責護理,改寫台灣陪病照顧文化

不只談理念,周照芳也用行動實踐。20年前,她從三峽播種,讓40位照服員慢慢扭轉這個「陪病文化」。

當時恰逢恩主公醫院正籌備建院,56歲的周照芳從台大護理部退休,想在新醫院實驗、改革。她一口氣招募、培訓了數十位三峽的農村婦女或二度就業者,成為醫院照服員;恩主公醫院也成了全台首家實行全責護理的醫院,並延續至今。

曾因家人的住院照顧而苦惱的林彧奾,則在7年前,從兼差送便當的家庭主婦,加入恩主公醫院的照服員團隊;近3年,她更進一步加入醫院新創的「全責病室」。

每天早上8點,她和伙伴準時交班,協助病人翻身、餵食、身體清潔,家屬不再需要全天陪病;總穿著紫色制服的她和團隊伙伴,還被家屬稱為「紫衣天使」。

雖然他們的工作內容和一對一看護看似沒兩樣,但不同的是,他們是醫院「自聘」的照服員,非如多數醫院的看護,是「外包」人員。

恩主公護理部主任詹碧端比較,外包看護的照顧品質參差,甚至三天兩頭就換人,聘到誰,家屬只能自求多福;有時,看護的照顧方式不對,護理人員卻也「管不動」。

但院內自聘照服員,則直接由護理長管理,讓照顧品質相對穩定。如在全責病室的林彧奾,固定以12小時輪班,並得遵守照護準則(如每兩小時翻身、每三天洗頭等),提供更標準、專業的照顧。

再來,相對於一對一看護,輪值日班的林彧奾,最多照顧4位病人。在照顧人力短缺的台灣,這樣的「共享人力」能更妥善地運用資源;家屬的經濟壓力也砍一半,一天最多自費1200元。

院內自聘照服員,協助病人翻身、餵食、身體清潔,家屬不再需要全天陪病。(吳宙棋攝)
院內自聘照服員,協助病人翻身、餵食、身體清潔,家屬不再需要全天陪病。(吳宙棋攝)
 

避免護理血汗,更讓照顧回歸專業

這也改善了血汗護理、提升了醫療品質。例如,有些病人,一週需要三次身體清潔,否則易反覆感染;但過去,護理師總如陀螺,要獨自照顧十幾位病人,「你會希望自己三頭六臂,但往往忙到無法做好,」病房護理長邱育芬坦言,而醫院照服員的加入,讓情況改變。如2015年,恩主公醫院全責病室的感染密度為0.5%,比起全台區域醫院的全院感染密度1.5%,來得低。

我照顧的病人能平安出院,是我最大的願望,」林彧奾把照顧當作助人工作,這讓她不喊累。有醫院當後盾,也讓她有穩定收入,並能不斷接受院內培訓。

「只要家屬說,妳有進步欸,我就很高興,我也沒想到我能做到這些。」安穩與成就感,讓她一待就是7年。團隊中,年資超過5年的照服員,還佔了6成,這改寫了照服員總「留不住」的現況。

恩主公醫院照服員林彧奾,從兼差送便當的家庭主婦,投入醫院的「全責照護」行列已近7...
恩主公醫院照服員林彧奾,從兼差送便當的家庭主婦,投入醫院的「全責照護」行列已近7年。她認為,幫家屬、護理師分擔「照顧」是助人,也讓自己擁有專業。(吳宙棋攝)
 

這股改革陪病文化的力量,也逐漸往其他地方散播、發芽。

尤其,2003年的SARS疫情,曾讓台灣醫院裡的家屬、看護互相感染,「陪病」成了醫院感染控制的漏洞。政府從2006年起,即陸續在14家醫院推動全責護理試辦計劃;有些醫院則在院長的支持下跟進,如:新店耕莘、彰濱秀傳、花蓮門諾醫院等;今年照護司更擴大推動「住院友善照護醫院」。

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消債條例實施10週年--

 

再談什麼是更生/清算/法院調解/銀行協商

                                                                         

                                                                     2018-03-14

 

 

消債條例自97年實施迄今於下個月屆滿10週年,透過政府機構、法扶、卡債自救

 

會大力宣傳,但是願意出來面對債務者,仍屬少數,究其原因,不外乎法官判案

 

沒有同理心,法條僵化不合理,致使債務人望而卻步。不過告訴各位夥伴,司法

 

院已提出修法版本,可惜修法幅度不如預期,我們仍在努力爭取中,大家拭目以

 

!!

 

儘管10年都過去了,很多債務人對消債條例的適用仍不瞭解,所以律師們願

 

意再次說明什麼是更生,清算,法院前置調解及銀行前置協商。


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    卡債族高額利息從何而來?

 

儘管信用卡最高利息調降為15%,但是加上手續費、違約金等

 

其他費用將近30%,比照日本現行信用卡利息在15~20%之間

 

(但包括手續費、違約金在內) ,台灣利息確實偏高,有必要

 

再行修法。

 

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       向銀行借錢,資產公司卻找上門?

 

施雅馨 律師

 

Q:小美於民國100年向A銀行借款10萬元,101年因收入不足支付生活費用,還款中斷,尚欠8萬元。102年中午小美接到B資產管理公司電話聯繫表示「小美小姐,你欠公司8萬元,要如何還款?」,小美感到困惑表示自己從未向B公司借款,究竟發生甚麼事呢?

解析:

一、委外催收:債權人為A銀行

A銀行僅單純將小美欠款8萬元之收取業務委託給B資管公司,小美之債權人為A銀行,但B資管公司仍有權利要求小美償還8萬元欠款。

二、債權讓與:債權人為B資管公司

A銀行將小美欠款8萬元之債權讓與給B資管公司,小美之債權人為B資管公司,故小美雖從未向B資管公司借款,B資管公司因受讓A銀行對小美之債權而成為小美之債權人。

三、法律小常識:

A銀行讓與小美欠款8萬元債權與B資管公司,須經小美同意嗎?

按金融機構合併法第15條及第18條第3項規定,以收購金融機構不良債權為目的之資產管理公司,其受讓金融機構之不良債權,金融機構債權讓與之通知得以公告方式代之,承擔債務時免經債權人之承認,不適用民法須通知債務人之規定。簡言之,A銀行公告後債權讓與予B資管公司,未通知小美,不影響B資管公司取得債權之權利。


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惡質銀行陳報債權『灌水』

 

債務人可依法提出『異議』

 

                            自救會顧問  張律師執筆        2015-02-08

Q.卡債族小明估算自己有債務加利息有500萬,實在無法償還因此聲請更生,幸蒙法院准予更生之裁定後,小明收受法院按銀行所陳報之債權製作債權表,卻赫然發現自己的債務竟然暴增為900萬,小明認為,自己有欠債是事實,但是如果銀行提供的債務金額遠遠超過自己實際欠的,那也不妥,因此請教律師,有何理由可以對法院製作之債權表金額異議?

A.律師幫債務人對法院清償表異議的主要空間有二個:

一、爭議利息與違約金收取比例過高有違契約正義,因此無效:

(一)實務上常常發現,銀行收取之利息雖然低於法定上限【民法:20%、銀行法新修法調降為15%】,但是卻另行收取違約金、手續費等等,導致本金以外的費用膨脹到近30%,等於銀行利用「違約金」、「手續費」之收取方式規避法定利息上限,有違契約正義,應屬無效。

(二)有利法院判決:台北地院97年訴字第3802號

3.原告(按:銀行)與被告(按:消費者)間之信用卡、現金卡契約關於循環息之條款,違反消費者保護法第12條第1項之規定,無效:(1)定型化契約條款所以需要特別控制其對他方當事人的拘束力,原因在於他方當事人就爭議條款,僅有形式上的締約自由,而無實質的締約自由。原告與被告間之信用卡條款,無論被告之信用狀況如何,一律以年息20%或11.88%計算循環利息;且不論何種職業之人與原告締結信用卡或現金卡契約,其年息仍以前開方法計算,消費者顯無實質與原告締約之自由,甚連磋商機會之最低保障都沒有,應認違反誠實信用原則。……(2)依現今之循環息遭銀行不當運作,該契約條款有由司法控制宣告無效的必要:…銀行業某種程度是壟斷的行業,一般消費者與其締約之法律上、經濟上、資訊上皆立於不平等的地位,銀行在信用卡契約締結後,沒有徹底執行風險分層管理,竟以一致的高循環利率,使用循環信用即代表信用不佳為唯一達成高循環利率之手段,以獲取其最高之利潤,此種不公平現象,迄今數十年皆未變更,本院本庭曾首度宣告信用卡掛失前24小時以前被冒用條款無效,銀行業者始願意調整該條款內容,顯見司法控制仍有其必要性…。(3)從契約正義的角度觀之,應認無效:……就本案,從契約正義的角度而言,原告僅採用單一且貼近民法所規定最高之年息20%之循環利息,顯然是為了一己的利益;且信用卡循環息利率不因為經濟的繁榮或蕭條而有不同;…銀行業者對於使用循環利率,並採用最低應繳金額繳款者,從未揭露或說明,消費者將可能花費數年甚至數十年方得以清償該款;原本使用信用卡之目的在於消費方便及暫支信用,但銀行業者不但藉著高額循環息及最低應繳金額相配合以收取龐大利潤,部分甚至將信用貸款綁在信用卡契約中,造成許多不知情之消費者背負高額循環息,甚至造成卡奴等社會問題,這些都不是信用卡契約締結的目的,故從契約正義來看,有必要主張該等條款無效。……

(三)但是,仍須注意者為,雖然實務有對債務人有利的判決,但是採取此見解的法院是極少數,大部分法院見解仍會以契約自由、債務人確實有簽借貸契約,明白其中權利義務等情,駁回債務人之異議。

二、爭議銀行利息請求已逾五年時效,不得請求:

(一)依民法第126條:「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權,其各期給付請求權,因五年間不行使而消滅。」,利息請求權因5年不行使而罹於時效,換言之,假設銀行主張自己有94年2月6日至104年2月6日之利息債權,但是在此期間其從未向債務人請求,則99年2月6日以前之利息債務已經罹於時效,債務人可以主張不用清償。

(二)債權表異議的實務上,此類主張被法院接受的程度就高上許多,通常債務人提出罹於時效之異議,而銀行又提不出有定期請求之證據,法院通常都會認定5年以前的利息已經罹逾時效。

 


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     債務人可選擇「清算」免除債務?  

 

                                                                                2015-  09- 07          趙興偉 律師 執筆

 

 

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一、消費者選擇權:

民國97411日消費者債務清理條例通過施行,債務人依該法可自行選擇更生或清算程序解決其債務,視債務人經濟情況而定。消費者債務清理條例(以下簡稱「消債條例」)第1條規定明定其立法意旨「為使負債務之消費者得

 

依本條例所定程序清理其債務,以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務

 

關係,保障債權人之公平受償,謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發

 

展,特制定本條例。」,其立法目的在於經濟上陷於困境之消費者,若任其於惡

 

性循環之債務窘境中自生自滅,其將衍生嚴重之社會問題,致難以維持安定之社會經濟秩序,故有予以分別情形依更或清算之程序清理其債務之必要,藉以妥適調整其與各相關債權人等間之權利義務關係,以謀求消費者經濟生活之更生機

 

會,從而健全社會經濟發展。惟私法上債之關係,係以當事人間之信賴關係為基

 

礎,為社會經濟組織之重要支柱,故當事人於以法律行為追求自己之利益之際,

 

亦應顧及對方利益,並考量債權債務在社會上的作用,本於誠實及信用之原則,

 

行使其債權及履其債務,故消費者欲以上開條例調整其所負義務,自應本於誠

 

信原則之本旨,僅在其不能清償債務或有不能清償之虞而使其陷於經濟上之困境

 

時,始得准許之,以避免其藉此善意之立法而惡意圖謀減免債務,致使社會陷

 

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  107年1月司法院消債案件統計表
 

詳細資料請上司法院網站點閱:
http://www.judicial.gov.tw/juds/index1.htm

 

各位夥伴: 大家好!!
      什麼事情都不做,就一定不會有所改變』。有 “消債條例” 為您解決債務問題,就要極力去爭取。以前債務人到自救會來,最常訴苦的就是,因為資力不符或同財共居,法扶不予扶助,自已又請不起律師,要如何聲請調解、更生、清算?

       現在終於有解了”法扶法”巳於10471日修正,即日起對於消債案件免審查資力,請把握機會拿起電話撥打(02)412-8518請法律扶助基金會派律師協助您處理債務問題。
     
目前更生比例巳達65%左右,只要你有提出申請就有6成以上的機會獲得認可,自救會呼籲好友們踴躍提出申請,勇敢、誠實面對債務,很快就可獲得『重生』的機會。

【茲將107年1月消債統計資料如下】
(1)更生認可比例---53.43%
(2)清算免責比例---48.14%
(3)更生償還債務成數在3成以內者佔82.99%(總平均償還成數12.37%)
(4)清算償還債務成數在2成以內者佔88.89%(總平均償還成數 3.98%)
(5)銀行協商申清件數1135,通過1135比例:100%

   銀行推出(15年)180期0利率,請慎重考慮,不要輕易答應!!

【『銀行前置協商』不是最好的途徑,請選擇『法院前置調解』由法官居中協調,對債務人較有利】


(6)101年修正後的消債法有『銀行前置協商』與『法院前置調解』兩種選擇,其效力是一樣的,自救會建議請選擇「法院前置調解」可到各地方法院聲請,是由公正第三人士介入協調(協調人可能就是承辦你消債案件的司法事務官),對債務人較為有利的一種處理方式,尤其是債務已移轉到資管公司更應多加利用,聲請調解還有個好處,萬一調解不成立,債務人可依消債法153條之1第二款,在不成立起20天內,以其調解之聲請,可轉為更生或清算之聲請,不必另繳1000元聲請費。

(7)自救會為服務債務人,於每個月2次定期會議,由專業律師為您作消債案件諮詢,歡迎踴躍報名參加!!
服務電話:0933-922-984(朱小姐) 
                                 
                                       
卡債受害人自救會    敬啟         2018-03-02

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