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「銀行前置協商」與「法院前置調解」

 

 要如何選擇?     法扶周漢威律師

 

 

在民國100年修法後,才增加「法院前置調解」一項,由債

務人視自己的案情作選擇,兩者效力是一樣的,但是有些

債務人因積欠期間過久,轉成呆帳,債權已轉讓給資產管

理公司(包括民間債務),那只能走「法院前置調解」一途‧

 

該如何選擇,請聽周律師詳細分析說明.....

 


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【法扶報報】

「看不見」的弱勢居住困境:弱勢居住權益問題概觀

文/徐志維(社會住宅推動聯盟政策研究員)


   長久以來,我國的弱勢居住問題一直處於「半透明」狀態,尤以大眾傳播和政治兩大領域為最。弱勢居住問題隱而不顯,除非發生極端衝突(例如社區居民抗議社會住宅中繼住宅進駐),或是受媒體青睞的個別事件(例如去年的「賴伯伯租住違建被拆除卻找無厝」、「廿七位無依老人蝸居破舊公寓」等)。透過媒體報導,民眾或許清楚個別案例的梗概,卻不一定明瞭這些個案問題發生的深層因素。

另一方面,政府長期低估/誤判弱勢居住問題,未積極推動政策或立法保障弱勢者的居住權益,坐視弱勢者自行在市場掙扎(美其名「契約自由」或「自由市場」原則),是今時弱勢居住權益不彰的重要成因。

許多弱勢因經濟因素而(不得不)選擇租屋,在房價不受控高漲的今日更是如此。然而租屋市場的無政府狀態,惡劣的租屋環境已成為多數居住困境萌生的大背景。是以本文將從弱勢租屋居住的幾個面向切入,為各位讀者剖析弱勢居住的現在及未來。

先來讓我們看看一則真實故事:

無奈的選擇:章奶奶(化名)的找屋人生[1]

章奶奶來自上海,30年前再婚,嫁至台灣,和丈夫居住在桃園一處違建民宅。前些年丈夫過世,拿著丈夫留下的半俸及中低收入老人生活津貼,倒也能維持獨居生活。直到違建住宅被拆,顧及就醫需求,決定搬至台北居住,租了一處雅房,月租金3000元,費用少,負擔輕。豈料居住尚未安定,又遭房東要求搬遷,必須再次找屋。租屋四處碰壁下,章奶奶求助崔媽媽基金會,恰有一萬里房屋出租,同樣是3000元的低租金,但前提是此屋不再整修,未提供家具設備,一切房客自行負責,亦無法申請租金補貼。

章奶奶一聽見如此便宜的租金,即決定承租,幾天後便入住這一處十幾年無人居住,家徒四壁,充斥垃圾、壁癌、霉味的公寓頂樓住房。初次到訪的我們著實吃驚,無法接受這樣的屋況還能住人嗎?章奶奶眼眶泛紅哽咽地說:「看到這樣的房子,實在很心酸。」卻又強顏歡笑:「沒有地方可以這麼便宜,租金3千元就很開心了,不要去想,要想開心的事。」

圖1:弱勢居住示意圖(1),非當事人住宅/崔媽媽基金會提供

  接觸過弱勢居住服務的朋友,就會知道章奶奶的故事並不少見,多數前來尋求租屋協助的弱勢者,都有相似的「背景」和「遭遇」:除了經濟窘困(高度仰賴政府的補助),他們通常還具有老弱病殘多重弱勢狀態,即便有補貼可負擔較高租金,房東還是會顧慮他們其它的狀態,比如長者如果往生了,房子就會變成凶宅(因此獨居老人只能租到沒有增值空間的爛房子);如果是肢障者,就會需要低樓層及裝設無障礙設備,但房東很難接受房間被改裝;如果是單親扶養小孩的婦女,則會擔心她們會不會無法穩定繳租…等等。

      總結而言,弱勢居住呈現「三不一沒有」的困境:「租不起」、「租不到」、「租不穩定」,以及「沒有足夠的居住安全網」,後面將簡單說明這四類困境。

一不:「租不起」

跟不動產買賣的獲利空間相較,租屋利潤低、回收期又長。致使租屋物件兩極化:一類是稍具品質及專業管理的物件,往往定價昂貴藉以保證高收益,它們的目標客層是中產家庭與商務人士;另一類是價格較便宜,但品質和管理不佳,這類物件常見於非合法(如頂樓加蓋)或中古房屋,它們的目標客層為學生、上班族。

還有一類,屬於屋況極其糟糕,房東無心也無力經營的物件,它們本不應做為住宅出租,然而低廉的租金,讓不少弱勢趨之若鶩。這類住宅一般是地下化經營,為了避稅,時常不容許房客申領租金補貼(避免租稅曝光),使弱勢者時常陷入「租不起可以領租金補貼的房屋」和「租得起卻無法領租金補貼」的兩難,不是瞞著房東申請租金補貼(一旦被發現就是漲租或終止租約),或是乾脆放棄領取。

和「租不起」相關的問題是「住不進」。便宜的房屋也意味基本設施簡陋,可能連電梯、消防安全設備都欠缺,遑論是無障礙設施。這類租屋物件對於高齡者和下肢障礙者而言,就算租得起也住不進去。

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3月25日說明會有200位債務人踴躍報名參加!!

 

不幸遭遇到債務纏身,只要不退縮逃避,不要怕麻煩,勇於爭取,有法扶律師依"消債條例"協助你,債務一定可以解決的。

 

借用更生認可的王女士在FB的留言:千萬別被法院扣薪,我被扣了四年半共135萬(含年終), 95%是利息,135萬幾乎是我兩年的全薪。 有債務問題,只有更生才是根本之道。

 

 

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     公   告    2017-02-19

 

卡債受害人自救會天空Blog,因後台內部整修,

 

目前暫停使用,各位夥伴若要參考資料或訊息,

 

請點閱” 痞客邦” 卡債受害人自救會部落格

 

 http://debtors201047.pixnet.net/blog

 

 

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3/25卡債受害人自救會定期會議通知:

 

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保全業仍適用責任制 14天2例假恐易過勞

晚間新聞
2017-03-19
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目前全台,大約有9萬名「保全人員」,而根據勞保局統計,最近5年,勞工過勞死的數據,有22%就是保全。而現在,縮短工時、一例一休上路後,保全因為是責任制勞工,目前14天,還是只有2天例假。因此勞動部,將在27日邀請勞資雙方一起討論,打算修正「保全工時指引」來降低工時。

一例一休上路後,保全業成了被遺忘的一群。保全業適用勞基法84條之一, 也就是大家說的責任制,所有勞工都已經縮減工時、周休二日、一例一休了,但保全業仍然14天只有2天例假,一個月總工時達288小時,等於每天工作12小時,月休也只有6天,成了過勞高危險群。因此勞動部27日將開會討論,打算修正保全工時指引,降低保全工時,也能14天2例2休。
=== 勞動部勞動條件司長 謝倩蒨===
這次開會最主要是
拋出一些方案出來
由勞資政學各方面
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暖老闆設幸福基金 僱弱勢供急用

 

20170319

 

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【郭美懿台北報導】曾經苦過、窮過,現在擁有16家拉麵店、2家牛排館、年營業額高達2億元的銘宇興業老闆楊博宇3兄妹,選擇有能力時幫助更多人,不但進用弱勢員工,還設置幸福基金,讓員工有急需時可無息借用,再逐月從獎金攤還,不會動到本薪。

現年37歲的楊博宇大學因家道中落負債,兄妹3人只能分頭籌錢,他和弟弟靠著建築與設計專業比賽、競圖,妹妹在餐館打工,媽媽則在台東擺麵攤,「冬天賣麵、夏天賣冰,全一個人來。」 

感念貴人做公益

為了賺獎金,他們曾為建商做庭園造景,只找學弟和媽媽幫忙,4人在大太陽底下搬石頭、樹,曬到中暑,後來拿到第2名,靠著四處比賽,不但還完學貸,還賺進第1桶金,成立設計工作室,因幫太多業主設計餐廳,因緣際會跨足餐飲。
楊博宇說,開咖啡館是兄妹3人心願,但籌備過程一度出現資金缺口,想不到同樣從南部北上打拼的商界老大哥華泰文化總經理杜啟華得知,竟用紙袋裝70萬元給他應急,後來華泰董事長吳茂根更出200萬元資助。
感念貴人義行,他們便計劃一連串公益活動,但在首場餐會舉辦前1天,楊媽媽卻因罕見動脈瘤昏迷緊急開刀,兄妹3人在病房外哭紅雙眼,隔天仍強打精神舉辦活動。
楊博宇回憶,家扶基金會老師得知後,在活動中帶領小朋友禱告,「或許是126個小朋友的禱告,或許是上天保佑,我媽竟然可以恢復得這麼順利。」楊博宇哽咽說,那一刻覺得金錢不再重要,也讓他決定要幫助更多謀生不易的弱勢族群。

「很多客人不熟悉我們店,一來就質疑為什麼你們員工刺龍刺鳳?要不然就動作慢、點菜大舌頭?」楊博宇說:「誰會笨到僱用一些有狀況的人?」正因願意接納的企業少,他希望以實質行動支持弱勢就業,「畢竟當年也是貴人無條件的支持,他們才有機會茁壯。」 

 

助受家暴者躲藏

他們曾協助被家暴的外配員工躲藏,幫負債的員工父親找工作。在店裡工作2年、擔任重慶店督導的李柏政說,「月底常有員工因缺錢預支幸福基金,有人繳房租、手機費,也有人因家人生病來借錢。」
不過人心不古,難道沒有奧員工借錢就落跑?楊博宇太太鄭惠如笑說,有次收銀機少3500元,調監視器畫面才知新員工偷錢,「他哭得唏哩嘩啦說女兒心臟開刀,我老公二話不說掏2萬元出來,結果隔天員工老婆來自首,先生到處騙錢,已經騙了3個老闆,他(楊博宇)是最笨的一個!」 

 

「傻傻做被看到」

去年楊博宇的老婆生下寶貝兒子「Eleven」,是兩人助養10名兒童後的第11個小孩。好運不只這一樁,去年公司通過「B型企業」認證,6月赴美更見時任美國總統的歐巴馬,11月又獲選為十大傑出青年,楊博宇說,「傻呼呼一直做,就被看到!」

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我沒有財產,可以聲請"清算"嗎?   20170308

 

 

消債條例實施將近9年,還是有很多人不知道有這種個"條例"來協助債務人處理債

 

務,尤其中、南部的債務人更是普遍缺乏這方面的訊息,任由資產管理公司違法催

 

收,代辦公司非法詐騙,一件最簡單的銀行協商案件,動輒收取8萬元以上的費用。

 

其實現在只要就近到法律扶助基金會尋求協助,不用花那麼多冤枉錢,債務就可獲

 

得解決。(法扶服務專線 02-412-8518)

 

坊間(或銀行員)常說,你沒有財產,怎麼聲請清算?這種訊息是錯誤的,就是因為

 

你沒收入或入不敷出、又沒財產,所以可以聲請清算,甚至只要你不違反消債條

 

例133及134條的規範,法官就會判你免責,債務一筆勾銷,給你重新站起來的機

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  •  

雖是附卡 權益要知 由法院判例看信用卡附卡權益                 資料發布日期:102/05/08

 

信用卡為民眾日常生活重要消費工具之一,持卡人可以先在特約商店消費,不用立即付款,由發卡機構向特約商店代為清償帳款後,再寄送帳單請求持卡人清償代墊款項。

部分信用卡正卡人的親屬,為了方便,或因無收入,在正卡人同意下,也會向銀行申請附卡。然而在申請附卡前,是否確實審視信用卡契約內容?附卡使用權益是否與正卡相同?這些問題,所有附卡人都應正視,才能避免權益受損。

個案一:

李同學因無固定收入,向A銀行申請信用卡未獲核准,便要求持有A銀行正卡的媽媽為其申辦附卡,然而李同學卻經常使用附卡大肆消費,媽媽雖負擔沉重,卻不知該如何處理。

個案二:

陳先生持有B銀行信用卡附卡,因使用正卡的二哥積欠帳款5萬元,收到B銀行寄發存證信函要其負擔正卡欠款,陳先生不解,致電B銀行客服,被告知簽約當時該行的信用卡契約第3條後段規定:正卡持卡人或附卡持卡人就各別使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任。

☆☆☆ ☆☆☆ ☆☆☆

根據金融監督管理委員會(下稱金管會)銀行局網站「金融資訊/銀行業務資訊揭露/信用卡重要業務及財務資訊揭露」專區資訊,累計至民國(下同)101年8月,以流通卡數為計算基準,國內五大信用卡發卡銀行分別為中國信託商業銀行、國泰世華商業銀行、玉山商業銀行、台新國際商業銀行及花旗(台灣)商業銀行。

依財政部92年9月30日臺財融(四)字第0928011471號函示,信用卡附卡持卡人年齡須年滿15歲;金管會93年7月10日金管銀(四)字第0938011284號函則要求,發卡機構不得於信用卡申請書中,以「正卡申請人代理附卡申請人簽名申請附卡」的方式受理附卡申請,同時限制附卡申請人的關係需為正卡人的配偶、父母、子女、兄弟姊妹及配偶父母。經檢視,前述國內五大發卡銀行的信用卡附卡申請資格及申請辦法均已按照前述函示規定辦理。

但也因信用卡附卡申請人均為正卡人的親屬,附卡人基於信任,往往不會逐條閱讀信用卡契約,即便全部看完,也是一知半解,有的人甚至完全不看,僅在附卡申請人簽名欄簽字後,便直接將申請書交給正卡人、業務員或直接寄出,殊不知紛爭往往就此開始。以下幾點觀念,附卡人須牢記:

一、信用額度共用

附卡人應瞭解正、附卡信用額度共用,並非各別計算。舉例而言,若信用額度為15萬元,則正、附卡人的消費金額合併計算後不能超過15萬元。此外,以五大發卡銀行為例,正卡人均可在信用額度內設定附卡人信用額度上限,讓附卡人僅能在設定的額度內使用。如個案一的媽媽可以主動致電A銀行,限制附卡人李同學的信用額度,甚至終止附卡契約,如此一來,即可避免李同學恣意刷卡消費,增加正、附卡人的經濟負擔。

二、帳單與優惠措施合併計算

帳單只有一張,以五大銀行為例,均是將正卡及附卡的消費金額合併列印在同一張帳單,而且只會將帳單寄到正卡人指定的通訊地址,就算使用電子帳單,一樣只會寄到正卡人的電子郵件。

至於優惠措施,例如紅利點數、道路救援、機場接送及機場貴賓室使用次數,五大發卡銀行也都採合併計算的方式。

三、互負連帶清償責任?

金管會於99年2月2日修正發布施行的「信用卡業務機構管理辦法」第49條規定:「發卡機構不得要求附卡持卡人就正卡持卡人使用正卡所生應付帳款負清償責任」,此外同年7月27日公告的「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」,不得記載事項中第3點亦規定:「契約中不得記載附卡持卡人就正卡持卡人使用信用卡所生債務負連帶清償責任」,並自99年10月27日生效。

另依「消費者保護法」第17條規定,違反中央主管機關公告應記載及不得記載事項的信用卡定型化契約條款無效,正式將這項規定提升到法律位階的層次。

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 好消息!!新夥伴以後要到自救會參加活動

   

 請於google地圖輸入"卡債受害人自救會"就OK啦!!

 

 

2017-03-02-2

 


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