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2013感恩節聚會,林律師及蘇牧師為所有卡債族祈禱『心想事成,平安如意』。


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【新規定】消費貸款違約金 最多收9期

                                      15, Nov 2013 08:23
明年5月18日上路明

〔記者王孟倫/台北報導〕為強化消費者權益保障,金管會昨天修改消費性無擔保貸款多項規定,將從明年5月18日上路!內容包括:「貸款違約金只能收九期,不得像過去無上限收取」;「抵銷債權以借款人優先,保證人其次」;「非遞延型服務(如:一次性醫美)或商品,借款人若不滿意,可不附理由,通知銀行停止撥付給廠商。」等六大項。

 

抵銷債權以借款人優先

 

金管會銀行局副局長邱淑貞表示,信用貸款及結合商品或服務契約的分期貸款,向來為消費者普遍利用之融資方式,為維護消費者權益,且讓銀行業者有所遵循,因此,修訂<消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項及不得記載事項>,將於近日公告,且公告後六個月施行。

首先,當借款人遲延還本或付息,過去銀行收取違約金並沒有上限,一直到借款人按期繳納為止,邱淑貞說,經過與消費保護學者與專家討論後,決定設下門檻,每次違約狀態最高連續收取期數為9期;其次,在借款人違約金之計算,根據該項辦法,逾期6個月以內者,違約金按原借款利率之10%計算,如果逾期超過6個月之部分,按原借款利率之20%,按期計收違約金。

第三項新規定,是攸關於借款撥付,邱淑貞指出,非屬遞延(預付)型交易商品或服務契約,借款人得隨時不附理由通知金融機構停止撥付;金融機構應就接獲通知時,尚未撥付之款項,停止撥付。

對此,金管會官員舉例,以現在很流行的醫美來說,消費者買十次的雷射或美白治療堂數,屬於「遞延或預付」型商品或服務;而整型或隆乳,通常屬於一次性、這種稱為「非遞延或預付型」。

如果屬於「非遞延型商品服務」的借款契約,根據新規定,一旦借款人消費者不滿意或簽約後反悔,可以逕行要求銀行停止撥付給醫美業者;官員解釋,這代表雙方消費契約關係,轉變為借款人與廠商雙方的消費爭議,並非借款人就不用承擔債務,而銀行退出 停止撥付款項,也較有利於消費者。
http://www.libertytimes.com.tw/2013/new/nov/15/today-e18.htm


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『法扶』扶助案例---行過人生低谷

 
何先生原本從事電腦周邊硬體的模具開發工作,將近三十歲的時候認識了現在的太太,那時候何太太是個漫畫家,出過好幾本書,並曾得過多次新聞局的獎項,婚後,和一般人一樣,何先生小倆口希望透過努力打拼經營屬於他們的美滿家庭,此時,憑藉著對日本動漫文化的熟悉度,何太太開始開發漫畫以外的賺錢可能,也就是到日本跑單幫,引進一些日本動漫的周邊商品,可能是憑藉著漫畫家對市場獨到的眼光和嗅覺,一開始經營得還蠻有聲有色,在欠缺人手的狀況下,於是何先生便辭掉了原本的工作,兩夫妻一起投入這個動漫周邊商品的經營,甚至擁有了一家小小的店面。

 
八九年前,因為辦理保險的緣故,業務員主動的幫何氏夫婦辦了第一張信用卡,起初使用都很良好,基於海外補貨不用攜帶現金方便,而一直以來都能夠準時繳款的何先生夫婦,對於信用卡的印象都是便利的金融工具。
對於大陸生產管道的瞭解是這過程當中的一個重要轉折,除了對於大陸相關商品開發驚人的模仿能力,以及物料與價格的低廉,此時,因著出入大陸認識而後加入合夥經營業務的朋友,帶來一些日後料想不到的結果。

因為友人的加入,原本經營的動漫精品店面要擴大經營,何先生找了姊姊當保人,由太太出面申貸了一百萬的青年創業貸款,而自己則擔任友人的保人,原本想說正是意氣風發,要好好有所一番作為,卻沒想到,因為整個經濟環境的景氣變動,和因為引進大陸製作物品所招來的著作權爭議的事件,公司的經營漸漸一日不如一日,而就在此時,肩負大陸調貨任務的合夥人侵吞鉅額貨款的行為,更是給予這在飄搖風雨當中搖搖欲墜的小店最後無情的一擊。
 
由於使用信用卡支借貨款的習慣,讓何先生在來不及驚詫反應之前,第一時間就得要面對自己信用的破產,而一些小額和自己親友的周轉,也立即變為還不出來的款項,另外加上一些信用貸款,算起來兩夫妻各自有兩百多萬的債務,龐大本金和高利率的利息衍生,這一切的一切對他們來說,早已不是措手不及晴天霹靂所能夠形容。
 
而接下來的過程和很多卡債朋友一樣,無非是賺得不夠還利息,又因為害怕不能夠維持繳交基本信用額度的假象信用而日復一日的進行著以卡養卡的過程,兩張變四張,四張變八張,信用卡之外還有現金卡,再把一些債務整合的過程算進來,兩年來,明明就有一面清償繳交費用,然而債務不但沒有減少,反而從兩百多萬變成三百多萬,那時候心中的驚惶,已經不再是生意失敗的氣餒沮喪,而是憂慮今生有沒有辦法擺脫債務陰影的糾纏,何先生夫婦不禁想問:「難道,我們這一輩子就這麼完了嗎?」
 
牽絆著何先生何太太無法放手的緣故,還有一個重要原因,那就是他們夫婦唯一的兒子,因為先天的緣故,一出生兒子就是重度自閉症者,已經上國中一年級的年紀,兒子還是只能夠用一些簡單而破碎的詞彙來表達,夫妻倆每每想到自己的困境,因著一步走錯而導致負債,以及因負債導致催收所造成的種種精神壓力與層出不窮的騷擾,事實上,短短兩年內,太太和自己都已經換過一兩次工作,搬遷過居所,更換過電話,而對行至如此人生低谷的何先生夫妻來說,堅持不能夠被擊倒的原因很簡單,就是自己還有這麼一個血脈,這麼一個孤伶伶無依無靠的孩子。
 
何先生前陣子失業了一段時間,但聽說消債條例需要有固定工作,提供固定還款計劃的可信度,雖然有點擔心自己將屆半百的年紀無法重新適應職場環境,但還是打點了精神繼續在就職服務站的輔導下努力找工作,預計年後就要上班去了。今年四月的消債條例是他們一家人的希望所在,「希望法官能夠給我們一個解決的機會!畢竟我們要的從來不貪心,只是一個合理還錢的機會!如果銀行覺得不夠,六到八年後我真的考慮可以繼續還!只是請給我們一個機會!」何先生如是說,而曾經選擇躲藏的他,再也不想不見天日的逃避了,何先生勇敢站出來告訴大家屬於自己的債務故事,也希望其他卡債朋友能夠在消債條例上路後,找到面對自己債務的勇氣,重新拾回光明的人生,更重要的是不要再繼續因為一時的錯誤,而成為卡片的奴隸!


法律扶助基金會官網:



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我的卡債故事

 

我是一個卡債族(永孝),卡債對我來說,真是生命中揮之難去的夢魘;曾幾何時在親朋好友同事的面前,自卑的生活者,雖然我未曾向他們借用一分錢,但背負著卡債,信用的失敗,仍是我感覺到自己有這樣的污點,是不光彩的,但回歸現實面,為了生存及照顧家人,只有努力的撐下去.

 

從民國84年擁有第一張信用卡開始,卡債的因果便有了生命,也許剛開始銀行發卡審核門檻高,額度少是一件好事,但隨著銀行的增加及競爭的因素,發現錢非常的好借,總認為自己本身有能力支付刷卡金額及借款,加上銀行電話主動告知,信用良好的聳恿,不知不覺開始踏上這條背債的不歸路,以卡還卡的週轉還款,債務金額越滾越大,直到民國94年,每月金額的流動量已到達15萬左右,已是我工作所得的三、四倍,但為了信用問題,再撐下去吧!

 

此時坊間有許多理債的公司及銀行,在幫忙以較低利息轉貸,然後收取必要的規費,其實我也知道利息錢可以省一些,但為了面子而不願讓信用出問題,只好硬著頭皮借錢吧!債務金額一下子累積到達420多萬,怎麼辦?算一算真正向銀行借款來用,也只有150萬左右,到底為什麼會這樣!我還是難以相信!

 

此時金管會出面要求檢討銀行放款問題,而我的夢魘正展開,當台新銀行開始告知信用額度的縮減!我的資金確定週轉不動了,馬上要面對十五家銀行的催討欠款,好面子的我無法面對一通通的電話催討,真想找個洞躲藏起來,上班無法定下心情做事,同事及主管的異樣眼光,我開始抬不起頭來,工作開始受到影響了,雖然有一些好同事的鼓勵與幫忙,為我擋住許多的催討電話,但終究不是長久之計,幸好公司能體諒我,能讓我繼續工作下去,但個人在公司的前途已無法前進,只好忍耐的生活工作,銀行債務催討有些口氣稍好,有些像陽信銀行以汙辱人格口語的方式催討,甚至銀行開始派員到府拜訪,都造成我心裡上的擔憂,外籍配偶與兩個年幼的小孩和年邁的雙親,我該怎麼照顧他們!

 

後來經同事的幫助,學習影片的剪輯工作,來增加些收入,太太因小孩年幼照顧問題,無法外出工作,只能在家接家庭代工的工作來賺取些微薄的收入,支應一些家庭開銷,此時我的薪資收入已是3分之2在還債,3分之一應付房租及日常開銷,但現今的生活支付根本是不夠的,開始檢討我的資源還剩有多少,開始變賣結婚生孩子時擁有的黃金金飾,開始解約曾經擁有的保險,保留基本的險單並再質借出來使用,而每日工作時間都超過15個小時,說實在的還能活著已是幸運了,心理的壓力和身體的疲憊,使我無法有時間對父親的照顧關懷,盡一份心力,有一天父親突然昏倒過世,帶給我人生的打擊及對生命的觀感有極大的改變,我不知道該怎麼生活下去,雖然我有哥哥及弟弟,但每個人的狀況都不好,怎麼搞的全家人都在欠債,大哥的欠債已將親朋好友都拖下水了,搞的連我面對親友也抬不起頭來,生命的意義在哪裡!

 

怎麼辦?催討的情形,持續存在,在公司內工作,遇到催討時可以說躲起來不回應,可是回家時,總是擔心催討人員找上門來,害怕家人受到驚嚇,直到房東收回房屋,不再承租給我,後來我開始找到適合居住的老公寓,躲避催討人員的拜訪,此時總算可以放下這一份擔憂了,随著時間的磨練,四年過去了,雖然被扣繳的金額不少,但整體債務卻看不到有什麼減少!這一輩子到底能不能還清債務,我快沒力了!

 

在此很感恩,那些要幫助卡債族的機構與團體,在辛苦的奔走呼籲下,讓債清條例通過, 雖然我也申請了法扶會的協助,與銀行協商債務,但由於沒錢因素及債權協商難以找到適合方式解決,我只好先暫時停止協商,等到部分銀行還款可以完成時,再重新申請協商或更生,雖然無法止息,但面對催討的方式已放心許多!

 

今天會將個人的欠債故事寫出來,是要鼓勵比我狀況還糟糕的卡債族,要有生存下去的意念,雖然債清法實行快兩年,成效太低,受益的人屈指可數,實在是讓整個社會無法因解決卡債困境而進步,社會上不斷上演各種不同的悲劇,為了響應卡債受害人自救會的號召,我也決定站出來幫助卡債受害人,進行心理的輔導,進行相互經驗的交流,爭取卡債受害人正當的權益,消除不平等的銀行條約,為一些社會弱勢卡債受害人,盡一些心力!                     2010-03-01

 

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溜滑梯社會的「新清貧階級」

 
文/卓平仲律師(法律扶助基金會台南分會執行秘書)
 
  自二十世紀以降,日本一直是東方世界經濟上的優等生,在日本社會中,只要認真工作,就可以養家活口,被視為是理所當然的生活模式,員工以企業為家,企業也終生雇用員工,如同公務員的年功制度在日本企業甚為普遍。但自上世紀九○年代,只要有工作,就能生活無虞的願景,隨著獲得平和協同新聞基金賞的「反貧困」一書作者湯淺誠所定義的「溜滑梯社會」現象的來臨,已不易實現;相反的,如書中所言,只要一不小心踩滑了腳,就會從基本生活保障的安全網掉落,一路直滑到社會最底層的深淵,毫無翻身的機會。
  台灣近年來的景況比之日本甚至有過之而無不及,整個社會的貧困化現象正在惡化,所謂的「新貧族群」比比皆是。雖說「安貧樂道」、「少欲知足」追求簡單樸素、心靈富足的清貧思想,一向是傳統文化德性修持的要目,但也不一定是要屈就貧窮、一無所有;可是在現今社會上,確實有為數不少一無所有甚且背負巨債的「新清貧階級」─卡債族,他們因無法逃脫金融信用借貸制度利息及違約金陷阱而墜入生活水平急遽往下盤旋的階級滑落,甚至連基本「生存權」都遭受到嚴重威脅。
  
  信佳,四十八歲,原受雇在大型量販店從事家電維修工作,公司三年前因景氣不佳結束營業,現轉到相同性質但規模較小的公司兼差,收入不穩定,卡債加上先前開支票借朋友生意調度而背負支票債務共四百七十萬元,太太美珍因有輕度肢障,從事家庭代工,每個月收入約一萬多元,家中除了一對就讀小學的兒女,還扶養生病過世大哥的兒子,生活清苦。「沒有催收的周末,是我們一家人最好的時光。」法扶債務清理個案信佳夫婦如此說,「犯人都可以假釋,為何我們卻連一點站起來的機會都沒有?我們不是不還錢,只希望社會能給我們一個重新站起來的機會!」
  法律是社會保護的工具,其目的是確保人民基本權利,維護公平安定的社會秩序。雖說「欠債還錢,天經地義」,但如現今台灣數十萬被催討債務者陷入生存及家庭安定的威脅,而金融機構透過國家減稅等優惠措施得以休養生息,近年來營利穩定成長,則制定法律使背債者重獲新生的機會,自屬當務之急。所幸「消費者債務清理條例」於一○一年一月修正,大幅提高維持尊嚴生活「更生方案」認可的比例並降低「清算」後免責的門檻,盼望能為「新清貧階級」點亮一盞明燈!
http://blog.roodo.com/laf/archives/22106516.html

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