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目前日期文章:201004 (4)

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日本律師及司法書士協助多重債務被害人之經驗

 

                                            2010-04-14

一、日本律師及司法書士的經驗

(一)   多重債務被害人面對的問題:

A、多重債務人之意義:

     多重債務人是指因被付消費者金融,信用卡公司及銀行等複合債務,致陷於給付遲延或給付不能等還款困難狀態之人

B、多重債務人所面臨之各種債務問題

(A)    消費者金融

日本於1970年後半以後因消費者金融產生之多重債務人急遽增加,造成自殺或全家自殺等社會問題。高利息,過度借貸及還款條件過苛,被稱為「消金三惡」。

2004年日本消費者金融為33.9兆日圓,民間金融機關金額降低, 消費者金融公司之金額增加。無人契約機及消金廣告助長借貸之簡易性,四分之三消費者金融之借貸,違反利息限制法,大幅增加多重債務人,助長自殺現象。

(B)    販賣信用;

販賣信用係指利用分期付款等方式購買商品或服務時,信用販賣公司所給予消費者之信用額度,2004年日本販賣信用為29.1兆日圓。

(C)    工商貸款

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日本消費金融與地下錢莊被害人運動之介紹

 

                                                                     2010-04-14

 

文/劉倫仕律師(法扶雲林分會)

 

一、興起的背景與歷史
約30年前,日本經濟已然穩健成長,但都市地區房租及生活費也日漸高漲,許多領固定薪水的上班族光憑薪水已經無法應付,於是會去向專門經營短期高利的金融業者 借出不需擔保的信用貸款來應急(日文為消費者金融,過去稱為サラ金 )。然而,由於當時日本合法的借款利率相當的高,當時一般都在年40%上下甚至更高,故利息相當驚人,幾年下來,利滾利的結果是債務額巨幅成長,在業者惡質的催討手法下,債務人不得不再去向別的業者借錢,甚至地下錢莊(日文一般稱為ヤミ金 ),最後終於落入無窮的債務地獄之中,甚至全家自殺的例子比比皆是,至今猶然。根據警視廳的資料顯示,日本2006年年因債務問題而自殺者,有6,969人,佔全自殺數的四分之一,其中不乏是老年人、上班族以及幼兒。


而當時為了與惡質的金融業者對抗,日本民間自發性的組成被害者團體,他們主張多重債務者所返還的金額其實早就超過本金,只是因為業者不合理的高利率才會使得他們至今仍在償還債務而不得脫身,甚至因業者脫序的討債手法而備受煎熬、傷害,因此發起所謂的高利信用貸款、卡債、工商貸款、地下錢莊被害者運動(以下稱為消金被害者運動),來集結向業者宣戰,一方面透過法律訴訟來主張權利,一方面透過集會來要求政府修改不合理的法律,至今已卓然有成,在2006年底,國會終於通過貸金業規制法的修正,可以視為該運動的一大勝利,值此之際,考察團到日本參訪該運動相關團體,希望能對我國明年4月將實行的「消費者債務清理條例」有所助益。


應說明的是,目前,日本全國有1,400萬人有使用這種短期高利的信用貸款,幾乎是每9個人之中就有1人有向金融業者借錢,其中267萬人已經延滯超過3個月,230萬人向5家以上的金融業者借錢,因此多重債務者 的人數估計也在230萬人左右 。而除了短期高利的信用貸款之外,現代新型態的信用商品例如信用卡也可能成為債務的來源,更加速了多重債務問題的嚴重性。


根據日本司法統計年報顯示,2005年,有184,422位的多重債務人申請破產,申請一般更生的有20,733人,給與所得者更生的有5,566人 ,可見其人數之多。而由於獲利豐厚,因此該類金融業者大量出現,到處都有他們的據點及廣告。如讀者有機會至日本一遊時,走出新宿或池袋車站,可以發現大樓牆上或樓頂都是金融業者的門市及看板,還有許多的無人提款機也可以借款(類似我們的現金卡),到處都充滿借錢的誘惑,相當驚人。

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反對銀行公會私設門檻更生、清算

 

-暨「卡債受害人自救會」成立 記者會

 

20100407.JPG

 

2010-04-07-10

 

延燒數年的卡債風暴,真的已經解決了嗎?消費者債務清理條例自97411日施行近兩年,原本是為卡債族打開一道通往重生之門,奈何貪婪的銀行與無情的法院又狠狠地將這道門關上!

許多為卡債所苦的受害人,獨自無助地面對銀行不合理的協商條件,到法院聲請更生或清算,更是耗時秏力,如過重重關卡,而不同法院對條文更有不同見解。在債清條例如此效率不彰的情況下,卡債族只能放棄更生及清算的希望,回頭接受銀行剝削式的協商條件。雪上加霜的是,3月底銀行公會竟開會欲私設更生、清算門檻,想再給他們更沉重的一擊。

在處處碰壁的困境下,一群深受卡債所害,曾獲法律扶助基金會服務的債務人決定勇敢地站出來,在短時間內,已集結了數十位卡債受害人共同發起成立「卡債受害人自救會」。他們將於47日上午假立法院民眾請願室,高呼「反對銀行公會私設更生及清算門檻」,同時宣佈成立台灣第一個卡債族自救團體,他們更將提出三大嚴正訴求,要求給予卡債受害人「尊嚴與負責的還債條件」及「基本的生存權」自救會亦將公佈服務電話及網址,告訴社會、銀行及法院,他們是認真的,他們要自己站起來!!未來除了彼此加油打氣外,更不排除以具體行動表達壓抑許多的心聲!!

~敬邀媒體朋友採訪!~

 

時間:九十九年四月七日(星期四)上午1000

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卡債族未獲更生 再陷遭逼債窘境(公視晚間新聞)        

 

2010-04-07

 

 

"消費者債務清理條例從民國97年4月11日施行以來近兩年,原本是為卡債族打開一道通往重生之門,但許多卡債族因為銀行提出不合理的協商條件,在向法院聲請更生或清算

時,往往難以通過。為了保障自己的權益,卡債族成立自救會,要求銀行及法院,讓他們能在維持基本生活的情況下,有尊嚴的清償債務。


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