聲請延長更生履行期限狀(消費者債務清理)
民事執行處案號: 年度 字第 號 股
聲請人： 地址：
電話：
為聲請延長更生履行期限事：
聲請延長貴院 年度 字第 號裁定認可之更生方案履行期間，自 年 月 日起延長 年 月可回溯自不可歸責原因發生時點當日起算延長期間，又一次更生方案最多延長兩年。
( □ 聲請人未曾聲請延長更生履行期限。)
( □ 聲請人曾聲請延長更生履行期限 年 月，裁定案號: 年度 字第 號裁定)
聲請人前經貴院裁定核准更生程序並認可所提更生方案確定在案(更生裁定案號: 年度 字第 號)。
現因
凡是向銀行協商失敗的卡債族或消費者，都可以到法院申請更生或清算，讓自己免於被債務壓到喘不過氣，但卻有詐騙歹徒以「資產管理顧問公司」名義，打電話或刊登廣告，聲稱可以代辦或協商分期還款，甚至只要交代辦費即可免還卡債，消費者由於未獲得正確資訊而陷入詐騙陷阱，不但被騙付出代辦費，卻未能解決卡債問題。
高雄劉小姐日前接到資產管理顧問公司電訪員來電，稱可代向銀行協商卡債整合，她聽對方言談甚為專業，就將自己目前共有約5張卡，約40萬卡債情況告訴對方，經過核算目前每月應繳款1萬7000元，對方說可代向銀行協商，將利息降低，每月只要繳交9000即可，但必須繳交3萬元律師費，接著她就與一位年約25歲，自稱是陳小姐業務專員相約在住家附近的咖啡店見面，簽了合約書，陳小姐聲稱公司會代為向銀行談妥償債方案，但念及她目前經濟困難，可以刷卡方式繳納，於是她將五張信用卡影印傳真給對方，約2小時後，她收到刷卡通知簡訊，原以為是對方扣繳律師費3萬元，但經朋友提醒怎能代刷卡？才發現有詐，但歹徒電話早已不通。
由於許多卡債族對已經上路的「消債條例」並不清楚，再加上心態上認為銀行、法院申辦程序繁複，只要委託代辦即可解決問題，但這卻讓詐騙歹徒有可乘之機，不但卡債未除，還遭詐騙，實在是雪上加霜。民眾若有卡債問題可以先向最大債權銀行協商，只要備妥申請資料，可協商降息並延長還款期限。
卡債風暴十年之後
2016-05-11
作者: 草根影響力新視野
亞洲金融風暴之後，企業金融業務大幅萎縮，銀行業轉移重心到消費金融的業務，當時銀行業者大肆廣告招攬客戶，鼓勵年輕人辦理信用卡、金融卡，查核機制寬鬆浮濫，發卡金融監管單位也疏於監督，每家銀行都在衝雙卡的業務量，在廣告強力的推播下，教導大眾即便沒有工作或是收入微薄的人，身上擁有雙卡是一種時尚，需要錢的時候一刷就有錢用，於是刷卡買名牌、吃大餐玩樂消費，不亦樂乎。
亞洲金融風暴之後，企業金融業務大幅萎縮，銀行業轉移重心到消費金融的業務，當時銀行業者大肆廣告招攬客戶，鼓勵年輕人辦理信用卡、金融卡，查核機制寬鬆浮濫，發卡金融監管單位也疏於監督，每家銀行都在衝雙卡的業務量，在廣告強力的推播下，教導大眾即便沒有工作或是收入微薄的人，身上擁有雙卡是一種時尚，需要錢的時候一刷就有錢用，於是刷卡買名牌、吃大餐玩樂消費，不亦樂乎。還有許許多多生活原本就困頓的家庭，有的貧病交迫需要籌醫療費用，有的孩子要繳學費，有的投資生意，各樣的需求，一卡在手，不用求人就有錢花。
有誰會想到銀行履約契約書上面寫的循環利息高達20%，最低應繳金額、違約金、手續費等等，以卡消費是要附上很高的代價，過度舉債像滾雪球一樣讓債務不斷攀升，被銀行逼債走投無路的時候，很多人就到另外別家銀行申請卡舉債，以債養債，手上的卡愈來愈多，債務也愈來愈多，以至於陷入無底洞的深淵裡面，變成卡奴一族，銀行對於這些催討困難的不良債權大都委外處理，於是頻頻發生黑道分子不法的手段催收或是暴力討債的事情。恐嚇騷擾不斷，當事人有的得憂鬱症，有的自殺，有的逃到境外，當時卡債族粗估高達80萬人左右，儼然是嚴重的社會問題。
於是社會有同情卡奴的聲音出現，卡奴也集結串聯遊行，積極爭取協助，還成立了「卡債受害者自救會」，幾十位大律師出面為卡奴提供法律服務，協助他們與銀行協商解決債務，銀行業者也訂出一個「消費金融債務協商機制」，與償還卡債有困難的債務人進行還債計畫的協商。2007年立法院也三讀通過《消費者債務清理條例》，明定卡奴債務總額在1200萬之內，在法院開始清算程序或宣告破產之前，可以提出債務協商、或債務更生，讓民眾可以在維持基本生活情況下，6到8年之間慢慢清還債務。
這個卡債風暴讓我們學到到什麼功課？銀行業這和卡債族借貸雙方都付出慘痛的代價，幾十萬家庭陷入經濟壓力的巨大社會成本。以銀行業來講，在卡債風暴的時候，各家銀行雙卡呆帳損失率都超過30%，一年的信用卡累積轉呆帳初估有1000億，現金卡將近700億，個人消費貸款800億左右，總計高達2500億，這是天文數字。銀行業開始檢討要審慎發卡，特別是沒有經濟能力或是沒有謀生能力的人，對申請卡要有一定的徵信機制，也意識到借貸給財物脆弱的人幾乎是陷他們於不義，在短暫的解除財務急迫危機之後，卻使他們陷入另一個無法翻身的淵藪，很多人一生就因此被毀掉了。
對對卡債族來說，卡債風暴的時候，整個社會寄予同情，然而也有很多的指責的聲音，畢竟欠錢還錢本是天經地義，但是至終政府和銀行還是有很多具體積極的作為幫他們脫困，之後的確有不少個人或家庭因此得到喘息空間，藉著協商出來每個月的還錢金額，努力工作，有一個新生的機會，讓他們一輩子的信用不至於破產。如果人生可以重新來過，相信對於雙卡的使用會持更謹慎的態度，知道天下沒有白吃的午餐。
卡債風暴走過10年，在慘痛的教訓之後，社會對於信用卡的功能大都是用來作為支付的工具而不是用來貸款，特別是銀行也將預借現金壓縮到卡片額度的10%左右，大家都克制成熟了。過去透過銀行協商解決的有10萬人，透過法院清償條例解決的約1萬人，因為金管會不願意公布更詳細的資料，但是可以確定的是絕大多數的卡債族仍然還在受債務的綑綁之中，無法走出陰霾。2015年金管會將現行利率上限從20%條降到15%，但是並不包括違約金、手續費等名目，卡債族實際可能得承受將近30%的高利率負擔，卡債族仍得繼續背負著沉重的壓力，雖然整個雙卡發行機制是一個願打，一個願挨，但是對這些無力還錢的卡債族好像是面對一個掠奪式的賽局，無力還擊，只能默默承受附上一輩子慘痛的教訓。
正視學貸衍生的危機
2016-4-29 10:37 作者：lihpaoediter09
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根據教育部統計，台灣身負學貸的年青人（含在學及畢業）已達94萬人，許多大學畢業生除了背負學貸外，也因找不到工作而滋生更多社會問題。鼓勵年青人借學貸念大學，雖是一樁好事，可是這些學貸壓力就會影響年青人的出路，這就是世界各國的國安危機。
根據教育部統計，103學年度在學生申請學貸人數有31萬9254人，包含高中生1萬7590人、大專生30萬1664人申請；大專生申請學貸的人數占學生總數134萬人的22.5%，其中公立5萬9798人，私立24萬1866人，私立人數是公立的4倍。
讓人吃驚的是，台灣身負學貸的年青人（含在學及畢業）已達94萬人，教育部每年還要編列約30億元補貼學貸利息，只是受到大學剛畢業的新人起薪低，目前有3.3萬人因月收入不到3萬元申請延後繳款。
在全球經濟疲軟狀況下，台灣要擺脫新人22K陰影，恐怕還要一段時間，故新的方向是打算再延長學貸開始繳款年限。
文 / 關注世代正義連線
教育部最新公佈申辦就學貸款人數高達94萬人，逼近百萬大關，其中更有3.3萬人（占3.51％）因月收入不到3萬元申請緩繳，青年同時又面臨12.63%高失業率的就業環境。面對學貸問題惡化，只見教育部端出緩繳學貸政策，但窮學生持續借貸餵養膨脹的高教體系，難道是這一代青年的宿命？在高教商品化與資源逆分配下的青年學債族出路又在哪裡？
由跨黨派立委與民間團體組成的「關注世代正義連線」，今日(4/28)於立法院召開記者會，連線指出依據教育部公佈的最新資料，在十二年國教高中職免學費政策下，仍然有17,590名高中職生背學貸。而私校大專生背學貸比例是公校大專生的四倍，22萬名弱勢生中唸私校的有17萬人(約七成七)，且以唸私立技專校院比例最高。台少盟秘書長葉大華表示，根據台少盟「逆風教育助學計畫」，過去五年資助學員中大專生的學貸比例維持在六成、高中職學貸比例維持在一成五，同樣顯示高中職學生背學貸比例，實際上並未因12年國教高中職免學費政策而降低。此外資助學員背景中，有72%來自單/失親家庭，65%半工半讀，59%為中低/低收入戶，51%家庭成員有長期照顧的需求，38%有家庭負債，37%背負就學貸款，顯示為多重弱勢生。且平均有六成以上學員須背學貸，每周平均打工時數為23小時，為未背學貸打工者時數的兩倍，形同「打工換學貸」。這群從高中職開始背學貸、打工賺生活費的學貸族，上了大學仍會繼續背學貸。
葉大華說，教育部雖訂有公私立高中職學校學雜費收費標準表(見附件一)，但仍有私校代收代付費用收費標準不一，且有巧立名目、濫收現象，如服裝費、宿舍費、水電、交通費、課後輔導費等隱藏性學習成本，使弱勢生更易落入學貸陷阱。整體來看，台灣的高教體系對弱勢/近貧階層收取更高的教育費用，導致窮人整體承擔了不合理、不公平的高昂教育成本。日漸膨脹的高等教育體系變相靠青年學子借貸撐起，弱勢生透過教育脫貧或促成階級流動的機會非常有限，反將多數貧窮青年鎖進學債陷阱，加深整體青年世代的貧困危機。但教育部面對解決窮學生背學貸問題的態度與做法卻相當消極。
「關注世代正義連線」指出，教育部雖然預計以「延長學貸寬限期」至五年減低學貸族壓力，但延後還款期限的做法並無助於解決償還學貸本金的壓力，既無法治標也治不了本。舉例而言，如果從高中職到大學期間皆讀私立學校並申請學貸，累計貸款金額可達60~75萬元，若以月薪30,000元收入扣除生活必要開銷，每月還款5000~10000元，平均需10~15年才能還清本金與利息。此外還款期間學貸青年如遭遇裁員、失業、轉職、無薪假、意外事故支出等事件，就會直接影響還款能力與生活安全，間接影響其信用度，更難脫離學債陷阱。
因此「關注世代正義連線」委員及台少盟等民間團體對新政府及新任教育部長提出改革建議，包括：一、通盤檢討私立高中職學校學雜費收費標準，並訂定高中職私立學校學雜費審議機制，避免私校浮濫收費影響弱勢生受教權益。二、針對剛入職場申請緩繳學貸青年，教育部應主動了解其無力償還學貸的原因，並整合勞政、社政相關資源，協助其穩定就業、提升收入及還款能力；三、加速推動高等教育公共化政策，包括私校退場機制、各校進修推廣部公共性之檢討，以及社區大學、非營利組織如何成為推動高教公共化的一環，以提升高教教育品質與減輕不合理學貸。
國民黨立委盧秀燕說，自己的先生在私立大學任教，觀察到全校有1/3學生背學貸，比例相當驚人。她並指出，12年國教政策的本意應是讓學生公平受教，但仍有1萬7千多位學生背學貸，私校大專學生學貸人數為公校4倍，顯示起跑點不平等，致使貧者愈貧、富者愈富。她說，將會針對私立校巧立名目浮濫收費的問題深入調查。
時代力量立委Kawlo・Iyun・Pacidal（高潞‧以用）說，自己到現在也還在繳學貸，教育資源分配不均致使弱勢學生大多就讀私校，社會流動水平化，特別是許多原住民學生家境困難，每學期扣掉政府學費補助，仍需在外打工賺取生活費與學費，或根本唸不起，目前原住民的休退學率超過10％是一般學生的4倍。她說政府不要只補助固定學費數額，應該檢討收費內容及項目，以保障弱勢學生受教權。
台灣經濟不好，大專生申請學貸就學漸成常態！根據教育部最新統計指出，高達22.5％大專生申請學貸，私立學生是公立的4倍。目前揹學貸的年輕人（含在學及畢業）已達94萬，向100萬人挺進，3.3萬人（占3.51％）因月收入不到3萬元申請緩繳。
8月起 寬限期延至5年
為降低學貸壓力，教育部次長陳德華表示，今年8月開始，學貸寬限期從1年延長為5年，也就是原本「畢業或當完兵1年後開始還」，改為「畢業或當完兵5年後開始還」，不過是否要設「排富條款」，還要再討論。
103學年在學生申請學貸人數達31萬9254人，包含高中生1萬7590人及大專生30萬1664人，教育部每年編列約30億元補貼學貸利息。申請學貸的大專生占總學生數134萬人的22.5％，其中公立是5萬9798人，私立卻高達24萬1866人，私立是公立的4倍。
私校學生 公立的4倍
依教育部統計顯示，全國有94萬年輕人揹學貸，其中32萬人是在學生，另62萬人則已進入職場。現在雖然規定畢業或當完兵1年後要開始還學貸，但若是工作月薪不到3萬元或是低收入、中低收入戶，可申請緩繳，每次緩繳1年、最多3次，共3.3萬人。
龍華科大校長葛自祥表示，私立技專院校學生很多來自經濟弱勢家庭，以他們學校來說，3成學生申請學貸，比例很高。依教育部規定，大學要提撥學費3％作為經濟弱勢生的獎助金，很多公立大學用不完，但龍華科大卻不夠，要提升到6％才能因應。
