日本律師及司法書士協助多重債務被害人之經驗

 

                                            2010-04-14

一、日本律師及司法書士的經驗

(一)   多重債務被害人面對的問題:

A、多重債務人之意義:

     多重債務人是指因被付消費者金融,信用卡公司及銀行等複合債務,致陷於給付遲延或給付不能等還款困難狀態之人

B、多重債務人所面臨之各種債務問題

(A)    消費者金融

日本於1970年後半以後因消費者金融產生之多重債務人急遽增加,造成自殺或全家自殺等社會問題。高利息,過度借貸及還款條件過苛,被稱為「消金三惡」。

2004年日本消費者金融為33.9兆日圓,民間金融機關金額降低, 消費者金融公司之金額增加。無人契約機及消金廣告助長借貸之簡易性,四分之三消費者金融之借貸,違反利息限制法,大幅增加多重債務人,助長自殺現象。

(B)    販賣信用;

販賣信用係指利用分期付款等方式購買商品或服務時,信用販賣公司所給予消費者之信用額度,2004年日本販賣信用為29.1兆日圓。

(C)    工商貸款

對於中小及零售業者,要求保證人且年息高達35%至40%之高利借貸稱為「工商貸款」,其討債之行為至為苛酷,於1999年成為社會問題。

(D)    地下金融

地下金融係指未登記之貸款業者,或縱經登記,卻以違反出資法之高利為借貸之業者。地下金融於1998年急遽增加,成為嚴重社會問題。其手法為消金業務員將消金利用者之個人資料洩漏給地下金融業者,地下金融業者依名單直接利用電子郵件或電話勸誘借款,其利息有十日五成及十日十成等各種方式。借款金額係匯入顧客之銀行帳戶,償還債務也是經由地下金融之銀行帳戶。因此一個人只要被一家地下金融列為目標,便會有許多地下金融集中借款於此人,而此人有給付遲延之情形。便會遭遇苛酷之討債行為,造成債務人自殺等社會問題,受委任之律師也發生被迫接受非自己點的大量披薩,壽司等。

(E)     日賦金融業

係指對於物品販賣業,物品製造業及服務業之中小型自營業者,清償期逾百日以上,且清償逾清償期間之50%以上日數中,金融業者係於債務人之營業場所或自家收取債務,符合上述三要件者,特許該金融業者之年息上限可達54.75%。

C、多重債務人之相關數字

(A)    全國有1400萬人利用消費者金融,每8.5位國民中有1人利用消費者金融。

(B)    借五件之債務人全國超過200萬人。

(C)    2005年全國聲請破產者有18萬4千人(1995年有4萬3千人)。

(D)    2006年全國有3萬2千人自殺,其中因經濟生活問題自殺者佔7千人。

(二)日本社會對多重債務被害人的態度:

A、日本多數人對多重債務被害人有偏見,認為多重債務被害人不負責任,因賭博所引起。

B、日本多重債務被害人不敢站出來面對媒體。

C、日本法官也有保守的情形,對多重債務被害人態度惡劣,甚至誤判。

D、很多律師以前也很保守,不瞭解多重債務被害人。

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日本消費金融與地下錢莊被害人運動之介紹

 

                                                                     2010-04-14

 

文/劉倫仕律師(法扶雲林分會)

 

一、興起的背景與歷史
約30年前,日本經濟已然穩健成長,但都市地區房租及生活費也日漸高漲,許多領固定薪水的上班族光憑薪水已經無法應付,於是會去向專門經營短期高利的金融業者 借出不需擔保的信用貸款來應急(日文為消費者金融,過去稱為サラ金 )。然而,由於當時日本合法的借款利率相當的高,當時一般都在年40%上下甚至更高,故利息相當驚人,幾年下來,利滾利的結果是債務額巨幅成長,在業者惡質的催討手法下,債務人不得不再去向別的業者借錢,甚至地下錢莊(日文一般稱為ヤミ金 ),最後終於落入無窮的債務地獄之中,甚至全家自殺的例子比比皆是,至今猶然。根據警視廳的資料顯示,日本2006年年因債務問題而自殺者,有6,969人,佔全自殺數的四分之一,其中不乏是老年人、上班族以及幼兒。


而當時為了與惡質的金融業者對抗,日本民間自發性的組成被害者團體,他們主張多重債務者所返還的金額其實早就超過本金,只是因為業者不合理的高利率才會使得他們至今仍在償還債務而不得脫身,甚至因業者脫序的討債手法而備受煎熬、傷害,因此發起所謂的高利信用貸款、卡債、工商貸款、地下錢莊被害者運動(以下稱為消金被害者運動),來集結向業者宣戰,一方面透過法律訴訟來主張權利,一方面透過集會來要求政府修改不合理的法律,至今已卓然有成,在2006年底,國會終於通過貸金業規制法的修正,可以視為該運動的一大勝利,值此之際,考察團到日本參訪該運動相關團體,希望能對我國明年4月將實行的「消費者債務清理條例」有所助益。


應說明的是,目前,日本全國有1,400萬人有使用這種短期高利的信用貸款,幾乎是每9個人之中就有1人有向金融業者借錢,其中267萬人已經延滯超過3個月,230萬人向5家以上的金融業者借錢,因此多重債務者 的人數估計也在230萬人左右 。而除了短期高利的信用貸款之外,現代新型態的信用商品例如信用卡也可能成為債務的來源,更加速了多重債務問題的嚴重性。


根據日本司法統計年報顯示,2005年,有184,422位的多重債務人申請破產,申請一般更生的有20,733人,給與所得者更生的有5,566人 ,可見其人數之多。而由於獲利豐厚,因此該類金融業者大量出現,到處都有他們的據點及廣告。如讀者有機會至日本一遊時,走出新宿或池袋車站,可以發現大樓牆上或樓頂都是金融業者的門市及看板,還有許多的無人提款機也可以借款(類似我們的現金卡),到處都充滿借錢的誘惑,相當驚人。
 

二、消金被害者運動團體的介紹
1. 波瀾壯闊的
琵琶湖 會議
(第27回日本全國卡債、消金、工商貸款、地下錢莊被害者交流集會)
2007年9月28日於日本滋賀縣大津市,所召開的全國卡債、消金、工商貸款、地下錢莊被害者交流集會,是自昭和56年以來創辦以來第27回,此次也由全國卡債、消金問題對策協議會(以下簡稱為對協)及全國各地卡債、消金、工商貸款、地下錢莊被害者會(以下簡稱為被協)所共同主辦,以「朝向一個沒有多重債務者的社會-以現代貧窮與生存權保障之觀點」為本次大會的基調,集結了來自全國1,500位被害者,有志法律家(主要是律師及司法書士),以及各機關的對策諮詢師、志工等。

 

會議首日,先就今日多重債務者所涉及的各個次議題,包括高利率、過付金的返還、過高的保證金、行政機關應有的作為、生活再建與生活保護、過剩放款授信、調解、地下錢莊問題、自殺、購物或賭博等依存症、勞動問題、廣告規制、女性多重債務者、被害者協會的營運等等,開設18個分科會場,讓關心不同議題的與會者可以自己選擇聆聽或加入討論。

 

會議次日一開始,大會就特別安排讓考察團上台,並由本會台北分會林永頌會長代表本會向全體與會者報告台灣這一兩年來多重債務(或稱卡奴)問題之狀況,以及本會推動「消費者債務清理條例」之立法過程,而由於日本的消金被害者運動已經有將近30年之發展歷史,因此已經累積了許多的經驗,且也認識到惡質銀行未來將移出到鄰近亞洲國家去發展,因此也非常歡迎我們一同加入,致力於該問題的國際協力合作。

 

在晚間的懇親會上,我們可以看見許多曾身受銀行或地下錢莊高利逼迫的被害經驗者,有看起來普通的四十多歲上班族,也有五十多歲在大阪開小酒館的單親媽媽,甚至有三十歲不到的年輕人,大家有著不同的背景,但同樣的都是曾經有過墜入無底的債務地獄的經驗。大家,輪流在台上表演自己創作的歌曲,主題就是要向銀行或地下錢莊追討過去所付出的過高利息,在這裡,大家不再是因為欠錢而必須被歧視的債務人,而是被惡質銀行或地下錢莊高利壓的喘不過氣來的被害人,大家彼此之間都有深厚的革命情感。

 

當然,除了被害者自身的覺醒之外,全國各地NPO被害者團體的社會工作者或是志工,也是促成該運動能夠蓬勃發展的主因之一。就筆者所見所聞,除了中、高年的運動社會工作者之外,該運動更有不少有理想的年輕人加入,其中有位38歲的男子,他雖然是東大畢業的高材生,不過卻投入這個不賺錢的志業中已經10年,他會在池袋、新宿等地的路邊小公園裡,就舉著牌子鼓勵流浪漢或是有多重債務問題的民眾來諮詢,而真的就有許多民眾會踏出這最困難的第一步,至今已替1,000人以上請求低收入給付 。雖然,台灣目前就此已有「社團法人中華民國金融消費者權益監督協會」,但我想今後台灣的消金被害者運動仍然需要更多的參與民眾與團體加入,才能夠像日本這樣形成一股沛然莫之能禦的氣勢,有一天我們也能辦出這樣波瀾壯闊的被害者集會,讓身受其苦的民眾能夠尋找到更生的希望。

 

2. 全國卡債、消金問題對策協議會(以下簡稱為對協)  

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反對銀行公會私設門檻更生、清算

 

-暨「卡債受害人自救會」成立 記者會

 

20100407.JPG

 

2010-04-07-10

 

延燒數年的卡債風暴,真的已經解決了嗎?消費者債務清理條例自97411日施行近兩年,原本是為卡債族打開一道通往重生之門,奈何貪婪的銀行與無情的法院又狠狠地將這道門關上!

許多為卡債所苦的受害人,獨自無助地面對銀行不合理的協商條件,到法院聲請更生或清算,更是耗時秏力,如過重重關卡,而不同法院對條文更有不同見解。在債清條例如此效率不彰的情況下,卡債族只能放棄更生及清算的希望,回頭接受銀行剝削式的協商條件。雪上加霜的是,3月底銀行公會竟開會欲私設更生、清算門檻,想再給他們更沉重的一擊。

在處處碰壁的困境下,一群深受卡債所害,曾獲法律扶助基金會服務的債務人決定勇敢地站出來,在短時間內,已集結了數十位卡債受害人共同發起成立「卡債受害人自救會」。他們將於47日上午假立法院民眾請願室,高呼「反對銀行公會私設更生及清算門檻」,同時宣佈成立台灣第一個卡債族自救團體,他們更將提出三大嚴正訴求,要求給予卡債受害人「尊嚴與負責的還債條件」及「基本的生存權」自救會亦將公佈服務電話及網址,告訴社會、銀行及法院,他們是認真的,他們要自己站起來!!未來除了彼此加油打氣外,更不排除以具體行動表達壓抑許多的心聲!!

~敬邀媒體朋友採訪!~

 

時間:九十九年四月七日(星期四)上午1000

地點:立法院民眾請願室(台北市中山南路)

 

時 間

流程

人 員

10:00-10:05

自救會成立目的及訴求、公佈服務電話及網址

自救會發言人Bill、圓圓

10:05-10:20

個案心聲

個案美琴

10:20-10:25

成立儀式

全體人員

10:25-10:35

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卡債族未獲更生 再陷遭逼債窘境(公視晚間新聞)        

 

2010-04-07

 

 

"消費者債務清理條例從民國97年4月11日施行以來近兩年,原本是為卡債族打開一道通往重生之門,但許多卡債族因為銀行提出不合理的協商條件,在向法院聲請更生或清算

時,往往難以通過。為了保障自己的權益,卡債族成立自救會,要求銀行及法院,讓他們能在維持基本生活的情況下,有尊嚴的清償債務。


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假喬債務、假仲介騙錢 男被訴

 

2010-03-02

 

〔記者王錦義/新竹報導〕新竹地檢署指控竹北市33歲男子陳彥儒,97年間涉嫌以資產管理公司為名,佯裝幫卡債族處理債務,或佯稱仲介法拍屋,詐騙客戶近百萬元,檢方依詐欺、偽造文書及侵占等罪嫌起訴。

檢警調查,原名陳星碩的陳彥儒,97年間擔任竹北市碩元管理公司負責人,6月間佯稱可幫陳姓客戶75萬元的卡債喬低還款成數,但需要25萬元處理費,陳男不疑有他,交付25萬元,不過直到年底都沒有下文,陳男發覺被騙。

978月間陳彥儒又佯裝介紹法拍屋交易,假裝仲介交易成功,要劉姓客戶拿出房屋過戶所需的稅款,趁機侵占劉男房屋稅款47萬元,並偽裝成房東,把房子出租給不知情的房客,收取25萬元的租金。

陳彥儒到案後否認所有指控,辯稱與陳姓男子間是借貸關係,並沒有說要幫他處理債務;而房屋稅款47萬元並沒有落入他口袋,是拿去借貸;同時出租房子是獲屋主同意授權,並沒有偽裝成房東;但檢方認為事證明確,依法提起公訴。

http://news.ltn.com.tw/news/local/paper/376512


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找卡債代辦公司 小心上當           (自由時報)

 

〔記者范姜群閔/台北報導〕債清條例上路,讓無力償還龐大債務的卡債族有了一線生機,但由於卡債族大多缺乏法律專業知識,使得坊間出現許多打著「律師協助,只要還款二至三成」的代辦業者,聲稱可以代辦或協商分期還款,本報接獲某代辦公司離職員工爆料,指部份代辦業者不但利用卡債族想要少還欠款心態大行詐騙之實,現在更轉型與律師合作,根本就是智慧型詐騙集團,呼籲卡債族千萬不要上當。

有一名台中代辦公司離職員工向本報爆料指出,由於現今民間代辦公司名聲風評很差,以至於業務招攬受到影響,於是有代辦業者找律師合作轉型為律師事務所接案,以取信於卡債族,但是實際的操作上不但欺騙卡債族,也欺騙律師。

根據此離職員工說法,代辦業者不但在雅虎奇摩知識家及部落格上自問自答,拿著銀行流出的卡債族名單狂打電話,還轉型以律師事務所名義與卡債族簽約,收取612萬元的代辦費,宣稱代辦的業務內容包括:

一、只要支付每月數千元,將由專人接聽討債電話,就可以避免受到催債電話騷擾,事實上,所謂的免受催債電話騷擾,根本就是將卡債族轉接來的電話整堆放在一起按無聲,根本沒有在接聽。

二、寄發律師函給銀行,防止不當催收,但律師又不是司法單位,沒有公權力,律師函對銀行根本沒有拘束力,銀行根本不會理會律師函。

三、代辦複雜的債務清理及更生流程,這更是無稽之談,債清、更生相關文件一定要當事人聲請,聲請完後再送到代辦公司,代辦公司只幫卡債族送文件到法院而已。

四、代表卡債族進入法院跟銀行談判,但事實上,法令規定卡債族一定要本人或委任律師出庭,代辦業者根本不能代理出庭。

該離職員工說,代辦業者真正做的只有整理文件送到法院,而發律師函跟開庭的部分都丟給律師做,但律師函都是制式的,不管幾份,律師只要蓋章就好,至於律師開庭的部分,其實債務清理的案件委任律師出庭,根本沒有實際幫助。

至於為什麼會有律師願意跟代辦業者合作,他說,代辦業者就是利用律師想賺錢的心態,宣稱自己有大量案件來源,不知情的律師在大量案源的誘惑下及債清條例已通過的情形下因而同意上述合作模式。

其實自從債清條例上路以來,包括銀行公會、法扶基金會、公平會、消保官、刑事警察局及多名立委皆公開呼籲卡債族千萬不要跟代辦業者合作,免得還未開始還錢,就先被剝了一層皮。

http://news.ltn.com.tw/news/business/paper/208368

 


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