卡債自救會關懷志工--阿蕙

                 說出七年來的心路歷程

                                                                            2018 04 09

 

來自救會的債務人除了律師提供法律諮詢,還會有關懷志工與您保持連絡,根據

 

8年來的觀察,踏入自救會的債務人大多帶有憂鬱傾向(女性居多),毅志力非常薄

 

弱,稍有挫折就會半途而廢,所以關懷志工持續追蹤與鼓勵,是不可或缺的工作。

 

阿蕙在關懷債務人這方面做得很稱職,儘管有時三更半夜被求援的電話吵醒,但

 

她無怨無悔.......

 


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債務人告訴您參加卡債受害人自救會的親身體驗!

                                                                         2018-04-09

【諮詢會議通知:】107年4月28日(六)上午 9:00於(司改會)有消債律師免費

 

諮詢服務。 卡債受害人自救會一個月有提供2次免費諮詢服務。

 

服務電話:0933-922-984

 

債務人平時若急需諮詢服務,上班時間可以到全國各"法律扶助基金會"申請免費

 

諮詢服務,切記!不要花冤枉錢,找"代辦公司"

 


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   消債條例10年,林永頌律師談:

           卡債受害人自救會與法扶所肩負的使命

                                                    2018 04 11

 

 

自救會成立之初自99年至100年修法之前,每月二次諮詢會議,常有債務人在債務諮詢後會問林律師,我現在可以申請嗎?林律師總是面有難色,不知如何回答?是要!還是不要!因為當時清算免責率不到5%,更生認可只有25%。

 

但是在1011月第三次修法後,績效巳明顯改善,更生認可已提高到65%左右,清算免責也達50%左右,此刻林律師講話的語氣會面帶微笑,詢問債務人若是樂透每2個人就有一位中獎,你會不會去買呢?引來哄堂大笑!

 

台灣消債條例是借鏡日本立法的經驗所制訂的新興法律,日本的熱心卡債律師與政府及財團纏鬥了30年,指責銀行浮濫放款及違法催收致自殺率偏高等輿論團剿下,政府終於答應修法,讓利率從109.5%降到現在的15~20%左右,黑道催收的惡劣行徑不再出現.......

 

由以上說明,可見台灣消債條例絕對有再修法的必要性,但路途很艱辛與遙遠,債務人一起加油吧!!


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「正派」銀行這樣將人逼上絕路:13年金融資歷轉社工 

 

她看盡卡債族「越還錢欠越多」時代悲歌

 

謝孟穎 2018-04-13 08:30

 

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看似「正派經營」的銀行,如何用利滾利陷阱將人逼上絕路?在銀行任職13年後轉職為社工的李喜菁感嘆,其實所謂「卡債族」多半不是外界想像的奢侈浪費,而是因為鉅額醫藥費一時入不敷出、失業、借錢經商失敗、更多是替人擔保而背債,背債10年起跳,有人要天天吞10幾顆安眠藥才能入睡,也有人乾脆自殺讓債務一筆勾消。

利滾利3年 債務就翻倍

「他們不是不還,是還不起3年就翻倍的債務!」李喜菁估算,若年利率15%加上手續費、違約金,實際利率應為30%,只要利滾利3年就能讓債務翻倍,還債多年都只還到利息,10年要欠上千萬並非難事。

 

據卡債受害人自救會估計,當今台灣還有80–100萬的卡債族,其中僅20萬尋求法律途徑協助,而李喜菁說,這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金,有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作,有些人選擇一躲10數年,也有無法生活而選擇自殺離世者,還未受到幫助的,「不是60–80萬人,是60–80萬個家庭!」

還清債務不是不可能,只是有數十萬人仍在躲。10日晚間,法律扶助基金會於台北市慕哲咖啡舉行「貧窮顯影」講座,而李喜菁分享的,便是她近年的工作如何讓卡債族站出來,找回人生。

濫發信用卡時代悲歌:借400萬還800萬、卻還欠1800 債務3年就翻倍

「我是中年轉社工,之前在銀行待了13年多,待最久的是放款部,銀行有什麼催債手法我都很清楚……我最常說的就是,你不要讓我去逼迫到貧窮人……

在轉任社工前,李喜菁也曾是令人稱羨的高階白領上班族,在銀行工作長達13年,但也見證了「卡債族」這樣一頁台灣時代悲歌。李喜菁回憶,早期信用卡是真的要嚴加審核信用才能持有的,銀行必須評估持卡人還款能力決定給多少信用額度,但這狀況在近20年前變了。

1990年代起,新銀行如雨後春筍般冒出,李喜菁笑說那簡直「比便利商店還多」,但銀行的收入來源卻緊縮了,產業外移、企業放款變少,銀行必須另謀出路,便把腦筋動到一般民眾身上。

當急用錢的時候 信用卡就變社會福利卡在用

「我們會很辛苦招攬,讓信用卡數能增加、賺取更多手續費,後來銀行開始外包給外面的廠商,但外包品質很差,去夜市人潮多的地方,他們真的是浮濫發卡,不用審核什麼身份資歷,可能連薪水都是造假的……一堆人都擁有卡,當你急用錢的時候,這張卡就變成社會福利卡在用了……」李喜菁說的,正是卡債族大量誕生的時代開端。

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銀行開始外包給外面的廠商,但外包品質很差,去夜市人潮多的地方,真的是浮濫發卡。(資料照,取自網路)

 

「借錢還錢天經地義?看起來很合理,但真的是這樣嗎?」有了信用卡,要借錢太容易了,許多人因為親友經商、背債、動手術而拿出信用卡借錢,卻沒注意到高利率複利的陷阱。循環利率20%只要4年就可以讓債務翻2倍,李喜菁說,雖然在卡債風暴後銀行有收斂、後來利率降為15%,但加上手續費、違約金等,實際利率還是可能高達30%,相當於3年就翻倍。

為家人借款400萬元 還了800萬卻還有1800萬債務

還款10年卻連利息都還不完,是許多卡債族的無奈。201711月,卡債族之一李老師便在記者會控訴,她10年前為家人借款400萬元,還了800萬卻還有1800萬的債務,一輩子都看不到盡頭

 

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卡債族之一李老師(中)便在記者會控訴,她10年前為家人借款400萬元,還了800萬卻還有1800萬的債務,一輩子都看不到盡頭。(資料照,陳明仁攝)

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  • 債無可懼,法扶相伴-消債條例施行十周年記者會
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  •                                         發佈日期:2018/04/11
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  • 法律扶助基金會於今(4/11)日舉辦「消債條例施行十週年」記者會,現場特別邀請十年來勇敢面對債務問題且受法扶協助成功透過消債條例處理債務問題的個案出席活動,10多位成功個案一字排開與法扶會周漢威執行長、卡債受害人自救會顧問林永頌律師、朱芳君專職律師、薛煒育專職律師等多人,一起呼籲債務問題是可以處理的,法扶對於消債條例案件免審查資力,免費提供律師協助民眾根據消債條例程序處理債務問題,就能讓債務問題徹底解決,贏回自己的人生。

    ↑財團法人法律扶助基金會執行長周漢威律師

    法律扶助基金會執行長周漢威首先致詞表示,法扶會在2006年發現卡債風暴造成許多嚴重的社會問題之後,便積極處理債務對於弱勢家庭及個人所產生的問題。除了結合社會團體共同推動「消費者債務清理條例」立法成功,並舉辦多場律師教育訓練課程及債務人說明會。周漢威也指出,自消債條例於2008年施行以來,法扶會已經受理六萬多件的申請案,於104年至106年間,扶助逾16,000位債務人辦理債務清理案件,扣除案件於進行中終止或移轉1,100餘件,目前約有5,700件仍在進行債務清理程序中。已回報的結案案件計有9,769件,排除申請人主動撤回的案件3,581件,於6,188件結案的案件中,共2,898件成立協商或調解,2,221件係通過更生、279清算完成並獲免責裁定,債務人獲得有利結果的比例為87.23%。在許多債務人通常都是家中的經濟支柱,協助一位債務人,通常也協助了一整個家庭,因此解決債務問題,不單單只是個人的問題,而是整個社會的問題。他也強調,卡債問題的處理,債務人的勇敢面對是第一個關鍵,唯有積極面對,而非消極逃避躲藏,才有解決的希望。

    林永頌律師身為台北律師公會消費者債務清理委員會主任委員,亦是卡債受害人自救會顧問

    消債條例立法重要推手的林永頌律師也出席記者會。他表示10年來更生通過的比例只有40.25%(裁定開始更生51.4%與更生方案認可的68.32%相乘),清算免責比例只有27.27%(裁定開始清算74.23%與清算免責36.74%相乘),相對於日本再生通過比例85%至92%,清算免責比例高達97%,我國更生通過比例不及日本的一半,另我國清算免責比例不及日本的三分之一,可見法院還有很大努力的空間,但債務人若能向法律扶助基金會提出申請,經由法扶律師的協助,無需透過代辦或繳交高額的費用,就能徹底解決自己的債務問題。

    因應消債條例上路施行十周年,法扶會特別邀請個案出席記者會,這些年齡、職業各別不同的10多位個案,希望站出來以自己的成功經驗為目前仍受債務所苦的卡債族一起加油打氣,希望有債務的朋友面對債務能積極去處理,只要透過法扶的協助、相伴,就能贏回屬於自己的人生,現場並公布5/5法扶將於台北舉辦債務人說明會,民眾若有債務問題可聯繫法扶全國七碼專線4128518(手機加02)轉接就近分會申請或洽法扶官網報名說明會活動。

    ↑法律扶助基金會與十位受扶助的債務人一同呼籲,請債務人勇敢站出來,想要積極面對債務問題,可以找法扶基金會幫助您

    http://www.laf.org.tw/index.php?action=news_detail&id=5829


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             消債條例十週年  送成績到司法院

                           

                                 ~~~司法院只得50分

                         

                         卡債受害人自救會記者會     2018-04-09

 

 

台灣94年下半年至95年上半年爆發卡債自殺風暴,立法院於966月三讀通過消費者債務清理條例,於97411日開始實施,以債務更生及債務清算等制度協助債務人處理債務。消費者債務清理條例迄今已實施十年,是否確實可以幫助債務人?該條例十年來又幫助了多少債務人?

 

台灣目前為債務所困的卡債族多達80萬人至100萬人,依司法院1072月的統計資料,10年來向法院聲請更生僅有44,895人,向法院聲請清算的債務人僅有8,921人,二者總共53,816人,只佔債務人的5司法院身為消債條例之主管機關,顯然怠於宣傳債務更生及債務清算制度,大多數債務人不知消債條例,也不知更生或清算制度可以解決其債務問題,因而逃債、自殺或鋌而走險。

 

10年來向法院聲請更生及清算的53,816債務人中,僅有17,532人更生方案通過,2,271人清算免責,二者總共19,803人,在80-100萬的卡債族只佔2%,而10年來更生通過之比例只有40.25(裁定開始更生51.4%與更生方案認可78.32%相乘),清算免責之比例只有27.27(裁定開始清算74.23%與清算免責36.74%相乘),相對於日本再生通過比例85-92%,清算免責比例高達97%,台灣更生通過比例不及日本的一半,台灣清算免責比例不及日本三分之一,司法院顯然有很大的努力空間。

 

台灣法院辦理更生案件,有關更生開始的裁定平均90天,更生方案的審理平均249天,共計339相對於日本的再生平均3-6個月,台灣所花時間顯然是日本2-3倍。台灣法院辦理清算案件,有關清算開始的裁定平均76天,清算及免責的審理平均248天,共計324天,相對於日本的破產平均3-6個月,台灣所花時間顯然是日本2-3倍。

 

司法院常對外表示債務協商成立聲請法院核定的件數,以及核定比例很高,可見很多債務人經由債務協商債務獲得解決,經查依據司法院的統計資料,10年來協商聲請法院核定的件數168,630件,法院核定155,741件,比例高達99.79%,然而債務人與銀行協商,債務人通常沒有律師代理,且協商成立的方案,債務人常常無力履行而毀諾,司法院只有表面核可,對於多少協商成立的案件,後來毀諾,並無實證研究。

 

基於以上數據,卡債受害人自救會認為10年來司法院身為消債條例之主管機關,並無積極推動、督導消債條例之落實以及修法,只能獲得50分的成績

卡債受害人自救會呼籲司法院

一、加快審理速度

二、提高通過比例

三、積極再修法


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