吳玉琴立委關心卡債族遭"法扣"生活陷入困境

                               

                             推動強制執行法第122增列修正條文審查通過

                                                                                                             

                                                                                                                       2018-05-16

 

 

強制執行法提案說明


強制執行法開宗明義提到應依公平合理之原則,兼顧債權人、債務人及其他利害關係人之權益,以適當方法為之,不得逾達成執行目的之必要限度。


雖然法律扶助基金會可以義務協助債務人進行消費者債務清理條例的協商、調解、更生、清算程序,但對於絕大部缺乏法律見解的債務人來說,時常不清楚如何及早開始面對自己的債務,也對於債務清理的法定程序一知半解,也因此時常陷入避債、躲債或接受民間債務清理公司協助重整債務的惡性循環。


因此,我修正強制執行法第十二條,增列第二項,讓債務人在受強制執行過程當中,至少可以透過執行法院的書面通知,知悉其可以向財團法人法律扶助基金會請求協助,以增加民眾尋求正式途徑的機會。


其次,雖然第122條第二項規定「債務人依法領取之社會保險給付或其對於第三人之債權,係維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需,不得為強制執行」。但現行強制執行的執行命令通常命債務人任職之公司,從其每月應領酬勞或職務給與,扣押三分之一以為清償。為了明確定義什麼是「維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需」,爰增列第三項,推定以主管機關所公告當地區每人每月最低生活費用一點五倍,為其必需之生活費用。

而為防止債務人因為不了解程序法規定,錯失聲明異議的法定期限,爰於122條增訂第四項讓執行法院得依職權撤銷執行命令。

 

最後,司法法制委員會完成審查,我所提強制執行法第122條修正案,讓生活所必需有了明確的計算基準,以當地最低生活費用的1.2倍來計算。另外,也規定法院認為債務人和債權生生活狀況有失公平時得另為裁定。

 

文章來源 :https://www.facebook.com/ly2115 吳玉琴立委FB

 


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消債條例修正草案立法院初審通過     

                               2018-05-07

立法院議案關係文書 

(中華民國41年9月起編號)中華民國107年5月9日印發

院總第980

委員

提案第

22069

 

 

案由:本院委員吳玉琴、邱泰源等17人,為降低債務人聲請更生門檻並提高清算免責通過比率,增加債務人還款重生之機會,爰擬具「消費者債務清理條例部分條文修正草案」。是否有當?敬請公決。

提案人:吳玉琴  邱泰源

連署人:吳思瑤  趙天麟  李麗芬  黃秀芳  李俊俋  高志鵬  鄭運鵬  管碧玲  吳焜裕  周春米  段宜康  郭正亮  張廖萬堅 施義芳  黃國書

      

消費者債務清理條例部分條文修正草案對照表

修正條文

現行條文

說明

第二十九條 下列各款債權為劣後債權,僅得就其他債權受償餘額而受清償;於更生或清算程序終止或終結後,亦同:

一、法院裁定開始更生或清算程序前,因不履行金錢債務所生損害賠償、違約金及其他費用,總額逾其本金週年比率百分之二部分。有擔保或優先權債權之損害賠償、違約金及其他費用,亦同。

二、法院裁定開始更生或清算程序後所生之利息。

三、因法院裁定開始更生或清算程序後不履行債務所生之損害賠償及違約金。有擔保或優先權債權之損害賠償及違約金,亦同。

四、罰金、罰鍰、怠金、滯納金、滯報金、滯報費、怠報金及追繳金。

前項第款所定債權,於法律有特別規定者,依其規定。

債權人參加更生或清算程序所支出之費用,不得請求債務人返還之。

第二十九條 下列各款債權為劣後債權,僅得就其他債權受償餘額而受清償;於更生或清算程序終止或終結後,亦同:

一、法院裁定開始更生或清算程序後所生之利息。

二、因法院裁定開始更生或清算程序後不履行債務所生之損害賠償及違約金。有擔保或優先權債權之損害賠償及違約金,亦同。

三、罰金、罰鍰、怠金、滯納金、滯報金、滯報費、怠報金及追繳金。

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吳宗昇/輔仁大學社會學系、卡債受害人自救會顧問

還債

今天要來還稿債,因為害怕承諾沒有完成,虧欠對方,因此必須盡力還債。在社會學界中,如果一直逃債,其實也不會有什麼懲罰機制。但我們常內化這種罪惡感,躲在研究室,總覺得不好意思(巷仔口小編真的沒有討債)。

在進入「欠債文」之前,先釐清幾個類似詞彙,分別是貨幣(money)、資本(capital)、債務(debt)。簡單講,貨幣就是生活中交換的金錢,像是鈔票、銅板這類的東西;資本,就是可以「繁殖錢的錢」,像是工廠的投資、對自己教育的投資;債務呢,是一種虧欠的關係,可以主張並要求某種義務、物品或貨幣。比如說,欠同學50元、跟銀行借5萬元,就是金錢的債。或者常常聽到有人說,「出來混,總是要還的」,就是指某種社會關係的債。

這裡先不去戰精準的定義,三天三夜也講不完,況且在巷仔口社會學也不適合打打殺殺。也先聲明,以下要置入行銷,以兩本新書《債的歷史》《金融經濟、主體性、與新秩序的浮現》作為切入點,摘錄部分導言還有台灣卡債的情況。請不用擔心,小弟完全沒有抽佣,書賣得好不好跟我無關。

債的道德矛盾

格雷伯(David Graeber)的巨著《債的歷史》挑戰很多債務的義務關係,比如說「欠債的人一定要還錢」,這個主張是不是對的呢?

對格雷伯來說,這不僅是經濟關係的聲明,更是道德的聲明。但他認為這是雙重的道德混淆。比如說,第一,借錢的人要還錢,這是再簡單不過的道德問題;第二,習慣借錢給人的高利貸債主是邪惡的。這兩項宣稱其實非常矛盾,一方面我們罵債務人,卻也討厭不合理的借貸關係。這說明「合理範圍和應得利息」的界線並不容易釐清,高利貸者往往利用第一項原則,將「債務轉換為義務」。如此一來,就可以合情合理地討債了。

2018050801.jpg合理範圍和應得利息的界線其實並不容易釐清。圖片來源:https://bit.ly/2FWaA3U。

社會債務

債務只有錢嗎?

生活中,我們有無數債務。父母的養育之恩、朋友的情義相挺、陌生人的無私幫助、紅白包的有來有往、感情的虧欠……。隨著關係延伸,我們也會欠天、欠地、欠世界、欠父母、欠朋友,我們必須盡力取得平衡(償還),以彌補得之於世間的恩惠。

這些根植於人類的「社會債務」,遠遠超出常識可以想像的範圍,但在生活中到處可見。比如在一般互動中,對於沒有互惠往來的那些人,我們會開始不爽、憎恨、排除,甚至讓這些人遠離社交圈。但如果是家人,我們包容、接受的程度就很高;但面對屢次不還債的人,人們往往會作道德的潔淨切割。當這人可惡,他的可憐會被認為是一種懲罰,是報應。但繼續可憐到一定程度,其可惡便被洗淨。因為他的悲慘遭遇,像贖罪式般的償還了某些社會債務,因此便能得到救贖。

道德關係的偷渡

格雷伯認為人類的經濟關係有三種主要的道德原則,分別是共產原則、交易原則和階級制度。

上述原則可能同時出現在人類社會中,不同的族群有不同的思維模式。他認為的共產原則,更接近共享、共有資源的概念,與一般刻板印象的共產主義有所不同。至於交易原則,反而是更能消除雙方的「債務」。透過類似價值物件的交換,交易雙方債務會互相打平,雖然在交易過程中會假裝有某種社會關係(微笑、噓寒問暖),但實際上這種交易跟持續回禮的互惠、有來有往的關係,是完全不同的。階級制度則通常以慣例方式運作,範圍從最剝削到最慈善都有可能。在這種系統中無法量化雙方的價值,譬如國王或貴族有完全的施捨,但也可能出現完全不合理的稅制徵收。

一般說來,我們不太會混淆不同經濟關係的道德原則。比如說,父母不會叫子女簽下債務表,要他們日後依照數字償還;去百貨公司買東西,領完週年慶禮物,我們不會誤解對方是朋友,之後還回禮給百貨公司。

但在現代社會中市場交易中,許多放貸者往往偷渡道德關係,利用人們道德混淆的過程,創造出商業的利益。

比如說,高利貸業者也會主張「欠債還錢、天經地義」,將這套信用道德觀套用在負債者身上,以強化債務人的義務。如果還不出來,則直接以法律手段來解決債務問題。這樣的「交易」,雖然包裝在互惠原則下,但一旦債務人無法償債,他們也不會顧及對方的生存條件,會無情地直接以法律或暴力的效率原則處理。放款者也會刻意忽略「不合理」利息的道德性,以及各種非法催討的手法,視而不見自己的「不道德」。

有趣的是,利益(interest)這個字眼也是利息,利息原本是要補償放款人將這筆錢投資在其他地方可以得到的利潤。但在歷史的演變過程中,收取利息似乎成為再自然不過的事情,而原來的社會信用、社會債務慢慢退場。同時,中世紀後債務開始有了契約式的安排,並交由國家機關來執行法律,透過法律系統把這個「罪名」確定,放款者甚至只要有聰明的規劃,就可以輕易讓讓負債者入獄。

至此,現代社會中債務的罪名與道德秩序完整化了,放款者同時擁有了道德和法律的正當性。

債的全球化

格雷伯認為在革命年代之後(工業革命、美國革命、法國大革命),資本主義取得驚人的進展。這個體系能對自由流動勞工有效率的配置使用(剝削),加上各種金融體制的建立,對利潤無止盡追求的精神,又有民族國家帝國的軍火、奴隸和毒品的交易系統的加持,使它在十九世紀後取得了全面的控制權。緊接著,為了戰爭需求,國家必須發行公債。當國家不斷擴張時,債務也就越來越多;如果國家破產,人民也會遭殃,所以國家以債養債,綁架了全體人民。以美國來說,戰爭與軍事化力量的過程,迫使美國發行債券給資本家和其他國家,並成為最大的債務人。美國的全球化擴張與不斷發展的思維,背後其實是靠著不斷膨脹的債務。

接下來的一九九○年代,無現金的信用卡金融體系建立。而美國信用卡最偉大的一項勝利,就是取消了對「利息」的法律限制。不斷的花錢、賺錢、借錢、找錢填債,這一系列的循環造就了消費經濟的基礎,也讓亞洲生產國家賺進大把銀子。但是,這些國家同時也是美國債券的主要購買者,包含台灣、日本、韓國以及不斷強大的中國,都「購買/進貢」大量的美國債券。

如果沒有這些「債」,這個經濟世界將缺乏繁榮和快速前進的動力;如果沒有這些天文數字的債務,甚至現在的歷史也會完全不同。諷刺的是,身為最大的債務人,美國政府卻不太需要背負道德上的指責。

在日常生活中,債的必要性也逐步產生。「金融自由化」、「日常生活的金融化」,方便的支付工具讓人們花錢越來越簡單,越來越快速。每個人也必須將自己視為一個「企業」,對自己的「財務規劃」要理性而有長期規畫。這種新自由主義的意識形態,幾乎成為所有事情的指導原則。而窮人或那些被歸因為「自我放縱」的人,則因為還不起錢而必須背上「負債者」的原罪;學貸、生活的種種貸款迫使他們必須破產,用生涯的後半段來償還債務。

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消債條例修法放寬債務總額定義 盼提高更生比例 
                                 

                                                             2018-05-07 23:44

 

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〔記者呂伊萱/台北報導〕台灣困於債務的「卡債族」近百萬人,立法院司法及法制委員會今天初審通過「消費者債務清理條例部分條文修正草案(消債條例)」,放寬更生受理門檻的債務總額定義為「本金加利息」;立委表示,盼相關修法提高更生比例。


消債條例於20084月上路,但更生通過比例不及日本一半,清算免責比例不到日本的三分之一。立法院司法及法制委員會今天審查消債條例部分條文修正草案,民進黨立委蔡易餘、吳玉琴與張廖萬堅等人提出多項提案,盼從簡便程序、降低門檻、財產清算價值定義與不免責裁定等部分進行調整,使更生與清算免責比例提高。


根據消債條例現行條文42條,債務人得聲請更生的條件是,在法院裁定清算或宣告破產前,無擔保或無優先權債務總額未超過1200萬元新台幣者,能夠聲請更生;若超過就必須走上清算程序。蔡易餘說,過去債務總額僅計算「本金」,此次修法將定義放寬為「本金加利息」,讓更生規定下降。

 

吳玉琴也說明,因為利息滾利息容易累積債務,長期下來便超過總額;又或是實務上有金融從業人員因「卡債」走上清算程序,就不能繼續擔任金融從業人員。吳玉琴原先希望取消總額門檻或是往上調,最後協商通過的提案則是調整成「本金加利息」,排除滯納金、違約金等,相信能讓比較多人進入更生程序。

 

另外,現行134條中,若隱匿、毀損應屬清算財團的財產,或為其他不利於債權人的處分,法院應為不免責之裁定。初審也通過134條修正,調整文字為「故意隱匿、毀損以及這些行為導致債權人受有損害」,法院才應為不免責之裁定。蔡易餘說,過去常有債務人「比較散」,不小心沒有完整申報財產,造成更生被駁回,因此藉由修法,希望提高更生的機會。

 

不過,司法院與立委間尚有部分條文意見分歧,包括64條中更生方案盡力清償期間的收入總額定義,與98條關於債務人財產清算價值,應採用加計總合或者擇優計算等。相關相異意見,在提報院會討論前,仍須交由朝野黨團協商。

 

另,吳玉琴也提醒有債務問題的民眾,有相關問題時,可及早詢問法律扶助基金會,法扶能夠協助申請法院調解、更生或清算等,解決債務重擔。


http://news.ltn.com.tw/news/politics/breakingnews/2418483

 


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『法扣』絕不能解決債務問題,務必依” 消債條例”

提出聲請//前置調解//更生//清算,才是正辦!

                                                           2018-04-11

徐先生負債250萬元,每月法扣17,000元,10年來已償還近200萬,但是目前

 

依聯徵中心的資料尚欠200萬左右,每月法扣的金額還不夠支付利息。

 

奉勸有債務的朋友,不要怕麻煩,一定要依"消債條例"提出聲請,債務才不會

 

還越多欠更多........

 


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107年1~3月司法院消債案件統計表
 

詳細資料請上司法院網站點閱:
http://www.judicial.gov.tw/juds/index1.htm

 

各位夥伴: 大家好!!
      什麼事情都不做,就一定不會有所改變』。有 “消債條例” 為您解決債務問題,就要極力去爭取。以前債務人到自救會來,最常訴苦的就是,因為資力不符或同財共居,法扶不予扶助,自已又請不起律師,要如何聲請調解、更生、清算?

       現在終於有解了”法扶法”巳於10471日修正,即日起對於消債案件免審查資力,請把握機會拿起電話撥打(02)412-8518請法律扶助基金會派律師協助您處理債務問題。
     
目前更生比例巳達60%左右,只要你有提出申請就有6成以上的機會獲得認可,自救會呼籲好友們踴躍提出申請,勇敢、誠實面對債務,很快就可獲得『重生』的機會。

【茲將107年1~3月消債統計資料如下】
(1)更生認可比例---56.80%
(2)清算免責比例---42.18%
(3)更生償還債務成數在3成以內者佔84.13%(總平均償還成數12.77%)
(4)清算償還債務成數在2成以內者佔90.67%(總平均償還成數 1.57%)
(5)銀行協商申清件數2766,通過2762比例:99.86%

   銀行推出(15年)180期0利率,請慎重考慮,不要輕易答應!!

 

2018-05-01

【『銀行前置協商』不是最好的途徑,請選擇『法院前置調解』由法官居中協調,對債務人較有利】

(6)101年修正後的消債法有『銀行前置協商』與『法院前置調解』兩種選擇,其效力是一樣的,自救會建議請選擇「法院前置調解」可到各地方法院聲請,是由公正第三人士介入協調(協調人可能就是承辦你消債案件的司法事務官),對債務人較為有利的一種處理方式,尤其是債務已移轉到資管公司更應多加利用,聲請調解還有個好處,萬一調解不成立,債務人可依消債法153條之1第二款,在不成立起20天內,以其調解之聲請,可轉為更生或清算之聲請,不必另繳1000元聲請費。

(7)自救會為服務債務人,於每個月2次定期會議,由專業律師為您作消債案件諮詢,歡迎踴躍報名參加!!
服務電話:0933-922-984(朱小姐) 

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